【正文】 制度，給洗錢犯罪活動(dòng)以可乘之機(jī)；有些信用社工作人員在實(shí)際工作中雖然對(duì)客戶的資料進(jìn)行審核，但只是形式上的、制度上的要求，并沒有對(duì)客戶資料的審核上升到反洗錢的層面上。二、反洗錢工作人員的專業(yè)知識(shí)不足，缺乏專業(yè)人才。另一方面，基層反洗錢工作人員大多為兼職人員，這些人員除負(fù)責(zé)報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告外，還承擔(dān)著柜面接待、賬務(wù)核算等大量基礎(chǔ)性工作，因而無法切實(shí)落實(shí)、反洗錢效果無法得到保證。所以，這就需要有一大批精通金融、計(jì)算機(jī)和結(jié)算等專業(yè)知識(shí)的專業(yè)人才，更需要大量懂得偵查、經(jīng)濟(jì)、法律、貿(mào)易和外語等綜合型技能人才。反洗錢的基本制度十分復(fù)雜，需要信用社在日常經(jīng)營業(yè)務(wù)中經(jīng)年累月的執(zhí)行，然而，有些信用社內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，并沒有根據(jù)單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測(cè)、分析和報(bào)告體系，也沒有根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況，制度與客戶身份識(shí)別制度相結(jié)合的內(nèi)部實(shí)施辦法和操作規(guī)程，因而不能有效的將客戶盡職調(diào)查措施滲透到具體的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中去。四、報(bào)送的大大額和可疑交易報(bào)告情報(bào)價(jià)值不高。但是通過人民銀行的進(jìn)一步分析后，發(fā)現(xiàn)此類可疑交易通常并不符合《中國人民銀行反洗錢局關(guān)于印發(fā)可疑交易報(bào)告表的通知》（銀反洗發(fā)[2007]7號(hào)）所列條款，造成大量監(jiān)管資源的浪費(fèi)，還大大降低了可疑交易報(bào)告的嚴(yán)肅性。提高信用社反洗錢工作的對(duì)策針對(duì)以上問題，為提高信用社反洗錢工作成效，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行提高和完善：一、提高反洗錢認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)宣傳教育，把握反洗錢工作的主動(dòng)性，形成反洗錢齊抓共管的局面。認(rèn)識(shí)到反洗錢是維護(hù)國家利用和人民群眾利益的客觀要求，是嚴(yán)厲打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的需要，是維護(hù)金融誠信和金融穩(wěn)定的需要。通過全員的努力，提高信用社工作人員工作的主動(dòng)性，真正達(dá)到反洗錢的效果。信用社可以根據(jù)不同層級(jí)、不同崗位人員的特點(diǎn)，有重點(diǎn)、多方位地開展反洗錢培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括反洗錢基本法律法規(guī)、具體的反洗錢業(yè)務(wù)操作和甄別可疑交易的技巧。通過各種培訓(xùn)，使所有的從業(yè)人員熟練掌握和運(yùn)用反洗錢技術(shù)和法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)自律與職業(yè)自律，自覺遵守反洗錢規(guī)章制度，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制與防范，全面提高信用社反洗錢工作水平。三、建立健全反洗錢工作組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)部機(jī)制，規(guī)范反洗錢工作程序。反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)反洗錢工作的部署、指揮、執(zhí)行和協(xié)調(diào)等各項(xiàng)事宜，下設(shè)反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，負(fù)責(zé)處理反洗錢日常工作事項(xiàng)。建立符合信用社實(shí)際的反洗錢工作崗位職責(zé)、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保持等方面的內(nèi)部操作規(guī)程和大額及可疑交易報(bào)告工作的實(shí)施細(xì)則。首先是進(jìn)入機(jī)構(gòu)在計(jì)算機(jī)識(shí)別大額和可疑交易數(shù)據(jù)的情況下，加強(qiáng)人工的識(shí)別和分析，對(duì)于系統(tǒng)沒有抽取到的可疑信息要按規(guī)定上報(bào)，對(duì)于系統(tǒng)抽取的可疑交易信息應(yīng)逐筆分析，對(duì)于切實(shí)不屬于可疑的交易信息不要向反洗錢交易監(jiān)測(cè)中心報(bào)送，防止報(bào)送過多的垃圾信息。最后是對(duì)于可疑交易應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)按規(guī)定報(bào)送反洗錢交易監(jiān)測(cè)中心，切實(shí)保證可疑交易報(bào)送工作的時(shí)效性，提高反洗錢工作的效率。作者單位：羅莊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（責(zé)任編輯：）第五篇：農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對(duì)策農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對(duì)策農(nóng)村信用社信貸管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，單從某一個(gè)方面去努力是不行的。我們應(yīng)該敢于正視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的農(nóng)村金融環(huán)境變化的現(xiàn)實(shí)，制定與時(shí)俱進(jìn)的管理措施，采用先進(jìn)的科技手段，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，在確保信貸資金安全營運(yùn)的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益的提高。一、存在問題眾所周知，信貸管理工作是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會(huì)講、小會(huì)講，不斷警示每一位干部職工。如果我們不引起重視，認(rèn)真加以研究解決，勢(shì)必會(huì)影響我們?nèi)牭恼w工作，會(huì)喪失我們實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良好機(jī)遇，也會(huì)阻礙全面鋪開的農(nóng)村信用社改革步伐。這些弄虛作假、靠調(diào)整貸款形態(tài)來應(yīng)付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規(guī)定和農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營原則，而且也誤導(dǎo)了聯(lián)社的整體經(jīng)營決策，為以后的工作埋下了隱患。良好的信貸管理有助于信用社及時(shí)識(shí)別、防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，然而從部分信用社的信貸運(yùn)作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都存在問題。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質(zhì)量并減少貸款損失。信貸“三查”制度流于形式。有些信貸工作人員在進(jìn)行授信調(diào)查時(shí)經(jīng)常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結(jié)論看待。對(duì)同一個(gè)借款人有多元授信主體。第一責(zé)任人制度落實(shí)難。（三）信貸人員素質(zhì)落后。專業(yè)能力差。職業(yè)道德差。任何制度、規(guī)定都不可能嚴(yán)密到一點(diǎn)漏洞也沒有。是“鉆”，還是“補(bǔ)”，對(duì)于信用社經(jīng)營來說效果是天壤之別。有些信貸人員利用手中的職權(quán)或者不顧信用社的信貸紀(jì)律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報(bào)”，不見好處不辦事，嚴(yán)重?cái)男庞蒙绲恼w形象和聲譽(yù)，挫傷社農(nóng)感情，發(fā)放關(guān)系人情貸款、跨區(qū)貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權(quán)限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。三是責(zé)任心不強(qiáng)。（四）制度制定落后。對(duì)信貸調(diào)查人員缺乏制度約束。人員調(diào)動(dòng)缺乏制度約束。對(duì)于貸款責(zé)任人調(diào)動(dòng)，許多信用社也沒有明確規(guī)定責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)什么樣的清收責(zé)任，往往一走了之。不良貸款的產(chǎn)生，往往是一個(gè)漸進(jìn)的過程，一般不會(huì)在短期內(nèi)成為不良貸款。通過建立貸款預(yù)警機(jī)制有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，從而采取措施，解決或防止問題進(jìn)一步惡化。對(duì)信貸決策人缺乏有效制度約束。二、對(duì)策與建議（一）加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)。提高員工素質(zhì)是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。一是要時(shí)刻加強(qiáng)政治思想教育和理論學(xué)習(xí)，提高廣大干部職工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平，增強(qiáng)職工的責(zé)任感、事業(yè)心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機(jī)感；同時(shí)要抓好職業(yè)道德教育，提倡愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信，樹立“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新”的十字行風(fēng)；抓好員工的法制及遵章守紀(jì)教育，做到依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質(zhì)，就有什么樣的信貸管理績(jī)效。因此，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有信貸管理人員的培訓(xùn)，可以說是當(dāng)務(wù)之急。三是要培育、打造集體主義與團(tuán)隊(duì)精神，樹立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。信貸管理工作要健康的發(fā)展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個(gè)人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量。一要完善貸款公開制度，關(guān)口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風(fēng)險(xiǎn)的三道防線”，完善自控、互控、監(jiān)控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內(nèi)控的“盲區(qū)”，使內(nèi)控制度成為一個(gè)完整的體系；三要從崗位職責(zé)入手，完善內(nèi)控制度。要通過嚴(yán)格的貸款責(zé)任制和合理的授信授權(quán)等制度安排，規(guī)范貸款的操作程序，增加貸款發(fā)放的透明度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，弱化道德風(fēng)險(xiǎn)影響。做到一筆貸款，從發(fā)放之日起，就要連續(xù)監(jiān)控，根據(jù)借款人的還款能力和變化將其劃分到適當(dāng)?shù)臋n次，并且采取措施催收，必要時(shí)停止向同一借款人發(fā)放新的貸款。許多人正是認(rèn)為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對(duì)正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會(huì)引起重視，然而已是“亡羊補(bǔ)牢”。實(shí)施信貸管理責(zé)任追究，將新舊貸款劃分成兩個(gè)部分，對(duì)新發(fā)放的貸款適用新規(guī)定，實(shí)行嚴(yán)厲的追究，保證貸款低風(fēng)險(xiǎn)高質(zhì)量；對(duì)歷年存量的舊貸款，實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”，靠清收責(zé)任追究逐步收回，從而達(dá)到盤活舊貸，增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)總量的目的。在崗信貸員對(duì)舊貸款承擔(dān)管理、收回和保全資產(chǎn)責(zé)任，屬于人為造成未能保全而發(fā)生損失的貸款，由在崗信貸員承擔(dān)賠償責(zé)任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。即包發(fā)放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。對(duì)在發(fā)放和管理貸款過程中，因違規(guī)、失職行為導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的，由聯(lián)社稽核、業(yè)務(wù)部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定調(diào)查核實(shí)，提出初步處理意見報(bào)聯(lián)社貸款責(zé)任評(píng)定小組確認(rèn)后，下達(dá)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定通知書，責(zé)任人在規(guī)定期限內(nèi)收回貸款本息。通過完善信貸管理責(zé)任追究制，改變以往貸款發(fā)生損失后責(zé)任不清的狀況，增強(qiáng)信貸責(zé)任人的工作責(zé)任感、使命感，確保貸款低風(fēng)險(xiǎn)高質(zhì)量。有效改善在信貸管理中對(duì)信貸員只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的考核辦法，調(diào)動(dòng)信貸員發(fā)放、管理、收回貸款的積極性。一是實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要積極為富裕資金找出路、想辦法。同時(shí)要擴(kuò)大服務(wù)對(duì)，重點(diǎn)支持農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整大戶和個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是創(chuàng)新小額農(nóng)貸模式，推行“客戶經(jīng)理”和“農(nóng)戶協(xié)管員”制度,適度突破授信額度的限度,推行聯(lián)保貸款等方式,優(yōu)化小額農(nóng)貸營銷方式組合，保持小額農(nóng)貸的活力。五是實(shí)行信貸員評(píng)級(jí)獎(jiǎng)懲制度。改變以往信貸員工作業(yè)績(jī)好壞一個(gè)樣、工資多少一個(gè)樣的狀況，有效調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。并且要嘗試不良貸款“公開競(jìng)價(jià)招標(biāo)”、“打包出售”等盤活新路子。七是堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)”的信貸管理原則。