【正文】 。目前恒豐銀行濟(jì)南分行新模式下辦理的中小企業(yè)授信，其產(chǎn)品主要都還是一些過(guò)去用于大企業(yè)信貸的傳統(tǒng)產(chǎn)品。在專(zhuān)業(yè)人才方面，體現(xiàn)為熟悉銀行信貸業(yè)務(wù)特別是熟悉中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的客戶經(jīng)理、審查人員少之又少，人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)客戶經(jīng)理的精力只能保證他較好地維護(hù)13個(gè)客戶，再發(fā)展客戶就會(huì)給他管理、維護(hù)存量客戶帶來(lái)隱患。恒豐銀行濟(jì)南分行隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中小企業(yè)的貸款絕對(duì)數(shù)會(huì)不斷加大，但是客戶經(jīng)理的數(shù)量是有限的。除了收入激勵(lì)之外，還應(yīng)重視對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的職位激勵(lì)，應(yīng)堅(jiān)持物質(zhì)激勵(lì)方式與其他激勵(lì)方式相結(jié)合，利用榜樣激勵(lì)、榮譽(yù)激勵(lì)、自主權(quán)激勵(lì)、升遷發(fā)展激勵(lì)等各種激勵(lì)措施適當(dāng)滿足其受尊重、更高委任、自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)等更高層次需要，來(lái)引導(dǎo)和推導(dǎo)其更好地發(fā)揮自覺(jué)性、能動(dòng)性和創(chuàng)造性。一是建立科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲制度，可以設(shè)定一定的比例，根據(jù)客戶經(jīng)理放款的貢獻(xiàn)度大小和損失大小進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)懲，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性和責(zé)任心，防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)信貸不同于大企業(yè)信貸，其信息不對(duì)稱(chēng)程度高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、受宏觀經(jīng)濟(jì)影響而造成行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的程度比大企業(yè)信貸要高。當(dāng)中小企業(yè)信貸的客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模和貸款余額都達(dá)到了一定數(shù)量，整體信貸的實(shí)際損失率會(huì)接近預(yù)期損失率的常數(shù)。另外，要強(qiáng)化案件責(zé)任追究，完善問(wèn)責(zé)制度，按照責(zé)任到位、追究到位、懲誡到位、整改到位的原則強(qiáng)化案件查處。在案件責(zé)任追究上建立賠罰制度，對(duì)于非操作性失誤給銀行帶來(lái)的損失，要按規(guī)定賠償相應(yīng)損失。問(wèn)管理者之責(zé)，對(duì)內(nèi)部控制存在嚴(yán)重問(wèn)題但長(zhǎng)期未能解決、發(fā)生大案要案的單位，必須追究上級(jí)相關(guān)負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。問(wèn)檢查者之責(zé)，管理部門(mén)檢查人員檢查不力，不能發(fā)現(xiàn)已經(jīng)存在的重要問(wèn)題，也要問(wèn)責(zé)。 優(yōu)化中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程恒豐銀行濟(jì)南分行與我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行一樣，實(shí)行的是集權(quán)式的授信管理模式，嚴(yán)格的授權(quán)、授信制度，使信貸資金大量向上集中，授信權(quán)限上收一級(jí)分行，授信審批流程較長(zhǎng)。在全行建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理組織體系，根據(jù)中小企業(yè)客戶多、分布廣的特點(diǎn)，為降低業(yè)務(wù)交易成本，將中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)重心下移至二級(jí)分行及經(jīng)總行批準(zhǔn)的縣級(jí)市支行。中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、組織方式、發(fā)展方式、財(cái)會(huì)制度等方面的特點(diǎn)，決定了其授信需求以申請(qǐng)本外幣貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、保函、貿(mào)易融資等形式多樣的授信業(yè)務(wù)為主；針對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)單筆金額小、筆數(shù)多、業(yè)務(wù)頻率和時(shí)效要求高等特點(diǎn)，在確保信貸資產(chǎn)安全、嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程的前提下，對(duì)信貸管理規(guī)范、貸款不良率低的二級(jí)分行，客戶信用等級(jí)在A級(jí)(含)以上的，財(cái)務(wù)管理正規(guī)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理的中小企業(yè)客戶，下放審批權(quán)限，由二級(jí)分行直接審批。在確保信貸資產(chǎn)安全、嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程的前提下，建議恒豐銀行濟(jì)南分行對(duì)原有信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，精簡(jiǎn)材料，提高審批效率。在落實(shí)崗位責(zé)任制的前提下，從傳統(tǒng)的11個(gè)環(huán)節(jié)精簡(jiǎn)至最多8個(gè)環(huán)節(jié)。在授信內(nèi)支用額度發(fā)放貸款，可以采用不上貸款審批會(huì)的形式，而是采取專(zhuān)職審批人和牽頭審批人雙簽的形式，急客戶所急，力爭(zhēng)最大限度縮短客戶的等待時(shí)間。例如在業(yè)務(wù)流程上，可結(jié)合實(shí)際情況采取由經(jīng)營(yíng)部門(mén)受理并審核，會(huì)計(jì)部再審核，經(jīng)辦行主管領(lǐng)導(dǎo)把關(guān)的模式；在審批權(quán)限方面，考慮到縣級(jí)支行更加貼近中小企業(yè)，可向部分管理規(guī)范的縣級(jí)支行再轉(zhuǎn)授權(quán)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)；在審批程序上，可實(shí)行及時(shí)受理、限時(shí)審批制度，采取單人審批、雙人審批等不同方式，提高審批決策效率，進(jìn)而減少業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，更好地為客戶服務(wù)。在目前銀行提供的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)中有各種類(lèi)型的抵押貸款，如房地產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)性貸款、設(shè)備抵押按揭融資、倉(cāng)單質(zhì)押融資等，其中抵押品主要集中在各類(lèi)房地產(chǎn)，擔(dān)保方式中質(zhì)押方式較少，其他一些銀監(jiān)會(huì)致力創(chuàng)新的質(zhì)押方式，如存貨、合同、應(yīng)收賬款質(zhì)押等質(zhì)押方式少。對(duì)此，恒豐銀行濟(jì)南分行可以擴(kuò)大抵、質(zhì)押物的品種。同時(shí)也可以擴(kuò)大保證人的范圍。另外，要采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力。當(dāng)然，在創(chuàng)新?lián)７绞降耐瑫r(shí)，銀行還要善于對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行甄別，對(duì)不同類(lèi)型的企業(yè)實(shí)行分層次、分類(lèi)別的管理，對(duì)負(fù)債率較低、產(chǎn)品技術(shù)含量高、確有市場(chǎng)潛力、內(nèi)部管理良好的企業(yè)，可適當(dāng)放寬抵押和擔(dān)保條件。 創(chuàng)建與中小企業(yè)特征相符合的定價(jià)機(jī)制合理的價(jià)格水平有利于鞏固與維護(hù)銀行與中小企業(yè)之間的銀企關(guān)系，有利于銀企雙方長(zhǎng)期合作，融資價(jià)格過(guò)高就會(huì)使自身缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，趕跑優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶；過(guò)低又可能影響商業(yè)銀行操作業(yè)務(wù)的積極性。一是和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果結(jié)合。這就要求恒豐銀行濟(jì)南分行突破原有企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定界限建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。成功建立起中小企業(yè)獨(dú)立的評(píng)估體系，既能解決中小企業(yè)因原有信用等級(jí)評(píng)估方式而引起貸款難的問(wèn)題，又為穩(wěn)步拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)提供保障。結(jié)合銀行實(shí)際，建議恒豐銀行濟(jì)南分行可以實(shí)行新客戶評(píng)級(jí)辦法。同時(shí)，考慮到中小企業(yè)客戶的特殊性，新客戶評(píng)級(jí)辦法設(shè)置了更有針對(duì)性的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。新客戶信用評(píng)級(jí)工作依托評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)自動(dòng)完成，基本流程包括資信調(diào)查、信息導(dǎo)入、系統(tǒng)評(píng)級(jí)、等級(jí)和授信建議、等級(jí)審定等五個(gè)部分，并形成客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告。二是和競(jìng)爭(zhēng)同業(yè)的定價(jià)水平結(jié)合。三是和恒豐銀行濟(jì)南分行業(yè)務(wù)合作的深度結(jié)合起來(lái)。 四是和擔(dān)保方式結(jié)合起來(lái)。相關(guān)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)資信調(diào)查 信息導(dǎo)入定量信息導(dǎo)入定性信息導(dǎo)入初級(jí)評(píng)級(jí)R1基本面評(píng)級(jí) 系統(tǒng)評(píng)級(jí)R2信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)提出等級(jí)和授信建議客評(píng)報(bào)告 審批部門(mén)審定（確認(rèn)調(diào)整推翻） 最終評(píng)級(jí)R3和風(fēng)險(xiǎn)限額 圖41 客戶信用評(píng)級(jí)工作基本流程 資料來(lái)源：搜狐財(cái)經(jīng) 培育專(zhuān)業(yè)化的中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍一直以來(lái)，恒豐銀行濟(jì)南分行在日常經(jīng)營(yíng)管理中，大多對(duì)所轄客戶按照行業(yè)分類(lèi)進(jìn)行諸多研究，但缺乏按照企業(yè)規(guī)模、特別是對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行全面研究(對(duì)集團(tuán)客戶的研究相對(duì)較深)；由此造成中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平提升緩慢。在培訓(xùn)過(guò)程中，既要注重經(jīng)濟(jì)金融政策、理論和信用分析的培訓(xùn)，又要注重各類(lèi)業(yè)務(wù)具體分析操作程序的培訓(xùn)，更要重視職業(yè)道德的培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，增強(qiáng)市場(chǎng)敏感性、提高營(yíng)銷(xiāo)的技能、技巧和信用分析水平，同時(shí)，提高客戶經(jīng)理的品質(zhì)素質(zhì)，中小企業(yè)的私有化特征決定了一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)必須想方設(shè)法予以轉(zhuǎn)嫁，通過(guò)非正常手段獲得貸款，避免自身?yè)p失，因此，客戶經(jīng)理要排除私心雜念。三是根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際金融需求和本行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，合理設(shè)置符合市場(chǎng)和中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律的部門(mén)與人員架構(gòu)。解決中小企業(yè)融資難是一項(xiàng)綜合性的社會(huì)工程，在這項(xiàng)工程中，銀行、中小企業(yè)自身、政府與社會(huì)公眾都應(yīng)是積極的參與者?？傊?，中小企業(yè)融資難是個(gè)普遍性的問(wèn)題，解決好我國(guó)中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，將會(huì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行和中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。在此論文完成之際，謹(jǐn)向我尊敬的指導(dǎo)老師孫璐老師致以誠(chéng)摯的謝意和崇高的敬意。孫老師指引我論文的寫(xiě)作的方向和架構(gòu)，并對(duì)本論文初稿進(jìn)行逐字批閱，指正出其中誤謬之處，使我有了思考的方向，她的循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無(wú)盡的啟迪，她的嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、一絲不茍的作風(fēng)，將一直是我工作、學(xué)習(xí)中的榜樣。 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