擔保項目風險管理課件-閱讀頁
2025-03-14 12:21本頁面
【正文】 管 （ 1）質(zhì)押的應收款范圍：單筆金額較大、付款條件合理、付款人為較有資信的大企業(yè)。 （ 3）查驗重點：應收款合同；企業(yè)應收款回收情況。 （ 5）注意事項： A、應確定監(jiān)管帳戶為應收款的唯一回款帳戶； B、應收款質(zhì)押不作為主要的反擔保措施。 ? （ 2）評審委員會組成：評審員評審、專家評審、評審顧 問 ? （ 3）評議制度：評議制、主任評委擁有一票否決權、兩票暫緩制、形式次要，注重培育企業(yè)風險文化、新員工列席評審會。 二、項目評審 ? 項目評審制度 ：分類評審、法定人數(shù)（單數(shù)）、專家制度、評審報告、否決制度、回避制度、稽核制度、預審制度、公議制度、 AB角制度、復議制度、協(xié)調(diào)制度、分級制度、定時制度、主持制度、記錄制度、核證制度、項目點評制度 。 三、保后跟蹤制度 ? 保后跟蹤概要 ? （ 1）重視保后跟蹤（三分貸、七分管） ? （ 2）制定規(guī)定和工作指引 ? （ 3）項目經(jīng)理定期跟蹤（通過企業(yè)企業(yè)和其它渠道要求企業(yè)定期提供報表并進行分析，完成《保后跟蹤管理報告》） ? （ 4）關注抵質(zhì)押物的檢查 ? 保后跟蹤制度 ? （ 1） 檢查時間 ：保后第一個月；擔保到期前一個月；其它時間每 2個月檢查一次 ? （ 2） 檢查重點 ： ? 保后一個月去一次 ：貸款使用情況、用途是否改變 三、保后跟蹤制度 ? 以后每兩個個月去一次 ：貸款前后的經(jīng)營、財務、擔保物的變動情況 ? 擔保到期前一個月去一次 ：了解還款自己的籌備情況、還款意愿和還款來源 ? （ 3）檢查方法 ? 自查與交叉檢查相結(jié)合 ? 查賬和查庫相結(jié)合 ? 檢查分析與建議相結(jié)合 ? 保后業(yè)務跟蹤和發(fā)展新客戶相結(jié)合 ? （ 4）保后跟蹤記錄制度 ：保后跟蹤記錄表查清相關要素的變動原因，提出改進意見。訂單是否飽滿、原材料價格是否大幅上漲、產(chǎn)品市場價格有無變化）；管理風險（主要經(jīng)營者、核心技術人員有無發(fā)生變更、股東、關聯(lián)企業(yè)是否發(fā)生變化） ? 擔保物：抵押物 （是否保護良好、變現(xiàn)值是否發(fā)生變化、其他債權人是否主張權利）；其他抵質(zhì)押物的監(jiān)管（應收賬款賬戶、出口退稅賬戶、存貨量是否正常）；反擔保企業(yè)（經(jīng)營、財務、對外負責及擔保額有無增減）；個人保證（個人資產(chǎn)是否發(fā)生重大變化，身體是否健康、是否涉嫌犯罪等） 三、保后跟蹤制度 ? ? A、財務類預警 ： ? （ 1） .銷售增加而利潤減少； ? （ 2） .不明應收賬款、存貨增加 ? （ 3） .債務增加 ? （ 4） .虧損且呈增加趨勢 ? （ 5） .關聯(lián)企業(yè)非正常轉(zhuǎn)移資金 ? （ 6） .壞賬增加 ? （ 7） .現(xiàn)金流不足以支撐正常業(yè)務 ? （ 8） .支付危機 三、保后跟蹤制度 ? B、非財務類預警 ? （ 1） .行業(yè)情況 ：不利政策出臺、行業(yè)或相關行業(yè)的政策調(diào)整 ? （ 2） .經(jīng)營情況 ：不按用途使用借款、拖欠利息、經(jīng)營活動發(fā)生重大變化、產(chǎn)品滯銷、出手生產(chǎn)性固定資產(chǎn)、出現(xiàn)重大安全事故、擅自處理抵押物 ? （ 3） .投資情況 ：投機的傾向、準備重大投資策略 ? （ 4） .管理情況 ：管理層變化、管理層分歧 ? （ 5） .外部聯(lián)系 ：不按時提供報表；工商、稅務信息；不利新聞 四、擔保項目風險分類 ? 銀行業(yè)對商業(yè)貸款業(yè)務質(zhì)量的公認標準： ? 貸款五級分類制度 – 正常貸款 ? 借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素。 – 關注貸款 ? 盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過 5%。貸款損失的概率在 30%50%。 – 損失貸款 ? 指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失。 五、中小企業(yè)信用擔保風險概述 ? 風險 – 不利事項發(fā)生與否的不確定性和不利影響程度的不確定性，及這種不確定性可能帶來的未來潛在損失。 – 反擔保方 ： ? 因反擔保人的清償能力不足或清償意愿差而產(chǎn)生風險。 – 合作機構(gòu)： ? 合作銀行對貸款對象選擇是否準確，貸款操作是否規(guī)范，直接影響信用擔保資金安全。 ? 特點：涉及面廣，無法事先采取某種針對性措施予以規(guī)避或利用，依靠單個機構(gòu)力量難以消除和防范。 – 法律風險：擔保法律制度不完善，與擔保機構(gòu)經(jīng)營有關的反擔保、再擔保、擔保物公示制度不完善、不配套。 五、中小企業(yè)信用擔保風險概述 – 非系統(tǒng)風險 ? 定義：由擔保機構(gòu)自身原因?qū)е碌母鞣N風險，即擔保機構(gòu)經(jīng)營風險。 ? 按表現(xiàn)形式分類 – 信用風險 187。分類 ? 業(yè)務信用風險 ? 客戶信用風險 – 操作風險 187。信息不對稱前提下可能出現(xiàn)的“逆向選擇”和道德風險 – 流動性風險 187。 ?廣而告之 ：風險管理與補償機制部分請參考南京富登擔保有限公司風險總監(jiān)曹剛先生
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