【正文】 因為平安電話車險搶了人保太多客戶，現(xiàn)在他們提升服務(wù)和理賠金額。臺風來臨時，正值國慶黃金周，公司高度重視，布置抵御超強臺風“羅莎”工作，特別強調(diào)要做好“十一”黃金周自駕游客戶的服務(wù)工作。95518通過短信平臺，及時向客戶發(fā)送臺風動態(tài)，提醒旅游、行車安全。10月7日上午，從廣東汕頭來莆田旅游的張先生因臺風無法成行至“湄洲島”，又不巧在莆田忠門鎮(zhèn)附近因油路故障，愛車拋錨，風大雨急，張先生十分著急。張先生特地打電話表示了感謝，他很感動地說“投保人保，值”?？蛻羯硎芨袆?，向公司兩位查勘人員感激的說：“你們的服務(wù)做到了家，感謝你們，感謝人保公司”！理賠案例四[河南]高效快捷服務(wù)至上快速處理保險事故紀實10月3日14：30分95518專線接到一起發(fā)生在龍門石窟景區(qū)的車險報案，一輛福田貨車在景區(qū)路口拐彎時被一輛五十鈴廂式貨車追尾，造成后車車上人員受傷，兩車不同程度受損。由于我司現(xiàn)場查勘及時細致，資料掌握全面，傷員及時救助，在最短的時間內(nèi)恢復了景區(qū)交通，減輕了傷員的傷情?！崩碣r案例五[山西]大同分公司“8+8”服務(wù)贏得客戶稱贊大同分公司在認真實施總公司統(tǒng)一推出的8項服務(wù)項目之外，根據(jù)實際需求，自主推出8個服務(wù)項目：為公司當?shù)刈择{游客戶車輛提供免費檢車和四輪定位、輪胎免費充氮氣、免費洗車卡；為外地人保財險客戶免費提供旅游地圖、免費提供旅游活動常見用藥、免費提供純凈熱水、旅游景區(qū)有雨免費提供雨傘、免費聯(lián)系導游和打折酒店。10月3日上午，一位北京客戶吳先生，在京大高速出口得到服務(wù)站人員的服務(wù)之后非常滿意，他的夫人興奮的說，有人保財險相伴，有你們這樣人性化周到的服務(wù)，我們會在旅游期間增加一份好心情，也會永遠留住大同美好的印象。1997年夏天，因為電線短路，廠里發(fā)生了一起火災(zāi)，幸虧報警及時，沒有釀成大的損失，只是燒毀了價值1萬余元的半成品家具。時間一長，便把這事給忘了。這時候，李華才想起了1997年的那場火災(zāi)以及那筆保險賠償金，就立即把那些資料找了出來。二、賠付結(jié)論：拒賠三、案件處理依據(jù)我國《保險法》第27條規(guī)定：“人壽保險以外的其它保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅?！?案例2一、案情簡介某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝70萬元。案例3一、案情簡介：某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額64萬元，后因發(fā)生保險事故，損失20萬元，被保險人支出施救費用5萬元。賠償金額＝（損失金額＋施救費用）保險金額/保險價值（或保險保障程度）＝（20＋5）64/80=20萬元三、施救費賠付依據(jù)： l 施救費用它是指保險財產(chǎn)在遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時，被保險人為了減少保險財產(chǎn)的損失而進行搶救、保護、整理工作所支出的合理費用?！侗ｋU法》第四十二條第二款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額 ”。施救費用的賠付與保險財產(chǎn)損失賠償金額兩者分別計算，不包括在保險財產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，各均以不超過保險金額為限。施救費用是指災(zāi)害、事故發(fā)生當時或發(fā)生后，而不是在災(zāi)害、事故發(fā)生之前，這是區(qū)分施救與預(yù)防兩項費用的界限。其次，應(yīng)區(qū)分保險財產(chǎn)與未保險財產(chǎn)。然后，按不同的投保方式計算施救費的賠償金額，即保險財產(chǎn)若是按比例計算賠償金額的，其施救費也應(yīng)按相同比例計算賠償金額。不足額投保，財產(chǎn)損失連同施救、保護、整理費用都要比例分攤而得不到足額賠償。”張某一直認為自己的居住條件不夠好，長時間以來非常注意樓市的動態(tài)，終于于２０００年４月如愿以償搬進了一棟三居室新居。經(jīng)朋友介紹，張某將原來的二居室房屋賣給了趙某。不料，５月１０日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴重損失。二、本案爭論的焦點有兩個：一是張某是否具有保險利益，是否有權(quán)索賠；二是“房屋轉(zhuǎn)賣”的真正含義是什么。根據(jù)《保險法》：“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益，保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。房屋買賣是一種特定物的交易，它除了要求當事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。根據(jù)《經(jīng)濟合同法》第１６條：“經(jīng)濟合同被確認無效后，當事人依據(jù)該合同所取得的財產(chǎn)，應(yīng)返還給對方。２、條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣”一詞應(yīng)指房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移。根據(jù)保單詞義的解釋原則：當保險條款中的詞語一詞多義時，應(yīng)按照其在所屬專業(yè)的本來意義進行解釋。對于處于轉(zhuǎn)賣過程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作“房屋轉(zhuǎn)賣”?！钡囊?guī)定，也只能認為是當房屋轉(zhuǎn)賣手續(xù)完成，所有權(quán)已轉(zhuǎn)移他人時，被保險人才負有在七日內(nèi)通知保險公司并辦理批改手續(xù)的義務(wù)。保險公司也應(yīng)該對房屋的毀損做出相應(yīng)的賠償。保險期限為2003年5月19日至2004年5月18日。2003年7月9日，因樓上居民家中自來水管道破裂跑水，致使被保險人室內(nèi)頂棚、墻壁、地板、衣服及床上用品、家具等諸多物品受損。經(jīng)查，因水漬造成財產(chǎn)損失如下：地板水漬面積65平方米，頂棚及墻壁水漬43平方米，衣服及床上用品、家具等遭受不同程度水漬。經(jīng)市場調(diào)查，根據(jù)保險合同的約定及家庭財產(chǎn)折舊標準，公司核定如何賠付？二、損失認定及賠款計算：地板：水漬面積65平方米，每平方米材料費、工時費為120元，損失程度為20%。每平方米材料費和工時費2元。衣服及床上用品、家具等：按市場價格逐件給付一次性清洗費140元請計算我司賠款金額：地板賠款金額=受損面積單價損失程度 =65平方米120元/平方米20%=1560元頂棚、墻壁：水漬后，頂棚、墻壁賠付金額=受損面積系數(shù)單價 =43平方米2=129元 服及床上用品、家具等140元 本案賠款金額合計：1829元 案例6一、案情簡介1999年5月，劉某向某保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額4萬元。由于高壓鍋的排氣孔被綠豆堵塞，致使國內(nèi)氣壓急劇上升造成爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸毀，損失900元，劉母右手被炸傷，花去醫(yī)療費300元。二、案情分析高壓鍋爆炸屬于物理性爆炸，屬于保險責任。再次，高壓鍋不能自動沖開排氣閥，表明其含有一定缺陷，但該缺陷卻不是爆炸的直接原因，因此本案的損失不能歸為除外責任。但劉母的手傷醫(yī)療費不屬于本案中保險公司承保的范圍。二、現(xiàn)場調(diào)查及走訪亡者家庭周圍進行調(diào)查調(diào)查人員到事故地點及事故者的家里例行性調(diào)查，經(jīng)過周密細致地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)重大疑點：疑點一：張智欽向三家保險公司所報事故過程大不一致疑點二：經(jīng)調(diào)查張智欽為一屠夫，平時游手好閑，經(jīng)濟情況差，女兒在岳父家長大，感情不深。疑點四: 保單生效時間與出事時間只差5天。在水庫邊的房子里有兩條狗，6歲的女孩一個人在那里玩的可能性很小 疑點六：張智欽近來因賭博輸了許多錢，且二年前因出國勞務(wù)被人騙一筆巨額，目前欠款很多。6月15日公安局與我公司配合以隱蔽身份調(diào)查，發(fā)覺案情如我司調(diào)查人員所述，經(jīng)匯報公安局領(lǐng)導，決成立專案組偵破此案。當天下午5點迅速拘留張智欽，并連夜進行審訊。為使犯罪嫌疑人迅速得到懲處，在張智欽審訊同時，我司提議檢察院提前介入本案審訊和對現(xiàn)場勘查及尸檢等工作，并得到響應(yīng)，使該案破獲及證據(jù)搜集進程大大加快，并最終破獲。（平安鴻盛）10萬。前兩天房客剛退房。經(jīng)查勘，爐灶上無其它灶具，無明火，現(xiàn)場燃具開關(guān)開啟造成煤氣泄漏，非意外煤氣泄漏調(diào)查居委會，夫妻關(guān)系不合（丈夫在外有女人）。調(diào)查醫(yī)保發(fā)現(xiàn)其曾在精神衛(wèi)生中心有就診記錄 ： 病史：.....情緒低落明顯，經(jīng)常出現(xiàn)想死念頭。六、案件結(jié)論：家屬默認其自殺，同意拒賠處理。保險金額為10萬元。二、周延芳提供證據(jù)如下：? 死亡證明書三份，均由公安機關(guān)出具，記載了如下內(nèi)容：2004年8月13日，黎偉英被發(fā)現(xiàn)死亡。其左顴部有一處23厘米皮挫傷，左膝部有一處22厘米皮挫傷。三份死亡證明書均沒有認定黎偉英是因意外傷害而死亡。保險公司認為，死亡證明書表明，黎偉英的死亡原因為猝死，不屬保險合同所約定的保險事故范圍。三、拒賠理由:(1)依據(jù)保險合同條款，可以認定保險公司的保險責任為：對黎偉英因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、使身體受到傷害的客觀事件發(fā)生之日起180日內(nèi)，以該傷害為直接原因而身故時，按照約定的保險金額給付身故保險金。（2）黎偉英在騎自行車的過程中摔倒，屬于意外事件。但是，生活常識與生活經(jīng)驗使法院相信，上述皮挫傷本身不足以導致黎偉英死亡的后果發(fā)生。五、保險原理分析：近因原則（1）本案中被保險人死亡原因的可能性分析。理由在于：從自行車上摔下并導致黎偉英顱內(nèi)損傷，進而導致其死亡的可能性并不能被排除?？赡?：黎偉英自身存在某種潛在的疾病，在其騎自行車的過程中，該疾病發(fā)作導致黎偉英從自行車上摔下隨后死亡。同時，從自行車上摔下還導致其體表發(fā)生皮挫傷。（3）遺體解剖在訴訟活動中的意義以及不進行遺體解剖所導致的后果。因此，向法院提交充分證據(jù)證明被保險人的死亡是由于意外傷害事件所致，是周艷芬作為原告、受益人要求被告保險公司給付保險金時的證明義務(wù)。由于未對黎偉英遺體進行解剖而導致的黎偉英確切死亡原因不明這樣一個不利于訴訟的后果，應(yīng)當由周艷芬承擔。黎偉英死亡問題的準確表述應(yīng)當是，現(xiàn)場勘查表明，發(fā)生了黎偉英摔倒與死亡兩個事實。摔倒造成了黎偉英左顴部有一處23厘米皮挫傷、左膝部有一處22厘米皮挫傷的后果。死亡證明書中將死亡原因確定為“猝死”，是由于摔倒后24小時內(nèi)死亡。案例10一、案情簡介：李某與楊某系某中學同班同學。二、理賠結(jié)果：經(jīng)法院審理，判定楊某負主要責任（占比75%），賠償李某醫(yī)療費、護理費；學校負部分責任（占比10%），賠償李某醫(yī)療費、護理費；李某負次要責任（占比15%）?！本捅景付?，楊某將李某砸傷，是因李某對楊某進行謾罵后楊某沒有及時向老師反映，而是在沖動的情況下將李某砸傷，因此楊某要負主要責任，學校在對學生進行教育管理方面未存在過錯。但事情發(fā)生后，學校未及時帶李某到就近醫(yī)院就診或是通知李某的家長，在這方面學校存在一定過錯。制造事故騙保已是“生財之道”？來看此案：劉某買了一輛汽車打算跑黑車，但此“生意”也不好干。高某說自己以前就做過很多次，為了避免總是同一輛車、同一個人發(fā)生事故引起保險公司懷疑，每次都找不同的人合作。聽到這兒，劉某有些猶豫了。不過，高某打消了他的顧慮。高某說憑自己的技術(shù)，不但人不會有事，車也不會有嚴重傷害，事后完全可以修好。根據(jù)現(xiàn)場勘驗，事故由劉某的車負全責。其實再怎么有技巧，一旦撞車，后果難以預(yù)料。再看一則去年10月判決的案件：2008年2月25日下午，程女士到某汽車修理廠修車。該修車廠負責人鮑某提議走他的保險理賠，也就是不通過程女士自己投保的保險公司，而是由鮑某的車造成程女士刮傷，從而要求保險公司賠償。鮑某把程女士的車開到汽修廠門口，開出自己的小面包車，又剮了一下程女士車的左側(cè)；然后打電話給李某，讓找一個駕駛本以制造假事故。鮑某、回某、程某獲得理賠金1460元。事故制造完畢，李某報警，交警認定鮑某負全責。機動車保險詐騙頻發(fā)凸顯幾大問題機動車屬于高危標的物，容易發(fā)生交通事故，機動車保險理賠程序較為簡便、快速，這使犯罪分子在低成本的情況下也可以實現(xiàn)詐騙。在犯罪分子虛構(gòu)保險事故、隱瞞保險事故發(fā)生真實原因，乃至故意制造事故時，調(diào)查員不能正確甄別，查清事實真相；在犯罪分子故意擴大保險事故或者對事故車輛“偷梁換柱”時，定損員由于專業(yè)知識欠缺，只知道哪個部件壞了，怎么壞的看不出來，只有聽任汽修廠的擺布，甚至和犯罪分子沆瀣一氣。二，業(yè)務(wù)競爭使保險公司之間信息封閉，機動車車主的理賠及修車信息無法共享，不法分子以重復索賠方式騙取保險金。三，過分相信有關(guān)證明。但由于這些部門并不是經(jīng)濟賠償責任的直接承擔者，且加上不正之風的影響，出具的證明材料不免有偏頗和虛假之處。其中包括兩類案件，一類是汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，另一類是汽車修理廠利用自己所有的機動車騙保。在這種情況下，有的車主為了實現(xiàn)自己的詐騙目的就買通汽修廠，使部分汽修廠成為機動車保險詐騙的幫兇，甚至出現(xiàn)一些修車廠為牟取不法利益，利用自己所有的機動車故意制造虛假交通事故騙保。撞車后，汽修廠再把車原本的零件換回去。但車子哪部分需要賠償并不是汽修廠說了算，這需要保險公司的定損員進行鑒定。定損員違規(guī)為車輛定損，汽修廠得到保險金后按比例返給定損員。像第一個案件中的高某專門找車制造事故去騙保的，還是少數(shù)；大部分汽修廠用的都是客戶送修的車，而這種做法其實更具危害性。另一方面，車輛發(fā)生的每次保險理賠，都要記入這輛車的保險記錄，一輛車的事故記錄多，以后的續(xù)保就會多有麻煩；不但如此，如果保險公司發(fā)現(xiàn)騙保，首先追究車主的責任。如何在現(xiàn)階段盡量杜絕此現(xiàn)象？海淀區(qū)檢察院檢察官付強提示：一是保險公司加強對公司內(nèi)部，特別是定損員的管理，嚴格定損，加強行業(yè)有關(guān)信息溝通，并加強與交警部門、公安機關(guān)的協(xié)作配合；二是車主掌握一些防范辦法，比如到正規(guī)的汽修廠，不能隨便把駕駛證、行駛證、身份證等證件原件交與他人，以免他人虛報材料從中獲利；車輛修理后，及時查閱自己的保險理賠記錄；三是司法機關(guān)加大查處打擊力度，絕不放過犯罪嫌疑