【正文】 消費者權(quán)利的本質(zhì)屬性。金融消費者在購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)時享有的人身、財產(chǎn)不受損害的權(quán)利。金融機構(gòu)必須采取一定的行為維護金融消費場所和消費者資金的安全。知情權(quán)。金融市場因技術(shù)化、專業(yè)化的特性以及運行的要求，存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，金融消費者很難正確理解損益風險、費用及利潤結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機制及稅收負擔等。隱私權(quán)。金融經(jīng)營者未經(jīng)消費者同意不得非法披露、利用其掌握的消費者私人信息。金融消費者有權(quán)對金融商品或服務(wù)進行比較、鑒別并自主選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、金融商品類型或金融服務(wù)方式。金融消費者有權(quán)按照公平、平等的原則與經(jīng)營者形成合同等法律關(guān)系，獲取公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強制交易行為。受教育權(quán)。結(jié)社權(quán)。損害賠償權(quán)。二、我國現(xiàn)有的金融消費者保護的現(xiàn)狀考察我國現(xiàn)有立法可知，我國金融法律制度的落腳點仍然放在國家對金融機構(gòu)的監(jiān)管方面，立法者主要關(guān)注的是如何加強對金融機構(gòu)外部監(jiān)管機制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革以維護金融秩序和促進經(jīng)濟發(fā)展，而作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費者權(quán)益尚未得到立法者的應(yīng)有重視。另一方面，隨著我國“從儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導(dǎo)向型金融制度改革的逐步推進，金融商品與服務(wù)日益向個人生活滲透和擴展。但是諸如投資連接保險、認股權(quán)證以及銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等新型商品較之儲蓄、保險、股票等傳統(tǒng)金融商品而言，在結(jié)構(gòu)上更為復(fù)雜、風險更大。特別是在美國次貸危機的影響下，我國不僅在香港地區(qū)爆發(fā)了“迷你債券”**等公眾投資人大規(guī)模受害事件，內(nèi)地也頻頻發(fā)生銀行個人理財產(chǎn)品零收益事件等投資糾紛，金融消費者受害問題日益突顯。1．從立法層面確立對金融消費者的保護。英國金融服務(wù)局下設(shè)消費者關(guān)系協(xié)調(diào)部，從事消費者保護工作，成立金融申訴專門服務(wù)機構(gòu)處理消費者投訴；2010年4月，設(shè)置獨立于金融服務(wù)局的消費者金融教育機構(gòu)專司消費者教育工作；同時，成立代表金融消費者利益的獨立機構(gòu)金融服務(wù)消費者小組，對金融服務(wù)局進行監(jiān)督并提出意見。2010年7月，美國頒布《多德弗蘭克華爾街改革和消費者金融保護法案》，成立獨立運作的金融消費者保護局，作為金融消費者保護專門機構(gòu)，從事公平借貸監(jiān)督、金融教育、消費者咨詢等工作。2．將金融消費者保護納入監(jiān)管框架。美國貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險公司根據(jù)本國國情，重點檢查評價基于種族、性別、家庭狀況等因素的歧視行為，通過開展成對測試、投訴測試等多種方式判斷銀行執(zhí)行公平原則情況，對發(fā)現(xiàn)的問題除要求金融機構(gòu)糾正外，還可責令其向消費者補償。經(jīng)合組織(Organizationfor EconomicCooperation and Development，OECD)在其發(fā)布的《有關(guān)金融消費者教育問題的若干建議》(Remendationon Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness)中，對成員國和非成員國的金融機構(gòu)在金融消費者教育工作方面提出若干原則和具體建議。（二）從立法原則上應(yīng)從立法層面對金融消費者進行傾斜保護和全面保護原則首先，金融管制立法應(yīng)當對金融消費者進行傾斜保護金融市場上信息不對稱的客觀存在，加之金融商品的特殊性使得金融消費者與金融機構(gòu)之間無法形成公平交易，從而要求金融立法伸出援助之手，給予消費者應(yīng)有的傾斜保護：即通過加重金融機構(gòu)對消費者的法定義務(wù)和民事責任、賦予參與金融活動的個人相應(yīng)的消費者權(quán)利等方式來矯正交易雙方的力量差距。金融機構(gòu)的信息披露規(guī)則忽視了消費者的交易需求。而監(jiān)管者與金融機構(gòu)無論是在專業(yè)知識水平、實踐經(jīng)驗等各方面都是旗鼓相當。但是，金融商品是看不見摸不著的服務(wù)性商品，金融機構(gòu)的口頭和書面說明是消費者了解商品性狀和做出交易判斷的主要依據(jù)。”所以，法律對金融領(lǐng)域經(jīng)營者向消費者履行的說明義務(wù)應(yīng)當提出更高的要求。也即，除了要求所提供的信息必須真實、準確、完整和具有及時性以外，金融機構(gòu)向消費者進行說明時還應(yīng)當滿足諸如針對性、適合性、可理解性等更高的信息披露要求。“無救濟、無權(quán)利”，對金融消費者的傾斜保護應(yīng)當包含金融機構(gòu)民事責任的規(guī)則。而且，傾斜保護原則還要求金融機構(gòu)承擔更多的程序性義務(wù)。因此，簡化金融機構(gòu)民事責任的構(gòu)成要件、減輕消費者舉證責任應(yīng)當是金融消費者民事保護制度的特別要求。而對于金融消費者來說，不可能要求他們對這些調(diào)整金融機構(gòu)業(yè)務(wù)行為的差異性規(guī)范有全面的了解和正確的把握，以判斷金融機構(gòu)的行為是否存在違規(guī)或欺詐，更不可能假設(shè)他們能夠依據(jù)這些紛繁復(fù)雜的規(guī)章制度來主張自己的權(quán)利。對此，美國的次級抵押貸款危機無異于一個生動的注腳。（三）構(gòu)建我國金融消費者保護機制的若干思路2008年金融危機爆發(fā)后，無論是英國的單一監(jiān)管模式、澳大利亞的“雙峰”監(jiān)管模式還是美國的“雙層多頭”的監(jiān)管模式，在繼續(xù)強調(diào)維護貨幣與金融體系穩(wěn)定，促進金融機構(gòu)審慎經(jīng)營的同時，均將金融消費者保護列入監(jiān)管目標。銀監(jiān)會提出的“要通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益”，證監(jiān)會提出的“保護投資者的利益，是我們工作的重中之重”從一定意義上可以說定下了金融消費者保護的基調(diào)。目前，“金融消費者”甚至“消費者”概念均未被我國《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等金融領(lǐng)域的部門法采用。因此，首先要將“金融消費者”作為法律概念正式提出并加以專門規(guī)定，作為構(gòu)建金融消費者保護機制的邏輯起點。從長遠看，針對我國金融法律制度中消費者保護的缺失狀態(tài)，我國應(yīng)遵循對金融消費者的傾斜保護和全面保護原則進行綜合立法。目前，我國在機構(gòu)設(shè)置上，尚無任何一家監(jiān)管機構(gòu)明確承擔和履行金融消費者保護職責。因此，建議先在中國人民銀行或其他金融監(jiān)管部門內(nèi)部增設(shè)金融消費者保護局，在經(jīng)費預(yù)算、組織機構(gòu)等方面保持相對獨立性，專司金融消費者保護職責。有效的金融教育和認知活動將幫助消費者了解金融風險和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己狀況做出合理的決策。受過良好教育的公民也可以通過自身的決策成為審慎監(jiān)管的隱性補充。在政府推動的基礎(chǔ)上，動員消費者組織、金融機構(gòu)、行業(yè)自律組織、新聞媒體等在內(nèi)的社會力量，通過學(xué)校金融教育、金融普及教育、培訓(xùn)項目評估和金融素質(zhì)水平測試等方式開展金融教育。金融監(jiān)管部門也可以牽頭建立我國金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，從相對比較集中的投訴中分析監(jiān)管漏洞，從而完善金融監(jiān)管規(guī)則的制定。在消費者保護領(lǐng)域重視糾紛處理的效率性和經(jīng)濟性，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當積極推動協(xié)商、調(diào)解或仲裁等較靈活的非訴訟爭議解決方式的制度化，以降低訴訟成本，及時救濟金融消費者的合法權(quán)益。同時設(shè)計符合我國國情的爭議處理程序及詳細的信息披露制度，從而使糾紛處理更具中立性。[2] 參見何穎：“金融消費者芻議”，《金融法苑》總第75期，中國金融出版社2008年3月出版，1634頁。[4] 張嚴方：《消費者保護法研究》，法律出版社2003年3月出版，第559頁。第四篇：保護金融消費者權(quán)益保護金融消費者權(quán)益隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，先進的金融業(yè)務(wù)與消費者專業(yè)知識能力欠缺形成的不對稱，產(chǎn)生了各類金融風險，從而損害金融消費者的合法權(quán)益。維護金融消費者合法權(quán)益成了維護金融市場穩(wěn)定，推動金融市場可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。15國際消費者權(quán)益日到來之際，我們要警示消費者保護自身權(quán)益，遠離金融風險。近年來，銀行卡已成為我國個人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，但銀行卡在給消費者帶來便捷的同時，在計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級發(fā)展的今天，銀行卡的交易結(jié)算系統(tǒng)也隨之變得更加高效、快捷，從而使銀行卡業(yè)務(wù)的風險控制領(lǐng)域遠遠超出了傳統(tǒng)的銀行柜面的管理范疇，網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化給銀行卡防欺詐帶來了前所未有的壓力和難度。對于我們商業(yè)銀行更應(yīng)充分認識到自己的職責所在，首先，必須承擔保護持卡人隱私的義務(wù)，保證持卡人非公開的個人信息安全與機密；在向第三方披露持卡人的任何非公開的個人信息時，都必須以書面形式告知銀行卡消費者并經(jīng)其同意；不得以營利為目的，私自將銀行卡消費者的個人信息出售給第三方；同時要提高銀行卡的安全性，實現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫保護和數(shù)據(jù)加密保護功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問題；其次，要提高持卡人安全用卡意識，商業(yè)銀行應(yīng)加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風險點，積極引導(dǎo)持卡人安全用卡，強化持卡人個人信息保護意識，幫助持卡人樹立正確的個人信息使用觀念。同時，提醒廣大消費者不要隨意放置銀行卡和身份證件（最好分開存放），不要隨意丟棄刷卡簽購單和對賬單，以防不法分子拾遺、竊取，假冒持卡人身份盜用資金。其次，近年來老百姓明顯感覺到，銀行不再是單純的存取款，銀行的金融創(chuàng)新增多了，金融產(chǎn)品豐富了。如何加強銀行業(yè)消費者權(quán)益保護，建設(shè)和諧共贏的金融消費生態(tài)，已成為商業(yè)銀行迫切需要面對和解決的課題近年來，國內(nèi)金融市場競爭日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壓力逐年增大，個別從業(yè)人員在營銷過程中夸大收益，不如實履行風險披露義務(wù)，強制搭售產(chǎn)品，不僅損害了消費者利益，也損害了銀行業(yè)的聲譽，引發(fā)公眾不滿。從而導(dǎo)致個別消費者權(quán)益的受到損害，此時，金融消費者的知情權(quán)未得到充分確認。但是有的金融機構(gòu)出于自身利益考慮，很難客觀、公正和全面地提供金融信息。個人信用無形資產(chǎn)的受益權(quán)未得到全面體現(xiàn)。據(jù)調(diào)查許多金融消費者是在不知情的情況下，簡單地將身份證和戶口簿交與親戚或朋友甚至開發(fā)商，莫名其妙地替他人背上借款。今天的我們更應(yīng)該看到，銀行作為窗口服務(wù)性行業(yè)，與社會經(jīng)濟和民生息息相關(guān)。所以，我們更要明確金融消費者在民事活動中的基本權(quán)利，比如人身財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴權(quán)、獲取知識權(quán)、個人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報權(quán)等。因此，我們應(yīng)當高度重視金融知識宣傳與教育，把好“病從口入”關(guān)口，應(yīng)向消費者充分說明任何產(chǎn)品的收益與風險，特別是業(yè)務(wù)的潛在風險，并履行告知義務(wù)。如果消費者對此有更為清醒的認識，一些不必要的損失就可以避免，并大量減少金融機構(gòu)不必要的投訴“煩惱”。昆侖銀行吐哈分行廖榮第五篇：金融消費者權(quán)益如何保護寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院考核答題紙（20122013 學(xué)年第 2學(xué)期）課號：課程名稱：金融法概論閱卷教師：班級：金融2班學(xué)號：114172357姓名： 湯中晨成績：金融消費者權(quán)益如何保護摘要：源于美國的次貸危機暴露出金融消費者權(quán)益保護方面存在的監(jiān)管缺陷，引起了全球監(jiān)管者對金融消費者權(quán)益保護的高度重視，并紛紛采取措施改進和加強金融消費者權(quán)益的保護。關(guān)鍵詞：金融 消費者 保護金融消費者是消費者的一種類型，是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。在我國，雖然金融消費者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個法律概念，各金融領(lǐng)域的部門法均未提及金融消費者這一概念。在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費者群體迅速壯大的背景下，一般認為，金融消費者的基本權(quán)利主要包括：安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。因此，加強金融消費者權(quán)益的保護，成為后金融危機時期各國金融監(jiān)管當局反思和改革的重要內(nèi)容。中國銀行業(yè)協(xié)會于2011年初籌備成立中國銀行業(yè)協(xié)會金融消費者權(quán)益保護及公眾教育服務(wù)專業(yè)委員會。隨后，人民銀行南京分行及銀川支行也先后出臺《金融消費者保護暫行辦法》，從金融消費者權(quán)利、金融機構(gòu)義務(wù)、金融消費爭議處理等方面，加強對金融消費者的權(quán)益保護。首先，制度機制不完善，缺乏專事保護金融消費者的機構(gòu)，分業(yè)監(jiān)管模式下對消費權(quán)益保護的協(xié)調(diào)機制不健全。一方面，消費者協(xié)會主要側(cè)重對消費者非金融性商品消費和勞務(wù)消費的保護。另一方面，我國金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管模式，在所有的金融監(jiān)管機構(gòu)中又缺少統(tǒng)一協(xié)調(diào)各機構(gòu)金融消費者保護職責的機構(gòu)，即使是監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部，處理消費者投訴和解決糾紛的機制也相對缺失。我國金融消費者保護的法律體系，主要包括《消費者權(quán)益保護法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》等法律，《儲蓄管理條例》、《外匯管理條例》等行政法規(guī)，以及“一行三會”發(fā)布的大量規(guī)范性文件。隨著金融監(jiān)管放松、金融創(chuàng)新以及混業(yè)經(jīng)營趨勢的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的界限日益模糊，導(dǎo)致相同性質(zhì)、相同類型的金融商品在不同金融行業(yè)內(nèi)適用的法律規(guī)范也大相徑庭。從歐美國家的金融糾紛解決體系來看，金融糾紛處理機制通常包含以下幾個層次：一是金融機構(gòu)內(nèi)部的糾紛處理機制，無論是對于金融消費者還是金融機構(gòu)，金融企業(yè)內(nèi)部的客戶投訴處理都是最便捷、成本最小的處理方式；二是社會組織的糾紛處理機制，包括調(diào)解、仲裁及金融督查服務(wù)機構(gòu)等；三是行政處理機制，這是對金融企業(yè)內(nèi)部的糾紛處理機制和社會糾紛處理機制的監(jiān)督和輔助；四是法院訴訟。此外，我國也沒有金融督查服務(wù)機構(gòu)等類似組織。訴訟本是解決糾紛的最終途徑，卻成為不少國內(nèi)金融消費者的第一選擇。一是完善《消費者權(quán)益保護法》，拓展金融消費者概念的內(nèi)涵與外延，明晰金融消費者和金融機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。三是進一步完善信息披露制度，要求金融機構(gòu)必須做到全面、準確、及時和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。建議參照美英做法，在監(jiān)管部門設(shè)立專門的金融消費者保護機構(gòu)，同時在行業(yè)協(xié)會設(shè)立相應(yīng)的組織機構(gòu)，建立民間金融消費者保護組織。建立合格的金融消費者投資制度。建議建立合格金融消費者投資制度，區(qū)分一般金融消費者與合格金融消費者，為一般金融消費者劃定交易禁區(qū)，避免缺乏專業(yè)知識和風險承受能力的人進入高風險領(lǐng)域而遭受損失。監(jiān)管部門要將金融消費者權(quán)益保護作為對金融機構(gòu)日常監(jiān)管和評價的一項重要內(nèi)容。進一步完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進社區(qū)銀行建設(shè)，消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白點。搭建高效的金融消費者投訴處理平臺。在各級監(jiān)管機構(gòu)信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費者投訴受理部門，參照美聯(lián)儲的做法建立消費者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費者投訴的次數(shù)和涉及金額進行分類、調(diào)查、核實、調(diào)解，并通過定期的信息分析，識別潛在的消費者保護問題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使消費者的意見得到應(yīng)有的重視。銀行業(yè)協(xié)會可設(shè)立專門的處理消費者投訴會員銀行的機構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。賦予消費者對金融機構(gòu)的事后追償權(quán)，完善法律救濟，同時提高對消費者的補償。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)、高等院校以及民間金融消費者保護組織，對消費者主動開展多種形式的金融知識普及教育，構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)，增強消費者風險意識和防范風險的能力，提高金融消費者素質(zhì)，維護金融體系的穩(wěn)定