【正文】 ........................................... 58 借貸業(yè)務中電子證據(jù)保存 ...................................................................................... 58 匯金 e 貸提供保證的法律風險分析及應對措施 ................................................... 59 附錄一：關于 P2P 網絡借貸市場的問卷調查（出借方） .......................... 61 附錄二：匯金 e 貸客戶信用評級制度 ......................................... 64 附錄三：財務報表 ....................................................... 67 附錄四：團隊介紹 ..........................................錯誤 !未定義書簽。 微信營銷 wxyx 微信營銷 wxyx 第一章 執(zhí)行摘要 公司 重慶 市 匯金 e 貸有限責任公司秉著“互聯(lián)借貸、攜夢飛翔”理念，致力于打造 P2P 小額信貸平臺，為中小企業(yè)、個人提供新型的借款渠道，幫助他們緩解資金短缺帶來的壓力并協(xié)助他們完成創(chuàng)業(yè)夢、求學夢。 互聯(lián)網 以其 開放、平等、協(xié)作、分享 的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產生根本影響， 其中衍生出的 P2P 小額信貸行業(yè)，就以互聯(lián)網為載體，利用大數(shù)據(jù)及云計算，顛覆傳統(tǒng)借款模式，憑借低門檻、高效、便捷等優(yōu)點被大家認可接受。 匯金 e 貸以結合“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等技術打造新型網絡信貸平臺，并以重慶市作為發(fā)展起點，成熟后向川渝地帶輻射，并進入向長、珠三角地區(qū)。 戰(zhàn)略總結 匯金 e貸公司堅守 P2P 網貸領域，緊抓市場，嚴控風險，深入貫徹落實“三步走戰(zhàn)略”。 第二步，成長期：當公司形成穩(wěn)固的市場和積累一定的實力之后，利用重慶市“大數(shù)據(jù)”“云計算”等技術優(yōu)勢，深入研究市場及客戶需求，開 發(fā)更多針對性的特色產品；積極探討外部合作，努力將自身信用評定納入第三方評定機構以及銀行等為代表的征信體系中，科學規(guī)范公司風險管理；升級公司管理組織結構，嘗試事業(yè)群模式，在瞬息萬變的市場中靈活穩(wěn)重，贏得先機；此階段時，公司利用積累的優(yōu)勢進一步做強企業(yè)的同時注意品牌建設，緊密政策環(huán)境，順勢進駐長珠三角等經濟發(fā)達、市場廣闊地區(qū)，預計用 3 到 4 年時間完成此步壯舉。 運行模式及業(yè)務種類 匯金 e 貸致力于打造網絡信貸平臺，將有資金需求的人以信用貸款的方式，通過中介機構從有閑余資金并有理財需求的個人處獲得借款。此平臺具有低門檻、低風險、高收益等特點，同時也打破傳統(tǒng)借款方式，實現(xiàn)多對多的且雙方均能獲利的貸款方式。并根據(jù)不同類型的貸款，制定貸款對象、貸款金額、還款期限、貸款條件。 市場描述 第一財 經 金融研究中心 發(fā)布《 2021 中國 P2P 借貸服務行業(yè)白皮書 》的報告 顯示，截至 2021年末， P2P 貸款服務平臺超過 200 家，可統(tǒng)計的 P2P 平臺業(yè)務借貸余額將近 100 億，投資人超過 5 萬。 目前，國外市場 P2P 網絡信貸發(fā)展較成熟；國內，此行業(yè)才剛開始成長，其前景非?？陀^。相關報告指 出，若涉及 P2P 平臺線下交易，用戶數(shù)量將會加倍。因此，在國內其也將擁有較大的市場容量。 在銷售方式的選擇上，公司將根據(jù)不同時期的需求制定相關策略；在銷售渠道到，同時進行線上及線下營銷，發(fā)揮重慶郵電大學雄厚的通信基礎，著重利用大數(shù)據(jù)及云計算進行營銷。中后期，公司將根據(jù)不同客戶的反映，對業(yè)務種類進行調整。 公司在做好業(yè)務宣傳的同時，也注重關系營銷及品牌營銷。 管理體系 公司成立初期采用直線型組織結構，五年后隨著公司的發(fā)展將改組為 M 型組織結構。同時公司邀請多位經濟管理學院教授為經營顧問。公司初期所需資金為 300 萬元人民幣，外來風險投資入股 150 萬（ 50％）；銀行借款 50 萬（ ％）；自籌資金 100 萬（ ％）。 風險分析 匯金 e 貸在發(fā)展各階段， 以及在政策、市場、經營管理、財務等方面存在風險。因此，應正確認識各風險，明確其對公司發(fā)展的重要性。 法律分析 匯金 e 貸在創(chuàng)立、運營過程會涉及許多法律問題。公司創(chuàng)立初期著重討論在公司商號及組織形式、公司設立方式、網站商標等方面相關法律責任。根據(jù)公司面臨的法律風險，提出應對措施，做好風險防范準備。 進入互聯(lián)網時代，民間金融開始與互聯(lián)網結合在一起，開創(chuàng)了一片新天地。與此同時，誠信和風險控制也成為民間互聯(lián)網金融急需解決的問題，并引起全社會廣泛關注和討論。 互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網 精神相結合的新興領域。具體來說，互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等技術思想 ，對金融模式進行的一次創(chuàng)新，以技術主導金融行業(yè)。而這三個要素互聯(lián)網金融都具備，并且互聯(lián)網金融在信息和技術方面還具有非常大的優(yōu)勢。他認為，以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息科技 ,將會對人類金融模式產生根本影響。應該承認 ,互聯(lián)網金融模式的確具有許多不同于傳統(tǒng)金融的特征 ,同時也顯示出了很強的創(chuàng)新性和競爭性。 德邦證 券有限責任公司總裁姚文平認為第一互聯(lián)網金融會取代現(xiàn)代金融業(yè)的部分業(yè)務，如貸款、支付等；第二，互聯(lián)網金融會改變現(xiàn)代金融業(yè)的部分業(yè)務模式和商業(yè)模式。他認為將所有分散的信息集中起來，建立個人完整數(shù)據(jù)庫，同時實現(xiàn)數(shù)據(jù)標準化、結構化。 劉明志認為，互聯(lián)網金融模式的主要優(yōu)點在于：第一，使支付更方便；第二，使金融服務供需匹配；第三，使風險評價變得更容易。 互聯(lián)網金融熱門應用之一： P2P 網絡借貸平臺 p2p 網絡借貸平臺，是 p2p 借貸與網絡借貸相結合的金融服務網站。網絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式 。 究其產生的原因，有如下幾個方面。 ? 細分市場的需求，信貸的多樣化需求無限放大了 P2P 網貸平臺的發(fā)展空間。 ? 準入門檻較低和法律無特定監(jiān)管。 P2P 發(fā)展的邏輯：網貸平臺準確的定位 P2P 網貸平臺是基于成熟的互聯(lián)網技術和網絡普及廣泛的基礎之上誕生的，其發(fā)展也同樣離不開互聯(lián)網。以P2P 網貸平臺目前的業(yè)務金額來看，暫時與銀行業(yè)務沒有太多的交叉點，其對于銀行來說是成本高，利潤低，但等到平臺發(fā)展成熟后，也不排除會出現(xiàn)巨額資金業(yè)務，這時， P2P 平臺與銀行便成了競爭對手，但 P2P 平臺業(yè)務操作過程中需要使用到借款方、出借 方以及第三方支付平臺的銀行賬號，所以，對于 P2P 網貸平臺來說，銀行既是競爭對手又是合作方。而互聯(lián)網對于 P2P 網貸平臺來說是不可或缺的，網絡技術發(fā)展的越快， P2P 網貸平臺的安全性就會越高，平臺信譽度會持續(xù)上升，這樣 P2P 網貸平臺便進入了良性的發(fā)展軌道。但是互聯(lián)網金融在線下的普及率有限，相當多的人不了解 P2P 網絡借貸平臺，從中我們 可以看出，雖然 P2P網貸平臺數(shù)量呈爆發(fā)性增長，但目前該平臺的普及率低與中小企業(yè)及個人融資需求迫切這種微信營銷 wxyx 微信營銷 wxyx 矛盾仍未得到解決，許多潛在的客戶等著我們去挖掘。 P2P 網絡借貸是一種依托于網絡而形成的新型金融服務模式，性質上屬于小額民間借貸，手續(xù)簡便、方式靈活，是現(xiàn)有銀行體系的有益補充，其發(fā)展具有較強的社會意義。網絡借貸一般為小額無抵押借貸，覆蓋的借款人群一般是中低收入階層。 P2P 網絡借貸為需要資金的人提供了新的融資渠道和融資便利，是銀行信貸體系必要和有效的補充。網絡借貸平臺不參與借款，只是依托網絡提供信息匹配、平臺支持等服務，因而整個借貸過程與傳統(tǒng)民間借貸不同，透明程度相對較高，融資成本相對較低，有利于促進小額貸款交易額的擴大。 其四， P2P 網絡借貸主要是以個人信用評價為基礎的貸款，其發(fā)展有助于 體現(xiàn)個人的信用價值，促進社會個人信用體系的建設。 使命：為小微企業(yè)及個人成長貢獻力量，為健全中國信用體系添磚加瓦 微信營銷 wxyx 微信營銷 wxyx 企業(yè)成長戰(zhàn)略 總體規(guī)劃 公司的總體規(guī)劃是，在互聯(lián)網、移動互聯(lián)網和金融行業(yè)大發(fā)展的今天，立足互聯(lián)網金融大背景，結合“大數(shù)據(jù)”和“云計算”等新技術，努力打造中國小額貸款 P2P 網上服務平臺，力爭在在公司成立至未來七年時間，將公司發(fā)展成為國內 P2P 網貸領域內的龍頭企業(yè)。此階段通過組合營銷策略、線上線下相結合等方式推廣公司產品，贏取廣大市場。 建立信用數(shù)據(jù)庫，完善公司運作機制 記錄整理客戶在網站上交易數(shù)據(jù)，作為信用等級評定的重要參考。另外在公司初始發(fā)展的一兩年期間，針對實際情況對公司的體系建設、盈利模式、人力資源等進行相應的完善，使得公司運營步入正軌。贏得重慶主城市場后逐步將服務范圍擴展到其他川渝地區(qū)。 網頁端之余，采取外包方式研發(fā)智能手機 APP 等移動互聯(lián)網應用，為客戶提供實時、實地、方便、快捷的服務。 與銀行征信體系的對接 尋找如上海資信網絡金融征信系統(tǒng)之類合適的第三方獨立評估機構，專門制作信用等級評定系統(tǒng)，成為公司今后信用等級評定的標準的主要參考。 加快進入長、珠三角地區(qū)，加快市場競爭步伐 經歷初始階段的積累，公司在資金、管理、 渠道等方面有了相應基礎，此時進入經濟發(fā)達，市場空間較大的長、珠三角。并注意加強風險控制能力，力避壞賬違約情況的出現(xiàn)。另一方面，結合市場預測此時中西部的經濟發(fā)展的資金需求，更高水平的體系能有效滿足市場對借貸的需求，并在與同行的競爭中保持 優(yōu)勢。 深入公關，樹立形象 深入公關，做大公益，樹立形象，緊密政府關系，拿到金融執(zhí)照；居安思危，開拓創(chuàng)新但堅決不觸犯法規(guī)行規(guī)。因此發(fā)展采用 020（線上對線下）模式的服務產品。 嘗試上市并占領全 國市場 在經歷初始階段的摸索和成長階段的積累之后，公司在資金、管理、渠道等方面有了相應基礎，公司嘗試上市。 完善商業(yè)生態(tài)系統(tǒng) 使公司在對各個方面要素具有較高的自主掌控能力，擁有完整的獨特的高效的運行體制，具備較高的抗風險能力，在市場上有較大話語權。 企業(yè) 管理戰(zhàn)略 組織結構 成長期 為 面對市場環(huán)境的瞬息萬變，企業(yè)組織必須做出快速反應和迅速決策以保持企業(yè)的競爭優(yōu)勢。 □技術： 技術支持 O2O，整合線上線下資源 □信用體系：建立自有信用體系 □市場：進入香港等國際市場 □管理：完善事業(yè)群結構 □營銷：建立粉絲群體，發(fā)展線下客戶 完善期戰(zhàn)略 完 善 期 微信營銷 wxyx 微信營銷 wxyx 完善期 當經過一到兩年的成長期后，公司在市場、資金、管理以及渠道等方面有了相應基礎，這時變扁平化的組織結構改為事業(yè)群制，使得各事業(yè)群能夠規(guī)劃其未來發(fā)展，也 能靈活自主的適應市場出現(xiàn)的新情況迅速作出反應，并可使各事業(yè)群形成良性競爭機制，從而增強企業(yè)活力，最大發(fā)揮各事業(yè)群的潛能。對于個人而言，公司是個人價值實現(xiàn)的平臺。 培訓內容包括三方面：更高水平的職業(yè)技能培訓、開設心理哲學等生活課程、個人職業(yè)生涯規(guī)劃課程。 微信營銷 wxyx 微信營銷 wxyx 激勵機制 物質激勵 公司基于動態(tài)結構工資架構，建立完整地薪金制度，使企業(yè)利益的分配合理，即企業(yè)和職工個人所得與其各自付出的努力與勞動投入大體正比，形成能夠調動職工積極性的利益激勵機制。 福利制度上，除了法定項目外，公司還將采取股權分配等方式增加員工的歸屬感和主人意識。具體包括： 通過在各個部門評選“每月之星”， 引發(fā)員工的 “ 內省 ” 與共鳴， 除了 起到示范作用 、引導其他員工行為 外 。 通過各種方式鼓勵員工相互交流，管理層與員工在一起就餐，主動了解員工思想動態(tài)，及時解決問題，給予鼓勵。簡單地說，就是有資金需求 的人以信用貸款的方式，通過中介機構從有閑余資金并有理財需求的個人處獲得借款。此人群囊括缺少資金的大學生、工薪階層和微小企業(yè)主，以及低收入人群，由于這些人沒有抵押物、難以獲得擔保。從一定角度來講， P2P 小額信貸模式能夠填補傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務的空白。待公司發(fā)展成熟、資金雄厚之后，將根據(jù)專業(yè)的市場調研和風險評估設計出 新型信貸產品及一些公益貸款產品。 助業(yè)貸款 助業(yè)貸款主要是以中小企業(yè)主為服務對象的個人貸款業(yè)務，以對借款方的收入水平、信用狀況的評估為依據(jù)而發(fā)放。 助業(yè)貸款業(yè)務介紹 （ 1）服務對象：中小企業(yè)主。 （ 3）貸款期限：一般為 6個月，最長不超過 18 個月。 （ 5）填寫借款原因：綜合消費、流動性資金 周轉、擴大企業(yè)規(guī)模等。 助學貸款業(yè)務介紹 （ 1）服務對象：在校經濟困難的學生。 （ 3）貸款利率：控制在 5%6%之間。觀看其可活動資金來還貸款； ，因觸犯國家法律 、校紀，而被學校開除學籍、勒令退學或學生自動退學的，應由學生家長負責歸還全部貸款。 申請材料： ? 如申請學員具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，學員可以獨立申請貸款，需要提供如下材料： ? 本人身份證原件和復印件； ? 本人學生證原件和復印件； ? 收入證明材料； ? 如申請人不具有穩(wěn)定職業(yè)和收入，請與滿足條件的共同借款方一同申請。 助商貸款