論村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展畢業(yè)論文-閱讀頁
2025-07-13 22:09本頁面
【正文】 點機構數(shù)量，爭取再通過 3 年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構一起，基本實現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務全覆蓋。 調(diào)整完善新型機構準入試點政策 在堅持審慎原則基礎上，一是研究9完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。二是制定銀行業(yè)金融機構到中西部不發(fā)達地區(qū)發(fā)起設立新型機構的監(jiān)管激勵政策。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財稅、工商等部門制定有關政策。 著力強化對新型機構風險監(jiān)管工作 一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動機制。三是落實主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，重點強化對大額貸款的風險監(jiān)管，督促機構對大額貸款逐筆逐戶落實風險防范措施，確保主要風險指標在任何時點均達到監(jiān)管要求。 十七屆三中全會和 2022 年中央一號文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。村鎮(zhèn)銀行的設立，對引導當?shù)孛耖g借貸健康發(fā)展、抑制高利貸會發(fā)揮重要的作用，這將有效地改變農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行將與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構一起，共同在競爭中發(fā)展壯大，最終將真正位于功能完整的主流金融機構之列。正如劉易斯所說“沒有一個國家不是在明智政府的積極刺激下取得經(jīng)濟進步的。要通過出臺財稅、信貸優(yōu)惠政策去調(diào)動市場主體積極性而不是通過行政命令去干預市場。一方面私人機構接受政府的指導并得到政府的支持；另一方面私人機構始終保持著相當?shù)莫毩⑿?，政府尊重其自主?jīng)營的權力，很少進行強制性的行政干預，形成一種政府與民間混合治理的結構。我國農(nóng)村金融本身具有復雜性，由于信息障礙和信息成本導致農(nóng)村金融市場失靈，同時村鎮(zhèn)銀行又具有積極的正外部性，其社會效益較高而經(jīng)濟收益不高，理應受到國家財政政策的關注。美國也對農(nóng)業(yè)貸款實行貼息制度，對農(nóng)村信用社不征收營業(yè)稅和所得稅，并可免交存款準備金。 為促進村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，在其初創(chuàng)階段必須借鑒國際經(jīng)驗從財稅法角度采取相應措施，增加其財務收入，補償其業(yè)務經(jīng)營成本。 二、完善村鎮(zhèn)銀行的具體制度安排 121 完善村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權結構 不同國家商業(yè)銀行產(chǎn)權結構根據(jù)股權的密集程度可以分為三類：第一類是以美英銀行為代表的高度分散型股權結構，銀行股權構成以分散的個人持股和機構投資者持股為主，以完善的市場體制和發(fā)達的證券市場為基礎。第三類是高度集中型股權結構，法國、意大利、韓國等在不同時期都出現(xiàn)過國家高度控股銀行。為促進村鎮(zhèn)銀行專注于服務“三農(nóng)”并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，在村鎮(zhèn)銀行治理中不僅要關注股東利益，更應將利益相關者的權益最大化作為村鎮(zhèn)銀行治理目標，建立利益相關者治理機制。其治理目標不僅在于保護投資者的利益，而且在于減少市場系統(tǒng)風險和保持農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。利益相關者治理機制實質(zhì)上是對以股東為中心治理機制的修正。利益相關者治理體現(xiàn)了企業(yè)治理模式由一元激勵向多元激勵的轉(zhuǎn)變。雖然考慮到村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村社區(qū)銀行的特殊性，但沒有體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行地域性和服務低端市場的特征，對村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務尤其是對于農(nóng)村貧困人群歧視性信貸業(yè)務沒有明確的監(jiān)管要求。一方面農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)普遍缺乏有效的、便于流轉(zhuǎn)的抵押品。 14結論：為規(guī)范和促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，銀監(jiān)會已制定《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》 、 《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》 、 《關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》等一系列關于村鎮(zhèn)銀行組織及運營監(jiān)管的規(guī)范性文件。根據(jù)《立法法》規(guī)定，部門規(guī)章規(guī)定的事項應當屬于執(zhí)行法律或者行政法規(guī)、決定、命令的事項。按照《行政許可法》規(guī)定，可以設定行政許可的規(guī)范性文件包括法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)章，銀監(jiān)會制定的部門規(guī)章無權設定行政許可。 農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然資源和自然災害的影響大，為了防范貸款風險，保障村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)安全，亟需發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。為防范村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)信貸風險保障其可持續(xù)發(fā)展，筆者建議盡快制定《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》 。對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、經(jīng)營目標、業(yè)務范圍、監(jiān)管部門、財稅支持措施、法律責任等加以規(guī)定；并15建立政府主導下的農(nóng)業(yè)再保險機制，農(nóng)業(yè)巨災風險基金制度等在更大范圍分散村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)信貸風險。我國農(nóng)村地域廣大，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融供給與需求的地區(qū)差異性很大。建議考慮農(nóng)村金融的地域性、層次性等特征，授權地方政府根據(jù)本地實際情況出臺對于村鎮(zhèn)銀行注冊資本額、股東人數(shù)等方面具體要求，以切實促進各地村鎮(zhèn)銀行的建立和持續(xù)發(fā)展
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