擔(dān)保項目風(fēng)險管理課件(文件)
【正文】 東）會決議。 （ 6）抵押物設(shè)置轉(zhuǎn)讓預(yù)授權(quán)的，告知企業(yè)至公證處辦理公證；產(chǎn)權(quán)人不能親自到場辦理抵押登記的，需公證委托給他人代為辦理。 （ 3）查驗重點：核對房地產(chǎn)證原件，必要時可到國土局核查登記情況。 （ 2）其他設(shè)備：不可受理抵押的設(shè)備，如進(jìn)口保稅設(shè)備、租賃設(shè)備等。 （補(bǔ)充）抵質(zhì)押流程 （ 5）注意事項： A、注意查驗設(shè)備權(quán)屬是否存在問題，包括租賃、共有、未付全款等問題； B、注意查驗設(shè)備是否已被抵押、查封等情況； C、按評審委員會要求，設(shè)置設(shè)備供應(yīng)方回購要求的，注意簽訂回購協(xié)議； D、按評審委員會要求，需設(shè)置轉(zhuǎn)讓預(yù)授權(quán)的設(shè)備，在抵押前作好公證，便于日后需處置設(shè)備時，可由機(jī)構(gòu)通過代理人直接處理。 抵質(zhì)押流程 企業(yè)保證 （ 1）保證企業(yè)類型：借款企業(yè)或股東、主要經(jīng)營者的關(guān)聯(lián)企業(yè)，經(jīng)營業(yè)績良好、符合保證條件的企業(yè)。 （ 2）查驗重點：核對企業(yè)注資和股東投資的真實性；查驗企業(yè)資產(chǎn)狀況；查驗企業(yè)負(fù)債及或有負(fù)債情況。 （ 3）有價證券質(zhì)押操作程序：簽訂質(zhì)押合同及質(zhì)押登記申請書 →到銀行辦理質(zhì)押手續(xù) →將票證存放擔(dān)保機(jī)構(gòu)保管。 （ 3）退稅款質(zhì)押及帳戶監(jiān)管操作程序：企業(yè)提供出口應(yīng)退未退稅款憑證→簽訂合同及監(jiān)管協(xié)議書 →到銀行辦理質(zhì)押及帳戶監(jiān)管手續(xù) →企業(yè)提交出口退稅登記手冊放擔(dān)保機(jī)構(gòu)保管。 （ 3）注意事項： A、要注意汽車來源的合法性； B、一般情況下只接受本市車牌的汽車質(zhì)押； C、質(zhì)押汽車應(yīng)存放在擔(dān)保機(jī)構(gòu)指定的地點，并定期查看； D、汽車質(zhì)押不作為主要的反擔(dān)保措施。 （ 4）注意事項： A、用作質(zhì)押的專利權(quán)應(yīng)對企業(yè)有一定的制約性； B、專利權(quán)的價值評估僅作參考，不在此基礎(chǔ)上打折設(shè)定質(zhì)押額； C、專利權(quán)質(zhì)押不可作為主要的反擔(dān)保措施。 （ 4）應(yīng)收款質(zhì)押及帳戶監(jiān)管操作程序：核定應(yīng)收款金額及付款人名單 →收齊付款人同意將應(yīng)收款付指定帳戶的函 →簽訂帳戶監(jiān)管協(xié)議書 →辦理帳戶監(jiān)管手續(xù)。 ? 擔(dān)保方案設(shè)計 ： ? （ 1）擔(dān)保方案設(shè)計的原則：扶持企業(yè)、留住客戶、控制風(fēng)險 ? （ 2）反擔(dān)保設(shè)計內(nèi)容：擔(dān)保額度設(shè)計、擔(dān)保期限設(shè)計、放款及還款方式確定、反擔(dān)保措施的設(shè)計。 三、保后跟蹤制度 ? （ 5）保后跟蹤工作指引 ? 財務(wù)類： 資產(chǎn)負(fù)債所有者權(quán)益發(fā)生變動、財務(wù)指標(biāo)情況、其他財務(wù)情況 ? 非財務(wù)類 ：行業(yè)風(fēng)險（重大不利行業(yè)發(fā)展因素、行業(yè)萎縮、國家政策影響）；經(jīng)營風(fēng)險（經(jīng)營是否正常。 – 次級貸款 ? 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息。對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在 75%100%。 – 擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部 ： ? 擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理未達(dá)到相應(yīng)水平，內(nèi)部風(fēng)險控制制度不完善，操作過程中從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高和職業(yè)道德水平欠缺，不按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程操作等原因引起的風(fēng)險。 ? 主要包括： – 政策風(fēng)險：如貨幣政策調(diào)整、匯率政策變動、節(jié)能減排淘汰落后產(chǎn)能、出口退稅管理政策等。 ? 特點：可以通過健全內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制、加強(qiáng)員工風(fēng)險意識教育等方式來緩解或消除?！坝刹煌晟苹蛴袉栴}的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險” – 道德風(fēng)險 187。課件已在 中共享，謝謝 ！ 2023/3/22 演講完畢，謝謝觀看！ 。擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有足夠的流動資金來支付銀行代償款而造成的信用支付風(fēng)險 六、風(fēng)險處理的原則 ?對經(jīng)營風(fēng)險從輕，對道德風(fēng)險從重； ?對經(jīng)營風(fēng)險從緩，對道德風(fēng)險從急； ?對經(jīng)營風(fēng)險從寬，對道德風(fēng)險從嚴(yán)； ?初戰(zhàn)必勝，不惜代價，以儆效尤。因債務(wù)人無力或不愿償還到期債務(wù)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)代為清償債務(wù)而造成的資金損失 187。 – 利率風(fēng)險：影響債務(wù)人的財務(wù)成本，導(dǎo)致履約意愿和履約能力發(fā)生變化。 五、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險概述 ? 按風(fēng)險可控性來分 – 系統(tǒng)風(fēng)險 ? 定義：來源于擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部因素、由不為擔(dān)保機(jī)構(gòu)所預(yù)計或控制的原因造成的風(fēng)險。 ? 擔(dān)保企業(yè)：經(jīng)營的是風(fēng)險，產(chǎn)出的是信用 – 具有風(fēng)險與收益的不對稱性 ? 高風(fēng)險：中小企業(yè)融資風(fēng)險完全轉(zhuǎn)移至擔(dān)保機(jī)構(gòu) ? 低收益： – “ 擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保費 …一般控制在同期銀行貸款利率的 50％以內(nèi) ” 《 中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法 》 – 行業(yè)實際業(yè)務(wù)慣例： 1%2% ? 風(fēng)險控制對中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)來說至關(guān)重要 – 風(fēng)險控制：為實現(xiàn)既定風(fēng)險下的收益最大化，或既定收益下的風(fēng)險最小化，而采取的整體決策程序及過程 五、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險概述 ? 風(fēng)險來源 – 被擔(dān)?？蛻?： ? 受保客戶缺乏履約能力或履約意愿低而導(dǎo)致違約風(fēng)險。 – 可疑貸款 ? 借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，但損失金額尚不能確定，貸款損失的概率在 50%75%之間。貸款損失的概率為 0。 需要稽核的情況： （ 1）、單筆額度達(dá)、貸款擔(dān)保集中度大的客戶；
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