互聯(lián)網(wǎng)金融的未來-閱讀頁
2024-10-20 21:39本頁面
【正文】 地認(rèn)識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。數(shù)據(jù)化。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。綜合化。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。本文歸中大財富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。北京的人人貸商務(wù)顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺—人人貸。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個專門進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺類似， 億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費(fèi)終端的互動來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。投融貸人員認(rèn)為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性?！案锩摺钡男蜗蠊倘皇且环N優(yōu)勢，也意味著不確定性。這是3月份發(fā)布的首部《互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》的核心觀點(diǎn)之一。如有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、交易者的身份認(rèn)證等方面，尚無詳細(xì)明確的法律規(guī)范。網(wǎng)民在借助互聯(lián)網(wǎng)提供或享受金融服務(wù)的過程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風(fēng)險，容易陷入法律盲區(qū)的糾紛之中，不僅增加了交易費(fèi)用，還影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。長沙創(chuàng)新金融與法律服務(wù)平臺總經(jīng)理嚴(yán)繼光律師引用了一句經(jīng)典來形容金融的風(fēng)險特性：“金融學(xué)的規(guī)律是，風(fēng)險不會憑空消失，而是在時間和空間范圍分散”。正是基于這種“嚴(yán)重性”，作為以客戶體驗(yàn)和服務(wù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融，恐怕要有比傳統(tǒng)金融更強(qiáng)的風(fēng)險預(yù)知本能，才能更好的生存下來，沒有保護(hù)金融消費(fèi)者的意識難以有互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。其實(shí)中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長焦瑾璞就曾談到，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的消費(fèi)者呈現(xiàn)“無國界”和“不確定性”等特點(diǎn)，使得消費(fèi)權(quán)益保護(hù)呈現(xiàn)隱私保護(hù)難、安全保障難、爭議處理難、監(jiān)管管理難、立法規(guī)范難。他還說，目前，我國的金融監(jiān)管框架依然是機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，“誰家的孩子誰抱、誰生的孩子誰管”，但這種監(jiān)管模式極度滯后于跨行業(yè)、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融。眾多的新事物頻頻增加不確定性風(fēng)險，恐怕當(dāng)下亟需加強(qiáng)行為監(jiān)管，強(qiáng)化信息披露，開展消費(fèi)者金融知識教育和信息安全教育才能破解以上“五難”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不能例外。
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