【正文】 反擔(dān)保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔(dān)保意向書。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲??；對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點；二、實地調(diào)查：風(fēng)險部確定一名風(fēng)險經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進行實地調(diào)查，項目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實地調(diào)查；實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；實地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、項目綜合分析：項目綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。綜合分析的要點包括：分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；四、調(diào)查報告：調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計的《項目調(diào)查表》（表式附后）。a）擔(dān)保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析； d）財務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔(dān)保措施；h）綜合分析風(fēng)險程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。第三章 審批一、項目審批流程對于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。風(fēng)險部對項目進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；法務(wù)部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。二、復(fù)議復(fù)議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議；復(fù)議由負責(zé)該項目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》；對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項目的風(fēng)險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費；提交給評審會的復(fù)議項目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；同一筆項目最多只能復(fù)議一次。三、貸款評審委員會（評審會）評審會即貸款審批評議委員會，負責(zé)對各報批項目和復(fù)議項目的審批；評審會組成：見《評審會工作條例》評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議 3人員；（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項目情況；（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)險部、總經(jīng)辦）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。風(fēng)險部應(yīng)另行確定時間、地點，并通知評審會成員；（4）、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風(fēng)險經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^；（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進行項目終審，對評審?fù)ㄟ^項目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）評審會的會議紀要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進行歸檔。第四章 放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。放款審批流程：項目經(jīng)理→財務(wù)部審批→風(fēng)險部審批→法務(wù)部審批→終審人終審一、簽訂合同公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；需要簽訂法律文件時，風(fēng)險經(jīng)理告知法務(wù)部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知項目經(jīng)理以及負責(zé)該項目的風(fēng)險經(jīng)理需要準備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險總監(jiān)匯報，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進行變動；所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。二、落實反擔(dān)保措施對獲得批準擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險敞口；反擔(dān)保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；反擔(dān)保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；如最終經(jīng)風(fēng)險部確認反擔(dān)保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應(yīng)以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證；反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強，我公司對抵押反擔(dān)保的具體要求有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理的，僅作參考；（4）擔(dān)保金額200萬以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業(yè)信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。200萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；（5）對于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項目，擔(dān)保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；（6）以機器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運用途的使用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（9）對于符合抵押反擔(dān)保條件的機器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，期限為擔(dān)保期限加上六個月延長期之和；（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。B、質(zhì)押（1）對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對該賬戶進行實質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準認 5可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強的特點；（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認真?zhèn)危唬?）質(zhì)押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請人和擔(dān)保申請企業(yè)；（2）反擔(dān)保企業(yè)的財務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請人；（3）原則上要求擔(dān)保申請企業(yè)的法人代表、財務(wù)負責(zé)人、主要負責(zé)人/實際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無限連帶責(zé)任；（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標準：公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔(dān)保。國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)