【正文】 20. 私營(yíng)和外商獨(dú)資企業(yè)業(yè)主突然出國、死亡或失蹤；、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營(yíng)和還貸；、收購、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制；；，接近或超過自身的承受能力；；，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長(zhǎng)的國有商業(yè)銀行突然退出；；、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生重大的變化；；，擅自處理抵押（質(zhì)）物的；31. 無法與借款人取得正常聯(lián)絡(luò)；；；，經(jīng)多次提醒但不糾正或敷衍了事應(yīng)付；35. 持續(xù)向銀行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等經(jīng)營(yíng)信息或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，并以難以自圓其說的理由進(jìn)行搪塞；；；（一年以上）或有意拖欠銀行貸款和利息，信譽(yù)極差；、分立、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織合資、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù)；，逃避我行監(jiān)督，將大量貸款挪作不正當(dāng)用途，以及從事違法等活動(dòng)，或者我行要求其改正上述不當(dāng)行為而拒不改正的；、走私販私、商業(yè)侵權(quán)、貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偽劣假冒產(chǎn)品；（或停止使用）貸款證、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)；、人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入“黑名單”或取消有關(guān)資格；；；，經(jīng)審查，單據(jù)無不符點(diǎn)，但是客戶以短裝或貨物質(zhì)量等理由拒絕承擔(dān)承兌責(zé)任；，客戶延遲交貨或故意不交貨，而使信用證自然失效，影響我行打包貸款的回收；?！　? 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理方法 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)那些真正能影響客戶實(shí)際還款能力的預(yù)警信號(hào)。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，不能消極坐等，應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實(shí)，并查明原因。對(duì)于確認(rèn)已出現(xiàn)對(duì)我行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較為嚴(yán)重影響的預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)迅速向信貸主管報(bào)告并采取相應(yīng)措施，加大信貸資產(chǎn)檢查和催收的力度，如加大檢查頻率、加大上門催收的次數(shù)和深度、發(fā)出逾期貸款（墊款）催收通知書等，還需根據(jù)不同情況，擇機(jī)采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大：1. 對(duì)于某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，信貸主管、主管行長(zhǎng)得悉情況后要參與信貸資產(chǎn)檢查；2. 對(duì)于已經(jīng)拖欠我行貸款本息的客戶，應(yīng)立即核查其對(duì)我行全部本外幣債權(quán)(如在我行的存款)，必要時(shí)直接從其在我行的存款帳戶中抵扣已欠我行貸款本息。如判斷風(fēng)險(xiǎn)很大，對(duì)于與客戶簽定的信貸合同有保護(hù)性條款約定的，可根據(jù)信貸合同約定執(zhí)行情況采取宣布終止提款、貸款加速到期（特指境外籌資轉(zhuǎn)貸款）或立即到期等措施；3. 對(duì)于拖欠本金或利息，或者造成我行被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消對(duì)客戶的公開授信額度；出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)的一般授信額度客戶（逾期或墊款６個(gè)月以上、連續(xù)２個(gè)結(jié)息日欠息、貸款分類結(jié)果為次級(jí)或更低等）在辦理具體授信業(yè)務(wù)時(shí)，需按審批權(quán)限逐筆報(bào)批（100%保證金的承兌、保證、信用證及銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)除外）。如情況嚴(yán)重，甚至需要取消與客戶的所有信貸合作；，要采取必要的補(bǔ)救措施，或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同； ，要及時(shí)采取措施限期要求客戶糾正。對(duì)于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究；，應(yīng)立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質(zhì)押品清償價(jià)值，對(duì)于其中保證人代償能力不足或抵押、質(zhì)押不足額等實(shí)際擔(dān)保能力下降的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加擔(dān)保、調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行擔(dān)保償債等措施，減少貸款損失； 、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶，應(yīng)與客戶就挽救其公司經(jīng)營(yíng)困難或危機(jī)進(jìn)行磋商，通過談判確定是堅(jiān)持要求客戶償還部分欠款，還是要求客戶根本改變經(jīng)營(yíng)規(guī)?；蚪?jīng)營(yíng)方向，以便增加我行收回剩余欠款的機(jī)會(huì)，或者向客戶提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量，重新確定客戶償還我行貸款（墊款）本息的時(shí)間表，并要求借款人的董事會(huì)通過債務(wù)重整方案，監(jiān)督客戶按通過的方案實(shí)施，保證客戶及時(shí)還款；，可根據(jù)需要報(bào)告本行領(lǐng)導(dǎo)或上報(bào)上級(jí)行，在他們的批準(zhǔn)和協(xié)助下，安排與客戶主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對(duì)于客戶的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對(duì)其原材料賒銷、應(yīng)付款解付，緩解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難； ，可協(xié)助客戶尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)助客戶爭(zhēng)取發(fā)行企業(yè)債券，或協(xié)助客戶爭(zhēng)取與其他客戶合資、合伙經(jīng)營(yíng)或聯(lián)營(yíng)等形式吸收外部資金還貸；，要設(shè)法密切追蹤其在我行內(nèi)部和其他銀行資金帳戶的資金流轉(zhuǎn)，查證單位貨款回籠情況及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行帳號(hào)等信息，為伺機(jī)通過法律程序凍結(jié)其大額資金帳戶做好準(zhǔn)備；，其擁有的企業(yè)、公司在國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營(yíng)或外商合資、獨(dú)資企業(yè)貸款，要特別關(guān)注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)帳行為，防止攜款潛逃．一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時(shí)制止．，應(yīng)征得本行領(lǐng)導(dǎo)或上報(bào)上級(jí)行批準(zhǔn)，通過行政、法律手段(如發(fā)出律師函)或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時(shí)，采用媒體暴光客戶不良行徑、將客戶列入我行、外管局、人民銀行等有關(guān)各方的“黑名單”等手段，督促客戶還款或減少進(jìn)一步的損失；，與政府有關(guān)部門協(xié)商，爭(zhēng)取優(yōu)惠政策，減免稅賦還貸；、采用投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)施資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手段（可參見第六章《不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理》）。 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作是為滿足建設(shè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸決策的需要而設(shè)置的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，需要信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和風(fēng)險(xiǎn)管理專兼職人員共同完成?！　? 概念　　貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)檔次的工作過程?！　≠J款（含貼現(xiàn)）的風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)是：　　正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還?！　￡P(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素?！　〈渭?jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。　　可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。次級(jí)、可疑和損失三類合稱為不良貸款。 表外信貸業(yè)務(wù)（保證、信用證和承兌等）的風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)參照上述標(biāo)準(zhǔn)確定?！　? 意義　　通過分類，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以發(fā)現(xiàn)其管理的信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地把握信貸資產(chǎn)質(zhì)量；發(fā)現(xiàn)貸款管理過程中存在的問題，分析和預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn)，為收貸收息和開拓信貸業(yè)務(wù)提供幫助?！　? 風(fēng)險(xiǎn)分類要考慮的主要因素　　，包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款的非財(cái)務(wù)因素等；，包括借款人在建設(shè)銀行和其他銀行的還款記錄；；；；?！　? 風(fēng)險(xiǎn)分類的范圍由建設(shè)銀行提供信用、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的所有資產(chǎn)，包括各類本外幣貸款、進(jìn)出口貿(mào)易融資、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、保證業(yè)務(wù)、境外籌資轉(zhuǎn)貸款及其墊款、由建設(shè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的委托貸款等。　　 單筆信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的工作程序。包括搜集調(diào)查了解客戶信息，提供分類資料，分析整理信貸檔案，填寫分類認(rèn)定工作底稿，撰寫單戶余額1000萬元以上客戶的借款人背景材料。包括對(duì)分類準(zhǔn)備階段所提供的分類資料、分類認(rèn)定工作底稿、背景材料中的有關(guān)問題進(jìn)行討論，按照信貸討論結(jié)果對(duì)分類認(rèn)定工作底稿內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，對(duì)不符合要求的分類資料和背景材料要重新補(bǔ)做。是根據(jù)分類資料和信貸討論意見進(jìn)行綜合判斷，提出分類認(rèn)定意見，填寫分類認(rèn)定記錄。是根據(jù)分類認(rèn)定意見，對(duì)屬于本級(jí)行權(quán)限內(nèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類進(jìn)行審批確認(rèn)，填寫審批記錄，凡超出本級(jí)行權(quán)限的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定結(jié)果和有關(guān)資料，報(bào)上級(jí)行審批。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類過程和結(jié)果發(fā)現(xiàn)的信貸經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出改進(jìn)信貸經(jīng)營(yíng)管理和防范風(fēng)險(xiǎn)的意見?！　? 風(fēng)險(xiǎn)分類關(guān)聯(lián)人員的職責(zé)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)辦理上述分類程序中第一款所列內(nèi)容，并參加第二款所規(guī)定的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的信貸討論工作。具體包括：1. 搜集分類資料，填寫貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定工作底稿，撰寫分類所需的借款人背景材料，提供分類準(zhǔn)備資料，參與信貸討論并提供信貸討論要求報(bào)送的各類資料，按照信貸討論結(jié)果調(diào)整分類認(rèn)定工作底稿內(nèi)容；2. 負(fù)責(zé)分類認(rèn)定工作底稿和審批結(jié)果的信息系統(tǒng)錄入。其它的分類工作由風(fēng)險(xiǎn)管理專兼職人員負(fù)責(zé)。在上述過程中，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對(duì)提供的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類資料、分類認(rèn)定工作底稿和背景材料及錄入信息的及時(shí)性、真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在參與風(fēng)險(xiǎn)分類的過程中，要注意將風(fēng)險(xiǎn)分類與信貸資產(chǎn)檢查工作緊密結(jié)合，讓兩項(xiàng)工作能共享資源并互相促進(jìn)，提高自身在從事這兩項(xiàng)工作時(shí)的工