【正文】 局限，服務(wù)項(xiàng)目規(guī)模也有限，科技含量不高，更多的是把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力，難以滿足用戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要，基本處于一種虧損狀態(tài)。過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于擁有遍布全球的機(jī)構(gòu)，代表實(shí)力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國(guó)內(nèi)有一個(gè)支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國(guó)的客戶提 供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可為全國(guó)提供金融服務(wù)。 （三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個(gè)人金融服務(wù)需要，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方式，壓縮銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，投資構(gòu)建先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。很多非專業(yè)性機(jī)構(gòu)，包括工廠廠商和非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場(chǎng)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步，應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng)和建立網(wǎng) 絡(luò)金融問題的專門人才，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管問題，為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質(zhì)環(huán)境。貨幣均衡是用來說明貨幣供給與貨幣需求的關(guān)系，貨幣供給符合經(jīng)濟(jì)生活對(duì)貨幣的需求則達(dá)到均衡。 貨幣政策時(shí)滯 指從貨幣政策制定到最終影響各經(jīng)濟(jì)變量，實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)所經(jīng)過的時(shí)間，即貨幣政策傳導(dǎo)過程所需的時(shí)間。 (X) 2．貨幣供給形成了對(duì)商品和勞務(wù)的總需求 (√) 3．中央銀行對(duì)政府的獨(dú)立性是絕對(duì)的 (X) 4．存款準(zhǔn)備金政策是一個(gè)作用猛烈的貨幣政策工具，不能作為日常調(diào)控的工具。 A． 法定存款準(zhǔn)備率 B． 再貼現(xiàn) C． 公開市場(chǎng)業(yè)務(wù) D． 利率政策 3． 1．存款準(zhǔn)備金越高，則貨幣乘數(shù)（ B）。 A．維護(hù)國(guó)家利益 B．維護(hù)社會(huì)公眾利益 C．控制金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模 D．維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定 四、多選題 1． 1．隱蔽性通貨膨賬主要有以下表現(xiàn)形式（ BCDE）。 A． 消費(fèi)需求 B． 投資需求 C． 政府支出 D． 家庭需求 E． 出口需求 5．降低再貼現(xiàn)率的政策效果是（ AD）。包含 2 個(gè)方面，一金融機(jī)構(gòu)是必須接受國(guó)家金融管理當(dāng)局監(jiān)督管理，有法保證。競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰是一種有效機(jī)制。也不能寄希望于金融機(jī)構(gòu)自身自覺的自我約束來避免冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和大的風(fēng)險(xiǎn)，必須 2 個(gè)方面結(jié)合。 通貨膨脹的分類： （ 1）按物價(jià)上漲的程度分為爬行式、溫和式、奔騰式、和惡性通貨膨脹。 貨幣政策目標(biāo)的 內(nèi)容 穩(wěn)定物價(jià)；充分就業(yè)；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；國(guó)際收支平衡。 （ 3）政策工具不同。 （ 2）通貨膨脹導(dǎo)致投資率下降。 （ 3）通貨膨脹影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理配置。企業(yè)為追求生產(chǎn)速度導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量底。 。通貨膨脹導(dǎo)致流通中的囤積居奇，出現(xiàn)嚴(yán)重投機(jī)存貨。其次，政府為緩解通貨膨脹而大搞公共工程建設(shè)，所涉及的部門發(fā)展快于其他部門，加劇產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，常常會(huì)從生產(chǎn)周期長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)到生產(chǎn)周期短的產(chǎn)業(yè)。 六、論述題 試述通貨膨脹對(duì)經(jīng)濟(jì)效率的影響 （ 1）通貨膨脹導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率降低。 （ 3）它們的目標(biāo)都是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支 平衡。 （ 3）根據(jù)預(yù)期分為預(yù)期的和非預(yù)期的通貨膨脹。這歷來是金融監(jiān)管的中心目的，為此所設(shè)的一系列金融法規(guī)和指標(biāo)體系都是著眼于金融業(yè)的安全穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)防范。 （ 3） .自我約束和外部強(qiáng)制相結(jié)合原則。這樣才能保證管理的權(quán)威性，嚴(yán)肅性，強(qiáng)制性，一貫性，有效性。 A．認(rèn)識(shí)時(shí)滯 B．執(zhí)行時(shí)滯 C．生產(chǎn)時(shí)滯 D．行動(dòng)時(shí)滯 E．計(jì)劃時(shí)滯 五、簡(jiǎn)答題 金融監(jiān)管的基本原則 （ 1） .依法管理原則。 A． 購(gòu)買政府債券 B． 賣出黃金、外匯儲(chǔ)備 C． 增加對(duì)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模 D． 調(diào)高基準(zhǔn)利率 E． 提高法定存款準(zhǔn)備金比 3．在治理通貨膨脹中，屬于緊縮性貨幣政策的是（ A BE）。 A．公開市場(chǎng)業(yè)務(wù) B．再貼現(xiàn)政策 C．法定存款準(zhǔn)備金政策 D．消費(fèi)信用管理 5．下列可作為貨幣政策的中介指標(biāo)的是 (A)。 (√) 三、單選題 1．我國(guó)法定的貨幣政策目標(biāo)是（ C）。 宏觀貨幣需求 宏觀貨幣需求是一個(gè)國(guó)家從宏觀和全社會(huì)的角度出發(fā)，把貨幣作為交易的媒介，探討為完成一定時(shí)期商品和勞務(wù)的交易量，需要多少貨幣來支撐，根據(jù)一定時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，確定合理的貨幣供給率。其實(shí)質(zhì)是社會(huì)總需求大于社會(huì)總供給（供遠(yuǎn)小于求） 貨幣政策 中央銀行為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，運(yùn)用各種工具調(diào)節(jié)和控制貨幣供給量，進(jìn) 而影響宏觀經(jīng)濟(jì)的方針和措施的綜合。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢(shì)，是未來銀行業(yè)的必爭(zhēng)的核心領(lǐng)域，也是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是提高銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行仍處于發(fā)展初期，特別是監(jiān)管體系還不健全，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)也將面 臨著更大的挑戰(zhàn)，因此，我們應(yīng)盡快健全網(wǎng)銀監(jiān)管法律體系，不斷加強(qiáng)網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，以推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的健康、快速發(fā)展。世界各國(guó)的銀行都清醒地意識(shí)到了這種威脅，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局已從同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到多業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)更多市場(chǎng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)，使競(jìng)爭(zhēng)更加多元化、復(fù)雜化。傳統(tǒng)銀行曾在支付中介業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對(duì)的壟斷地位，當(dāng)前電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行電子化的相對(duì)落后給競(jìng)爭(zhēng)者提供了絕佳的市場(chǎng)進(jìn)入條件。 （四）調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。在信息社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)是尋找客戶群的最便利的途徑，網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進(jìn)、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本大大降低，業(yè)務(wù)量大大提高。 人才 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大量高端技術(shù)人才，特別是對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)兩者均精通的高素質(zhì)人才，而我國(guó)目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平均較低，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時(shí)人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術(shù)人才是網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。 三、網(wǎng)上銀行存在的問題： ，存在一定的安全隱患 網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是不受地域、時(shí)間的限制，使用方便快捷，但是據(jù)《 2024 年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示， “ 網(wǎng)銀安全 ” 已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙，盡管當(dāng)前計(jì)算機(jī)技術(shù)很發(fā)達(dá)，研發(fā)了許多加密技術(shù)，但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仍然不是很穩(wěn)定，一些不法分子和黑客開始對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行攻擊，盜取用戶賬號(hào)和密碼及其他信息，給廣大用戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和心理陰影，嚴(yán)重 影響了用戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，這樣一來，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展 我國(guó)網(wǎng)上銀行起步較晚，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)得到了大部分用戶的認(rèn)可，但是當(dāng)前仍然缺乏與網(wǎng)上銀行相配套完善的法律法規(guī)，僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，在維護(hù)網(wǎng)上銀行的正常進(jìn)行，對(duì)電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)、銀行與個(gè)人之間的生的糾紛仍沒有完善的法律法規(guī)。 隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，據(jù)《 2024 年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀 次，企業(yè)用戶使用高達(dá) 次，其中 35～ 44 歲的 “ 社會(huì)核心 ” 人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大，由于網(wǎng) 銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對(duì)于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運(yùn)營(yíng)的必須產(chǎn)品。 ，隨意操作性強(qiáng) 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，打破了傳統(tǒng)銀行受地域、時(shí)間等方面的限制，網(wǎng)上銀行能在全球任何地方、任何時(shí)間、以任何方式為用戶提供金融服務(wù)。 這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時(shí)空的限制，只要能上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)。價(jià)格作為消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)的一個(gè)重要衡量指標(biāo)，在消費(fèi)者決定購(gòu)買一件商品時(shí)所起到的作用時(shí)是很大的。點(diǎn)幾下鼠標(biāo)變完成一次交易，輕松方便。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)顯示，從上世紀(jì) 90 年代開始，中國(guó)網(wǎng)民每年以 300%的速度遞增，到 2024 年網(wǎng)民已超過 1 億人，成為僅次于美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)大國(guó)。據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部統(tǒng)計(jì)， 1999 年我國(guó)網(wǎng)上消費(fèi)額只有 5500 萬元，發(fā)展水平僅為美國(guó)的 %。今后我會(huì)更加嚴(yán)格要求自