【正文】 財計劃或產(chǎn)品的研發(fā)設計工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風險以及應采取的風險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。6．商業(yè)銀行應區(qū)分理財顧問服務與一般性業(yè)務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。8．個人理財業(yè)務涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應按照有關(guān)規(guī)定建立相應的管理制度和風險控制制度。(2)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則。(4)具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗。(6)具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。3．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導個人理財業(yè)務人員的從業(yè)培訓和考核。2．在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。4．商業(yè)銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。二、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務實行審批制和報告制。2．中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)審批。4．中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應的個人理財業(yè)務。商業(yè)銀行的分支機構(gòu)開展相關(guān)個人理財業(yè)務之前，應持其總行(地區(qū)總部等)的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)報告。2．商業(yè)銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產(chǎn)品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風險。4．商業(yè)銀行應當保證個人理財服務的連續(xù)性、有效性。6．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關(guān)規(guī)定獲得相應的經(jīng)營資格。2．商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。5．商業(yè)銀行應根據(jù)理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品的風險狀況，設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。7．商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。2．商業(yè)銀行應按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計分析報告(一式三份)報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。報告和相關(guān)報表(一式三份)應于下一的2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。(4)利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；(5)挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任：(1)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的；(2)商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的；(3)不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。一、個人理財業(yè)務面臨的主要風險個人理財業(yè)務的風險管理，既應包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。2．商業(yè)銀行應當具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。4．商業(yè)銀行接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務活動，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。5．商業(yè)銀行應當將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。(一)設置風險管理機構(gòu)商業(yè)銀行應至少建立個人理財業(yè)務管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析與評估。(三)個人理財顧問服務管理1．商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務，應根據(jù)不同種類個人理財顧問服務的特點，以及客戶的經(jīng)濟狀況、風險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。3．商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。5．客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。7．商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。個人理財業(yè)務管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。風險揭示應當充分、清晰、準確，確?？蛻裟軌蛘_理解風險揭示的內(nèi)容。四、綜合理財業(yè)務的風險管理(一)設置綜合理財業(yè)務風險管理機構(gòu)商業(yè)銀行應清楚劃分相關(guān)業(yè)務運作部門的職責，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應根據(jù)本行理財計劃的發(fā)展策略、資本實力和管理能力，確定本行 理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。(三)綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風險管理制度商業(yè)銀行應綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。(四)綜合理財業(yè)務的風險控制商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風險價值限額等。商業(yè)銀行對信用風險限額的管理，應當包括結(jié)算前信用風險限額和結(jié)算信用風險限額。(五)綜合理財業(yè)務的風險提示商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。商業(yè)銀行應要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風險收益測算報告。(二)個人理財產(chǎn)品(計劃)的開發(fā)管理商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應當就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標客戶群等進行分析，并報董事會或高級管理層批準。(三)個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求1．理財產(chǎn)品(計劃)的名稱應恰當反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、主導性和承諾性的稱謂。3．理財產(chǎn)品(計劃)的風險揭示應充分、清晰和準確。商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測、無產(chǎn)品(計劃)期限、無風險管控預案的理財產(chǎn)品(計劃)。一、從業(yè)人員的基本構(gòu)成(一)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員根據(jù)所從事個人理財業(yè)務管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務從業(yè)人員可以區(qū)分為個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員。(二)理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理理財經(jīng)理側(cè)重于為客戶提供財務分析、理財規(guī)劃與投資建議；關(guān)系經(jīng)理則側(cè)重于客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資性理財產(chǎn)品的營銷。商業(yè)銀行應當區(qū)分理財顧問服務與一般性業(yè)務咨詢活動，明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準、行為守則。4．具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗。6．具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。從業(yè)人員應當以高標準職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。從業(yè)人員應當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。從業(yè)人員應當具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。從業(yè)人員應當勤勉謹慎，對所在機構(gòu)負有誠實信用義務，切實履行崗位職責，維護所在機構(gòu)商業(yè)信譽。從業(yè)人員應當保守所在機構(gòu)的商業(yè)秘密，保護客戶信息和隱私。從業(yè)人員應當加強學習，不斷提高業(yè)務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風險、法律關(guān)系、業(yè)務處理流程及風險控制框架。從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導客戶規(guī)避金融外匯監(jiān)管規(guī)定。從業(yè)人員應當遵守業(yè)務操作指引，遵循銀行崗位職責劃分和風險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?。從業(yè)人員應當堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務開拓與客戶利益保護之間的關(guān)系。從業(yè)人員在業(yè)務活動中應當遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。從業(yè)人員應當履行對客戶盡職調(diào)查的義務，了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。7．反洗錢。8．風險揭示。9．信息披露。(三)從業(yè)人員與同事從業(yè)人員與同事應當團結(jié)合作。(四)從業(yè)人員與所在機構(gòu)從業(yè)人員對所在機構(gòu)應當忠于職守，保護所在機構(gòu)的商業(yè)秘密、知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)，自覺維護所在機構(gòu)的形象和聲譽。從業(yè)人員應當堅持同業(yè)間公平、有序競爭原則，在業(yè)務宣傳、辦理業(yè)務過程中，不得使 用不正當競爭手段。不得泄露本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚未公開的財務數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。四、從業(yè)人員的限制性條款 從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)，否則不得宣傳介紹“預期收益率”或“最高收益率”。任何崗位的從業(yè)人員都應當在各自規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，任何突破限額的交易都應當按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。2．行政監(jiān)管措施與行政處罰。第四節(jié) 客戶的臺規(guī)性管理一、客戶的準入管理鑒于理財業(yè)務的高風險性，中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。這一要求實際上已經(jīng)將很多普通的銀行客戶屏蔽在理財業(yè)務的門檻外。在理財產(chǎn)品性質(zhì)方面，一般風險程度越高的產(chǎn)品其客戶門檻越高。2．重要人士標準。三、客戶的限制性條件商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應按照“了解你的客戶’’原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風險偏好、投資預期等信息，建立客戶資料檔案；同時，應建立客戶評估機制，針對不同理財 產(chǎn)品設計專門的產(chǎn)品適合度評估書，在營業(yè)網(wǎng)點當面對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估(不得通過網(wǎng)絡或電 話等手段進行)，并由客戶對評估結(jié)果簽字確認。另外客戶應當確保其資金來源合法，不得利用理財業(yè)務洗錢，將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益用 來購買理財產(chǎn)品。故障響應與反饋制度運維人員在接到維護通知后，應在第一時間及時進行維護，同時填寫維修反饋單對于網(wǎng)絡問題及時通知運維中心。緊急響應與通報制度，對于因病毒或其他原因造成的網(wǎng)絡重大故障，網(wǎng)絡維護人員 和運維人員應及時通報并與其他部門合作查找原因力爭盡快解決問題。二、服務器管理制度，為保證服務器安全、穩(wěn)定的運行現(xiàn)制定如下制度：服務器監(jiān)控制度，服務器管理員應經(jīng)常性地監(jiān)控服務器的運行狀況，如發(fā)現(xiàn)異 常情況應及時與運維人員聯(lián)系，并作詳細記錄。域 名信息每次有更新后進行備份，ftp服務器或文件共享服務器內(nèi)容根據(jù)重要性的 不同進行形式的備份。三、寬帶線路維護制度，為保障線路高質(zhì)量的暢通，現(xiàn)制定如下制度：由網(wǎng)絡部中心負責管理, 管理人員嚴格執(zhí)行運維中心制定的《機房管理制度》由 運維中心對公司網(wǎng)絡出口實行統(tǒng)一管理公司內(nèi)凡提供上網(wǎng)的計算機或外來客 人需要接入公司網(wǎng)絡的統(tǒng)一由運維中心負責管理。對于托管IDC機房的服務器服務器管理員經(jīng)常性的監(jiān)控服務器的運行情況 定期與托管商聯(lián)系如發(fā)生線路故障應及時與托管商溝通，力求最短時間內(nèi) 清除故障。四、針對運維人員具體操作流程的規(guī)范：終端使用規(guī)范為了保證運維工作的嚴謹性和安全性，運維人員必須養(yǎng)成以下幾個良好的習慣：1無論何時、何事、何種原因，離開座位必須鎖定屏幕，保證你電腦的安全。2電腦必須安裝殺毒軟件和木馬防火墻，可以使用公司購買的卡巴斯基殺毒軟件。2必須以普通用戶身份登錄并且在登錄后切換到管理員身份。2對于沒有經(jīng)過驗證的命令決不允許在服務器上運行，必須完全理解該命令執(zhí)行后的結(jié)果方可執(zhí)行。3修改配置文件必須備份，如cp filename ,然后進行修改。日志記錄運維日志是運維工程師每天必須進行登記的內(nèi)容之一，由時間、日常工作、監(jiān)控故障、響應故障、未完成工作、注意事項等項目組成，用來將每天的主要工作和處理的問題進行詳細登記，便于總結(jié)工作和以