【正文】 款擔(dān)保的，貸款期限應(yīng)不超過同類資產(chǎn)的折舊年限。通過銀團方式發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款不得展期。第十條 固定資產(chǎn)貸款利率按照本行對外公布的利率執(zhí)行，貸款行對實施差別利率定價的個別企業(yè)客戶可向總行提出意向利率，報授信業(yè)務(wù)審批委員會審定后執(zhí)行。（三）固定資產(chǎn)投資項目基本情況，包括項目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項目建設(shè)進展情況、審批核準(zhǔn)情況；項目核準(zhǔn)或備案、土地審批、環(huán)境評價等行政審批情況；項目資本金、項目債務(wù)資金的來源渠道和方式等。（五）對涉及擔(dān)保的，還應(yīng)對照擔(dān)保管理的有關(guān)要求對擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押品等進行調(diào)查。第十二條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需對以下內(nèi)容進行詳細分析和審查：（一）分析固定資產(chǎn)投資項目相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入及相關(guān)投資管理制度，詳細判斷貸款項目的合法性和合規(guī)性。（三）審查項目資本金、項目債務(wù)資金的來源渠道、方式、構(gòu)成及實際到位情況，考察項目建設(shè)或生產(chǎn)進度，全面分析貸款項目總投資構(gòu)成的合理性與建設(shè)資金落實的真實性、合理性和可靠性。（五）預(yù)測融資后借款人的盈利能力、償債能力和財務(wù)生存能力；對不能直接產(chǎn)生經(jīng)營收入的固定資產(chǎn)項目，重點考察其財務(wù)生存能力。第十四條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：（一）國家對固定資產(chǎn)投資項目有投資管理要求的，已履行相關(guān)報批手續(xù)，并提供相應(yīng)的政府相關(guān)部門許可文件。（三）項目實際進度與已投資額相匹配。（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十六條 信貸業(yè)務(wù)審批書中設(shè)定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。第十八條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，貸款行要根據(jù)項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第十九條 固定資產(chǎn)貸款對貸款資金原則上應(yīng)全部采用受托支付。第二十條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對借款人提交的相關(guān)交易資料進行審核。第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。（一）信用狀況下降。（三）項目進度落后于資金使用進度。（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機關(guān)凍結(jié)或止付。重點檢查以下內(nèi)容：（一）借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。（三）固定資產(chǎn)投入使用或運營后的宏觀經(jīng)濟、行業(yè)變化情況和市場波動情況，對貸款項目和借款人是否產(chǎn)生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達到業(yè)務(wù)辦理時的預(yù)期。（五）借款人及項目是否觸及借款合同中有關(guān)資本金到位、關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)控制等違約條款的約定。第二十四條 項目實際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請，逐級申報。第二十五條 貸款期內(nèi)，貸款行要對借款人的整體現(xiàn)金流以及固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測；對自身無法直接產(chǎn)生現(xiàn)金流的固定資產(chǎn)投資項目，要跟蹤項目投入使用或運營后借款人整體效益的變化情況。第二十六條 對易受自然災(zāi)害或意外事故影響的固定資產(chǎn)項目貸款，必須按照抵押物的評估價值辦理保險，保險種類必須涵蓋抵押物的理賠內(nèi)容，保險期限涵蓋貸款期，保險受益人必須為貸款人。第二十八條 項目貸款相關(guān)人員根據(jù)其所履行職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第七章 違約責(zé)任與處理第二十九條 對借款人下列違約行為，本行有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保、提高管理要求、解除借款合同等，同時按合同約定計收違約金，并采取其他必要債權(quán)保護措施：（一）借款人未按約定數(shù)額、日期收取借款或未按借款合同規(guī)定用途使用貸款；（二）提供虛假或隱瞞重要事實的報表和資料，不如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料，拒絕對借款使用情況和有關(guān)財務(wù)活動進行監(jiān)督與檢查；（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務(wù)；（四）未按貸款合同規(guī)定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；（五）借款合同約定的其他違約行為。第三十一條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第二條 本辦法所稱個人貸款，是指本行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)）向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。第二章 貸款用途、期限和利率第四條 個人貸款用途應(yīng)符合法律規(guī)定和國家有關(guān)政策，各營業(yè)機構(gòu)不得發(fā)放無指定用途的個人貸款，并要加強貸款資金支付管理，對達到受托支付條件的貸款必須受托支付，以有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。第六條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第三章 受理與調(diào)查第八條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為本縣常住戶口且具有獨立民事行為能力的自然人；（二）貸款用途明確且合法、合規(guī)；（三）貸款申請數(shù)額、期限合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）本行要求的其他條件。第十條 對采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，相關(guān)質(zhì)押物的范圍和質(zhì)押率應(yīng)按照省聯(lián)社及本行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第十一條 采用抵押擔(dān)保的方式的，抵押物必須滿足如下要求：（一）對以住宅進行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內(nèi)的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提供的《共同居住承諾》；（二）抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰、價值足額、易于變現(xiàn)且擁有完全產(chǎn)權(quán)，原則上抵押物應(yīng)位于經(jīng)辦機構(gòu)所在地；（三）禁止以軍用房、大型商場的分割銷售攤位、以及抵押人家庭人均居住面積較小且無第二居所等不易變現(xiàn)或處臵難度較大的房產(chǎn)及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)作抵押；（四）禁止接受已設(shè)定抵押權(quán)、售后包租或返租的房產(chǎn)作抵押；（五）禁止接受評估抵押物凈值低于貸款額度的抵押物。３、由董事會或者股東會、股東大會同意擔(dān)保的決議；對于公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。第十三條 經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合相關(guān)業(yè)務(wù)品種貸款條件的相關(guān)資料。貸款調(diào)查原則上應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。（二）借款人收入情況。借款的原因、用途、還款來源和到期還款的可行性。主要調(diào)查借款人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等經(jīng)營管理能力，所經(jīng)營行業(yè)的市場和效益情況。通過與借款人及抵押人（出質(zhì)人或保證人）面談，判斷借款人借款申請的真實性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出質(zhì)人或保證人）須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；通過現(xiàn)場勘察，核實抵押物真實性和有效性，了解抵押物所有權(quán)情況、變現(xiàn)能力和租賃情況等。對借款人和保證人公民身份核查系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)查詢情況。第十七條 各客戶經(jīng)理在辦理貸款時必須嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度。第四章 風(fēng)險評價與審批第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。第十九條 本行根據(jù)審慎性原則，實行分級授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第二十條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時告知借款人。要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。第二十四條 本行遵循審貸與放貸分離的原則，業(yè)務(wù)發(fā)展部（機構(gòu)負責(zé)人）為貸款發(fā)放的管理部門（人），負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。第六章 支付管理第二十六條 各營業(yè)機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。經(jīng)辦機構(gòu)要在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。第二十九條 采用借款人自主支付的，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。第七章 貸后管理第三十條 個人貸款支付后，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全?；藢徲嫴繎?yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。第三十三條 貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第八章 問責(zé)與處罰第三十六條 對違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人，總行將按照《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》進行嚴(yán)格問責(zé)。第三十七條 有下列情形之一的，本行將依照《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為處罰辦法》對有關(guān)責(zé)任人對其進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第三十九條 本辦法自下發(fā)之日起施行