【正文】 汽車保險的業(yè)務(wù)流程保險公司承保業(yè)務(wù)的流程大體相近，大致經(jīng)歷保險投保，包括保戶填寫投保單，交納保費；保險公司承保、簽訂保險合同，包括核保、出具保單，出具保費的收據(jù)；保險標(biāo)的發(fā)生損失，保戶向保險公司提出索賠；保險公司查勘；屬于保險責(zé)任，保險公司支付賠償、不屬于保險責(zé)任，保險公司拒絕賠償；續(xù)保等環(huán)節(jié)。① 保險方案制定的基本原則（1）充分保障的原則 ：是指保險方案的制定應(yīng)建立在對于投保人的風(fēng)險進(jìn)行充分和專業(yè)評估的基礎(chǔ)上，根據(jù)對于風(fēng)險的了解和認(rèn)識制定相應(yīng)的保險保障方案，目的是通過保險的途徑最大限度地分散投保人的風(fēng)險。（3）充分披露的原則：是指保險人在制定保險方案的過程中應(yīng)根據(jù)保險最大誠信原則的告知義務(wù)的有關(guān)要求，將保險合同的有關(guān)規(guī)定，尤其是可能對于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進(jìn)行詳細(xì)的解釋。③ 保險方案的主要內(nèi)容（1）保險人情況；（2）投保標(biāo)的風(fēng)險評估；（3）保險方案的總體建議；（4）保險條款以及解釋；（5）保險金額以及賠償限額的確定；（6）免賠額以及適用情況；（7）賠償處理程序以及要求；（8）服務(wù)體系以及承諾；（9）相關(guān)附件。保險理陪應(yīng)遵循“重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，以保證保險合同雙方行使權(quán)利與履行義務(wù)。② 審核保險責(zé)任保險人收到損失通知書后，應(yīng)當(dāng)即審核該索賠案件是否屬于保險責(zé)任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險單的有效期限內(nèi)、損失是否由所承保的風(fēng)險所引起、損失的車輛是否是保險標(biāo)的、請求賠償人是否有權(quán)提出索賠等。④ 陪付保險金保險事故發(fā)生后，經(jīng)過核查屬實并估算賠償金額后，保險人應(yīng)當(dāng)立即履行賠償給付的責(zé)任。按此協(xié)議約定，保險人對于保險事故造成的保險車輛損失以及致第三人的人身傷亡和財產(chǎn)損失，承擔(dān)保險賠償責(zé)任。汽車保險主要承擔(dān)車輛損失險和第三者責(zé)任險。具體包括企業(yè)，事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體和公民個人。② 汽車保險合同的保險標(biāo)的范圍根據(jù)我國汽車保險的實踐來看，汽車保險合同的保險標(biāo)的包括：常規(guī)汽車（客車、貨車、轎車）、摩托車、拖拉機(jī)及各種特種車輛，諸如起重車、油罐車、消防車、救護(hù)車等。作為汽車保險合同保險標(biāo)的機(jī)動車輛應(yīng)當(dāng)是一個整體，即由發(fā)動機(jī)、底盤、車身、輪胎、電氣設(shè)備組成的整車及其必備零配件。③ 汽車保險合同的險別范圍汽車保險業(yè)務(wù)，主要包括車輛損失險和第三者責(zé)任保險。車輛損失險和第三者責(zé)任險，可由投保人一并投保，或單獨投保。汽車交通事故的鑒定與查勘 交通事故鑒定的基本知識在現(xiàn)實工作中可以感知，汽車查勘員對交通事故的準(zhǔn)確鑒定，以及堅持迅速認(rèn)真查勘現(xiàn)場。如無證駕車肇事后請有駕證的人員假冒、非保險責(zé)任事故偽造第一現(xiàn)場、保險車輛未進(jìn)行及時審驗后出險后補(bǔ)、第三者致害損失賠償后向保險公司的再索賠、保險車輛嚴(yán)重超高、超重、超載所致的損失、保險車輛受損后的惡意損失再擴(kuò)大等。由此可見，堅持全天候第一時間認(rèn)真查勘，既有益于公司品牌、效益的發(fā)展，又有益于防范和化解經(jīng)營風(fēng)險，是每個基層汽車保險理賠一線人員必須堅持不懈做好的一項重要工作。圖21概括了汽車交通事故鑒定學(xué)的基本知識體系。碰撞力學(xué)人體工程學(xué)汽車構(gòu)造特性汽車運動特性汽車交通事故鑒定學(xué)圖21 汽車交通事故鑒定學(xué)基本知識體系汽車運動特性的基本知識，主要應(yīng)加深對加速、制動、轉(zhuǎn)向等汽車的運動，以及控制機(jī)械故障的原理、實驗知識(實際經(jīng)驗)的理解。這是因為必須根據(jù)車身的損壞狀況逆推出碰撞事故的產(chǎn)生過程，完成這些工作，還需要材料力學(xué)、破壞力學(xué)等方面的理論知識。 交通事故的責(zé)任認(rèn)定根據(jù)《交通事故處理程序規(guī)定》第四十五條規(guī)定：公安機(jī)關(guān)交通管理部門經(jīng)過調(diào)查后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的行為對發(fā)生交通事故所起的作用以及過錯的嚴(yán)重程度，確定當(dāng)事人的責(zé)任：①　因一方當(dāng)事人的過錯導(dǎo)致交通事故的，承擔(dān)全部責(zé)任；當(dāng)事人逃逸，造成現(xiàn)場變動、證據(jù)滅失，公安機(jī)關(guān)交通管理部門無法查證交通事故事實的，逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任；當(dāng)事人故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的，承擔(dān)全部責(zé)任；②　因兩方或者兩方以上當(dāng)事人的過錯發(fā)生交通事故的，根據(jù)其行為對事故發(fā)生的作用以及過錯的嚴(yán)重程度，分別承擔(dān)主要責(zé)任、同等責(zé)任和次要責(zé)任；③　各方均無導(dǎo)致交通事故的過錯，屬于交通意外事故的，各方均無責(zé)任；一方當(dāng)事人故意造成交通事故的，他方無責(zé)任。發(fā)生交通事故就會造成人身傷害或財產(chǎn)損失，對于保險車輛就會涉及到保險賠付，有些還會涉及刑事或民事訴訟。一般來說，對于汽車交通事故鑒定，汽車保險理賠人員可以委托交通事故鑒定專家進(jìn)行。鑒定書一般格式如下：科學(xué)鑒定的目的主要是向事故處理人員、理賠員或法官及律師說明科學(xué)解釋的程序，為事故處理、保險理賠和訴訟提供科學(xué)的依據(jù)。在使用專業(yè)術(shù)語時，要通俗易懂地解釋其意思。對于復(fù)雜的問題，在“鑒定經(jīng)過”章節(jié)的開始要說明鑒定程序?？梢猿浞掷脠D表、圖形和照片加深對事故過程及形態(tài)的認(rèn)識，某些場合還可以利用模型和錄像。②　汽車交通事故的形態(tài)絕大部分的汽車交通事故是碰撞事故。第一個階段是碰撞發(fā)生前事故車輛的運動狀態(tài)以及操縱車輛的駕駛?cè)说膭幼鳌＊ヅ鲎舶l(fā)生前車輛的運動狀況與駕駛?cè)藙幼髋鲎才鲎埠蟮能囕v及乘車人和運動車輛損壞乘車人受傷路面痕跡（原因）（結(jié)果）圖22 發(fā)生碰撞的4個階段③　汽車碰撞的特點(1)車輛之間相互交換運動能量的現(xiàn)象；(2)相互擠壓，通過車身的損壞(塑性變形)來消耗一部分運動能量的現(xiàn)象；(3)部分相互損壞(塑性變形)，而另一部分相互排斥(反彈、彈性變形)的現(xiàn)象；(4)在進(jìn)行運動能量交換的同時，有時還會將一部分運動能量轉(zhuǎn)換為角運動的現(xiàn)象。這就是所謂的二次碰撞，即乘車人受傷的原因；(6)～。碰撞后的運動時間通常為數(shù)秒，整個碰撞過程幾乎是人力無法左右的純物理現(xiàn)象，這使得車輛碰撞事故的科學(xué)鑒定具有極高的客觀性。查勘員對車輛交通事故的科學(xué)鑒定，就是根據(jù)這一事故的“結(jié)果”，即車輛的損壞和乘車人的傷害程度、路面痕跡等(同時參考目擊者的證言)，對照自然規(guī)律、汽車運動特性、結(jié)構(gòu)特點、人體工程學(xué)等準(zhǔn)確地再現(xiàn)碰撞現(xiàn)象。交通事故中發(fā)生的這些物理現(xiàn)象一定會遵循以牛頓的三大定律為首的物理定律而產(chǎn)生和發(fā)展，因此，只要正確地記錄碰撞的結(jié)果，就能夠完全正確地反推出交通事故發(fā)生的過程和原因。 事故現(xiàn)場查勘的要求和工作內(nèi)容 交通事故現(xiàn)場交通事故現(xiàn)場(以下簡稱現(xiàn)場)是指發(fā)生交通事故的車輛及其與事故有關(guān)的車、人、物遺留下的同交通事故有關(guān)的痕跡證物所占有的空間。交通事故現(xiàn)場可分為原始現(xiàn)場和變動現(xiàn)場。這類現(xiàn)場的現(xiàn)場取證價值最大，它能較真實地反映出事故發(fā)生的全過程。這類現(xiàn)場給查勘帶來種種不利因素，由于現(xiàn)場證物遭到破壞，不能全部反映事故的全過程，給事故分析帶來困難。當(dāng)事人為了逃避責(zé)任或進(jìn)行保險詐騙，對現(xiàn)場進(jìn)行破壞和偽造?；謴?fù)現(xiàn)場有兩種情況：一是對上述變動現(xiàn)場，根據(jù)現(xiàn)場分析、證人指認(rèn)，將變動現(xiàn)場恢復(fù)到原始現(xiàn)場狀態(tài)；二是原始現(xiàn)場撤除后，因案情需要，根據(jù)原始現(xiàn)場記錄圖、照片和查勘記錄等材料重新布置恢復(fù)現(xiàn)場。因此，在查勘前必須根據(jù)現(xiàn)場的具體情況，確定查勘的范圍、順序和重點，擬定查勘方案，按確定的順序和步驟展開查勘。查勘人員到現(xiàn)場后，應(yīng)及時向現(xiàn)場保護(hù)人員了解事故情況，現(xiàn)場有無變動及變動的原因和范圍，必要時根據(jù)當(dāng)事人和證明人的記憶恢復(fù)現(xiàn)場。對于肇事車輛和證物痕跡比較分散的現(xiàn)場，查勘順序要靈活掌握。在現(xiàn)場查勘或?qū)κ鹿蔬M(jìn)行分析研究中，當(dāng)遇到認(rèn)定痕跡或事故原因有異議時，在關(guān)鍵問題上意見無法統(tǒng)一時，應(yīng)通過現(xiàn)場實驗進(jìn)行科學(xué)考察。 現(xiàn)場查勘與鑒別現(xiàn)場查勘是道路交通事故處理過程中一項重要的法定程序，現(xiàn)場查勘是證據(jù)收集的重要手段，是準(zhǔn)確立案、查明原因、認(rèn)定責(zé)任、進(jìn)行處罰的依據(jù)，是保險賠付、案件訴訟的重要依據(jù)。 現(xiàn)場查勘的意義① 現(xiàn)場查勘是重大交通事故案件刑事及民事訴訟程序的重要環(huán)節(jié)交通事故立案、調(diào)查、提起公訴和審判，是刑事訴訟活動的4項程序；現(xiàn)場查勘是刑事訴訟第2道程序中的重要環(huán)節(jié)。② 現(xiàn)場查勘是保險賠付的基礎(chǔ)工作對于保險車輛，一旦發(fā)生交通事故，就涉及到賠付問題，只有通過第一現(xiàn)場的查勘才能確定事故的真?zhèn)?、事故原因及事故態(tài)勢，確定賠付的基本依據(jù)和確認(rèn)是否為騙保案件。通過對現(xiàn)場各種物證痕跡等物理現(xiàn)象的分析研究，發(fā)現(xiàn)與事故有關(guān)聯(lián)的逐項內(nèi)在因素。有了正確的判斷，就能正確認(rèn)定事故責(zé)任，追究事故責(zé)任者的法律責(zé)任，維護(hù)受害人的正當(dāng)權(quán)益。車輛交通事故是一種純物理現(xiàn)象，交通事故的發(fā)生必然引起現(xiàn)場內(nèi)客觀事物的變化，在現(xiàn)場留下痕跡物證。⑤ 現(xiàn)場查勘是偵破交通肇事逃逸案件的重要環(huán)節(jié)現(xiàn)場是交通事故行為的客觀反應(yīng)。通過現(xiàn)場查勘取得的各種痕跡證物等證據(jù)，是分析案情、揭露逃逸人的特征、偵破逃逸案件的重要依據(jù)。② 查明事故情節(jié)及要素通過現(xiàn)場的各種痕跡物證，對事故經(jīng)過進(jìn)行分析調(diào)查，查明事故的主要情節(jié)和交通違法因素。 現(xiàn)場查勘的要求① 及時迅速現(xiàn)場查勘是一項時間性很強(qiáng)的工作。反之，到案不及時，就可能由于人為和自然的原因，使現(xiàn)場遭到破壞，給查勘工作帶來困難。② 細(xì)致完備現(xiàn)場查勘是事故處理程序的基礎(chǔ)工作。切忌走馬觀花、粗枝大葉的工作作風(fēng)，以免由于一些意想不到的過失使事故變成復(fù)雜化，使事故處理陷于困境。在實際中可能出現(xiàn)完全相反的查勘結(jié)論，要盡力防止和避免出現(xiàn)錯誤的查勘結(jié)果。要愛護(hù)公私財物，尊重被訊問、訪問人的權(quán)利，尊重當(dāng)?shù)厝罕姷娘L(fēng)俗習(xí)慣，注意社會影響。尤其對于重大和特大交通事故，查勘工作量大，需要的時間長，涉及的部門、人員多，有些情況要現(xiàn)場處理。交通事故的現(xiàn)場查勘由屬地公安交通管理部門統(tǒng)一組織，單方事故可以由保險公司獨立查勘、處理。② 全面了解和掌握現(xiàn)場情況；只有全面了解和掌握情況，才能對事故性質(zhì)以及采取什么樣的措施等一系列問題做出正確的判斷與決策。指揮員到達(dá)現(xiàn)場后，首先聽取先期到達(dá)有關(guān)人員的匯報，親自巡視、查看現(xiàn)場狀況，確定查勘重點，布置各項查勘工作。③ 兼顧統(tǒng)籌、全面安排。（2）重點痕跡過細(xì)查勘；盡管現(xiàn)場查勘的工作內(nèi)容很多，但對重點痕跡的查勘、對痕跡形成的認(rèn)定、收集人證物證、現(xiàn)場查勘記錄4項工作不得有誤。（3）掌握進(jìn)度，協(xié)調(diào)工作；現(xiàn)場查勘工作既有分工又有合作，痕跡查勘與攝影錄像、測繪現(xiàn)場圖之間要彼此照應(yīng)，相互協(xié)調(diào)。指揮員要協(xié)調(diào)各組的工作進(jìn)度，進(jìn)行必要的調(diào)整，使現(xiàn)場查勘工作順利進(jìn)行。例如，對交通肇事逃逸案，一旦掌握基本證據(jù)，即可立即采取措施，對肇事車輛進(jìn)行堵截。查勘結(jié)束后，應(yīng)召開現(xiàn)場工作報告會，聽取各項調(diào)查匯報，查驗查勘記錄和現(xiàn)場記錄圖是否符合《道路交通事故痕跡物證勘驗》的要求。若需安排現(xiàn)場實驗，另選時間和地點進(jìn)行。各類事故現(xiàn)場既有其共同性，也有各自的特殊性。② 剎車印痕；它是車輛緊急制動時，車輪與路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判斷車速。剎車印痕的長度還與不同類型的車輛、不同的路面及車速密切相關(guān)。③ 路面擦劃痕跡；它是車體和有關(guān)零部件斷裂、脫落后，在路面擦劃而形成的痕跡。④ 車體痕跡；它是事故車輛與其他車輛、物體等發(fā)生碰撞、刮擦、顛覆后，在車體上形成的印跡。⑤ 附著物痕跡。通常包括金屬碎片、玻璃渣、油滴、木屑、油漆、毛發(fā)、血跡、人體組織、隨身物品、纖維、掉落貨物等。在事故現(xiàn)場的痕跡勘驗中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場的不同特點，靈活選用以下查勘方法。② 從事故中心點向外查勘法；此法適用于現(xiàn)場范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現(xiàn)場。③ 由外圍向中心查勘法。④ 分片分段查勘法。另外，還應(yīng)主動收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產(chǎn)生的原因，準(zhǔn)確判斷及劃分事故責(zé)任，公正合理地處理好車險賠案。在實際中出現(xiàn)完全相反的鑒定結(jié)論已屢見不鮮。錯誤的鑒定結(jié)果一般分為結(jié)論前提型(先入為主型)和錯覺型兩種。大多數(shù)情況是受經(jīng)濟(jì)或人情的束縛，經(jīng)濟(jì)和人情像一根看不見的線，間接地、緊緊地支配著鑒定人的行為。為了避免出現(xiàn)這種情況，必須細(xì)致謹(jǐn)慎，按要求進(jìn)行科學(xué)鑒定。在這些過程中所涉及的人員普遍不熟悉科學(xué)鑒定中所使用的科學(xué)概念、定律、技術(shù)術(shù)語等。將一些專業(yè)性比較強(qiáng)的論證部分作為附錄，還可適當(dāng)?shù)靥砑右恍﹫D表、照片、圖形、錄像等，這樣更有助于加深感性認(rèn)識。不要過分拘泥于事故的部分細(xì)節(jié)，不要拘泥于某一特定的證據(jù)或理論設(shè)定假說。④ 避免先入為主；這是在強(qiáng)行做出結(jié)論前提型鑒定時的常用手段。⑤ 避免使用夸大其詞的邏輯推理；這也是在強(qiáng)行做出結(jié)論前提型鑒定時常見的方法。這種方法在事故鑒定中有極大的危害性。實際上，碰撞發(fā)生前的運動狀態(tài)與碰撞過程及碰撞后的運動狀態(tài)緊密相關(guān)，各種狀態(tài)之間的相互關(guān)系完全可以通過力學(xué)計算按時間序列追溯推定。⑦ 鑒定結(jié)論必須充分考慮采樣數(shù)據(jù)的誤差；當(dāng)通過實驗室來處理交通事故鑒定問題時，因與外界存在著各種可控條件的誤差，會使鑒定結(jié)論存在較大的誤差。在整個鑒定過程中，往往是某一關(guān)鍵證據(jù)決定著鑒定結(jié)論的真?zhèn)巍０蠢碚f，只要買了保險，這些損壞汽車的修理費用，在經(jīng)過了交通部門的處理后，即可向保險公司索賠。因此深入的了解掌握汽車定損技術(shù)，顯得格外重要。其定損工作任務(wù)繁重，專業(yè)技術(shù)性也很強(qiáng)。 汽車型號的確定國家頒布的《汽車產(chǎn)品型號編制規(guī)則》要求汽車型號能表明汽車的廠牌、類型和主要特征數(shù)等。汽車型號包括三部分：首部由2個或3個漢語拼音字母或英文字母組成，是識別企業(yè)名稱的代號。第一位代表該車的類型，第三位代表各類汽車的主要特征參數(shù)。第四位代表產(chǎn)品的序號。最后一位數(shù)字0代表的是第一代產(chǎn)品，而數(shù)字l代表的是第二代產(chǎn)品。現(xiàn)行保險法對保險代理、保險經(jīng)紀(jì)都有明確規(guī)定，唯獨缺少了對保險公估的明確規(guī)定。又因為其公估業(yè)務(wù)主要依賴于保險公司，因此影響了保險公估的公信力。確立汽車保險公估公司的特許地位，真正做到有法可依。建立規(guī)范的定損標(biāo)準(zhǔn)體系有利于解決長期汽車定損行業(yè)的混亂。在標(biāo)準(zhǔn)面前，充分體現(xiàn)了公估公司的公正、公平、透明，從而促進(jìn)汽車保險公估業(yè)整體水平的提高。確定完這些之后，才能制定維修工藝，確定維修方案。由于需要控制修理成本，則往往會造成修理質(zhì)量的不盡人意，甚至留下質(zhì)量隱患。通常，一般的汽車評估人員對碰撞部位直接造成的零部件損傷都能做出診斷，但是這些損傷對于與其相關(guān)聯(lián)零部件的影響以及發(fā)生在碰撞部位附近的損傷常常會