【正文】 委和同級人民銀行指定的銀行，也可以按協(xié)作合同約定存入?yún)f(xié)作銀行。3擔(dān)保機構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。(四)明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費與經(jīng)費來源1明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費為減輕中小企業(yè)財務(wù)費用負(fù)擔(dān)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保收費標(biāo)準(zhǔn)一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費標(biāo)準(zhǔn)由同級政府有關(guān)部門審批。（1）要進(jìn)行收費精算設(shè)計，注意時點和頻度、權(quán)益換算及保證金的收?。?）收費要取之有度，實施履約獎勵、優(yōu)質(zhì)客戶授粉優(yōu)惠的政策2業(yè)務(wù)經(jīng)費來源(1)財政撥款；(2)擔(dān)保收費；(3)擔(dān)保資金存款利息所得；(4)其他來源。（六）提高企業(yè)管理水平，加強競爭力管理要制度化，加強內(nèi)部監(jiān)控制度；明確權(quán)責(zé)，形成環(huán)環(huán)相扣的管理體制；完善經(jīng)企業(yè)管理戰(zhàn)略和計劃；加強自身的風(fēng)險意識。（三）建立風(fēng)險分擔(dān)機制要健全在擔(dān)保制度；協(xié)作銀行分擔(dān)風(fēng)險；推行反擔(dān)保制度。六、信用擔(dān)保對我國中小企業(yè)的影響建立信用擔(dān)保體系幫助企業(yè)解決了貸款難、擔(dān)保難的矛盾，降低和分散了金融機構(gòu)貸款風(fēng)險，提高了資金使用率，確立市場經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，從而增強了中小企業(yè)的競爭力, 使我國信用擔(dān)保行業(yè)更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展、成熟。近五年來，中心從摸索中起步，在規(guī)范中發(fā)展壯大。截止2009年3月31日，累計為會員企業(yè)提供貸款擔(dān)保和承兌匯票擔(dān)保xx筆xx億元，余額xx萬元，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。按照“入會自愿、互為擔(dān)保，合作共盈、促進(jìn)發(fā)展”的原則，由縣政府出資發(fā)起，吸收民營企業(yè)加入。中心的目標(biāo)宗旨是：在國家產(chǎn)業(yè)政策和本縣產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的指導(dǎo)下，以確保自身信用為基礎(chǔ)，為入會會員企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以提高xx縣中小企業(yè)信用為使命，促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展。信保中心擔(dān)保費用的收?。?/月的標(biāo)準(zhǔn)收取。其中：棉紡織企業(yè)x家，食品加工企業(yè)x家，棉花加工企業(yè)x家，造紙企業(yè)x家，彩印包裝企業(yè)1家，電子企業(yè)1家，貿(mào)易流通企業(yè)1家。xx家會員企業(yè)擔(dān)?；鹨延沙闪⒅醯膞x萬元增加到xxx萬元，擔(dān)保項目已由單純的貸款擔(dān)保拓展到貸款擔(dān)保和承兌匯票擔(dān)保。我縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的成功經(jīng)驗被稱為“xx模式”，先后在全市、全省推廣，目前已有安陽、開封、許昌、平頂山、周口、駐馬店、信陽及我市的近50個縣市前來考察學(xué)習(xí)取經(jīng)。但在工業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，資金制約因素也越來越明顯，棉紡織行業(yè)尤為突出，主要表現(xiàn)為兩個方面：一是發(fā)展資金短缺。二是融資渠道較窄。企業(yè)只好進(jìn)行社會融資，向親朋好友拆借或民間高息借貸，這樣不僅擾亂了金融市場，也形成了潛在的經(jīng)營風(fēng)險，易引發(fā)民間糾紛。為了探索解決中小企業(yè)融資難、貸款難的問題，縣委、政府從xxx年初就開始籌劃組建中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。同時，全部由政府通過財政投入來建立擔(dān)?；鸬男问?，也不適應(yīng)發(fā)展的要求，因為這種形式無形中增加了財政的風(fēng)險，政府將承擔(dān)無限責(zé)任，而且由于是政府行為擔(dān)保，企業(yè)缺乏市場機制約束，生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險意識和責(zé)任意識大大降低，資金回收的難度會更大。二是近年來xx縣棉紡織企業(yè)不斷進(jìn)行技改，設(shè)備比較先進(jìn)，大部分價值較高，一旦發(fā)生風(fēng)險，設(shè)備便于處置，采用擔(dān)保中心反擔(dān)保形式，可以有效解決企業(yè)貸款設(shè)備不能抵押、金融部門有資金不能放貸的矛盾。擔(dān)保中心開辦費、辦公費由縣財政解決，減少了會員企業(yè)的融資成本。三、主要做法（一）廣泛宣傳動員，提高企業(yè)主思想認(rèn)識為了解決大部分企業(yè)主認(rèn)為擔(dān)保中心解決不了實質(zhì)問題的思想顧慮，我們聯(lián)合企業(yè)局、信用聯(lián)社、財政局等部門的同志，深入到民營企業(yè)中，廣泛宣傳組建信用擔(dān)保中心的重要意義及有關(guān)運作辦法，并多次召開企業(yè)座談會，印發(fā)了擔(dān)保中心章程草案，交給大家反復(fù)討論，使廣大企業(yè)主充分認(rèn)識到通過信用擔(dān)保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強企業(yè)的風(fēng)險意識和創(chuàng)新能力，從而促進(jìn)中小企業(yè)走出困境，加快發(fā)展，最終實現(xiàn)銀企雙贏。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，積極吸納會員企業(yè)為了確保信貸資金安全，發(fā)揮最大效益，擔(dān)保中心抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，先后對提出申請的xxx余家企業(yè)逐個進(jìn)行考察和評估。經(jīng)過嚴(yán)格審核，先后分九批把資產(chǎn)負(fù)債率低、經(jīng)營狀況好、信用度高、發(fā)展前景好的xx家企業(yè)確定為會員單位。（三）科學(xué)評定信用等級，確定擔(dān)保限額對會員企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、固定資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債狀況、效益情況、資本構(gòu)成及法人、股東基本情況，擔(dān)保中心逐一建立企業(yè)基礎(chǔ)檔案資料，參照協(xié)作銀行制定的企業(yè)信用等級評定辦法，結(jié)合民營企業(yè)發(fā)展實際，制定了一套可操作的企業(yè)等級評定標(biāo)準(zhǔn)（分為aaa級、aa級、a級、b級和c級五級會員企業(yè)）。擔(dān)保貸款總額控制在基金的4倍+全體會員企業(yè)固定資產(chǎn)凈值的15%范圍內(nèi)。在授信額度之內(nèi)，根據(jù)需要，企業(yè)可以隨時申請貸款擔(dān)保，擔(dān)保中心嚴(yán)格按照審批權(quán)限，保證在兩個工作日內(nèi)辦完擔(dān)保手續(xù)。之后，與會員企業(yè)簽訂擔(dān)保合同，與企業(yè)法人代表簽訂不可撤銷信用保證書，通知協(xié)作銀行發(fā)放貸款。在要求貸款企業(yè)每月必須如實上報的基礎(chǔ)上，擔(dān)保中心及時進(jìn)行跟蹤問效，了解掌握企業(yè)的情況和需求。二是對在保企業(yè)資金使用情況進(jìn)行有效監(jiān)測。通過勤看、勤問、勤查，使在保企業(yè)資金流向始終處在可控狀態(tài)之中，資金使用均做到了?？顚Ｓ?。同時，縣政府辦、企業(yè)局、財政局、銀監(jiān)會、人民銀行等部門對中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保中心的運行情況定期進(jìn)行監(jiān)督管理，及時幫助協(xié)調(diào)解決運行過程中出現(xiàn)的困難和問題，確保了擔(dān)保中心工作正常運行。起到了政府投資的“放大器”，銀行風(fēng)險的“減壓器”，中小企業(yè)信用的“孵化器”和社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的“促進(jìn)器”的作用。目前，全縣棉紡織工業(yè)企業(yè)已發(fā)展到xx家，固定資產(chǎn)xx億元，紗錠規(guī)模達(dá)到xx萬錠，織機xxx余臺套，棉紡織產(chǎn)業(yè)集群已初具規(guī)模。三是促進(jìn)了社會再就業(yè)的增長。四是由于較好地解決了中小企業(yè)發(fā)展資金問題，企業(yè)的發(fā)展后勁明顯增強，促進(jìn)了全縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。2008年全縣限額以上棉紡織工業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值、增加值和利潤分別占全縣限額以上工業(yè)的x%、x%和x%。由于擔(dān)保中心擔(dān)保過程中收取的擔(dān)保費用太低（低于國家規(guī)定20多倍），根本無法足額提取風(fēng)險補償資金，使代償損失無法補償，嚴(yán)重制約了擔(dān)保規(guī)模的繼續(xù)放大和擔(dān)保業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。受全球金融危機影響，我縣企業(yè)普遍感到生產(chǎn)經(jīng)營困難，尤其是棉紡織行業(yè)形勢低迷、銷售不暢，出現(xiàn)了停產(chǎn)半停產(chǎn)現(xiàn)象，產(chǎn)成品積壓、應(yīng)收帳款增加，企業(yè)平均流資周轉(zhuǎn)速度比以前減緩至少一個月以上，企業(yè)流資緊張的問題更加突出，而合作銀行縣聯(lián)社貸款規(guī)模有限，致使企業(yè)資金供需矛盾更加突出。目前中國人民銀行公布的人民幣貸款基準(zhǔn)利率，‰，‰。最近縣聯(lián)社先后兩次作了較大下調(diào)，‰，‰，與國家基準(zhǔn)利率相比分別上浮了90%和 79%。六、下步工作打算建立優(yōu)勝劣汰機制，實行動態(tài)管理。通過提高入會門檻、嚴(yán)格入會標(biāo)準(zhǔn)等措施，建立優(yōu)勝劣汰、能進(jìn)能出機制，使會員企業(yè)數(shù)量穩(wěn)定在90家左右。對入會以來規(guī)模沒有發(fā)展的企業(yè)維持或逐步降低擔(dān)保授信額度，對固定資產(chǎn)在1000萬元以上、年入庫稅金100萬元以上、紗錠10000錠以上的企業(yè)適度增加擔(dān)保授信額度。一是動員會員企業(yè)增加入會基金，籌集400500萬元；二是向上爭取國家對運行較好擔(dān)保機構(gòu)的無償補助資金；三是建立對擔(dān)保中心的再投入機制，建議縣政府從每年財政預(yù)算中安排專門資金，增加對擔(dān)保中心的資本金投入。加強培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)；加強制度建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作；采取科學(xué)有效的反擔(dān)保措施，完善各項法律手續(xù)；加強事后監(jiān)管，實施科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警機制等，不斷進(jìn)行實踐探索，完善操作程序，積極穩(wěn)健地為會員企業(yè)服務(wù)，扶植會員企業(yè)發(fā)展。由于商業(yè)銀行已淡出縣級市場，唯有農(nóng)村信用聯(lián)社能服務(wù)縣級中小企業(yè)，而農(nóng)村信用聯(lián)社貸款利率又比較高。因此建議市政府出臺政策，由縣級政府對本級擔(dān)保中心實行風(fēng)險補償制度，并納入縣級財政預(yù)算管理。由于縣級合作銀行的特殊性，決定了縣級擔(dān)保中心的特殊性（不以盈利為目的），不可能通過吸納股東投入來增加基金。建立健全激勵機制。