授信業(yè)務(wù)知識-閱讀頁
2024-08-24 07:21本頁面
【正文】 十一、授信體系暗藏五大風(fēng)險(xiǎn)授信過度集中：從銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來講，銀行往往傾向于選擇高速發(fā)展的熱門產(chǎn)業(yè)，并對這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景預(yù)期過分樂觀。特別是當(dāng)銀行過分注重規(guī)模擴(kuò)張和爭取市場份額時(shí)，很容易忽視這方面的危險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，銀行的授信分析會比較謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)上升時(shí)期，銀行往往會對經(jīng)濟(jì)前景的預(yù)期過于樂觀，出于擴(kuò)大規(guī)模和搶占市場份額的考慮，從而放松授信評估。但需要注意的是，機(jī)器畢竟不能取代人，再好的模型或多或少也會存在缺陷，如果過分依賴這些模型，可能會使銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)。中國銀行業(yè)在授信審查方面的一個(gè)明顯問題就是缺乏獨(dú)立的分析師，授信審查工作全部由信貸員來完成。甚至于出現(xiàn)違規(guī)操作。缺乏動態(tài)監(jiān)測：許多銀行不重視定期收集借款人或不動產(chǎn)評估財(cái)務(wù)信息，以評估賬面貸款質(zhì)量及抵押品是否充足。在經(jīng)濟(jì)上升時(shí)期，借款人的收入狀況良好，其抵押的資產(chǎn)也保持較高的價(jià)值。但如果產(chǎn)業(yè)或地區(qū)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，借款人的收入出現(xiàn)下滑，可能意味著其抵押品的價(jià)值同時(shí)下跌。授信的對象是銀行客戶，授權(quán)的對象是銀行下級行，但二者又有著密切的聯(lián)系。一般來講，對單一法人授信額度的審批權(quán)應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)授權(quán)中確定的單個(gè)客戶信貸業(yè)務(wù)總量審批權(quán)限相結(jié)合，這也是授信管理制度于授權(quán)管理制度的接口。授權(quán)權(quán)限設(shè)定大了，難以起到控制信用風(fēng)險(xiǎn)的作用；授權(quán)權(quán)限設(shè)定小了，審批效率低，又難以滿足優(yōu)質(zhì)客戶大額、頻繁的融資需求。 授信與貸款的區(qū)別：授信不能等同于貸款。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開信用證也要授信。還有一種是公開授信，或叫客戶授信，就是在內(nèi)部控制線或者額度內(nèi)告訴客戶的授信額度，這部分額度可以向外部公開，在這個(gè)授信額度內(nèi)提款審批就非常方
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