【正文】 點內(nèi)容本節(jié)重點與難點內(nèi)容【近因原則】之案一被保人投保了人身意外傷害險。案中，死亡近因是肺炎還是意外事故——從樹上掉下來？賠否？案例二：一艘遠洋的船舶投保了海上意外損失險，在一次遠洋中因某國發(fā)生戰(zhàn)爭遭炮火襲擊受損，船體進水沉沒。過4個多月的某天，周某在上班途中突然從自行車上摔倒在地，隨即送往醫(yī)院搶救。后因搶救無效死亡。注：簡易人身保險條款規(guī)定：“合同生效180天內(nèi)被保人因疾病身故，保險人不負責保險金給付。如果在法律規(guī)定時間內(nèi)，申請方的理由不成立，手續(xù)不完備等，也可反證被保險人的死亡不屬于保險責任。運輸途中遇惡劣天氣，持續(xù)數(shù)日，通風設備無法打開，導致貨倉內(nèi)溫度很高而且出現(xiàn)了艙汗，從而使這批進口香煙發(fā)霉變質(zhì)，全部受損。試分析保險人應如何處置？【案例分析】本案導致香煙受損是由運輸中惡劣氣候、受潮、艙汗多因素作用的結果。前因是？后果是？所以香煙受損的近因是？是否屬承保風險？賠否？一女士坐其先生駕駛的轎車去購物，途中被一違章行駛卡車撞傷。神經(jīng)受損致長期頭痛、失眠健忘、四肢麻木。事故發(fā)生一年后，該女士因再也無法忍受傷痛后遺癥折磨，留下遺書后服毒自殺。但保險公司以其自殺與交通事故沒有直接因果關系為由拒絕賠付。⒊4 損失補償原則⒊⒋1 損失補償原則的含義 1)經(jīng)濟補償：保險的基本職能。⒊⒋2 損失補償原則的基本內(nèi)容 補償限制：以實際損失、保險金額和保險利益為限 。 損失當時保險標的的實際價值與市價有關。 保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限度。保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益。如買房100萬；保額120萬損失50萬；保額80萬損失120萬按保險合同類型不同，保險分定值保險和不定值保險兩種。 計算公式為： （1）損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值100% （2）保險賠款=保險金額損失程度重置價值保險 （1）含義：指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。賠款也不足于重置或重建。某先生于2006年在珠海買一套100平米商品房花費60萬元；其于2009年為該房投保家財險，為應對萬一發(fā)生意外該房遭受全部損失，若要得到最大程度的損失補償，須做足額投保，則投保額多少合適？除非……。 （2）運用：詳見《保險法》第42條 失補償原則的例外（除外） 損失補償原則的例外（除外）財險中定值保險（損失額 ＞保額時）人身保險主要是壽險、意外險的大部分、醫(yī)療險中的津貼型險種 ⒊⒋3 損失補償?shù)挠嬎愎?）第一損失賠償方式指凡是屬于保險責任范圍內(nèi)的損失，被保人都可以在保險金額限度內(nèi)按照實際損失獲得賠償。第一損失賠償方式主要適用于家庭財產(chǎn)保險2）比例計算補償方式指保險人按照一定的比例，對被保人的保險損失進行計算賠償金額的方式。主要分為：不定值保險時，按保障程度計算賠償金額。其計算公式：賠償金額=損失金額保障程度保障程度=保險金額/損失當時保險標的的實際價值定值保險時，按損失程度計算賠償金額。其計算公式：賠償金額=保險金額損失程度損失程度=保險標的受損價值/損失當時保險標的實際價值在保險期間史某家中失火，當：（1）其財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應賠償多少？（2）其家庭財產(chǎn)損失35萬元時，保險公司又應賠償多少？ 李某于2006年3月6日在某保險公司投保了為期1年的家庭財產(chǎn)險，保險金額60萬元。出險后李某立即向所投保的保險公司報了險。經(jīng)雙方協(xié)商同意，田某賠償何某5000元，并立下書面協(xié)議了結了此事。何某于是向保險公司索賠。之后保險公司要求何某簽署權益轉(zhuǎn)讓書向田某追償，遭到田某拒賠，而何某也拒絕退還保額，于是保險公司將之訴之法院。（二）依據(jù)任何損害補償合同，被保險人所得的賠償，不得超過其對保險標的的可保利益。2）代位求償權的產(chǎn)生必須在保險人履行義務之后。（四）追償金額的確定 保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠償?shù)慕痤~為限。（五)代位追償?shù)膶ο?我國保險法規(guī)定：保險人不得對被保險人的家庭成員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬?保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬模ｋU人不承擔賠償保險金的責任。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。 除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋嗬麜r，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。半年后的某日，該廠的一部分建筑物突然倒塌。事故發(fā)生后，保戶立即向承保的保險公司報了案，保險公司業(yè)務人員經(jīng)過現(xiàn)場查勘定損，認定屬于保險事故，但是該事故的發(fā)生，是由于另一家企業(yè)違規(guī)排放污水所致，該損失應由這家企業(yè)承擔賠償責任?？墒侵钡奖ｋU公司賠了款，被保險人也簽署了追償權益轉(zhuǎn)讓書，被保險人一直未提供任何足以指控第三者行為給本廠造成損失的相關證據(jù)。保險公司的追償權由于事實不甚清楚、法律依據(jù)不足而難以實現(xiàn)。于是保險公司要求被保險人退回部分賠款（應得賠款的30%）。⒊6 重復保險分攤原則1）含義指在存在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生后，通過采取適當?shù)姆謹偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分配賠償責任，使得被保險人既能得到充分補償，又不會得到超過其實際損失的額外利益。2）意義防止被保險人由于重復保險而獲得額外利益，是由損失補償原則派生出來的，是損失補償原則的補充和體現(xiàn)。 重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。2）計算公式： 某保險人承擔的賠償金額=損失金額該保險人承保的保 險金額/所有保險人承保的保險金額總和某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。2）計算公式： 某保險人承擔的賠償金額=損失金額該保險人應付的賠 償限額/所有保險人應付的賠償限額總和解： ∵在沒有重復保險的情況下，甲公司應承擔多少萬元的賠償責任？乙公司應承擔多少萬元的賠償責任？丙公司應承擔多少萬元的賠償責任？ ∴甲公司承擔的賠償金額=乙公司承擔的賠償金額=丙公司承擔的賠償金額=（三）順序責任分攤方式 含義：按保險合同的簽定順序來確定賠償責任。解：假定三家公司的出單順序為甲、