【正文】 ，進(jìn)一步解決農(nóng)戶的資金需求；二是推動商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)金融新產(chǎn)品。一是完善農(nóng)村金融信用和法律保障體系。三是建立激勵機(jī)制。 （六）建立金融扶貧工作試點(diǎn)縣、鄉(xiāng)、村，推動金融服務(wù)扶貧示范。靈活運(yùn)用好 “ 民貿(mào)、民品貼息貸款 ” 、 “ 小額就業(yè)貸款 ” 、 “ 殘疾人康復(fù)貸款 ” 和 “ 扶貧 第 18 頁 共 18 頁 貸款 ” 等政策性貸款，使各類貸款各自發(fā)揮應(yīng)有作用，最大限度做好貸款工作。 （四）完善農(nóng)業(yè)保險制度，拓展農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。廣泛開展誠信知識宣傳教育活動，實(shí)行信用獎懲制度。對以 “ 公司 +農(nóng)戶 ” 方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，可以研究試行 “ 企業(yè)擔(dān)保 ” 貸款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得貸款；四是組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。 四、對策及建議 （一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，完善金融協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌推進(jìn)金融扶貧工作。 第 14 頁 共 18 頁 （五）政策性貸款貼息資金不到位 2024 年以來，全市共發(fā)放小額貼息貸款 萬元， 其中： 2024 年發(fā)放 萬元， 2024 年發(fā)放 萬元， 2024 年發(fā)放 萬元， 2024年發(fā)放 1099 萬元。例如：農(nóng)行六枝支行扶貧貸款有 %未收回，水城支行有%未收回。我國農(nóng)業(yè)保險一般可分為兩大類：一是種植業(yè)保險主要包括 “ 農(nóng)作物保險 ” 、 “ 收獲期農(nóng)作物保險 ” 、 “ 森林保險 ” 、 “ 經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險 ” 等；二是養(yǎng)殖業(yè)保險，主要包括 “ 牲畜保險 ” 、 “ 家畜保險、家禽保險 ” 、“ 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 ” 、 “ 其他養(yǎng)殖保險 ” 等險 種。 三、原因分析 （一）農(nóng)村貸款擔(dān)保體系缺失或不完善。一是信用貸款。自然條件較好和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)，金融需求相對旺盛，有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布?，F(xiàn)在的缺口資金 2024 萬元，但由于退城進(jìn)園，相關(guān)機(jī)構(gòu)遲遲未辦理廠方產(chǎn)權(quán)手續(xù)，導(dǎo)致企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保手續(xù)，無法進(jìn)行融資。 三、調(diào)查發(fā)現(xiàn)的問題 （一）農(nóng)戶對小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小。調(diào)查中了解到： xx 縣婦聯(lián)與農(nóng)行 xx 縣支行發(fā)放小額婦聯(lián)創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達(dá) 100%，獲得全國婦聯(lián)表彰。加快 atm 自助機(jī)具下村安裝，向農(nóng)民提供小額存、取、匯等服務(wù)，農(nóng)民不出村，即可享受到便利金融服務(wù)。在所有 172 個行政村均設(shè)駐村金融服務(wù)辦公室，配備專職服務(wù)人員，與 “ 村支兩委 ” 配合，建立服務(wù)人員公示、服務(wù)承諾公示、貸款流程公示等，把貸款利率、額度、流程等送到田間地頭，幫助農(nóng)戶選擇適合自身發(fā)展信貸產(chǎn)品。 （四）花溪農(nóng)商行經(jīng)驗(yàn)以 “ 小 ” 為先、立足小字做文章。 xx 區(qū)、 xx 縣屬于國家 “11+3” 集中連片特困地區(qū)滇桂黔石漠化片區(qū)， xx 區(qū)以 “ 天窗縣 ” 也納入了滇桂黔石漠 化片區(qū)（大灣鎮(zhèn)納入烏蒙山片區(qū)）。市扶貧開發(fā)局和人行六盤水中心支行共同就農(nóng)戶小額信貸額度、中小企業(yè)（合作社）融資需求、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)措施、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布置、探索創(chuàng)新貸款小產(chǎn)品的運(yùn)作模式等五個方面開展金融服務(wù)扶貧開發(fā)調(diào)研，了解到我市當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的困難和矛盾 。并學(xué)習(xí)了金融服務(wù)扶貧開發(fā)的花溪農(nóng)商行有關(guān)經(jīng)驗(yàn)。其中： xx 區(qū)有 萬人， xx 縣有 萬人， xx 縣有 萬人，xx 區(qū)有 萬人。產(chǎn)品便于操作，貸款額度根據(jù)信用一次性核定，隨到隨貸，柜面直接放貸，周轉(zhuǎn)循環(huán)使用。三是抓牢 “ 小 ”客戶，成就大市場。 發(fā)放大量小額扶貧貸款全市 1998 年以來累放小額扶貧貸款 億元，覆蓋農(nóng)戶 萬戶。 xx 縣聯(lián)社與xx 縣殘聯(lián)合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款累計(jì)發(fā)放2024 多萬元收貸收息率達(dá) 95%以上。如 xx 區(qū)大用鎮(zhèn)罵冗村白輝正，全家種植皂角樹 1200畝，養(yǎng)殖烏雞 2500羽，投入資金 40 余萬元，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)場信用社獲得信用貸款 10 萬元，得到財(cái)政扶貧補(bǔ)助資金 10 萬元，但也不能滿足他擴(kuò)大規(guī)模的需求。類似融資難的企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)普遍存在。但是，存款和貸款手續(xù)還是要到 3 公里外的鎮(zhèn)上的金融網(wǎng)點(diǎn)辦理。主要采取擔(dān)保公司和國家公職人員進(jìn)行擔(dān)保貸款，擔(dān)保貸款是當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道之一。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資大、回收周期長、風(fēng)險高，在農(nóng)村的庫房、管理房、生產(chǎn)車間等建筑難以辦理產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押融資，生產(chǎn)設(shè)備抵押銀行監(jiān)管難、成本高，因此，在農(nóng)村的農(nóng)業(yè)市場經(jīng)營主體得到擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金比較困難?！掇r(nóng)業(yè)法》規(guī)定 “ 農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制 ” 。調(diào)查中，農(nóng)行、信用社、郵儲銀行等都反映誠信環(huán)境差，一些農(nóng)戶缺乏誠信意 識，惡意拖欠，拒不還款，影響誠信環(huán)境。省實(shí)際下達(dá)我市貼息資金 1334 萬元，完成省下達(dá)任務(wù)貼息 萬元。 （二）探索解決農(nóng)民和龍頭企業(yè)貸款難問題。在這方面，xx 縣和 xx 縣已經(jīng)有了很好的探索，取得了一定的成效。二是建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)村信用等級評定體系，共享信用評定結(jié)果，降低信用評定成本，積極改善農(nóng)村信