車險承保的合理模式分析-閱讀頁
2025-06-01 13:27本頁面
【正文】 （改革前）“實際價值” 按實際價值 /新車購置價進行比例賠付 按保險金額賠付 （改革后）“實際價值” 按實際損失額賠付 按保險金額賠付 新條款的發(fā)布保障了投保人的利益，同時解決了 “ 高保低賠 ” 的問題所在。我國保險公司在承保時一般要求客戶按新車的價值確定車輛的保險價值，可以說是一種定值保險的思路。可是一旦發(fā)生車輛全部損失時，保險公司需要遵循財產保險的補償原則，一般要確定出險當時機動車輛的實際價值，除新車外，保險公司確定的理賠數(shù)額一定會低于保單中確定的新車購置價，這時保險公司采用的是基于不定值保險基礎上的賠償方式。這方面存在著兩點誤讀： ? ? 新車購置價隨著時間以及該款車型在市場上的定價隨時都在調整； ? ? 在目前的車險承保實務中，在計算盜搶險保費時，是新車購置價按照車齡折舊后的實際價值來確定保險金額的，因此盜搶險的保費確定方式，不存在多收客戶保費的情況，實際發(fā)生損失時，也是按照保險標的的實際價值來進行賠付，權利義務對等。另外，在涉及到車損險的保險定價方面，車價也并不是厘定費率的主要因素。 車主只有投保了基本險以后才能投保附加險。 美國 在保險標的的汽車相同的條件下，保險公司確定保險費率的依據(jù)更多考慮的是人的因素，而不是車的因素。保險公司希望投保人不出保險事故或盡量少出事故，因為保險公司不但要為用戶保險，也要為自身 “保險 ”：不能賠本，要賺錢，爭取利潤最大化。 1駕駛記錄：上一年既沒有出應承擔責任的交通事故，也沒有由于違章駕駛而被交通法庭罰款的駕駛者，在延長保險合同時，保險費率會在原來的基礎上下降10％ —15％；反之，保險費率會上升，上升的幅度依事故的大小、投保人應承擔責任的輕重、被罰款的多寡而定。 2駕駛者的年齡：交通事故數(shù)據(jù)分析表明：16～ 25歲的青年人，特別是未婚青年，出交通事故的概率最高； 60歲以上的老人出交通事故的概率次之；概率最低的是 26～ 59歲的中年人， (特別是 44～ 55歲的中年人 )。因此，在其他條件完全相同的情況下，保險公司對中年人收取的保險費最低，對老年人收取的保險費稍高一點，對未婚的青年人，特別是十七八歲的小伙子收取的保險費最高。因此，保險公司對家庭成員多的車主收取的保險費高，對家庭成員中有 16～ 25歲未婚青年的車主收取的保險費尤其高。如果一個家庭有多輛汽車在同一個保險公司投保，第一輛之后的汽車可以享受保險費優(yōu)惠。 4地區(qū)因素：交通事故數(shù)據(jù)分析還表明：在象洛杉磯、紐約這樣的大都市地區(qū)，由于車輛多，交通阻塞嚴重，發(fā)生交通事故的概率要高一些；而在一些中小城市，特別是在郊區(qū)和農村地區(qū)，車稀人少，交通事故發(fā)生率要低得多。 ? 在美國汽車保險費率的厘定更多地關注投保人的因素：即關注投保人的駕駛記錄；投保人的年齡；投保人的家庭成員的結構和投保人所處的地區(qū)。 按新車購置價投保 ? 這個購置價是指市場上投保當時同種車型的價格加上購置費的價格。 返回 一律按實際價值確定 按投保時被保險機動車的實際價值投保 ? 按投保時被保險機動車的實際價值投保，指新車購置價減去折舊金額后的價值。這種投保方式，雖然可以少交一些保費，但是從保險上講屬于不足額投保。而保險公司不賠的比例往往會多于省去的那
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