【正文】 就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運(yùn)行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費(fèi)用和流通費(fèi)用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳。 二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀： 網(wǎng)上銀行雖然在我國(guó)起步較晚，加之又 受全球金融危機(jī)的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭， 1996 年中國(guó)銀行首次在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站， 1997 年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行 “ 一網(wǎng)通 ” ，成為我國(guó)首家開通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國(guó)有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點(diǎn)成功， 2024 年我國(guó)爆發(fā) 非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人們開始接受網(wǎng)上購(gòu)物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2024 年我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶已發(fā)展到 8 500 萬(wàn)，到了 2024 年網(wǎng)上購(gòu)物用戶規(guī)模高達(dá) 億人，到了 2024 年，全國(guó)網(wǎng)銀個(gè)人用戶達(dá) 億，企業(yè)客戶達(dá) 400 多萬(wàn)戶， 2024 年全年中國(guó)網(wǎng)銀市場(chǎng)交易額高達(dá) 萬(wàn)億元，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性的一步，通過(guò)數(shù)據(jù)可以顯示出我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場(chǎng)前景。 ，形成各自品牌 我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時(shí)間，但發(fā)展速度非常快，緊跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品，由過(guò)去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單 一、服務(wù)有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌，如：工商銀行的 “ 金融 家 ” 、農(nóng)行的 “ 金 e 順 ” 、建行的 “e 路 ” 、招行的 “ 一網(wǎng)通 ” 等在廣大用戶中間均有良好的口碑。 開始關(guān)注并涉足中國(guó)的網(wǎng)上銀行，與國(guó)內(nèi)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國(guó)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)外開放程度的進(jìn)一步深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程會(huì)使更多的外資銀行進(jìn)入我國(guó) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 ，客戶面較窄 改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域也得到快速發(fā)展，覆蓋地區(qū)越來(lái)越多，但是由于我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)水平有一定差異，這樣就使得只有一部分人了解和接受網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前的使用人數(shù)只占我國(guó)總?cè)藬?shù)的 1/6，且 1/3 的網(wǎng)民都是年輕的大學(xué)生，大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)都是為了娛樂(lè)和查找信息，真正使用網(wǎng)銀的幾率不大，另外，網(wǎng)銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大城市里，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)目前網(wǎng)絡(luò)的覆蓋仍然有限，有些地區(qū)目前仍然沒(méi)有開通網(wǎng)上銀行，這就導(dǎo)致失去一些潛在的客戶群體。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展也不平衡，銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度要比保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)高出許多，這種結(jié)構(gòu)上的不平衡，也會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的穩(wěn)定，也影響著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣、健康地發(fā)展。 四、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)： （一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。 （二）改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)銷方式。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點(diǎn)促銷方式不得不徹底改變。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽(yù)象征，以鋪攤設(shè)點(diǎn)、增加銀行人員與客戶面對(duì)面的接觸服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念將被以 高科技、高安全性，更方便快捷，不受時(shí)間地域限制的不直接見(jiàn)面的服務(wù)所取代。使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)以產(chǎn)品為導(dǎo)向，向以客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。 （五）引起銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。電子商務(wù)的發(fā)展不會(huì)因?yàn)殂y行網(wǎng)上支付的不支持 而停止。比如早 在 1994 年微軟就曾投標(biāo)收購(gòu)專長(zhǎng)于家庭財(cái)務(wù)軟件的 “ 直覺(jué) ” 公司，雖然失敗了但它已經(jīng)向銀行業(yè)發(fā)出了警告：銀行在支付業(yè)務(wù)中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。 目前，中國(guó)人民銀行牽頭組織 12 家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國(guó)金融認(rèn)證中心并已掛牌運(yùn)行。同時(shí)，各商業(yè)銀行要積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把網(wǎng)絡(luò)銀行做為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進(jìn)技術(shù)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務(wù)手段和服務(wù)方式，最大限度的投入到網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)中。 第五篇：貨幣銀行學(xué)作業(yè) 3 貨幣銀行學(xué)第三次作業(yè) 一、解釋下列詞匯 貨幣均衡 貨幣均衡即貨幣供求均衡，是指在一定時(shí)期經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的貨幣需求與貨幣供給在動(dòng)態(tài)上保持一致的狀態(tài)。 通貨膨脹 通貨膨脹指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實(shí)際需求，也即現(xiàn)實(shí)購(gòu) 買力大于產(chǎn)出供給，導(dǎo)致貨幣貶值，而引起的一段時(shí)間 內(nèi)物價(jià)持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。 監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng) 公開市場(chǎng)業(yè)務(wù) 中央銀在金融市場(chǎng)上公開買賣有價(jià)證券，以此來(lái)調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣量的政策行為。 基礎(chǔ)貨幣 基礎(chǔ)貨幣是指處于流通界為社會(huì)公眾所持有的通貨及商業(yè)銀行存于中央銀行的準(zhǔn)備金的總合。 二、判斷正確與錯(cuò)誤 1．行業(yè)自律是一種有效的制度安排，其能夠發(fā)揮作用有賴于政府的強(qiáng)制實(shí)施。 (√) 5．貨幣學(xué)派認(rèn)為在貨幣傳導(dǎo)機(jī)制中起重要作用的是貨幣 供應(yīng)量。 A． 物價(jià)穩(wěn)定與充分就業(yè) B． 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與充分就業(yè) C． 物價(jià)穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) D． 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與國(guó)際收支平衡 2．在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，最靈活最重要的貨幣政策工具是（ C）。 A．越大 B．越小 C．不變 D．不一定 4．在調(diào)節(jié)貨幣和信用時(shí)，中央銀行處于被動(dòng)地位的工具是（ B）。 A．市場(chǎng)利率 B．法定準(zhǔn)備金率 C．基礎(chǔ)貨幣 D．超額準(zhǔn)備金率 6．金融監(jiān)管的首要目標(biāo)是 (D)。 A． 商品價(jià)格明顯上漲 B． 商品普遍短缺 C． 排隊(duì)購(gòu)買 D． 憑票供應(yīng) E． 黑市猖獗 2．中央銀行下列哪些活動(dòng)會(huì)增加基礎(chǔ)貨幣的供給（ AC）。 A． 提高法定存款準(zhǔn)備率 B． 提高再貼現(xiàn)率 C． 降低再貼現(xiàn)率 D． 中央銀行買進(jìn)有價(jià)證券 E． 中央銀行賣出有價(jià)證券 4．社會(huì)總需求一般可分解為以下四項(xiàng)（ ABCE）。 A． 增加了商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金 B． 減少了商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金 C． 提高了商業(yè)銀行的資金成本 D． 降低了商業(yè)銀行的資金成本 E． 減小了貨幣乘數(shù) 貨幣政策的外部時(shí)滯包括（ BC）。各國(guó)金融管理體制不同，但是依法管理上是一致的。二是實(shí)施監(jiān)管也必須依法。 （ 2） .合理適度競(jìng)爭(zhēng)原則。但是金融管理的重心應(yīng)該在創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)上，既要避免金融高度壟斷，排斥競(jìng)爭(zhēng)從而喪失效率和活力，又要防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)惡性競(jìng)爭(zhēng)從而波及金融業(yè)的安全穩(wěn)定，引起經(jīng)常性的銀行破產(chǎn)以及劇烈的社會(huì)動(dòng)蕩。既不能完全依靠外部強(qiáng)制管理，如果金融機(jī)構(gòu)不配合，難以收到預(yù)期效果。 （ 4） .安全穩(wěn)健與經(jīng)濟(jì)效益結(jié)合的原則。但是金融業(yè)的發(fā)展畢竟在于滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需要，要講求效益，所以金融監(jiān)管要切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)防范和促進(jìn)效益協(xié)調(diào)起來(lái)。 （ 2）按市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行情況分為公開的和隱蔽的通貨膨脹。 （ 4）按照成因分需求拉上型、成本推進(jìn)型和結(jié)構(gòu)型通貨膨脹。 貨幣政策與財(cái)政政策的共性與區(qū)別 共性：（ 1）共同作用于本國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)方面 （ 2）兩者都是需求管理政策，即著眼于調(diào)節(jié)總需求，使之與總供給相 適應(yīng)。 區(qū)別：（ 1）政策的實(shí)施者不同，分別由中央銀行和財(cái)政部門來(lái)實(shí)施 （ 2）作用過(guò)程不同，貨幣政策的直接對(duì)象是貨幣運(yùn)動(dòng)的過(guò)程，以調(diào)節(jié) 貨幣供給的結(jié)構(gòu)和數(shù)量為初步目標(biāo)，進(jìn)而影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生 活；財(cái)政政策的直接對(duì)象是國(guó)民收入再分配過(guò)程，以改變國(guó)民收 入再分配的結(jié)構(gòu)和數(shù)量為初步目標(biāo)，進(jìn)而影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生 活。貨幣政策使用的工具通常與中央銀行的貨幣管 理業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)，主要是存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場(chǎng)業(yè) 務(wù)等；財(cái)政政策所使用的工具一般與政府的收支活動(dòng)相關(guān)，主要 是稅收、國(guó)債及政府的轉(zhuǎn)移性支付等。在高通貨膨脹的環(huán)境下，持有貨幣的機(jī)會(huì)成本將極大上升，同時(shí)人們?cè)阢y行的各類存款，其名義利率也往往不能隨通貨膨脹率的上升而充分調(diào)整，有時(shí)會(huì)出現(xiàn) “ 負(fù)利率 ” ，從而導(dǎo)致 儲(chǔ)蓄率降低。在高通貨膨脹的環(huán)境下，各種商品的相對(duì)價(jià)格不斷變化，不確性增加，風(fēng)險(xiǎn)增大。同時(shí)，通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致股票、債券價(jià)格下跌，企業(yè)集資困難，投資率下降。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致周期短、投資少、見(jiàn)效快的加工工業(yè)膨脹，導(dǎo)致基礎(chǔ)工業(yè)滯后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。居民的搶購(gòu)造成的虛假需求對(duì)生產(chǎn)造成誤導(dǎo)。 （ 4）通貨膨脹打亂了正常的商品流通。此外，通貨膨脹不利于企業(yè)加強(qiáng)管理，引發(fā)金融領(lǐng)域的混亂和影響國(guó)際收支平衡，損害政府威信，使政