【正文】 上貸款余額不超過(guò)10萬(wàn)元。個(gè)體工商戶貸款額度原則上不得超過(guò)30萬(wàn)元。P20—P21：主題：扶持企業(yè)，振興地方——中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中小企業(yè)在推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、吸引民間投資和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著重要作用。內(nèi)容：中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)企業(yè)流動(dòng)資金貸款是指農(nóng)村信用社向企業(yè)發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金的貸款。有良好的經(jīng)濟(jì)效益和信用記錄，能按期償還貸款本息；在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50％；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，并具有董事會(huì)授權(quán)或決議；須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡；擁有法定的資本金，自有資金比例不低于30％；資產(chǎn)負(fù)債率在70％（含70％）以下。貸款期限原則上不超過(guò)3年。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。內(nèi)容：生源地國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)生源地國(guó)家助學(xué)貸款是指農(nóng)村信用社對(duì)參加全國(guó)高等學(xué)校招生統(tǒng)一考試的山東省籍考生、并被山東省全日制普通高等學(xué)校錄取的家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生在其原居住地發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款。學(xué)校負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的借款申請(qǐng)進(jìn)行資格審查，對(duì)符合條件的進(jìn)行公示并提供加蓋學(xué)校公章的貸款學(xué)習(xí)證明和借款保證合同,交學(xué)生本人回原籍辦理貸款手續(xù)；信用社受理申請(qǐng)。信用社信貸人員接到借款申請(qǐng)人提交的資料，及時(shí)轉(zhuǎn)交信用社貸款審查小組，按規(guī)定程序進(jìn)行審查、審批后，簽署借款合同，填寫借款憑證、簽署《國(guó)家助學(xué)貸款劃款委托授權(quán)書(shū)》，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，按規(guī)定將款項(xiàng)劃至學(xué)校指定的賬戶，由學(xué)校安排使用，信用社不直接向借款人支付現(xiàn)金。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)學(xué)生畢業(yè)后6年。其他時(shí)間無(wú)特殊情況原則上不再辦理貸款手續(xù)。貸款貼息及本金償還：生源地國(guó)家助學(xué)貸款借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，借款學(xué)生畢業(yè)后的貸款利息由其本人全額自付。P24—P25：主題：多種結(jié)算，快速方便——支付結(jié)算業(yè)務(wù)快速方便是現(xiàn)代人對(duì)工作和生活的追求。內(nèi)容：支付結(jié)算業(yè)務(wù)山東省農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）主要通過(guò)大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)、全國(guó)特約電子匯兌系統(tǒng)及省轄儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)等支付結(jié)算渠道，為客戶辦理現(xiàn)金存款、現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、資金匯劃、支票、銀行匯票、銀行本票、銀行承兌匯票、委托收款、托收承付等業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)種類包括匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回、中央銀行和國(guó)庫(kù)部門辦理的資金匯劃等。主要是處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付以及金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。網(wǎng)內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)是利用計(jì)算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)辦理省轄系統(tǒng)內(nèi)異地資金匯劃和省轄系統(tǒng)內(nèi)銀行匯票業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。全國(guó)特約電子匯兌系統(tǒng)是經(jīng)簽約參加特約電子匯兌的信用社之間運(yùn)用計(jì)算機(jī)處理異地匯劃款項(xiàng)以及資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)，是各簽約信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)和劃撥資金的重要工具。主要包括個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的存款、取款、轉(zhuǎn)賬等結(jié)算業(yè)務(wù)；個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；柜臺(tái)查詢業(yè)務(wù)等。為農(nóng)民不分大事小事，考慮好每一個(gè)細(xì)節(jié)，山東省農(nóng)村信用社“齊魯惠農(nóng)一本（卡）通，讓農(nóng)民在點(diǎn)點(diǎn)滴滴小事上得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。山東省農(nóng)村信用社推出的“齊魯鄉(xiāng)情卡”業(yè)務(wù)，為農(nóng)民工提供了異地存取款便利，使廣大農(nóng)民工真正享受到方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡服務(wù)，讓愛(ài)牽?jī)深^，讓心系一處?！景鎵K三：文化篇】P30—P31：形象頁(yè)主題：為民生者，敢為天下先為民生者，先天下之憂而憂。山東農(nóng)信，不斷完善，不斷提升，事事敢為天下先。山東省農(nóng)村信用社以先進(jìn)的企業(yè)文化和理念激發(fā)出農(nóng)信人無(wú)限的力量和熱情。有了精氣神就有了靈魂。內(nèi)容：先進(jìn)性教育、捐贈(zèng)活動(dòng)等圖片P36—P37：主題：農(nóng)信精神在飛揚(yáng)只有不斷與外界溝通、交流、學(xué)習(xí)、合作，才能不斷更新、改革、發(fā)展、進(jìn)步。內(nèi)容：對(duì)外交流圖片、參觀考察圖片P38—P39：主題：建設(shè)農(nóng)信和諧家園融洽和諧的工作氛圍是企業(yè)追求的境界。內(nèi)容：文藝活動(dòng)圖片、各種比賽圖片P40—P41：主題：讓農(nóng)信精神不斷傳承人才是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和源泉。山東省農(nóng)村信用社一直堅(jiān)持用人唯賢，對(duì)員工高要求、嚴(yán)管理，適時(shí)對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)系統(tǒng)的職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)教育，打造了一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)硬的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。山東農(nóng)信，一心為農(nóng)，風(fēng)雨兼程。P44—P45：主題：這是一個(gè)了不起的成就一株幼苗要成長(zhǎng)為參天大樹(shù)，需要陽(yáng)光和雨露的滋養(yǎng)。山東省農(nóng)村信用社在政府和社會(huì)的關(guān)懷支持下取得了驕人的業(yè)績(jī)，正如一位領(lǐng)導(dǎo)所說(shuō)：這是一個(gè)了不起的成就。默默耕耘的人，不經(jīng)意間卻收獲了芳菲滿園。農(nóng)民的一句“農(nóng)村信用社是我們最信賴的銀行”是對(duì)農(nóng)信人的最高褒獎(jiǎng)。在新形勢(shì)下，山東省農(nóng)村信用社為農(nóng)之心不變，全心全意支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，風(fēng)雨兼程，只為給你遮風(fēng)避雨。唯大信者，得民心得天下。山東農(nóng)信，九萬(wàn)里風(fēng)鵬正舉。第二條本辦法所稱不良貸款是指按照山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的有關(guān)規(guī)定劃分為次級(jí)類、可疑類、損失類的貸款及表外不良貸款。第四條本辦法所稱貸款管理單位是指承擔(dān)貸款發(fā)放、貸后管理等職責(zé)的農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括縣級(jí)聯(lián)社公司業(yè)務(wù)部、個(gè)貸中心、營(yíng)業(yè)部及基層信用社等。本辦法所稱還款義務(wù)人是指借款人、保證人以及依法承繼其還款義務(wù)的個(gè)人或單位，如財(cái)產(chǎn)繼承人、虛假出資或抽逃資金的企業(yè)股東、改制后具有債務(wù)承繼關(guān)系的企業(yè)、企業(yè)開(kāi)辦單位等。真實(shí)、準(zhǔn)確、客觀地反映不良貸款的形態(tài)狀況及不良貸款管理、清收處置各環(huán)節(jié)的工作情況。不良貸款管理、清收處置工作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、政策及有關(guān)規(guī)定。不良貸款管理人員根據(jù)盡職管理要求，忠實(shí)履行工作職責(zé)，維護(hù)信用社權(quán)益。科學(xué)合理設(shè)置不良貸款的管理體系和業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新工作模式，提高處置技術(shù)水平。合理把握處置效率和效益的關(guān)系，通過(guò)處置時(shí)機(jī)的選擇、處置方式的比較和定價(jià)機(jī)制的運(yùn)用等，實(shí)現(xiàn)不良貸款處置效益的最大化。嚴(yán)格保密不良貸款管理、處置相關(guān)信息，避免造成不良影響和貸款損失。省聯(lián)社、辦事處（市聯(lián)社）和縣級(jí)聯(lián)社要設(shè)立資產(chǎn)管理部門，根據(jù)實(shí)際需要，配備相應(yīng)數(shù)量的工作人員。省、市、縣各級(jí)資產(chǎn)管理部門作為不良貸款管理處置的主管部門，分級(jí)負(fù)責(zé)制度制定、監(jiān)督考核、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、資產(chǎn)保全、項(xiàng)目審查（咨詢）等不良貸款管理工作。不良貸款原則上應(yīng)全部集中管理、集中處置。不良貸款管理單位要根據(jù)本單位不良貸款規(guī)模，設(shè)置不良貸款專職或兼職處置崗?？h級(jí)聯(lián)社設(shè)立不良資產(chǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)本單位不良貸款管理處置有關(guān)事項(xiàng)的審議。省聯(lián)社、辦事處（市聯(lián)社）分別設(shè)立大額不良資產(chǎn)處置咨詢委員會(huì)，按照權(quán)限設(shè)置審議不良貸款管理處置咨詢事項(xiàng)。省聯(lián)社、辦事處（市聯(lián)社）、縣級(jí)聯(lián)社分別設(shè)立不良貸款責(zé)任認(rèn)定與追究委員會(huì)，逐級(jí)負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款管理處置過(guò)程中的失職行為進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。正常貸款轉(zhuǎn)為不良貸款的，由信貸管理業(yè)務(wù)條線移交給資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)條線（以下稱正移交）。第十一條正移交的程序。（一）縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門向資產(chǎn)管理部門提交不良貸款移交清單、不良貸款責(zé)任認(rèn)定材料。（二）集中管理不良貸款的移交。（三）非集中管理不良貸款的移交。（四）不良貸款移交后，原貸款管理單位、貸款管理責(zé)任人要積極配合不良貸款的日常管理和清收處置工作。不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款的，要在一個(gè)月內(nèi)完成逆移交?？h級(jí)聯(lián)社分管主任負(fù)責(zé)監(jiān)督?？h級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門向貸款管理單位提交貸款移交報(bào)告和檔案資料清單；貸款管理單位對(duì)照檔案資料清單進(jìn)行核對(duì)，并對(duì)貸款進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；貸款管理單位指定貸款管理責(zé)任人；縣級(jí)聯(lián)社分管主任對(duì)上述移交負(fù)責(zé)監(jiān)督。不良貸款清收處置崗制作貸款清單，向本單位指定的貸款管理責(zé)任人移交相關(guān)貸款資料；本單位負(fù)責(zé)人對(duì)上述移交負(fù)責(zé)監(jiān)督?？h級(jí)聯(lián)社信貸管理部門與資產(chǎn)管理部門要加強(qiáng)配合，避免因移交影響貸款管理工作。第十四條不良貸款移交后，要及時(shí)將移交資料清單、盡職調(diào)查報(bào)告等相關(guān)信息錄入信貸管理系統(tǒng)。第十六條實(shí)行不良貸款日常管理責(zé)任制。第十七條實(shí)行不良貸款日常管理工作備忘制。對(duì)重大事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)向上級(jí)報(bào)告，并記錄內(nèi)容入檔留存。(一)盡職催收。（二）權(quán)利保全。（三）現(xiàn)場(chǎng)檢查。（四）信息收集。第十九條系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息的維護(hù)。第二十條檔案管理。第五章 盡職調(diào)查與估值第二十一條盡職調(diào)查是以借款人某一時(shí)點(diǎn)的不良貸款為基數(shù)，對(duì)不良貸款進(jìn)行全面調(diào)查，摸清不良貸款現(xiàn)狀，掌握還款義務(wù)人的主體資格、有效資產(chǎn)和償債能力，揭示不良貸款清收潛力。對(duì)出現(xiàn)重大情況的貸款，要隨時(shí)調(diào)查。不良貸款進(jìn)行處置時(shí)，縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門成立項(xiàng)目小組，實(shí)施盡職調(diào)查，項(xiàng)目小組組長(zhǎng)為主調(diào)查人。第二十四條不良貸款盡職調(diào)查完成后，要形成書(shū)面調(diào)查報(bào)告。盡職調(diào)查信息按要求錄入信貸管理系統(tǒng)。第二十六條估值。不良貸款的估值應(yīng)綜合考慮還款義務(wù)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債、償債意愿、抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬以及國(guó)家政策、地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融生態(tài)環(huán)境等因素。第二十七條不良貸款的估值結(jié)果可用于不良貸款處置預(yù)案的研究制定、處置結(jié)果的分析評(píng)價(jià)、不良資產(chǎn)處置損失的整體評(píng)測(cè)，也可作為貸款分類調(diào)整、減值準(zhǔn)備計(jì)提的參考。第二十九條實(shí)行不良貸款清收處置責(zé)任人制度。清收處置責(zé)任人應(yīng)當(dāng)密切監(jiān)控還款義務(wù)人的還款能力變化，并結(jié)合日常管理及盡職調(diào)查時(shí)所掌握的情況，采取直接催收、賬戶扣收等方式清收處置不良貸款。對(duì)新形成不良貸款，清收處置責(zé)任人應(yīng)當(dāng)在移交后15個(gè)工作日內(nèi)制定清收處置預(yù)案，明確清收處置期限、擬采取的方式等。第三十一條制定與實(shí)施清收處置方案。項(xiàng)目小組要嚴(yán)格按照審批后的清收處置方案，在規(guī)定的處置時(shí)限內(nèi)對(duì)不良貸款實(shí)施處置。選擇不良貸款處置方式應(yīng)遵循成本效益和風(fēng)險(xiǎn)控制原則，綜合考慮還款義務(wù)人的還款意愿、償還能力、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)及貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，擇優(yōu)選取。(一)直接追償。清收處置責(zé)任人應(yīng)通過(guò)賬戶查詢、電話短信、上門催收、預(yù)約面談以及發(fā)送函件等方式，強(qiáng)制或敦促還款義務(wù)人履行還款義務(wù)。依法向人民法院提起訴訟，并申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，要求還款義務(wù)人履約。（三）破產(chǎn)清償。對(duì)進(jìn)入破產(chǎn)程序的還款義務(wù)人，要積極參與破產(chǎn)重整或破產(chǎn)分配，根據(jù)重整協(xié)議和清算結(jié)果重組或清償貸款。當(dāng)還款義務(wù)人無(wú)力以貨幣資金償還債務(wù)時(shí)，經(jīng)各方（包括地方政府、自愿承接債務(wù)的主體等第三方）協(xié)商一致或人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)依法裁決，以實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作價(jià)抵償信用社債權(quán)。（五）債務(wù)重組。包括修改合同條款、債務(wù)落實(shí)、債務(wù)承接、債務(wù)削減等方式。對(duì)不良貸款實(shí)施債務(wù)重組時(shí)，應(yīng)對(duì)還款義務(wù)人以及第三方的償債能力進(jìn)行分析，審慎確定重組方式和重組條款，落實(shí)有關(guān)擔(dān)保措施，督促其履行約定義務(wù)。合理確定不良資產(chǎn)債權(quán)處置價(jià)格，通過(guò)拍賣、招標(biāo)、競(jìng)價(jià)、協(xié)議等方式，將債權(quán)及相應(yīng)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給外部買受人。債權(quán)轉(zhuǎn)讓程序應(yīng)嚴(yán)格按照省聯(lián)社債權(quán)轉(zhuǎn)讓辦法執(zhí)行，堅(jiān)持公開(kāi)操作、市場(chǎng)競(jìng)價(jià)的原則，審慎使用協(xié)議轉(zhuǎn)讓的處置方式。將不良貸款委托給具有清收處置能力的律師事務(wù)所、法律服務(wù)所、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)或其他具有完全民事行為能力的組織，受托人依據(jù)代理清收合同，依法對(duì)受托不良貸款進(jìn)行清收處置，并按約定收取酬金。（八）資產(chǎn)置換。用于置換的資產(chǎn)必須是農(nóng)村信用社真正擁有所有權(quán)、處置權(quán)、收益權(quán)，且能按要求變現(xiàn)、足額抵頂債權(quán)的資產(chǎn)。（九）呆賬核銷。呆賬核銷應(yīng)提供符合核銷認(rèn)定條件的確鑿證據(jù)，并嚴(yán)格執(zhí)行保密制度，按照內(nèi)銷外追的原則，對(duì)未依法終結(jié)債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的貸款繼續(xù)追索。表外不良貸款符合絕對(duì)損失條件的，按照規(guī)定程序認(rèn)定，予以終結(jié)性退出。第三十三條處置定價(jià)。第三十四條處置創(chuàng)新。創(chuàng)新方式實(shí)施前，應(yīng)向上級(jí)咨詢備案。按照業(yè)務(wù)操作流程，實(shí)行不良貸款清收處置與審查、審批相分離。決策人依據(jù)社員大會(huì)（股東大會(huì)）、理（董）事會(huì)的授權(quán)，對(duì)不良資產(chǎn)管理委員會(huì)審議通過(guò)的處置方案予以決策。與還款義務(wù)人存在利害關(guān)系的人員，在不良貸款處置的各個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)予回避。省、市、縣各級(jí)資產(chǎn)管理部門按照權(quán)限，對(duì)不良貸款形態(tài)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量變化、權(quán)利保全、盡職調(diào)查、清收處置等內(nèi)容進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)，并建立不良貸款清收處置監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地反映和評(píng)價(jià)不良貸款的變動(dòng)和處置情況，形成分析報(bào)告。第三十七條縣級(jí)聯(lián)社要定期對(duì)本單位不良貸款管理處置工作情況進(jìn)行監(jiān)督檢查或組織專項(xiàng)審計(jì)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作和不盡職行為，要及時(shí)糾正、問(wèn)責(zé)。省聯(lián)社根據(jù)工作需要，不定期組織專項(xiàng)檢查。不良貸款管理和清收處置人員的薪酬分配與不良貸款清收處置成效掛鉤，對(duì)有功人員計(jì)酬獎(jiǎng)勵(lì)。在申報(bào)呆賬核銷、抵債資產(chǎn)損失列支、利息減免及通過(guò)其他清收處置方式將不良貸款納入表外核算前，以及表外不良貸款形成處置損失或認(rèn)定絕對(duì)損失終結(jié)性退出前，均須對(duì)不良貸款的日常管理、盡職調(diào)查、清收處置等環(huán)節(jié)進(jìn)行合規(guī)檢查，對(duì)因不盡職行為造成貸款損失的責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究，對(duì)盡職履責(zé)的責(zé)任人予以免責(zé)。與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。第四十二條本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定，解釋、修改亦同。