【正文】 二是抵押權人占管 。 按擔保法中規(guī)定的抵押方式設定抵押的財產(chǎn) ， 一般由抵押人占管 ， 即抵押人不轉移財產(chǎn)的占有；根據(jù)擔保法中規(guī)定的質押方式設定的質物 ， 一般由抵押權人占管 。 無論是抵押人占管還是抵押權人占管 ， 都應當承擔相應的占管責任 ， 保證抵押物的完好 、 無損 。 （ 2） 抵押物的處分 貸款期滿 ， 借款人如果按期如數(shù)償還貸款本息 ， 銀行應將抵押物及有關證明文件及時退回抵押人 ， 抵押合同也即中止 。 如果借款人不能償還貸款本息 ， 就需要通過處分抵押物來清償貸款 。 處分抵押物必須具備一定的條件 ， 包括： ① 抵押合同期滿 ， 借款人不能履約還款； ② 抵押期間抵押人宣告解散或破產(chǎn)； ③ 個體工商戶作為抵押人在抵押期間死亡 、失蹤 ， 且其繼承人或受遺贈人不能償還其債務 。 抵押物的處分是指通過法律行為對抵押物進行處置的一種權利 。 抵押物處分方式主要有三種： ① 拍賣 。 即以公開競價的方式把標的物賣給出價最高者的一種行為 。 ② 轉讓 。 即通過合法方式將產(chǎn)權屬己的財產(chǎn)所有權出讓給他人 。 這種方式適于證券和無形資產(chǎn)的處分 ， 轉讓價款除支付有關轉讓公證費用外 ， 主要用于清償貸款本息； ③ 兌現(xiàn) 。 這是指有價證券到期 ， 持券人向證券市場或承兌銀行要求兌現(xiàn) ， 由證券機構或承兌銀行按票面記載利率將有價證券兌成現(xiàn)金支付給持券人 。 票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權的有償轉讓為前提的約期性資金融通 。 從持票人來講 ， 貼現(xiàn)是以手持未到期的票據(jù)向銀行貼付利息 ， 取得現(xiàn)款的經(jīng)濟行為 。 由于票據(jù)的付款人對持票人是一種債務關系 ， 在票據(jù)未到期前 ， 他對持票人負債 ， 而當票據(jù)經(jīng)銀行貼現(xiàn)后 ， 銀行持有票據(jù) ， 票據(jù)付款人就形成對銀行的負債 。 因此 ， 票據(jù)貼現(xiàn)不僅僅是一種票據(jù)買賣行為 ， 它實際上是一種債權債務關系的轉移 ， 是銀行通過貼現(xiàn)而間接地把款項放給票據(jù)的付款人 ， 是銀行貸款的一種特殊方式 。 票據(jù)貼現(xiàn)與其它貸款方式相比 ， 在貸款對象 、還款保證 、 收息方式 、 管理辦法等方面都具有不同的特點： 1） 它是以持票人作為貸款直接對象 2） 它是以票據(jù)承兌人的信譽作為還款保證 3） 它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限 4） 實行預收利息的方法 2. 票據(jù)貼現(xiàn)的條件 1） 對申請票據(jù)貼現(xiàn)單位的規(guī)定 申請票據(jù)貼現(xiàn)的單位必須具有法人資格或實行獨立核算 、 在銀行開立有基本帳戶并依法從事經(jīng)營活動的經(jīng)濟單位 。 貼現(xiàn)申請人應具有良好的經(jīng)營狀況 ， 具有到期還貸的能力 。 貼現(xiàn)申請人持有的票據(jù)必須真實 ， 票式填寫完整 ，蓋印 、 壓數(shù)無誤 ， 憑證在有效期內 ， 背書連續(xù)完整 。貼現(xiàn)申請人在提出票據(jù)貼現(xiàn)的同時 ， 應出示貼現(xiàn)票據(jù)項下的商品交易合同原件 ， 并提供復印件或其它能夠證明票據(jù)合法性的憑證 ， 同時還應提供能夠證明票據(jù)項下商品交易確已履行的憑證 （ 如發(fā)貨單 、運輸單 、 提單 、 增值稅發(fā)票等復印件 ） 。 2） 對票據(jù)的規(guī)定 （ 1） 應該是按照 《 中華人民共和國票據(jù)法 》規(guī)定簽發(fā)的有效匯票 ， 基本要素齊全； （ 2） 單張匯票金額不超過 1 000萬元； （ 3） 匯票的簽發(fā)和取得必須遵循誠實守信的原則 ， 并以誠實合法的交易關系和債務關系為基礎； （ 4） 承兌行具有銀行認可的承兌人資格 。 3． 商業(yè)銀行貼現(xiàn)的票據(jù)種類 1） 銀行承兌匯票 它是一般企業(yè)所發(fā)的遠期匯票 ， 經(jīng)銀行承兌的到期匯票 。 2） 商業(yè)承兌匯票 它是售貨商發(fā)出而由收購商承兌到期支付的遠期匯票 ， 一般有商業(yè)跟單承兌匯票和不跟單承兌匯票兩種 。 3） 商業(yè)期票 它是普通商人所收的遠期本票 ，俗稱期票 ， 通常是購貨商作為到期支付憑證 ， 約定期限付款 ， 由購貨商出具期票交售貨商作為到期支付憑證 。 商業(yè)銀行除了貼現(xiàn)上述票據(jù)外 ， 還承辦政府債券的貼現(xiàn) 。 凡是已經(jīng)中簽的公債和到期國庫券本息票 ， 在未到付款日期以前 ， 可以向銀行申請貼現(xiàn) 。 1)票據(jù)貼現(xiàn)的審批 （ 1） 審查票據(jù)的票式和要件是否合法； （ 2） 審查票據(jù)的付款人和承兌人的資信狀況 。應當收貼具有良好信譽的企業(yè)和銀行作為付款人和承兌人的票據(jù)； （ 3） 審查票據(jù)期限的長短 。 一般商業(yè)匯票的期限應在六個月之內 ， 最長不超過九個月 。超過這個期限的 ， 銀行一般不應收貼； （ 4） 審查貼現(xiàn)的額度 。 貼現(xiàn)的額度一般不得超過貼現(xiàn)申請人的付款能力 。 2) 票據(jù)貼現(xiàn)的具體內容 銀行通過上述審查 ， 最終作出是否收貼的決策 ， 在經(jīng)過銀行內部的審查 、 審批程序后 ， 即可辦理貼現(xiàn)手續(xù) 。 (1)票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度 票據(jù)貼現(xiàn)的期限是指從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時間 。 一般控制在六個月內 ， 最長不超過九個月 。 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度 ， 即實付貼現(xiàn)額 ， 按承兌票據(jù)的金額扣除貼現(xiàn)利息計算 。 計算公式是： 實付貼現(xiàn)額 =貼現(xiàn)票據(jù)面額－貼現(xiàn)利息 貼現(xiàn)利息 =票據(jù)面額 貼現(xiàn)期限 （ 月貼現(xiàn)率247。 30） (2)票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理 票據(jù)貼現(xiàn)貸款到期后 ， 付款人應事先將票款備足并交存開戶銀行 ， 開戶銀行等到期日憑票將款項從付款人賬戶劃轉到銀行賬戶 。 這樣 ， 票據(jù)貼現(xiàn)貸款過程全部完成 。 如果票據(jù)到期 ， 付款人賬戶不足支付票款 ， 可按以下情況處理： （ 1） 以銀行承兌匯票貼現(xiàn) ， 承兌銀行除憑票付款外 ，應對承兌申請人執(zhí)行扣款 。 對尚未扣回的承兌金額 ，視同逾期貨款 ， 應按統(tǒng)一利率收息并實行加息； （ 2） 以商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的 ， 其開戶銀行應將匯票退還貼現(xiàn)銀行 ， 同時對付款人應比照簽發(fā)空頭支票的處罰規(guī)定給以罰款 。 消費者貸款是指銀行以消費者個人為對象 ，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款 。 消費者貸款是在商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務的基礎上 ， 為適應銀行業(yè)日趨勢激烈的競爭和滿足消費者的需求而發(fā)展起來的一項貸款業(yè)務 。 它對于拓展銀行業(yè)務領域 ， 擴大銀行利潤來源 ， 鼓勵和促進消費 ， 都具有重要意義 。 按貸款的償還方式劃分 ， 消費者貸款一般可以分為以下三類： 1)分期償還貸款 分期償還貸款是以分期償還本金和利息為特征的貸款 。 它要求借款人在貸款到期之前 ， 分期支付貸款本息 。 2)信用卡貸款和其它周轉限額貸款 這是與消費者的支票帳戶相聯(lián)系的貸款 ， 實際上是銀行向其支票帳戶提供的 ， 在一定期限 、 一定額度內進行透支的權利 。 3)一次性償還貸款 所謂一次性償還貸款 ， 就是要求借款人在貸款到期時一次性還清貸款本息的消費貸款 。 1)貸款的申請 消費者需要向銀行申請貸款用于個人消費 ， 必須提交借款申請 。 在借款申請中 ， 應詳細列述以下內容： （ 1） 借款的動機和用途； （ 2） 借款的數(shù)額和種類； （ 3） 申請人本人的有關資料 ， 如借款人的姓名 、年齡 、 職業(yè) 、 收入 、 財產(chǎn) 、 家庭成員 、 健康狀況 、信用履歷等； （ 4） 銀行要求提供的其它有助于了解申請人信用狀況的合法資料 。 2)信用分析和貸前調查 銀行在接到借款人提出的消費貸款申請后 ，應對借款人進行全面的信用分析 ， 對借款人申請 中所列的情況進行深入細致的調查了解 。 以作出貸與不貸的決策 。 對借款人進行信用分析和貸前調查的內容 ，除了對一般工商企業(yè)貸款中所應調查了解的內容之外 ， 銀行應針對個人借款者的特點重點調查以下一些情況： （ 1） 借款人姓名 、 年齡 、 住址； （ 2） 借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性； （ 3） 借款人收入及其穩(wěn)定性 ， 借款人家庭收入及其穩(wěn)定性； （ 4） 借款人消費支出情況； （ 5） 借款人承擔贍養(yǎng)義務及其穩(wěn)定性； （ 6） 借款人本人及由其承擔贍養(yǎng)義務的家庭成員的健康狀況； （ 7） 借款人的財產(chǎn)及其變現(xiàn)能力； （ 8） 借款人 的信用履歷 。 是否與銀行發(fā)生過借款往來 ， 有無違約記錄； （ 9） 借款人可以提供的貸款抵押物及其質量等 。 3)貸款審批與發(fā)放 銀行在審批消費者貸款時 ， 一般有兩種方法： 一是經(jīng)驗判斷法 ， 即根據(jù)對借款人的信用分析和貸前調查 ， 通過信貸人員的主觀判斷 ， 來決定貸與不貸 ， 貸多貸少 。 另一種是信用評分方法 。 這種方法是先由銀行建立一個在統(tǒng)計上可靠的信用評估分析模型 ， 然后 ， 信貸員通過此模型對借款人進行等級劃分 。 在模型中 ， 對借款人的某些特征確定相應的分值 ， 將借款人的特征輸入模型 ， 就得出借款人的等級總分 。 將借款人的等級劃分與銀行事先規(guī)定的 “ 可接受貸款分值 ” 、 “ 拒貸款分值 ” 進行比較 ， 如滿足前者 ， 銀行可以貸款 ， 如滿足后者 ， 銀行應拒絕貸款 。 如介于兩者之間 ， 銀行應進一步調查某些情況 ， 以最終決定貸與不貸 。 4)貸后檢查與貸款的收回 貸款發(fā)放以后要對貸款進行跟蹤檢查。通常要求借款人定期反映其收入、財產(chǎn)的變動情況，以便銀行隨時掌握借款人還貸能力的變化。對信用卡貸款和其它周轉性貸款，應重點檢查是否有嚴重的惡意透支行為及其它欺詐行為。 貸款到期后，應根據(jù)不同的貸款采取不同的的收回方式。銀行要區(qū)別不同情況，加強貸款收回管理。 住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費者貸款 。 它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款 （ 通常占總購房款的 3040%）后 ， 不足部分向銀行申請貸款 ， 以向賣樓者 （ 通常是發(fā)展商 ） 付清全部房款 。 住房按揭貸款通常需要以樓花或現(xiàn)樓作抵押 ， 還需要發(fā)展商提供擔保或承諾在購房者不能還清貸款時由發(fā)展商進行回購 ，