論銀行和客戶關系中的抵銷權-閱讀頁
2024-09-11 17:16本頁面
【正文】 銀行行使抵銷權還存在許多問題，下面就其中重要者做一簡要論述。在銀行經(jīng)常發(fā)生的貸款業(yè)務中，客戶在銀行貸款的同時都要在銀行開立存款帳戶。銀行可以直接扣收客戶存款帳戶上的存款，在雙方簽定的貸款合同內(nèi)一般也都作了約定。在客戶的資產(chǎn)負債表上，銀行存款是資產(chǎn)，貸款是負債。按照抵銷的原理，銀行用對客戶的負債清償?shù)狡趥鶛?，符合抵銷的特征。在銀行和客戶簽定的貸款合同中有約定銀行可以直接在客戶的存款帳號上扣收存款的，其性質(zhì)是在借款合同中進一步明確了銀行的抵銷權。目前，銀行的通知一般都是將收款回單放入客戶的回單箱內(nèi)由客戶領取并作為計帳憑證。（二）、銀行不同分支機構債權的抵銷分支機構經(jīng)營是銀行經(jīng)營的一個重要特點，銀行的分支機構在總行授權的范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。如銀行的分支機構可以以自己的名義參加訴訟。在這種情況下，為了從內(nèi)部對分支機構的經(jīng)營狀況進行考察，各分支機構的債權債務均由自己承擔，而不是與其他分支機構的債權債務相混淆。在銀行的分支機構各負其債的情況下，一個客戶對一家銀行的不同分支機構同時擁有債權、負有債務的，銀行能否以一個法人整體的身份出現(xiàn)，將一個分支機構對客戶的債權與客戶對另一家分支機構的債權相互抵銷呢？按照抵銷的原理，在銀行不同分支機構與客戶互負債務的情況下，允許銀行就同一客戶對不同分支機構的債權予以抵銷。正如銀行的這一統(tǒng)一法人體制，銀行作為一個整體不論哪一家分支機構負有債務最終由銀行整體承擔一樣，銀行當然也可以作為一個法人整體享有任何一個分支機構的債權，也當然可以將一個分支機構對客戶的的債權與客戶對另一個分支機構的債權進行抵銷。但是在法人行為理論下，法人分支機構的行為可以視為法人的行為。銀行不同分支機構與客戶之間的債權債務抵銷，應當通知客戶，抵銷在通知到達客戶時生效，溯及以往地消滅銀行和客戶之間的債權債務關系。銀行不同分支機構就同一客戶債權債務的抵銷，由于不同分支機構可能會不在一個地方，也就會經(jīng)常涉及抵銷當中的另外一個問題，即異地抵銷問題。從保護債權安全和方便抵銷權的行使出發(fā)，也應當承認異地抵銷的效力。（三）、銀行對客戶債權被凍結時的抵銷當客戶在銀行的存款被其他債權人申請法院凍結或被司法機關采取其他扣押措施后，銀行能否將自己對客戶的存款債權相互抵銷呢？這一問題實際上是抵銷能否對抗凍結等司法措施。這一規(guī)定是否意味著申請凍結的債權人在被凍結的存款上具有優(yōu)于其他債權人的地位呢？從表面上看，該債權人似乎擁有優(yōu)先權。根據(jù)同一司法解釋第297條的規(guī)定，被執(zhí)行人為公民或其他組織的，在執(zhí)行程序開始后，被執(zhí)行人的其他已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)或者已經(jīng)起訴的債權人發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人的財產(chǎn)不能清償所有債權的，可以向人民法院申請參與分配。筆者認為：存款關系是客戶和銀行的債權債務關系，就存款債權的凍結而言，其凍結的僅僅是銀行對客戶的債務。法院凍結客戶的存款，限制的是客戶動用這筆存款的權利，而不是限制客戶的其他債權人的權利。換一個角度來看，客戶的存款是其對銀行的債權，法院對其存款的凍結直至到以后的扣劃，實際上是銀行向申請人履行了對客戶的債務，從而消滅了對客戶相應的客戶的債權債務關系。根據(jù)最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題的意見》300條的規(guī)定，該第三人提出異議的，法院不得強制執(zhí)行第三人的債務。我國《合同法》及其他法律未對抵銷對抗司法凍結等強制措施作出明確的規(guī)定?；谝糟y行對客戶存款債權債務關系的性質(zhì)及抵銷擔保債的實現(xiàn)的功能，使抵銷權越來越受到銀行和法律界的重視。
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