【正文】 （三）投保人的解除 ? 主要有三種情況。（ 2）合同約定。 ? 一、索賠 ? 索賠是指保險消費者在保險事故發(fā)生后，請求保險人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險金的行為。 ? 第一， 必須及時報案。第三，提供索賠單證。 ? 二、理賠 ? 理賠是指保險人受理索賠請求，處理保險賠償或者給付責(zé)任的行為。第一，核定、賠付。（第 24條）第三，先行給付。 （二）仲裁 ， 利用仲裁解決保險爭議是國際上的通行做法。 一、人身保險的概念和種類 人身保險是指投保人和保險人約定，由投保人向保險人支付保險費，保險人在被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。投保人、被保險人可以為受益人。第二，受益人不是人身保險的當(dāng)事人，是人身保險的關(guān)系人。自然人或者法人皆可充當(dāng)，但通常以自然人為多。 ? 三、受益人的變更 ? 所謂受益人的變更是指在受益人被指定后，投保人或被保險人對受益人做出的更改。在現(xiàn)實中，經(jīng)常發(fā)生的侵犯受益人權(quán)利的情形包括兩種：第一，將保險金視為被保險人的遺產(chǎn)，按照《繼承法》將其作為遺產(chǎn)的一部分進(jìn)行分配。 ? 五、無受益人時保險金的處理 《保險法》第 42規(guī)定，“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（ 1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（ 2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（ 3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。” ? 一、人壽保險的概念及特征 ? 人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的，即以被保險人在保險合同約定的期限內(nèi)生存或者死亡作為給付保險金條件的人身保險。1．投保人提出申請 2．體檢 3．核保審查 4．簽發(fā)保險單 ? （二）對保險人的效力 ? 1．保險金的給付 ? 2．返還保險單現(xiàn)金價值 ? 3．給予質(zhì)押貸款的義務(wù) ? （三）對投保人的效力 ? 1．交付保險費 ? 2．如實告知義務(wù) 一、意外傷害保險的概念及特征 （一）意外傷害保險的概念 意外傷害保險是指投保人和保險約定的，在被保險人遭受意外傷害或者由此而致殘廢、死亡時，由保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人身保險。意外傷害保險的被保險人或者其繼承人根據(jù)保險合同的約定請求保險人給付保險金后，仍可以向侵權(quán)行為人請求賠償。 ? 二、意外傷害保險的分類 ? （一）一般意外傷害保險、特殊意外傷害保險 ? （二）獨立傷害保險、人壽保險附加傷害保險和混合保險 ? （三）普通意外傷害保險、特種意外傷害保險 ? 三、意外傷害保險的主要內(nèi)容 ? （一）保險期間 ? （ 二 ）保險責(zé)任 ? （ 三 ）除外責(zé)任 ? （ 四 ）保險費的交付 ? （ 五 ）保險金的給付 ? 一、健康保險的概念和種類 ? 健康保險又稱為疾病保險，是指保險人在被保險人發(fā)生疾病、分娩以及由此而致殘、死亡時，依照合同約定給付保險金的保險。 ? （二）兼具定值保險和不定值保險的雙重性質(zhì) ? （三）承保范圍具有特殊性 ? 三、健康保險的主要內(nèi)容 ? （一）保險期間 ? （二）保險責(zé)任 ? （三）除外責(zé)任 ? （四）保險費的交付 ? （五）保險金的給付 ? 一、分紅型人壽保險 ? （一）被保險人 ? （二）保險責(zé)任 ? （三）責(zé)任免除 ? （四）紅利分配 ? （五）受益人的指定、變更 ? （六）保險金申請 ? （七）借款 ? （八）年齡計算及錯誤處理 ? 二、旅客意外傷害保險 ? （一）投保范圍 ? （二）保險責(zé)任 ? （三）責(zé)任免除 ? （四）保險期間 ? （五）保險金額和保險費 ? （六）如實告知 ? （七）保險事故的通知 ? （八）保險金的申請 ? 三、重大疾病保險 ? （一）投保范圍 ? （二）保險責(zé)任開始 ? （三）保險責(zé)任 ? （四）責(zé)任免除 ? （五）保險費 ? （六）合同效力恢復(fù) ? （七）如實告知 ? （八）受益人的指定和變更 ? （九）保險事故通知 ? （十）保險金申請 ? 第一節(jié) 團(tuán)體保險概述 ? 一、團(tuán)體保險的概念和種類 ? 二、團(tuán)體保險的特征 ? （一）典型的涉他合同或利他合同 ? （二）一份合同保多數(shù)成員 ? （三）簡便、經(jīng)濟(jì)、靈活 ? （四）主體地位的特殊性 ? （五）福利性和稅收優(yōu)惠 ? 三、團(tuán)體保險的當(dāng)事人和關(guān)系人 ? （一）投保人 ? （二）被保險人 ? （三）受益人 ? 一、被保險人 ? 二、保險期間 ? 三、保險金額和保險費 ? 四、保險責(zé)任 ? 五、責(zé)任免除 ? 六、保險金的申請 ? 七、被保險人變動 ? 八、投保人解除合同的處理 一、被保險人 團(tuán)體人身保險的被保險人一般應(yīng)是年齡在 16周歲以上，身體健康能正常工作的勞動者。單位作為投保人以其職工為被保險人投保團(tuán)體年金保險合同的，被保險人的人數(shù)必須達(dá)到其在職職工總?cè)藬?shù)的 75%以上，而且符合投保條件的被保險人人數(shù)不得少于 8人。被保險人因特殊原因提前退休的，則其首次年金領(lǐng)取日為其退休后的第一個生日。 ? 三、保險費的交納 ? 投保人應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定向保險人交納保險費。被保險人開始領(lǐng)取年金后，被保險人的繳費賬戶自動撤銷。保險人簽發(fā)保險單作為承保憑證。 ? 五、保險金申請 ? 1．身故保險金申請。 3．被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利自其知道保險事故發(fā)生之日起五年內(nèi)不行使而消滅。該被保險人的保險年度自保險人開始承擔(dān)其保險責(zé)任之日起計算。保險人也可以根據(jù)投保人要求，直接將其繳費帳戶累積額記入投保人指定的其他被保險人繳費帳戶。 ? 七、保險合同內(nèi)容變更 ? 在保險合同有效期內(nèi)，投保人申請，經(jīng)保險人同意，可以變更本合同的有關(guān)內(nèi)容。被保險人已經(jīng)開始領(lǐng)取年金的，保險人對其所承擔(dān)的保險責(zé)任不受影響。 ? 二、保險期間 ? 團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險合同的保險期限為 3年，自保險人同意承保、收取保險費并簽發(fā)保險單的次日起至期滿日止。保險人給付保險金后，個人帳戶余額相應(yīng)減少。 ? 對于住院、急診觀察室醫(yī)療費用（以下簡稱住院醫(yī)療費用），保險人按住院醫(yī)療費用的給付比例給付住院保險金，但以該被保險人個人帳戶余額為限。住院醫(yī)療費用給付比例由投保人在投保時確定，并在保險單上載明。保險人給付保險金后，該被保險人個人帳戶余額相應(yīng)減少。保險人給付保險金后，公共帳戶余額相應(yīng)減少。 ? 五、保險金的申請 ? 被保險人和附帶被保險人支出醫(yī)療費用的，由被保險人作為申請人，填寫保險金給付申請書，并憑下列證明和資料向保險人申請給付保險金：（ 1）保險合同或投保人證明；（ 2）申請人的戶籍證明與身份證件；（ 3）若附帶被保險人支出醫(yī)療費用的，應(yīng)提供附帶被保險人的身份證明，以及附帶被保險人與被保險人的關(guān)系證明。 ? 六、被保險人變動 ? 投保人因所屬人員變動需要增加被保險人的，應(yīng)書面通知保險人，經(jīng)保險人審核同意，于收取保險費的次日起開始承擔(dān)保險責(zé)任。 ? 投保人因被保險人離職或其他原因需要減少被保險人的，應(yīng)書面通知保險人，保險合同對該被保險人及其附帶被保險人所承擔(dān)的保險責(zé)任自通知到達(dá)之日起終止，并按投保人的要求將該被保險人的個人帳戶余額轉(zhuǎn)入公共帳戶，或退還給投保人。 ? 七、投保人解除合同的處理 ? 保險合同成立后，投保人可以要求解除本合同。 ? 保險合同自保險人接到解除合同申請書之日起終止。投保人于保險合同成立 10日后要求解除本合同的，退還所有被保險人個人帳戶余額和投保人公共帳戶余額?！侗ｋU法》第 12條規(guī)定，“財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。所謂財產(chǎn)保險的法律特征，主要是指財產(chǎn)保險和人身保險相比較而言所具有的特征。以財產(chǎn)及其有關(guān)利益保險標(biāo)的，是財產(chǎn)保險區(qū)別于人身保險的首要特征，也是財產(chǎn)保險其他特征賴以存在的基礎(chǔ)。在保險法理論上，人們把財產(chǎn)保險的這種補(bǔ)償性質(zhì)稱為“補(bǔ)償性原則”，其具體內(nèi)涵包括兩個方面：（ 1）保險補(bǔ)償是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、利益補(bǔ)償，而不是實物替換；（ 2）補(bǔ)償只能使被保險人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，而不能因此獲得額外利益。保險金額是指保險人承擔(dān)保險賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。 ? （五）存在重復(fù)保險的可能性 ? 重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的的同一危險在同一時間內(nèi)與兩個或兩個以上的保險人分別訂立保險合同的保險。具體講，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，財產(chǎn)保險所承保的各類財產(chǎn)一般都是具有使用價值和交換價值的商品。因此，一般是按年度來測算其損益結(jié)果的，從而，財產(chǎn)保險往往是按年約定財產(chǎn)保險的保險期限。在具體的財產(chǎn)保險中，由于保險事故所導(dǎo)致的保險財產(chǎn)的損失情況和損失程度不盡相同，保險人的賠償方式也會有所區(qū)別。 ? 二、財產(chǎn)保險的保險金額 ? （一）財產(chǎn)保險保險金額的含義 ? 財產(chǎn)保險的保險金額，是指投保人在訂立財產(chǎn)保險時，對保險標(biāo)的實際投保的貨幣金額?！? ? （二）保險金額和保險價值的關(guān)系 ? 保險金額的確定以保險標(biāo)的的保險價值為基礎(chǔ)。 ? （三）保險金額的確定方法 ? 1．實際價值（價格）定值法 ? 2．不定值法 ? 3．重置價值法 ? 4．第一危險法 ? 5．原值加成法 ? 三、財產(chǎn)保險的保險責(zé)任 ? 保險責(zé)任，是指保險標(biāo)的受到所承保的保險危險侵襲而遭受損失時，保險人依財產(chǎn)保險的約定所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。因此，投保人仍應(yīng)負(fù)有維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù) ? 五、危險增加的通知 ? “保險標(biāo)的危險程度增加”是指保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故發(fā)生的可能性增加。 ? 六、防損義務(wù)與施救費用 ? 保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。 ? 二、保險代位求償權(quán)的取得 ? （一）代位求償權(quán)取得的立法例 ? 關(guān)于保險代位求償權(quán)的取得，各國保險的立法例有兩種方法：一是當(dāng)然代位主義，一是請求代位主義 。從程序法上看，保險人如果以自己的名義行使保險代位求償權(quán)，則具有獨立的請求權(quán)人地位或者訴訟地位，可以避免以被保險人名義行使代位求償權(quán)可能引起的種種不便。 ? （二）被保險人的義務(wù) ? 代位求償權(quán)作為保險人的一種法定權(quán)利，被保險人不得損害。因此，在此種情況下，保險人也就不享有代位求償權(quán)。狹義的重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故向兩個以上的保險人訂立保險合同，而且保險金額的總額超過保險價值的保險。（ 2）避免不當(dāng)?shù)美? ? （三）重復(fù)保險的適用范圍 ? 法律解釋的角度看，我國《保險法》將有關(guān)重復(fù)保險的規(guī)定置于“財產(chǎn)保險”的章節(jié)中，似乎只承認(rèn)財產(chǎn)保險才有重復(fù)保險的問題，而不承認(rèn)人身保險有重復(fù)保險的問題?！? ? 四、重復(fù)保險的法律效力 ? 對于重復(fù)保險的法律效力，《保險法》規(guī)定的極為簡單，該法第 56條規(guī)定，“重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。（ 3）投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。 ? （二）保險競合的處理 ? 保險競合在我國保險立法中屬于空白，理論研究也較薄弱。（ 2）不負(fù)責(zé)任條款，即對于某一保險事故引發(fā)的損失，如果存在其他保險人，則保險人不負(fù)責(zé)賠償。 ? （三）重復(fù)保險與保險競合的差異 ? 1．投保人不同。 3．投保人的主觀意圖不同。 ? 一、保險標(biāo)的 ? 家庭財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的為下列家庭財產(chǎn)：（ 1）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施，但不包括附屬建筑物；（ 2）室內(nèi)財產(chǎn)，包括（ 1）室內(nèi)裝潢；（ 2）家用電器和文體娛樂用品；（ 3）衣物和床上用品；（ 4）家具及其他生活用具；（ 5）糧食及農(nóng)產(chǎn)品（鮮活物品除外）；（ 6）農(nóng)機(jī)具。 ? 因下列原因造成的損失、費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（ 1）投保人、被保險人及其家庭成員、寄宿人員、租借人員、雇傭人員的故意或重大過失行為；（ 2）戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動；（ 3）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（ 4）地震、海嘯；（ 5）行政行為或司法行為。重置是指將受損標(biāo)的恢復(fù)到其受損前全新時的狀態(tài)，但不能有任何性質(zhì)性能上的改善。保險合同的免賠額為每次事故絕對免賠額，由投保人與保險人在訂立保險合同時協(xié)商確定，并在保險合同中載明。 ? 六、投保人、被保險人義務(wù) ? 投保人應(yīng)履行如實告知義務(wù)，如實回答保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問，并如實填