【正文】 當(dāng)借款人不能按期償還貸款，或經(jīng)過銀行努力催收后仍不能收回貸款本息的，銀行就應(yīng)當(dāng)依靠法律師武器追償貸款。經(jīng)過充分的努力，最終仍然無法收回的貸款，應(yīng)列入呆賬，由以后計提的貸款呆賬準(zhǔn)備金沖銷簡述商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金需要量的影響因素和調(diào)節(jié)渠道。調(diào)節(jié)途徑：（1）同業(yè)拆借；（2）短期債券回購及商業(yè)票據(jù)交易；（3）通過中央銀行融資；（4）商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度；（5）出售其他資產(chǎn)。商業(yè)銀行不是國家行政機關(guān)，而是以盈利為目的的金融企業(yè)。我國銀行在轉(zhuǎn)賬結(jié)算中，主要使用支票、本票、匯票、銀行卡等作為結(jié)算工具。銀行在社會經(jīng)濟生活中的作用十分重大。簡述資產(chǎn)管理思想三種理論的核心觀點。資產(chǎn)管理理論先后經(jīng)歷了商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論及預(yù)期收入理論等幾個階段。該理論強調(diào)銀行貸款與真實商品交易為基礎(chǔ)，且期限也短，從而極大地降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。該理論主要觀點是：商業(yè)銀行能否保持流動性，關(guān)鍵在于其資產(chǎn)能否在金融市場上不受損失地及時變現(xiàn)，即銀行的資金應(yīng)當(dāng)用于購買可以立即出售的資產(chǎn)，這類資產(chǎn)一般要具備如下條件：期限短；信譽好；流通性強。資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論為商業(yè)銀行應(yīng)如何實現(xiàn)流動性提供了一種新的而積極的方法。但是，我們看到該理論也有不足之處，即商業(yè)銀行所持有的短期證券能否及時變現(xiàn)取決于金融市場狀況及中央銀行貨幣政策，如果變現(xiàn)不了，流動性風(fēng)險便不可避免。根據(jù)這一理論，商業(yè)銀行不僅可以投資短期證券、短期貸款，還可以投資于分期償還中長期設(shè)備貸款及不動產(chǎn)抵押貸款。當(dāng)然，該理論也存在不足，即“預(yù)期收入”難以測定，特別是針對較長期限貸款其預(yù)期收入能否實現(xiàn)受很多因素影響，商業(yè)銀行自身難以控制，這必將增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險。答：（1）適應(yīng)利率下調(diào)，尋找新的利潤增長點（2）化解不良貸款，減少金融風(fēng)險（3）降低運營成本，提高資產(chǎn)報酬率（4）利用表外融資技術(shù)，增加資金來源（5）通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高市場競爭力簡述創(chuàng)立商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮哪些條件？答：1有符合商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法的規(guī)定的章程 2有符合商業(yè)銀行法的注冊資本最低限額3有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員 4有健全的組織機構(gòu)和管理制度5有符合要求的營業(yè)場所，安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)備 還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件簡述商業(yè)銀行貸款五級分類的含義、意義及每一類貸款的特征。貸款五級分類制是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險程度，其中后三類稱為不良貸款。簡述商業(yè)銀行存款創(chuàng)新的原則。創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范，也就是說要依據(jù)銀行存款所固定的功能進行設(shè)計，對不同的利率形式、計息方式、服務(wù)特點、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓程度、提取方式等進行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無限豐富的存款品種。存款工具創(chuàng)新必須堅持效益性原則，即多種存款品種的平均成本以不超過原有存款平均成本為原則。（三）連續(xù)性原則。（四）社會性原則。簡述商業(yè)銀行短期借款的特征及經(jīng)營意義。短期借款在時間和金額上都有明確的契約規(guī)定，借款的償還期約定明確，商業(yè)銀行對于短期借款的流動性需要在時間和金額上即可事先精確掌握，又可計劃地加以控制，為負債管理提供了方便。短期借款不像存款對象那樣分散，無論是在時間上還是在金額上都比存款相對集中。在正常情況下，短期借款的利率一般要高于同期存款，尤其是短期借款的利率與市場的資金供求狀況密切相關(guān)，導(dǎo)致短期借款的利率變化因素很多，因而風(fēng)險較高。三、論述題（共2題，每題10分）試從效應(yīng)分析的角度論述國際銀行業(yè)并購的動機，并從宏觀微觀兩個方面闡述國際銀行業(yè)并購后的影響：通過銀行的內(nèi)部并購來調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營布局與人員規(guī)模，進行內(nèi)部經(jīng)營機構(gòu)、管理機構(gòu)的撤并，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。通過對那些已經(jīng)或者即將出現(xiàn)支付風(fēng)險、虧損甚至資不抵債的金融機構(gòu)進行并購，來尋求銀行退出市場的方式，從而為建立一個良性的金融體系打下基礎(chǔ)。這種好的進不來、壞的出不去問題如果長期得不到解決，其結(jié)果必然是嚴重損害金融體系的健康性，并最終危害到整個國民經(jīng)濟。：通過股份制商業(yè)銀行之間的并購，可以變分力為合力，提高它們與國有銀行的競爭能力。只有通過并購，在壯大股份制商業(yè)銀行自身實力的同時，增大國有銀行的外部競爭壓力，才能對國有銀行改進經(jīng)營、提升效率發(fā)揮促進作用。：國有銀行現(xiàn)行的組織制度是計劃體制的產(chǎn)物，在網(wǎng)點分布、市場份額、資產(chǎn)規(guī)模和信譽等方面占有絕對優(yōu)勢，但組織成本高昂，而且容易受政府行為干預(yù)。：隨著金融自由化、金融全球化，本來就是金融自由化和金融全球化之結(jié)果的銀行并購，對金融自由化和金融全球化的進一步發(fā)展起到了巨大的推動作用?！按婵钤蕉嘣胶脝幔俊痹噺拇婵钜?guī)?？刂频慕嵌日?wù)勀銓@一觀點的認識 答：不對。如果只有存款，代款跟不上，等于銀行只付利息而無收入，相當(dāng)于銀行代人保管財務(wù)，同時還要倒付錢，肯定是真心虧本買賣。對于央行來說，人們的銀行存款，和商業(yè)銀行的存款都一樣，央行主要行駛其中央銀行的管理職能，協(xié)調(diào)全國經(jīng)濟態(tài)勢，協(xié)助國家穩(wěn)定經(jīng)濟，協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)全國經(jīng)濟高漲，有可能産生通貨膨脹時，央行亦會采取宏觀調(diào)控手段，采取利率政策等手段，上調(diào)銀行存款及代款利率，緊縮銀根，防止經(jīng)濟過熱。在以及公司各級領(lǐng)導(dǎo)的大力支持下，我定會打造出一個一流品質(zhì)的團隊，經(jīng)營起一個一流品質(zhì)的物業(yè)公司，通過不懈努力，力爭實現(xiàn)3年追平建業(yè)，5年趕超建業(yè)的奮斗目標(biāo)！一、經(jīng)營思路與理念個人的經(jīng)營理念是把現(xiàn)有的物業(yè)管理融入到酒店式管理，以及管家模式來經(jīng)營小區(qū)。以高品質(zhì)團隊的力量，為企業(yè)出謀劃策，開拓市場提升企業(yè)總體的品牌知名度，以鐵的規(guī)章制度來約束員工，同時作為企業(yè)的管理者，首先要把企業(yè)的員工放在首位，因為為企業(yè)創(chuàng)造巨大效益的就是為公司付出辛勤汗水的員工，這樣也能激發(fā)員工的企業(yè)意識，員工把企業(yè)放在首位，使得員工在工作中能更大的為企業(yè)付出。前期只有4棟144戶，20000平方，6層帶電梯，這樣就會使小區(qū)的運營成本大大增加，小區(qū)前期雖然很小，但是想成為一個正規(guī)的小區(qū)，就要把各個部門組建起來。為企業(yè)爭創(chuàng)品牌效應(yīng)。能在未來的物業(yè)市場以及房地產(chǎn)開發(fā)市場，立于不敗之地，企業(yè)能夠做大做強。人員配備與服務(wù)規(guī)范。以及垃圾清運，后期業(yè)主裝修完畢，保潔員可多分配責(zé)任區(qū)，保安人員配置白天4名保安夜班有2名保安，按12小時工作制，后期按業(yè)主入住率再次調(diào)整保安人數(shù)，以及工作時間。創(chuàng)建一支紀(jì)律嚴明﹑服務(wù)熱情和嚴格糾章的保安隊伍，保持本小區(qū)良好的治安秩序，更好地為廣大業(yè)主服務(wù)?？头切^(qū)物業(yè)與業(yè)主溝通的橋梁，客服也是以后經(jīng)營模式改變中的一個主體，客服人員前期交房驗房，后期轉(zhuǎn)變?yōu)樾^(qū)管家，不僅是為了物業(yè)費征收，還要融入到業(yè)主的內(nèi)心，與業(yè)主日常溝通，為業(yè)主排憂解難，及時反饋業(yè)主的意見和建議，其次客服還要兼顧受理業(yè)主的日常報修信息，以便及時派發(fā)業(yè)主報修單，維修人員接到報修單后，5分鐘只內(nèi)必須到達現(xiàn)場，小的室內(nèi)開關(guān)，以及小的管件維修，必須在30分內(nèi)操作完成，維修大型管件要在24小時內(nèi)完成，若物業(yè)當(dāng)時無能力完成，則要向業(yè)主做好解釋說明，并于48小時內(nèi)請專業(yè)維修公司協(xié)助完成。維修人員到達業(yè)主房中之前，先按門鈴或敲門，業(yè)主開門后維修人員應(yīng)主動表明身份和來意，使用文明用語，如：“對不起，打擾您，我是物業(yè)的維修工，請問您這里是不是有東西需要維修？”進入業(yè)主家室內(nèi)前要佩戴鞋套才可進入，在確認業(yè)主維修項目后，要將收費的項目維修費用及時告知業(yè)主。免費的維修項目要馬上展開工作，操作完成后要用隨身攜帶的干凈毛巾打掃工作現(xiàn)場，維修完成要請業(yè)主在報修單上簽字確認，有需要收費的項目，維修人員要通知客服人員，做好收費登記，維修人員不能私自收取維修費用，嚴禁吃拿卡要行為。小區(qū)綠化。小區(qū)綠化占小區(qū)投入一大項，公司可考慮租用一片地，建設(shè)苗圃，自己培育樹苗和花草這樣既可降低成本，又可將培育出來的花草租給用戶使用或出售。豐富完善小區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈。本小區(qū)有豐富的地?zé)豳Y源，建議高總在小區(qū)內(nèi)投資一個溫泉洗浴，這樣不但能擴大小區(qū)經(jīng)營還能為企業(yè)爭創(chuàng)效益。還可考慮在小區(qū)內(nèi)建設(shè)一個恒溫游泳池，可實行會員制,按不同會員收取不同費用,泳池衛(wèi)生清潔要有嚴格的消毒制度，配足備齊救生人員及急救設(shè)備，小區(qū)內(nèi)可提供單獨護衛(wèi)服務(wù)、小區(qū)業(yè)主代駕服務(wù)、家政服務(wù)以及有償鐘點工、月嫂、護工、保潔等服務(wù)。物業(yè)還要定期舉辦社區(qū)活動，邀請業(yè)主參與，以便拉近業(yè)主與物業(yè)的良好關(guān)系，和諧如同一家人。以便更好地提升服務(wù)質(zhì)量，贏得業(yè)主對物業(yè)服務(wù)及公司品牌的肯定。呵呵就當(dāng)扯淡吧！