【正文】 2012年06月15日小微企業(yè)，對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)拉動(dòng)有著基礎(chǔ)性作用，是企業(yè)家創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、成長的搖籃。近年來，在各方力量的共同努力下，小微企業(yè)的融資狀況有所改觀，除銀監(jiān)會(huì)已有部分制度安排和服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立外，國有大型商業(yè)銀行也紛紛配套成立小企業(yè)專營中心。之所以存在小微企業(yè)融資難問題，風(fēng)險(xiǎn)因素是影響銀行積極性的主要因素。在這樣的大環(huán)境下，要想落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于“小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速和增量不低于去年同期水平的兩個(gè)不低于”的要求，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行擴(kuò)展時(shí)，應(yīng)建立針對(duì)不同層級(jí)的差異化管理模式——對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)優(yōu)先投放，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般的地區(qū)要審慎投放，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)要試點(diǎn)式投放；在行業(yè)選擇上，應(yīng)重點(diǎn)傾斜于農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化企業(yè)等，扶植一批具有“小企業(yè)、大市場”特性的加工和商貿(mào)企業(yè)，培植一批盈利穩(wěn)定、業(yè)務(wù)鏈條清晰、成長性突出的小微企業(yè)。同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予一定的寬松政策，允許在一定的范圍出現(xiàn)一定的放貸風(fēng)險(xiǎn)。在機(jī)構(gòu)體制設(shè)置上也要做到因地制宜。截至2011年底，比上年增幅約40%，小微企業(yè)總貸款戶數(shù)超過全行貸款客戶總數(shù)的四分之三。以農(nóng)行重慶分行大力推廣的“簡式貸”產(chǎn)品為例，即創(chuàng)新引入了“國內(nèi)保理”概念，以境內(nèi)賣方的應(yīng)收賬款作為抵押，建立帶有“資金池”性質(zhì)的循環(huán)貸款，使得賣方的資金流動(dòng)性增強(qiáng)，將應(yīng)收賬款的周轉(zhuǎn)期由銀行背負(fù)起來，對(duì)于我國大量加工制造的小微企業(yè)來說，針對(duì)性很強(qiáng)，打破了單一傳統(tǒng)擔(dān)保瓶頸；再如，農(nóng)行河南分行出臺(tái)的《小企業(yè)多戶聯(lián)保實(shí)施細(xì)則》，通過小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款的辦理，既有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，又及時(shí)給予小微企業(yè)切實(shí)幫助。第二篇：扶持小微企業(yè)政策及差異化銀行監(jiān)管要求金融支持小微企業(yè)政策（二）：中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕59號(hào)）5月23日銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕59號(hào)，即銀十條），支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)，其中包括貸款類型劃分、存貸比考核、不良率等各項(xiàng)考核指標(biāo)，并與銀行準(zhǔn)入政策直接掛鉤。突破一：準(zhǔn)入政策設(shè)立“綠色通道”。突破二：小企業(yè)貸款視同零售貸款處理。小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)，將直接提高銀行資本充足率水平。拓寬商業(yè)銀行負(fù)債渠道，支持符合條件的商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)金融債，發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款可不納入存貸比考核范圍。金融支持小微企業(yè)政策（三）：關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號(hào)）11月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號(hào)），繼續(xù)強(qiáng)化貫徹落實(shí)國九條政策精神，促進(jìn)小型微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。主要內(nèi)容包括：（一）進(jìn)一步明確改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的工作目標(biāo)。（二）進(jìn)一步細(xì)化小型微型企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（三）進(jìn)一步明確了商業(yè)銀行發(fā)行小型微型企業(yè)專項(xiàng)金融債的條件。（四）明確小型微型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)算原則。（五）規(guī)范商業(yè)銀行小型微型企業(yè)貸款收費(fèi)問題。金融支持小微企業(yè)政策（四）：安徽銀監(jiān)局關(guān)于實(shí)施差異化監(jiān)管加強(qiáng)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的意見（皖銀監(jiān)發(fā)〔2011〕28號(hào)為引導(dǎo)安徽銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改善和加強(qiáng)對(duì)小型微型企業(yè)金融服務(wù)，安徽銀監(jiān)局根據(jù)“銀十條”及《補(bǔ)充通知》精神，提出了加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管意見，其中涉及降低小微企業(yè)融資成本、保證小微企業(yè)權(quán)益等內(nèi)容的監(jiān)管要求如下：鼓勵(lì)銀行合理確定利率水平。禁止存貸掛鉤。禁止一切不合理收費(fèi)。禁止搭售任何金融產(chǎn)品。嚴(yán)禁銀行從業(yè)人員與金融掮客合作，確保信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。不得采取壓票、限制客戶轉(zhuǎn)賬等不正當(dāng)競爭手段開展業(yè)務(wù)。金融支持小微企業(yè)政策（六）：財(cái)政部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅的通知》自２０１４年１１月１日至２０１７年１２月３１日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小型、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。%；%，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場化改革。）定向下調(diào)存款準(zhǔn)備金率,引導(dǎo)信貸資源支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)2014/06/09 央行宣布從2014年6月16日起，對(duì)符合審慎經(jīng)營要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行（不含2014年4月25日已下調(diào)過準(zhǔn)備金率的機(jī)構(gòu)）?！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法（試行）》第六十四條：商業(yè)銀行對(duì)同時(shí)符合以下條件的微型和小型企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從原來的100%下調(diào)至75%。（二）商業(yè)銀行對(duì)單家企業(yè)（或企業(yè)集團(tuán)）的風(fēng)險(xiǎn)暴露不超過500萬元。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重越低，銀行需要為此預(yù)留的資本金就越少。）人民銀行增加再貼現(xiàn)額度支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”信貸投放。第三篇：小微金融差異化經(jīng)營分析（范文模版）本科畢業(yè)論文內(nèi)容摘要小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)中具有特殊的重要地位，對(duì)增加就業(yè)、活躍市場、改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮著不可替代的作用；但由于經(jīng)營規(guī)模小、可抵押的固定資產(chǎn)少、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等諸多因素導(dǎo)致小微企業(yè)存在融資難問題。同時(shí)，以天津市新南馬路五金城小微金融項(xiàng)目融資為例，分析了民生銀行小微金融差異化經(jīng)營的實(shí)際應(yīng)用及實(shí)施效果，得出結(jié)論：民生銀行小微金融品牌的樹立和發(fā)展依賴于差異化經(jīng)營。關(guān)鍵詞：小微金融；差異化經(jīng)營；民生銀行AbstractSmall and micro enterprises play great important roles in our economic are irreplaceable especially in the aspects of increasing employment, making market more active, improving people39。經(jīng)過多年發(fā)展，小微企業(yè)已開始從商貿(mào)服務(wù)、一般加工制造等傳統(tǒng)領(lǐng)域向高新技術(shù)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)延伸，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整上發(fā)揮著重要的作用。盡管小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中有重要的地位，卻因自身特點(diǎn)及外部環(huán)境等原因，存在融資渠道窄、融資成本高等諸多問題。另一方面，從商業(yè)銀行的角度看，小微企業(yè)貸款額小且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、內(nèi)部制度不完備，商業(yè)銀行基于風(fēng)險(xiǎn)收益的考慮，通過壓縮小微企業(yè)貸款規(guī)?；蛱岣哔J款定價(jià)，導(dǎo)致其融資成本高。針對(duì)這種困境，政府出臺(tái)了扶持政策。發(fā)展小微業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要選擇，同時(shí)實(shí)施差異化經(jīng)營又是小微業(yè)務(wù)發(fā)展的必然方向。當(dāng)前中國金融業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各行在小微金融的產(chǎn)品和服務(wù)方面逐漸趨同，如何在激烈的市場競爭中脫穎而出，實(shí)施差異化經(jīng)營是贏得競爭的重要法寶。一、小微金融概述（一）小微企業(yè)的界定2011年6月18日，國家工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局、國家發(fā)改委和財(cái)政部聯(lián)合起來發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，結(jié)合各行業(yè)的特點(diǎn)，將中小 1企業(yè)結(jié)合按照企業(yè)的從業(yè)人員、資產(chǎn)總額和營業(yè)收入等指標(biāo)，劃分為中型、小型、微型三種類型。（二）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀有數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)83%的融資是通過民間借貸實(shí)現(xiàn)的，通過銀行融資的部分不足20%，造成了小微企業(yè)融資渠道窄、融資成本高的現(xiàn)狀。自國家出臺(tái)扶持政策，各商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的重視程度有所提高，紛紛發(fā)布針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但還未能滿足小微企業(yè)的多層次需求，小微企業(yè)的融資難問題依然存在。針對(duì)小微企業(yè)用款急、需求層次多的特點(diǎn)，以及商業(yè)銀行降低單筆小微業(yè)務(wù)管理成本及提高小微業(yè)務(wù)規(guī)模收益的需求，要提高小微業(yè)務(wù)處理效率，設(shè)計(jì)多種產(chǎn)品體系滿足小微企業(yè)金融及非金融等多層次需求。小微企業(yè)的發(fā)展確實(shí)需要政府的扶持，少交稅、多融資是他們當(dāng)下最緊要的需求。國務(wù)院針對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展推出了一系列減輕稅負(fù)的政策，盡量為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更有利的環(huán)境。絕大數(shù)的小微企業(yè)既非高科技企業(yè)又沒有明顯的特色，有的仍處于生產(chǎn)環(huán)節(jié)的下游，進(jìn)行簡單的原材料生產(chǎn)及加工，有的處于流通領(lǐng)域，經(jīng)營規(guī)模不大的商鋪。中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展給小微企業(yè)帶來了更多機(jī)遇，也加大了小微企業(yè)的貸款需求。近兩年，全球經(jīng)濟(jì)大多在走下坡路，一方面，小微企業(yè)面臨著原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升、市場需求下降等諸多問題，集中體現(xiàn)在小微企業(yè)資金短缺上，小微企業(yè)不斷出現(xiàn)困難，融資需求增加；另一方面，小微企業(yè)獲得資金的其他渠道被弱化，3所以其對(duì)銀行的資金需求逐漸在放大。造成這種現(xiàn)狀的原因一是由于專業(yè)面向小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)比較少，盡管近幾年小額貸款公司等金融組織涌現(xiàn)出了一批，但總體來看其服務(wù)還是不盡完善，能夠充分競爭的服務(wù)于小微企業(yè)的金融組織體系尚未完全形成。我國大型企業(yè)的銀行融資比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家，銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的意識(shí)仍然缺乏。雖然近年來各級(jí)政府以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等均出臺(tái)了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，但是相關(guān)的法律法規(guī)體系、財(cái)政扶持政策以及信用體系建設(shè)等配套方面仍然存在一些不足。數(shù)據(jù)顯示，全國共計(jì)6000萬以上的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)我國GDP的貢獻(xiàn)率早已超過60%，提供了75%以上的就業(yè)機(jī)會(huì)，并且創(chuàng)造了一半以上的出口收入和財(cái)政稅收。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道，在擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定、國家稅收、市場經(jīng)濟(jì)等方面具有舉足輕重的作用。①（二）小微金融發(fā)展的行業(yè)環(huán)境分析現(xiàn)今各行各業(yè)競爭都非常大，金融業(yè)由于產(chǎn)品的復(fù)制性強(qiáng)問題也面臨著極大的競爭。民生銀行是我國第一家進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的全國性商業(yè)銀行，它的發(fā)展戰(zhàn)略一向是“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”，前面兩個(gè)戰(zhàn)略，都和小微企業(yè)息息相關(guān)。浦發(fā)銀行對(duì)扶植小微企業(yè)地發(fā)展也有其獨(dú)特的方式。未來，各商業(yè)銀行間小微企業(yè)融資之間的競爭也會(huì)越來越激烈，各種各樣的創(chuàng)新產(chǎn)品也會(huì)層出不窮，更有助于小微企業(yè)的融資在金融機(jī)構(gòu)得到支持。小微企業(yè)貸款通常需要銀行花大量精力調(diào)查才能做出客觀判斷。小微企業(yè)用款具有“短，頻，急”的特點(diǎn)，且大部分小微企業(yè)對(duì)金融知識(shí)相對(duì)欠缺，借款渠道有限。（三）小微金融發(fā)展的微觀環(huán)境分析根據(jù)小微企業(yè)所處的內(nèi)部和外部環(huán)境，采用SWOT分析法從優(yōu)勢、機(jī)遇、劣勢和挑戰(zhàn)這四個(gè)方面來進(jìn)行分析。決策成本較低，發(fā)展空間大。小微企業(yè)為適