【正文】 使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。第七章 代償本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。二、風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)牧鞒田L(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。三、代償債權(quán)的追償代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時(shí)，財(cái)務(wù)部應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。對于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。在對代償客戶進(jìn)行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進(jìn)行評估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個層次，每個層次實(shí)行主責(zé)任人制度。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時(shí)、到位的責(zé)任。中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險(xiǎn)部總監(jiān)和法務(wù)部總監(jiān)。具體經(jīng)辦的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。負(fù)有判斷失誤、把關(guān)不嚴(yán)的審批責(zé)任。（二）代償損失責(zé)任處罰措施由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機(jī)制；情節(jié)非常嚴(yán)重的，移交公安機(jī)關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任?？蛻舻轿夜巨k理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時(shí)，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細(xì)清單》，財(cái)務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)險(xiǎn)部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。抵債資產(chǎn)取得日應(yīng)為《以物抵債協(xié)議》生效日，或法院、仲裁機(jī)構(gòu)終結(jié)裁決書生效日。拍賣金額 萬元（含）以上的單項(xiàng)抵債資產(chǎn)，應(yīng)采取公開招標(biāo)方式確定拍賣機(jī)構(gòu)。A、行長辦公會 B、信貸管理部 C、處置委員會 D、資產(chǎn)保全部 答案：A不良貸款形態(tài)認(rèn)定屬于動態(tài)管理，每 至少應(yīng)認(rèn)定一次。A、旬 B、月 C、季度 D、年 答案：C資產(chǎn)處置委員會批復(fù)自簽發(fā)之日起 內(nèi)有效。申報(bào)機(jī)構(gòu)在有效期屆滿前提出延期的，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部可根據(jù)情況批準(zhǔn)延期一次，延期最長不超過三個月。續(xù)行期限不得超過上述規(guī)定期限的二分之一。A、三個月 B、六個月 C、一年 D、兩年 答案：D法律規(guī)定一審判決的上訴期間為判決文書送達(dá)后的 日。風(fēng)險(xiǎn)代理合同使用總行統(tǒng)一文本，必須約定訴訟事項(xiàng)、代理目標(biāo)、代理權(quán)限、代理費(fèi)率、支付方式、代理期限、違約責(zé)任、爭議解決方式等條款，代理期限最長不超過。A、漢口支行 B、各支行 C、總行 D、信貸管理部 答案：A多選題：抵債資產(chǎn)是指本行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于 的實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利。A、契稅 B、車船使用稅 C、印花稅 D、房產(chǎn)稅 答案：ABCD本行通過以下方式取得抵債資產(chǎn)： A、協(xié)議抵債 B、法院裁定 C、仲裁機(jī)構(gòu)裁決 D、拍賣 答案：ABC因產(chǎn)權(quán)瑕疵等原因不宜采取拍賣的，可采取、委托銷售或賠款等方式處置。A、協(xié)議處置 B、招標(biāo)處置 C、打包出售 D、抵付債務(wù) 答案：ABCD貸款時(shí)效是指本行在清收保全信貸資產(chǎn)的活動中，能夠依法律程序保護(hù)權(quán)利的期限，包括、再審期間等。A、合法有效原則 B、及時(shí)主動原則 C、保守商業(yè)秘密原則 D、兼顧成本原則 答案：ABD對已經(jīng)喪失訴訟時(shí)效的貸款，可通過要求借款人作出部分履行、等承諾和行為重新確認(rèn)債務(wù)，從而重新延續(xù)訴訟時(shí)效。收集證據(jù)的途徑主要有。B、申請有權(quán)部門通過審計(jì)、鑒定方式取得。D、申請人民法院調(diào)查取得。A、剝離I不良貸款 B、剝離II不良貸款 C、已置換不良貸款 D、已核銷不良貸款。A、直接參與表外不良貸款清收的本行干部員工 B、組織實(shí)施表外不良貸款清收的支行C、超額完成清收任務(wù)的漢口支行干部員工 D、協(xié)助本行清收表外不良貸款的外部人員 答案：ABCD1漢口支行收取借款人還款、擔(dān)保人還款、第三人代償款時(shí)，應(yīng)使用《借款償還憑證》。A、貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓款 B、抵債資產(chǎn)處置款 C、司法機(jī)關(guān)發(fā)還執(zhí)行款 D、司法機(jī)關(guān)追繳款 答案：ABCD判斷題：劃撥的土地使用權(quán)可以單獨(dú)用于抵債。收取的抵債資產(chǎn)不足以抵償貸款，原借款合同終止。收取的抵債資產(chǎn)價(jià)值高于債權(quán)本息的部分，不得在收取抵債資產(chǎn)時(shí)以現(xiàn)金向債務(wù)人或第三人支付補(bǔ)價(jià)。（X）正確答案：未實(shí)際收回現(xiàn)金時(shí)，暫不確認(rèn)為利息收入。上述機(jī)關(guān)決定不立案、撤銷案件、不起訴的，訴訟時(shí)效期間從我行知道或者應(yīng)當(dāng)知道不立案、撤銷案件或者不起訴之日起重新計(jì)算。（√）申請執(zhí)行時(shí)效不因申請執(zhí)行、當(dāng)事人雙方達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議、當(dāng)事人一方提出履行要求或者同意履行義務(wù)而中斷。在不良資產(chǎn)清收訴訟中，應(yīng)盡可能對對方當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)采取保全措施，包括訴前財(cái)產(chǎn)保全和訴訟財(cái)產(chǎn)保全。實(shí)際兌現(xiàn)金額不得超過報(bào)告金額，事前沒有報(bào)告的一律不予獎勵?？蛻魮Q取時(shí)，漢口支行會計(jì)部門應(yīng)核對客戶身份證件及所持《繳款單》或《進(jìn)賬單》，填寫《憑證（權(quán)證）移交登記簿》，并由客戶簽收。（X）正確答案：客戶不能移交《繳款單》或《進(jìn)賬單》原件的，漢口支行不得移交償還憑證原件。⑵生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境，財(cái)務(wù)狀況日趨惡化，處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)。⑷對債務(wù)人采取強(qiáng)制執(zhí)行仍無法執(zhí)行收回現(xiàn)金資產(chǎn)，且執(zhí)行實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利按司法程序降價(jià)處置仍無法變現(xiàn)成交。本行可以收取抵債資產(chǎn)的種類： ⑴存款單、匯票、倉單等有價(jià)單證； ⑵金、銀等貴重物品；⑶房屋所有權(quán)、土地使用權(quán)； ⑷汽車、機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)；⑸依法可轉(zhuǎn)讓的股份及其他資產(chǎn)。處置抵債資產(chǎn)所得收入按下列順序分配： ⑴支付處置抵債資產(chǎn)所需交納的稅金；⑵支付抵債資產(chǎn)保管費(fèi)用、評估費(fèi)用以及支付給拍賣機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)費(fèi)用； ⑶計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的本金；⑷計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的表內(nèi)應(yīng)收利息； ⑸計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的表外應(yīng)收利息； ⑹計(jì)作營業(yè)外收入。行政事業(yè)單位貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)：⑴次級貸款：積欠利息未超過1年，有有效擔(dān)保。⑶損失貸款：借款單位已不存在且債權(quán)不能落實(shí)，已喪失還款能力，擔(dān)保也不足以償還貸款本息。在對主債權(quán)訴訟時(shí)效保全，直接向借款人送交《貸款催收通知書》要求簽收時(shí)應(yīng)注意的是哪些情況：⑴對被吊銷營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，簽收人為吊銷前企業(yè)法定代表人或加蓋原企業(yè)公章；⑵對被注銷營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，需要在工商局查詢該企業(yè)注銷登記資料，有權(quán)利義務(wù)承受人的，由該承受人簽收；沒有權(quán)利義務(wù)承受人的，由原法定代表人簽收或加蓋原企業(yè)公章；⑶對于已經(jīng)解散的村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道等政府開辦的企業(yè)，要求向村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道等政府主管部門進(jìn)行催收。⑵債務(wù)人或保證人有清償能力但拒不償還的。⑷債務(wù)人對其它債權(quán)人有重大違約行為，或被其他債權(quán)人起訴而對本行資產(chǎn)構(gòu)成威脅的。⑹企業(yè)改制拒不落實(shí)本行債務(wù)的。有下列情形之一的表外不良貸款收回，均不予清收獎勵： ⑴責(zé)任人收回本人責(zé)任貸款或違規(guī)違紀(jì)貸款的； ⑵通過本行新增信貸支持收回的；⑶本行以外包分成方式委托中介機(jī)構(gòu)收回的。2008年11月21日，鑫鑫服裝店向某支行借款200萬元，以丙的房產(chǎn)作抵押，簽訂了抵押借款合同，沒有辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證。2010年10月20日，該貸款到期后，鑫鑫服裝店已停止經(jīng)營，貸款也逾期未還，某支行擬對其進(jìn)行訴訟清收。本案中的被告各自承擔(dān)多大償還責(zé)任？參考答案：甲、乙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部的貸款本息償還責(zé)任，丙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不超過甲、乙不能償還部分1/2的責(zé)任。是否偽造。對于資料提供的不是很完整的，需要補(bǔ)充完整，才能進(jìn)行下一流程。二、貸前調(diào)查除了車輛質(zhì)押，一般大于一定金額都會進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查是對客戶的信用情況，負(fù)債情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行綜合和全面的考量，最后才會出一定的額度。(通過網(wǎng)絡(luò)，電話審查。交叉審核，綜合分析和考慮)(3)調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷。(1)調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業(yè)的月，季度和年?duì)I業(yè)額，確定行業(yè)的毛利潤，凈利潤，確定企業(yè)的租金，人工成本，確定企業(yè)的庫存，以及流通價(jià)值，確定企業(yè)的借款周期，應(yīng)收賬款。(3)調(diào)查企業(yè)在或者個人有在其它的機(jī)構(gòu)是否有貸款，貸款額度多少，確定企業(yè)和個人真實(shí)的負(fù)債率是多少?(4)應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。，包括其擔(dān)保人的真實(shí)資質(zhì)三、寫盡職調(diào)查報(bào)表(1)：盡職調(diào)查所采取的方式，以及路程詳細(xì)的地圖，借款人工廠(公司)或者居住地的詳細(xì)地址，以及標(biāo)志性建筑(方便貸后催收)(2)：借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見。(個人對其進(jìn)行分析，這個將計(jì)入個人的績效)(4)：明確對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。四、審核風(fēng)控主管要對調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。審核的主要內(nèi)容包括有：1客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產(chǎn)品和公司的審核標(biāo)準(zhǔn)。《調(diào)查表》《審核意見》、《征信報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。審核完之后將進(jìn)行審貸會，10萬以上必須由三個以上有多年經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員進(jìn)行討論最后確定是否放款。六、貸后管理貸后管理也是風(fēng)控的一部分，甚至跟風(fēng)控審核一樣的重要，好的貸后管理，也是平臺存亡的關(guān)鍵：。提前還款，續(xù)貸等進(jìn)行科學(xué)管理。借款人檔案進(jìn)行專門分類管理，編號，以方便后期查詢?；?顧這一年的工作，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè) 務(wù)知識和技能，積極主動地履行工作職責(zé)，及時(shí)總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個人的工作任務(wù)，在業(yè)務(wù)素質(zhì)、優(yōu) 質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。面對風(fēng)控專員這個崗位，開始我還有些不自信。在后續(xù)的交流中，同兩位部長請教心中的疑惑，在得到細(xì)心的答 復(fù)后，自己思考總結(jié)。同時(shí)，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實(shí)踐中學(xué)習(xí)是不 夠的，還需要理論知識的補(bǔ)充，于是我積極利用工余時(shí)間加強(qiáng)金融理 論及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己。通過實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、業(yè)余的自學(xué)，我漸漸地掌握了擔(dān)保業(yè)務(wù) 操作流程。我熱愛我的本職工作，能夠認(rèn)真對待每一項(xiàng)工作任務(wù)。一年來，堅(jiān)持對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體 資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人 的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來 賬目的核對到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷 量和利潤的分析到經(jīng)營項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒有一絲一 毫的懈怠。一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開領(lǐng)導(dǎo)的大 力支持。在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高 自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。