【正文】 損失，稱為部分全損。有四種情況：① 同一張保單上載有兩項(xiàng)以上保險(xiǎn)，其中有一項(xiàng)發(fā)生全部損失。② 同一張保單上承保兩種以上不同貨物，其中有一類貨物發(fā)生全部損失。③ 在裝御貨物或轉(zhuǎn)船時(shí)，整件貨物發(fā)生全部損失④ 貨物使用駁船駁運(yùn)時(shí)，同一駁船上的全部貨物發(fā)生損失?！癫糠謸p失也稱分損，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到全部損失的程度的一種損失?！魡为?dú)海損，是指船舶與貨物在運(yùn)輸過程中，因海上自然災(zāi)害和意外事故所造成的，無共同海損性質(zhì)的部分。 必須滿足兩個(gè)條件：① 損失是由偶然的和意外的海上災(zāi)害事故造成的，而不是人為的故意采取的行動(dòng)而造成的。② 是指僅某一標(biāo)的單獨(dú)遭受損失，而不是船方、貨方共同遭受到的損失?！艄餐p：是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其他財(cái)產(chǎn)遭遇共同的危險(xiǎn)，船長(zhǎng)為了船貨的共同安全而有意地、合理地采取措施直接造成的特殊的犧牲或支付的特殊的費(fèi)用。 必須滿足四個(gè)條件：① 共同海損失的危險(xiǎn)必須是危及到船舶與貨物共同安全的，而且是實(shí)際存在的。② 共同海損的行為必須是有意的、合理的。③ 共同海損的犧牲和費(fèi)用必須是特殊的，是共同海損行為的直接后果。④ 共同海損的行為必須是有效果的。共同海損與單獨(dú)海損的區(qū)別：① 造成損失的原因不同，前者是故意的，后者是偶然的。② 承擔(dān)損失的方式不同，前者是由受益方按照獲益多少的比例分?jǐn)?，后者是由受損方自行承擔(dān)。（2）海上費(fèi)用● 施救費(fèi)用：是指保險(xiǎn)標(biāo)的在遭遇到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代理人、雇員等為避免或減少損失，采取各種搶救或防護(hù)措施而產(chǎn)生的費(fèi)用。 賠償時(shí)應(yīng)注意幾個(gè)問題：① 施救費(fèi)用的賠償在另一個(gè)保額內(nèi)進(jìn)行。 ② 施救費(fèi)用的支出必須是合理的，對(duì)于不合理的的部分不予賠償。 ③實(shí)務(wù)中的整理費(fèi)用，保險(xiǎn)人也作為施救費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。● 救助費(fèi)用：是指因無救助義務(wù)的第三者的救助行為使船舶或貨物確實(shí)有效地避免或減少損失而支付的報(bào)酬。 必須具備三個(gè)條件：① 被救的船舶、貨物或其他財(cái)產(chǎn)必須處于某種不能自救的危險(xiǎn)境地，危險(xiǎn)必須是實(shí)際存在的，而且是急迫的。 ② 救助人必須是無救助義務(wù)的第三者，其救助行為是出于自愿的。 ③ 救助必須有實(shí)際效果的?！?特別費(fèi)用：是指運(yùn)輸工具在海上遭遇海難后，在中途港或避難港御貨、存包、重裝及續(xù)運(yùn)貨物所產(chǎn)生的費(fèi)用。保險(xiǎn)人可以單獨(dú)賠償。● 額外費(fèi)用：是指為了證明損失索賠的成立而支付的費(fèi)用。如檢驗(yàn)費(fèi)用，受損貨物的拍賣費(fèi)用，公證費(fèi)用，查勘費(fèi)用，共同海損理算費(fèi)等。在損失額中合并計(jì)算賠償。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任〈1〉基本險(xiǎn)● 平安險(xiǎn)(Free from Particular Average ,簡(jiǎn)稱FPA)：指只負(fù)責(zé)海損事故和自然災(zāi)害造成的全部損失，不負(fù)責(zé)單獨(dú)海損，也就是不負(fù)責(zé)部分損失的一種海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)?！?水漬險(xiǎn)（With Particular Average, 簡(jiǎn)稱WA）指對(duì)單獨(dú)海損也負(fù)賠償責(zé)任的一種海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。即除平安險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于自然災(zāi)害造成的部分損失?！?一切險(xiǎn)（All Risk）指在平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任基礎(chǔ)上，將保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失也列入保障范圍?！?〉附加險(xiǎn)●一般附加險(xiǎn)：偷竊、提貨不著險(xiǎn)，淡水雨淋險(xiǎn)，短量險(xiǎn)，混雜、玷污險(xiǎn)，滲漏險(xiǎn)，碰撞破碎險(xiǎn)，串味險(xiǎn)，受潮受熱險(xiǎn)，鉤損險(xiǎn)，包裝破裂 ，銹損險(xiǎn)共11個(gè)險(xiǎn)種?！?特別附加險(xiǎn)：交貨不到險(xiǎn)，進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)，船面險(xiǎn)，拒收險(xiǎn)，黃曲霉素險(xiǎn)，出口到香港或澳門存?zhèn)}火險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種?！?特別附加險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（1）正常運(yùn)輸情況下保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限：“倉(cāng)至倉(cāng)”條款。（2）非正常運(yùn)輸情況下保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限主要是被保險(xiǎn)人無法控制的情況下，發(fā)生運(yùn)輸合同終止，致使保險(xiǎn)貨物無法運(yùn)到原定御載港而在途中被迫御貨、重裝或轉(zhuǎn)載，以及由此而發(fā)生的運(yùn)輸延遲、繞道。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在CIF價(jià)格條件下的保險(xiǎn)金額確定（1）不加成投保的CIF價(jià)格計(jì)算公式 （R是保險(xiǎn)費(fèi)率）CIF=CFR/1R 或 CIF=FOB+F/1R（2）加成投保的CIF價(jià)格計(jì)算公式CIF=CFR/1（1+加成率）R在這個(gè)基礎(chǔ)上一般習(xí)慣上還加10%的利潤(rùn)。五、責(zé)任保險(xiǎn)（一）責(zé)任保險(xiǎn)概述概念：責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法承擔(dān)的損失賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：（1）責(zé)任保險(xiǎn)依賴于完備的法律制度。（2）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無形的民事賠償責(zé)任。這種責(zé)任必須是意外的、被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)的和財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的責(zé)任。如果屬于恢復(fù)名譽(yù)、賠禮道歉，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。（3）責(zé)任保險(xiǎn)的賠款是直接支付給第三者的。（4）責(zé)任保險(xiǎn)一般都規(guī)定賠款的最高限額，有保單的累計(jì)限額和每次事故的限額。分類（1）按投保意愿分：法定責(zé)任保險(xiǎn)與自愿責(zé)任保險(xiǎn)（2）按承保方式分：獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)與附加責(zé)任保險(xiǎn)（如船舶碰撞責(zé)任，建筑第三者責(zé)任等）（3）按賠償額高低分：基本責(zé)任保險(xiǎn)與超額責(zé)任保險(xiǎn)，基本責(zé)任保險(xiǎn)保單中的賠償限額是基本的，或者說是較低的。而超額責(zé)任保險(xiǎn)是在基本責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上向面臨巨額索賠提供保障的責(zé)任保險(xiǎn)，如美國(guó)規(guī)定索賠額起點(diǎn)為100萬美元。（4）按責(zé)任發(fā)生的原因分：過失責(zé)任保險(xiǎn)，無過失責(zé)任保險(xiǎn)，合同責(zé)任保險(xiǎn)。過失責(zé)任險(xiǎn)如場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。無過失責(zé)任險(xiǎn)如雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（一部分產(chǎn)品）、核電站責(zé)任保險(xiǎn)等。合同責(zé)任保險(xiǎn)如貨運(yùn)合同責(zé)任險(xiǎn)等。主要內(nèi)容（1）保險(xiǎn)責(zé)任：● 被保險(xiǎn)人的侵權(quán)或者違約責(zé)任。 ● 相關(guān)的法律費(fèi)用和其他費(fèi)用。（2）除外責(zé)任：● 戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工，核風(fēng)險(xiǎn)。● 被保險(xiǎn)人的故意行為?！?被保險(xiǎn)的家屬、雇員傷害及被保險(xiǎn)自己的財(cái)產(chǎn)損失。（3）賠償限額與免賠額賠償限額一般有三種做法：① 規(guī)定每次賠償限額。② 規(guī)定累計(jì)賠償限額。③ 既規(guī)定每次賠償限額，又規(guī)定累計(jì)賠償限額。免賠額一般有免賠額規(guī)定，且都采用絕對(duì)免賠額。（4）保險(xiǎn)費(fèi)率一般要考慮六個(gè)因素：① 被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)。② 約定的賠償限額的方式和免賠額高低。③ 有關(guān)法律對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定。④ 承保區(qū)域大小。 ⑤ 以往的賠償記錄。⑥ 保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)水平。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Products Liability Insurance）是承保制造商、銷售商或修理商等生產(chǎn)、銷售有缺陷的產(chǎn)品造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。其特點(diǎn)有：●產(chǎn)品責(zé)任的分布廣，全國(guó)乃至世界各地?！癜l(fā)生頻率高。●索賠金額大。尤其的人身傷害，美國(guó)一般索賠幾萬到幾十萬。產(chǎn)品責(zé)任的法律原則（1）疏忽責(zé)任，即賣方對(duì)有缺陷的商品不承擔(dān)責(zé)任，除非消費(fèi)者能舉證制造商或銷售商未盡到“適當(dāng)注意之責(zé)”，舉證比較困難。（2）合同關(guān)系原則。制造商或銷售商是否承擔(dān)責(zé)任完全取決于雙方是否簽訂過合同。（3）保證原則：是指制造商或銷售商因違反了對(duì)產(chǎn)品的明示保證或默示保證，致使消費(fèi)者或用戶遭受損害，他們應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。這就不需要舉證。我國(guó)一般采用這一條。（4）嚴(yán)格責(zé)任原則：是指一個(gè)人雖然做到了適當(dāng)注意以避免傷害他人，但最終還得承擔(dān)法律責(zé)任。即一個(gè)人無明顯過錯(cuò)，他仍須對(duì)受害方承擔(dān)賠償責(zé)任?，F(xiàn)在美國(guó)各州幾乎都采用嚴(yán)格責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任（1）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售的商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的，保險(xiǎn)公司在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。但造成事故必須是意外和偶然的。且發(fā)生事故地必須是被保險(xiǎn)人以外的地方。（2）相關(guān)的法律費(fèi)用，如訴訟費(fèi)等。保險(xiǎn)期限一般為一年，期滿可以續(xù)保。某些出口商品可以保3—5年。保險(xiǎn)費(fèi)率決定及保險(xiǎn)費(fèi)交納〈1〉保險(xiǎn)費(fèi)率決定因素● 產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)程度?！?責(zé)任限額的高低?！?保單承保的地區(qū)范圍及國(guó)別?！?保險(xiǎn)人以往的賠付記錄?！?〉保險(xiǎn)費(fèi)交付方式通常按上年的生產(chǎn)、銷售總額或營(yíng)業(yè)總額及規(guī)定的費(fèi)率預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，待保險(xiǎn)期滿時(shí)再按營(yíng)業(yè)收入總額計(jì)算出應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)。多退少補(bǔ)。賠償處理（1）期內(nèi)發(fā)生式，只要產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，即使產(chǎn)品是在保險(xiǎn)生效前幾年生產(chǎn)或銷售的，也不論被保險(xiǎn)人何時(shí)提出索賠，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)。（2）期內(nèi)索賠式，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司均予以負(fù)責(zé)賠償，而不管保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)還是期前。（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)概念、特點(diǎn)與種類〈1〉概念：公眾責(zé)任保險(xiǎn)(Public Liability Insurance)是指以承保損害公眾利益的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。〈2〉特點(diǎn)： ●致害人所損害的對(duì)象具有不確定性?！駬p害行為是對(duì)社會(huì)大眾利益的侵犯?！?〉種類：●場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)：承保固定場(chǎng)所因結(jié)構(gòu)上缺陷或管理不善導(dǎo)致在場(chǎng)所內(nèi)活動(dòng)的人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。如旅館責(zé)任保險(xiǎn)，電梯責(zé)任保險(xiǎn)，展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)等?！癯邪素?zé)任保險(xiǎn)：承保承包人在從事合同項(xiàng)下的工程或作業(yè)時(shí)造成他人損害的賠償責(zé)任?！癯羞\(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)●個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限有兩種確定方法：（1）確定起止日的定期保險(xiǎn)。 （2）短期保險(xiǎn)，如展覽會(huì)保險(xiǎn)（四）雇主責(zé)任保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)〈1〉概念：雇主責(zé)任保險(xiǎn)(Employer Liability Insurance)是承保雇主根據(jù)有關(guān)法律或雇傭合同對(duì)雇員人身傷害承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)?！?〉特點(diǎn)● 必須是雇員遭受傷害，僅是人身傷害，而不包括財(cái)產(chǎn)損失?！?必須是在受雇期間并執(zhí)行受雇工作過程中遭受傷害?！?必須是雇主的責(zé)任。如果是不可抗力或雇主的故意行為，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任●雇主對(duì)雇員承擔(dān)的意外傷亡的賠償責(zé)任。●雇主對(duì)雇員承擔(dān)因職業(yè)病所致傷殘或死亡的賠償責(zé)任?！裣嚓P(guān)的訴訟費(fèi)用。保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)〈1〉保險(xiǎn)期限一般是一年?！?〉保險(xiǎn)費(fèi)一般按保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)給雇員的工資、加班費(fèi)及其他津貼的總數(shù)計(jì)算，先預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保單期滿后一個(gè)月，由被保險(xiǎn)人提供實(shí)際工資，多還少補(bǔ)。賠償限額一般死亡賠償36個(gè)月的工資，傷殘最高為48個(gè)月的工資。暫時(shí)失去工作能力超過5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)補(bǔ)償雇員在此期間的工資收入損失。（五）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)概念、特點(diǎn)與分類〈1〉概念：職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（Professional Liability Insurance）是承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作的疏忽或過失，造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)?！?〉特點(diǎn)● 必須是專業(yè)技術(shù)人員造成他人的損害?！?必須是在從事專業(yè)技術(shù)工作時(shí)造成他人損害?！?必須是專業(yè)技術(shù)人員的過失行為?！?〉分類● 按投保人劃分：普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（單位投保）和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)● 以被保險(xiǎn)人從事職業(yè)分：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等?！?以承?；A(chǔ)劃分：期內(nèi)索賠式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，期內(nèi)發(fā)生式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任● 只負(fù)責(zé)由于職業(yè)上的疏忽行為，錯(cuò)誤或失職造成的損失，還包括他的前任。● 相關(guān)的訴訟費(fèi)用和其他費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)率決定因素●被保險(xiǎn)人及其雇員從事的職業(yè)種類。●被保險(xiǎn)人的工作環(huán)境。（單位性質(zhì)等）●被保險(xiǎn)人提供專業(yè)服務(wù)的數(shù)量?！癖槐ｋU(xiǎn)人的專業(yè)水平和個(gè)人品質(zhì)?！癖槐ｋU(xiǎn)人以往的責(zé)任事故記錄。賠償限額：一般規(guī)定保單的累計(jì)限額。六、保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)（一）概念保證保險(xiǎn)是指被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人（債權(quán)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保被保證人（債務(wù)人）信用的保險(xiǎn)。（二）區(qū)別擔(dān)保對(duì)象不同。保證保險(xiǎn)是投保人（債務(wù)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用；而信用保險(xiǎn)是投保人（債權(quán)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方的信用。保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)不同。保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人要求被保證人提供反擔(dān)保，因此，保證保險(xiǎn)實(shí)際是建立在無賠款基礎(chǔ)上的，收取的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是手續(xù)費(fèi)；而信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人得不到反擔(dān)保，只能事后向被保證人追償。保險(xiǎn)當(dāng)事人不同。保證保險(xiǎn)有三個(gè)當(dāng)事人，即被保證人（投保人）、保證人（保險(xiǎn)人）和權(quán)利人（被保險(xiǎn)人）；而信用保險(xiǎn)當(dāng)事人只有兩個(gè)，權(quán)利人（投保人，被保險(xiǎn)人）和保證人（保險(xiǎn)人）（三）特點(diǎn)保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)● 保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，因此被保證人的資信必須嚴(yán)格審查。● 保險(xiǎn)人要求被保證人采取一些保全措施。● 保險(xiǎn)人支付的賠款可以向被保證人追償。信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)：●信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)取決于債務(wù)人的償債能力。● 保險(xiǎn)人要建立賠償基金，用于日后的賠償。第三講 人身保險(xiǎn)及其管理一、人身保險(xiǎn)概述（一）人身保險(xiǎn)的概念與特征概念：是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。特征： ● 保險(xiǎn)金額的確定不是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)?！?保險(xiǎn)金的給付屬于約定給付?！?保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物的關(guān)系來確定?！?危險(xiǎn)具有相對(duì)穩(wěn)定性?！?不存在超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償。（二）人身保險(xiǎn)的分類按投保方式分類： ● 個(gè)人人身保險(xiǎn)● 團(tuán)體人身保險(xiǎn)● 聯(lián)合人身保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類： ● 長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)● 短期人身保險(xiǎn)按保障范圍分類： ● 人壽保險(xiǎn)：以生存、死亡、生死兩全為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！?人身意外傷害保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或因傷害致殘、致死為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。● 健康保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病、分娩以致殘疾、死亡為保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)功能來分類：● 保障型人身保險(xiǎn) ● 儲(chǔ)蓄型人身保險(xiǎn) ● 投資型人身保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)雙方的權(quán)力投保人的權(quán)力：投保人有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)力。被保險(xiǎn)人的權(quán)力： 以死亡為