利率市場化改革與存款保險(xiǎn)制度(已改無錯(cuò)字)
2023-01-20 03:28:14 本頁面
【正文】 ，管控利率風(fēng)險(xiǎn)難度很大。 （六）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場化的對(duì)策 (1) 加快經(jīng)營理念和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型 轉(zhuǎn)變以利息收入為主要經(jīng)營收入、主要靠吃利差賺錢的經(jīng)營模式。 (2) 加快產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型 利率市場化條件下，客戶的存款行為和金融資產(chǎn)選擇行為將發(fā)生較大改變。銀行必須適應(yīng)不同層次客戶的多樣化需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。 (3) 提升經(jīng)營管理能力，特別是產(chǎn)品定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力 (4) 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè) 關(guān)于存款保險(xiǎn)制度 一、存款保險(xiǎn)制度的概念 存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，指由各類存款機(jī)構(gòu)按存款數(shù)額一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)某一存款機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。 二、存款保險(xiǎn)制度的起源與發(fā)展 （一）存款保險(xiǎn)制度的起源與發(fā)展 存款保險(xiǎn)制度始于 20世紀(jì) 30年代的美國。為了挽救經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會(huì)1933年通過《格拉斯 斯蒂格爾法》。依據(jù)該法，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（ FDIC）作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)，于 1934年成立并開始辦理存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。 20世紀(jì) 50年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險(xiǎn)制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面，取得了很好成效，成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。 2 0 世紀(jì) 60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼引入存款保險(xiǎn)制度，臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。 到 2023年年底，全世界已有 111個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。 （二）隱性存款保險(xiǎn)制度和顯性存款保險(xiǎn)制度 隱性存款保險(xiǎn)制度，多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益， 因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。 顯性存款保險(xiǎn)制度，指國家以法律形式對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置、運(yùn)作以及有問題存款機(jī)構(gòu)的處置等做出明確規(guī)定。 顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)： (1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心； (2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，迅速、有效處置有問題銀行，節(jié)約處置成本； (3)事先進(jìn)行基金積累，用于賠付存款人和處置銀行； (4)增強(qiáng)銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。 近年來，顯性存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展，建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)數(shù)量迅速增長。建立顯性存款保險(xiǎn)制度，成為發(fā)展中國家和地區(qū)金融結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容，并且國家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一種主流。 三、存款保險(xiǎn)制度的組織形式 主要有三種組織形式： 由政府出資設(shè)立，如美國、英國、加拿大。 由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭。 在政府支持下由銀行同業(yè)
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