【正文】 銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)問題，營(yíng)造良好政策、法規(guī)環(huán)境。目前，VISA、萬事達(dá)等跨國(guó)銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭(zhēng)奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國(guó)銀行卡市場(chǎng)上確立了優(yōu)勢(shì)地位。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，對(duì)銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。，營(yíng)銷措施不力，布局不合理“盡管近兩年我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距。而瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá)6527和35。雖然我國(guó)的發(fā)卡總量與美國(guó)相近，但美國(guó)的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國(guó)消費(fèi)者只能在大約2的商戶刷卡消費(fèi)。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2左右。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場(chǎng)附近，自助柜員機(jī)總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對(duì)“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號(hào)的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。全國(guó)僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機(jī)不足5萬臺(tái)在總量上僅為美國(guó)的六分之一；我國(guó)廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。解決銀行卡問題的對(duì)策全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。 提升服務(wù)水平銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國(guó)銀聯(lián)長(zhǎng)沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長(zhǎng)沙分公司處理平臺(tái)移入到中國(guó)銀聯(lián)總公司處理平臺(tái)，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循。因此，要樹立危機(jī)意識(shí)，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。仔細(xì)檢查柜員機(jī)表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進(jìn)行操作。使用ATM機(jī)前，先對(duì)周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場(chǎng)，目光要緊盯吞卡處，以防一時(shí)疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。在ATM機(jī)前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。人們?cè)谌粘Ｉ钪型ㄟ^銀行卡進(jìn)行個(gè)人支出的比例在美國(guó)為30，在香港為18，因而，要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。要以銀行卡為載體，推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。政府積極搭臺(tái)，銀行大力推動(dòng)從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)，才可能較快地發(fā)展。各家銀行根據(jù)國(guó)家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國(guó)家政策，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展?！叭绻?cái)政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用財(cái)政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)會(huì)發(fā)展的更快、更健康。參考文獻(xiàn).《中國(guó)銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)能力顯著提高》，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2010223 .《我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及其對(duì)策研究》，《消費(fèi)導(dǎo)刊》200823 .《我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策淺析》，《經(jīng)濟(jì)視角》200812（36）、金廣榮：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》，杭州，浙江大學(xué)出版社，2007 .《欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)為何發(fā)展緩慢》[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，20080823 .《信用卡危機(jī)的反思》，《金融與經(jīng)濟(jì)》200912（27）,華偉,郭誠(chéng)實(shí).《利用銀行卡詐騙的特點(diǎn)及防范農(nóng)村》[J]., 200605 .《春節(jié)高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報(bào),20070102 .《基于SWOT分析的我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇》[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家,20091024 10李偉.《央行將進(jìn)一步落實(shí)銀行實(shí)行制》，《新聞晚報(bào)》2010210第四篇：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)課程名稱：報(bào)告題目：姓 名：學(xué) 號(hào)：專 業(yè)：年 級(jí)：班 級(jí)：任課教師：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析2015 年 11 月內(nèi)容摘要當(dāng)下全球的金融界正在經(jīng)歷著前所未有的變革，金融全球化、金融自由化、金融信息化已經(jīng)成為大趨勢(shì)，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得越來越激烈，利息收入作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利來源，權(quán)重正在大大減小。本文主要從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的分類、特征、風(fēng)險(xiǎn)討論，分析其在商業(yè)銀行中的作用以及發(fā)展，從而對(duì)其發(fā)展提出幾點(diǎn)策略。目 錄一、理論解釋.........................................4（一）商業(yè)銀行..........................................................................................4二、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)...........................5（一）中間業(yè)務(wù)分類..................................................................................5（二）中間業(yè)務(wù)特征..................................................................................6（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)..................................................................................7三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議...............9（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位..........................9（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)......................................................9（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制..........................................................9（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制..............................................9參考文獻(xiàn)............................................11商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析一、理論解釋（一）商業(yè)銀行商業(yè)銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡(luò)通俗諧音是“存吧”，意為存儲(chǔ)銀行。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款（放款）業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)。它是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。據(jù)中國(guó)金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》的定義，所謂的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理代理繳費(fèi)，咨詢，代理，擔(dān)保，租賃和委托的其他事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)一般不直接反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上。這類服務(wù)的起因，主要是由于客戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系所引發(fā)的資金轉(zhuǎn)移?？蛻糇鳛槲腥耍y行向其提供金融服務(wù)，或接受委托代為辦理特定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)。由于中國(guó)的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)代理人或證券業(yè)務(wù)，支付工資和其他業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)主要以備用信用證業(yè)務(wù)為主體，此外還包括銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等。此類業(yè)務(wù)主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。交易類中間業(yè)務(wù)有金融衍生業(yè)務(wù)和外匯交易業(yè)務(wù)?；鹜泄茴愔虚g業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時(shí)監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作行為。作為基金托管人的商業(yè)銀行，要為所托基金開設(shè)獨(dú)立的銀行存款賬戶進(jìn)行管理，根據(jù)基金資產(chǎn)規(guī)模收取相應(yīng)的托管費(fèi)。這樣的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，主要包括保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等不被上述類別包含的業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的兩大業(yè)務(wù)相比，將中間業(yè)務(wù)的特征總結(jié)如下：1．不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般不運(yùn)用或者不直接運(yùn)用自己的資金，即平常我們所謂“銀行不墊款”。3．收益較高商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)是主要的收入來源。4．風(fēng)險(xiǎn)較大擔(dān)保、承諾和交易類的中間業(yè)務(wù)，盡管可以為銀行帶來收益但同時(shí)也使銀行增加了風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務(wù)時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和手段。此類風(fēng)險(xiǎn)廣泛地存在于銀行各種業(yè)務(wù)之中。這導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)對(duì)于客戶的信用評(píng)級(jí)一直無法進(jìn)行準(zhǔn)確、統(tǒng)一地計(jì)算，進(jìn)而導(dǎo)致了對(duì)客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。這些都是可以引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索。利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素則在于各國(guó)貨幣間的匯率變化。利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的影響主要在其經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面，而匯率風(fēng)險(xiǎn)則取決于商 業(yè)銀行該業(yè)務(wù)的外匯敞口的大小?！?操作風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。所有中間業(yè)務(wù)皆存在操作風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無法使流動(dòng)性資產(chǎn)行使支付手段，而導(dǎo)致銀行喪失清償能力所造成的損失。因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融系統(tǒng)會(huì)造成一定的威脅。此外，業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中出現(xiàn)的資金缺口動(dòng)態(tài)變化也屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在開辦中間業(yè)務(wù)的過程中，沒有事先對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行充分地了解，或該司法解釋本身存在問題導(dǎo)致銀行損失的可能性。在我國(guó)，此類現(xiàn)象特別明顯。三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位中國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型階段，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們必須改變我們的經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場(chǎng)定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。我們要充分認(rèn)識(shí)其重要性，同時(shí)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。真正的重視中間業(yè)務(wù)，將其作為一項(xiàng)改善服務(wù)，提高形象，增加效率的重要工作，像重視存貸款業(yè)務(wù)一樣，抓好中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，尋找那些與自身優(yōu)勢(shì)可以結(jié)合得較好的機(jī)會(huì)，采取差異化的市場(chǎng)策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務(wù)，采取差異化的營(yíng)銷策略，對(duì)有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務(wù)。（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢(shì)的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補(bǔ)的并購對(duì)象，為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)與市場(chǎng)份額的迅速擴(kuò)大創(chuàng)造條件。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外資銀行渴望進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，希望借助我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)聲譽(yù)來促進(jìn)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展。想要實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，就要在競(jìng)爭(zhēng)中攜起手來，做到既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手又是戰(zhàn)略伙伴。在當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。而與國(guó)際商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。，制度不健全。，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。如一家國(guó)有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來