【正文】 應(yīng)市場的需求，必須依靠不斷的創(chuàng)新來保障。（Weakness）⑴ 金融業(yè)由于產(chǎn)品的復(fù)制性較強，同質(zhì)化嚴重等問題，銀行面臨著高強度的競爭壓力。⑵ 小微企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性差。同時，市場嚴重的壟斷現(xiàn)象和一些不合理的政策也會影響小微企業(yè)的發(fā)展。受歷史因素的影響，小微企業(yè)的發(fā)展長期受到外部環(huán)境的制約。因此,小微企業(yè)融資需求大、對合作銀行持續(xù)需求忠誠度高的特點決定了銀行可以在銀企合作中發(fā)揮更大的作用,這將是商業(yè)銀行實施民企戰(zhàn)略的一個重要的機遇。從2010 年開始，由于成本價格升高，通貨膨脹現(xiàn)象嚴重，導(dǎo)致小微企業(yè)的經(jīng)營成本不斷上升。⑵ 融資成提高，小微企業(yè)的融資渠道較難得到滿足。并且由于小微企業(yè)在融資上存在“ 短、小、頻、急” 的特點, 再加上目前銀行對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品貸款手續(xù)繁瑣，小微企業(yè)相對議價能力較低，導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本較高。雖然政府出臺了多項支持小微企業(yè)發(fā)展的政策，但在實施的過程中，還是會出現(xiàn)各種各樣的問題。民生銀行小微客戶業(yè)務(wù)邊界為：A、個體工商戶；B、資產(chǎn)總額在1000萬元（含）以下或年銷售收入3000萬元（含）以下的企業(yè)，單戶授信額度不超過500萬元?！白鲂∥⑵髽I(yè)的銀行”是小微金融發(fā)展的戰(zhàn)略目標：一是通過全面的金融服務(wù)將小微企業(yè)從民間融資包括高利貸等融資方式中解脫出來，享受較高品質(zhì)的金融服務(wù)。⑴ 從長遠角度，是民生銀行實現(xiàn)三大戰(zhàn)略目標、打造特色銀行的重要保證 民生銀行三大戰(zhàn)略核心在于小微企業(yè)。⑵ 從近期角度看，是民生銀行第一代小微金融產(chǎn)品被復(fù)制和同化后的必然選擇 ① 第一代產(chǎn)品“商貸通”的特點和成就主要特點：在擔保結(jié)構(gòu)上，由于房產(chǎn)抵押類業(yè)務(wù)具有擔保效力高、發(fā)生風(fēng)險后易于處置等特點，成為主要采納的業(yè)務(wù)方式。小微業(yè)務(wù)收益水平大幅上升：實行第2年末，%，利率上浮超過26%，遠高于前一年的利率浮動水平；全行“商貸通”。② 第一代產(chǎn)品的主要問題商貸通創(chuàng)立的2年之內(nèi)，民生銀行的小微業(yè)務(wù)就實現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，可見，小微企業(yè)是商業(yè)銀行的重要藍海。民生銀行第一代小微金融存在的主要問題有：風(fēng)險觀念比較保守：主要以抵押和擔保方式發(fā)放貸款，產(chǎn)品定價偏低，沒有制定出與小微金融風(fēng)險特性相適應(yīng)的定價水平。特色不明顯：由于上述原因，以商貸通為代表的小微金融業(yè)務(wù)與領(lǐng)先實踐相比較，在團隊建設(shè)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、營銷渠道、定價能力、風(fēng)險管控等方面特色不明顯，沒有形成成熟的商業(yè)模式，缺乏核心競爭力，易為他行模仿，無法形成競爭壁壘。在民生銀行內(nèi)部創(chuàng)建一個高效的小微企業(yè)交流協(xié)作的平臺，將民生銀行分散的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶進行分類整理，進行更深一步的整合，促進分散的小微企業(yè)能在日常經(jīng)營管理過程中實現(xiàn)資源共享及經(jīng)驗交流、信息互通等，降低小微企業(yè)的各種成本，提高效益。小微城市商業(yè)合作社的成立以支行為單位，涵蓋現(xiàn)有的小微企業(yè)客戶，獨立成立，并在各分行有序的指導(dǎo)和管理下開展活動。為了便于管理，單個小微城市商業(yè)合作社人數(shù)原則上不超過200人，每家支行可以按照街道、社區(qū)、行業(yè)、商圈和地緣等類別建立多個社區(qū)合作社。重點向客戶宣傳黨和國家有關(guān)支持實體經(jīng)濟、小微企業(yè)的方針、政策；組織有關(guān)人員，宣講法律、財稅政策以及相關(guān)金融知識。⑵ 服務(wù)整合培訓(xùn)服務(wù)：各分、支行在原財富大課堂活動基礎(chǔ)上，有針對性地組織會員開展系列專業(yè)培訓(xùn)。⑶ 行業(yè)整合根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的特點以及小微金融重點支持的行業(yè)，將各區(qū)域分散的同一行業(yè)的客戶進行整理，進一步深入整合。⑷ 溝通匯報分行管理部門和相關(guān)管理崗位要定期收集客戶意見和建議，主動向政府有關(guān)部門溝通匯報，為小微企業(yè)科學(xué)發(fā)展，為改善小微企業(yè)的外部環(huán)境獻言獻策。天津市政府以打造國際物流中心城市為戰(zhàn)略，將南馬路五金城的整體升級改造列入重點改造工程。不銹鋼一條街現(xiàn)有600個商戶，年銷售額100多億元，是中國三大不繡鋼市場之一；汽貿(mào)一條街有130多個商戶，年銷售額20億元。⑴ 經(jīng)營范圍五金城內(nèi)商戶主要分為批發(fā)零售類商戶、生產(chǎn)加工類商、知名品牌代理商類三大類，其中生產(chǎn)加工類商戶占五金城市場內(nèi)商戶的30%，在五金城內(nèi)設(shè)立商鋪作為貨品展廳。⑵ 經(jīng)營模式五金城目前大部分商戶主要是為城市建設(shè)和工業(yè)制造提供配套的生產(chǎn)資料，其經(jīng)營方式以批發(fā)為主、批零兼營的經(jīng)營模式，同時有部分商戶具備了承包工程項目（包括建筑工程、排水工程、裝修工程、電氣工程等）的經(jīng)營能力，也是五金城向著綜合商貿(mào)體發(fā)展的必然結(jié)果。⑶ 結(jié)算方式上游結(jié)算方式主要為電匯為主，對于經(jīng)營規(guī)模較大的商戶會使用銀行承兌匯票結(jié)算，下游收款主要有電匯、支票及現(xiàn)金。⑷ 行業(yè)特征五金是家庭生活、企業(yè)經(jīng)營的必需品，客源充足穩(wěn)定，市場需求廣泛、銷售收入穩(wěn)定，受經(jīng)濟環(huán)境波動較小。五金行業(yè)商品品種齊全，除了千家萬戶的需要以外，各個建筑裝飾、房地產(chǎn)、工廠企業(yè)、樓堂館所都存在著較大需求，發(fā)展前景廣泛。⑸ 資金需求分析五金城的資金需求分析主要是存貨占用的資金、下游銷售產(chǎn)生的賬期以及平時的經(jīng)營周轉(zhuǎn)。資金周轉(zhuǎn)次數(shù)一般為每年34次，企業(yè)自有資金一般占20%30%，融資需求一般為年銷售收入的25%左右。加強與全國各城市合作分社、商會和小微企業(yè)的交流與合作，共同壯大小微企業(yè)的實力，推動全國民營經(jīng)濟的發(fā)展和轉(zhuǎn)型。定期組織聯(lián)誼交流等活動，加強溝通交流，增進友誼團結(jié)，促進優(yōu)勢互補，實現(xiàn)協(xié)作發(fā)展。聯(lián)保體成員的具體要求：?聯(lián)保體成員不得少于3戶，一般控制在510戶，其成員在民生銀行開立結(jié)算賬戶。?聯(lián)保體成員之間不能是相互關(guān)系成員。⑴ 利用天津市新南馬路五金城城市商業(yè)合作的平臺做好了存量商戶的全面服務(wù)管理提升，舉辦了多場“財富大講堂”、“茶話會”、“產(chǎn)品對接會”等活動，增加了商戶滿意度，提升了民生銀行小微綜合金融服務(wù)商品牌。發(fā)揮五金城管委會的作用，將管委會總經(jīng)理任命為民生銀行五金城合作社社長，使其為銀行提供高端客戶，為合作社業(yè)務(wù)的開拓有大大的幫助。大大提高了天津市新南馬路五金城內(nèi)小微商戶對民生銀行的貢獻度，同時也很大程度的支持了天津市新南馬路五金城內(nèi)小微商戶的發(fā)展。主要有三大原因：一是因為小微企業(yè)在國民經(jīng)濟和社會中的重要地位。三是各金融機構(gòu)面臨的轉(zhuǎn)型問題?；谧陨砻駹I股份制銀行的草根特色，民生銀行把服務(wù)小微企業(yè)作為了自身的重要戰(zhàn)略定位，通過創(chuàng)新融資模式，12有效解決了小微企業(yè)融資難問題，在業(yè)內(nèi)打造了以“商貸通”為代表的民生銀行小微金融的品牌優(yōu)勢，并在各金融機構(gòu)紛紛搶灘小微業(yè)務(wù)之時，進行小微金融的再創(chuàng)新，第二代小微金融產(chǎn)品呼之欲出，形成了持續(xù)化的差異化競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行為小微企業(yè)設(shè)計滿意的業(yè)務(wù)，既是促進小微企業(yè)的發(fā)展，同時也能為自身帶來利益。在總行建立專門服務(wù)于小微企業(yè)的機構(gòu)，內(nèi)部設(shè)置完整的結(jié)構(gòu)，營銷、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)處理等，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的服務(wù)，這樣會越來越熟練，發(fā)展更快。打造靈活多樣的產(chǎn)品。例如對剛起步的小微企業(yè)，應(yīng)掌握好借貸總數(shù)和時限，控制好風(fēng)險，實時關(guān)注企業(yè)的具體運營狀況，待其資金收回要求立刻回款。對于發(fā)展穩(wěn)定的小微企業(yè)，銀行對其規(guī)模和盈利水平都有大致的了解，可以建立長期信貸的關(guān)系，每期提供固定的金額，可以以固定資產(chǎn)抵押，實時關(guān)注其經(jīng)營狀況。簡化復(fù)雜的流程。通常銀行發(fā)放貸款前需經(jīng)過多項審核和手續(xù)，這無疑也增加了貸款的繁瑣程度，手續(xù)過多也會讓小微企業(yè)覺得貸款難、要求多。建立健全的風(fēng)險管理體系。建立健全的風(fēng)險管理體制，派經(jīng)驗豐富的人員進行專項管理，專項審批小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)，分析風(fēng)險來源和可提供資金數(shù)額。也不能忽略貸后管理，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，快速遏制，嚴控不良貸款率。成立18年來，始終以忠誠、責任、創(chuàng)新、效率為核心價值觀，以成為“中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的首選銀行”為發(fā)展愿景。如果你想致力于小微金融事業(yè)，樂于接受挑戰(zhàn)，創(chuàng)造自己美好的職業(yè)生涯，請把握此次得天獨厚的機會，加入我們，用你的才華和我們一起創(chuàng)造美好未來?！ㄅ嘤?xùn)內(nèi)容為全球最佳實踐且為小微企業(yè)貸款分析時非常靈活的方法 〃三周理論培訓(xùn)〃三至五個月的在職實踐培訓(xùn) 〃培訓(xùn)師為德國儲蓄銀行國際合作基金會國際專家通過培訓(xùn)及相關(guān)工作經(jīng)驗的積累將有望晉升銀行系統(tǒng)內(nèi)更多高薪職位?！ū敬握衅赣傻聡鴥π钽y行專家團隊全權(quán)負責。應(yīng)聘人員請將簡歷、本人近期彩照（一張，全身照）、個人征信報告發(fā)送至qlxwqyjrzx。報名截止日期：2014年9月30日。由此打擾您假期計劃而帶來的不便，敬請諒解。目前該園區(qū)有各類企業(yè)50余家，占地200畝，從產(chǎn)業(yè)分類：主要為建材家居、汽車貿(mào)易、食品生產(chǎn)。汽車貿(mào)易企業(yè)有6家：成弘汽貿(mào)、東風(fēng)小康重卡、汽車檢測中心、二手車市場、東方駕校、汽車修理廠。印刷企業(yè)一家，華美印務(wù)，該企業(yè)已在置地中小企業(yè)孵化園購買廠房1620平方米，建倉儲生產(chǎn)線2條。從對園區(qū)企業(yè)的調(diào)查看，一是企業(yè)業(yè)主擔心土地屬于臨時規(guī)劃用地，為集體土地，不能辦理工業(yè)用地手續(xù)，企業(yè)既希望拆遷，獲取拆遷補償，又希望能辦理工業(yè)用地手續(xù)，取得獨資抵押；二是企業(yè)生產(chǎn)場地小，產(chǎn)品單一，技術(shù)含量低，無法擴展；三是園無法提供員工住宿、生活等配套服務(wù)，員工招聘難；四是因園區(qū)未進行規(guī)劃環(huán)評，企業(yè)排污無法處理，環(huán)評通不過，致使園區(qū)企業(yè)無法辦理相關(guān)手續(xù)。五是這部分企業(yè)大多屬新建投產(chǎn)，有部分正在建設(shè)，企業(yè)不愿再搬來搬去，影響市場銷售和正常生產(chǎn)。三是該園區(qū)消防、環(huán)保不配套，安全隱患突出，產(chǎn)業(yè)部局無法規(guī)范、無序發(fā)展，不愿不想去管……四、經(jīng)開區(qū)接納有潛力的中級企業(yè)的建議（一）迅速明確置地、置信標準化廠房的產(chǎn)業(yè)定位，作為置地巴中市中小企業(yè)孵化園，產(chǎn)業(yè)定位應(yīng)為機械電子、建材家居；置信巴中新型產(chǎn)業(yè)園產(chǎn)業(yè)定位為：醫(yī)藥食品、輕工服務(wù)。建議：一是對兩個園工我的建設(shè)成本進行測算，實行出售和租賃的最高限價，把對租用標準廠房的補貼真正補到入園企業(yè)；二是調(diào)整建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)多層廠房，租用框架模式，便于小微企業(yè)租用；三是督促置地、置信對已修建部分及時辦理土地使用證和房屋產(chǎn)權(quán)證，以便小微企業(yè)入駐后擁有產(chǎn)權(quán)，方便獨資。（三）加快置地和置信標準化廠房建設(shè)，根據(jù)置地2015建設(shè)規(guī)劃，預(yù)計新建成3萬平方米，共達到8萬平方米，置地建成6萬平方米，通過招商局組織與置地、置信對接，為企業(yè)量身定制廠房，減少空余。（五）加強市、區(qū)統(tǒng)籌和經(jīng)開區(qū)與巴州區(qū)聯(lián)動，召開入園企業(yè)對接會，特別是對企業(yè)因園區(qū)無法辦理相關(guān)手續(xù)，不符合城市規(guī)劃的企業(yè)進行淘