【正文】 行，這個(gè)模型可以很好地監(jiān)測(cè)概率發(fā)生的情況，并且可以得到相對(duì)客觀合理的結(jié)果，但是，這些模型需要一些無法直觀得到的數(shù)據(jù)，在實(shí)際操作起來存在著一定的缺失，如果要重新運(yùn)轉(zhuǎn)，重新獲取的，比如企業(yè)的資產(chǎn)價(jià)值等等，如果這些數(shù)據(jù)的正確性無法得到保證，那么計(jì)算的結(jié)果也會(huì)存在一定的問題。但是，這個(gè)模型依然存在著不足，由于該模型是定量分析的，需保證數(shù)值輸入的正確性，如果有一個(gè)數(shù)值出現(xiàn)錯(cuò)誤，那么所得到的結(jié)果將會(huì)是天壤之別。3. 新疆區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理 我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 從當(dāng)前的現(xiàn)狀來看，我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理并不是十分的先進(jìn)，在國(guó)際范圍內(nèi)有一個(gè)相對(duì)滯后的局面，具體的表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：不良貸款逐年增加；銀行業(yè)市場(chǎng)份額集中壟斷性逐步增強(qiáng)。 我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)從2004年開始，對(duì)于各個(gè)商業(yè)銀行的貸款嚴(yán)格地進(jìn)行分類制度，將所有的貸款劃分成為無賴，包括次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款、關(guān)注貸款正常貸款，其中將可疑貸款、損失貸款以及次級(jí)貸款統(tǒng)稱為不良貸款，這些貸款與貸款總額的比例，稱之為不良貸款比例，它是衡量商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要指標(biāo)，其計(jì)算公式為： 這些年來隨著我國(guó)商業(yè)銀行的蓬勃發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控方面較之以前有所提升，主要是因?yàn)?，我?guó)商業(yè)銀行前后經(jīng)歷了兩次不良資產(chǎn)的剝離，導(dǎo)致了我國(guó)國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控的目標(biāo)，與此同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)良好，不良資產(chǎn)額以及不良資產(chǎn)率逐年呈下降趨勢(shì)，但是每年的不良貸款覆蓋率也是大幅度的上升，截止到2013年，我國(guó)商業(yè)銀行的貸款余額由2007年的12，下降到2013年的4，一共減少了8。 2009年—2011年商業(yè)銀行不良貸款余額情況（單位：億元） 相較而言，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率，開始呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢(shì)，%，%，這說明我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率有著明顯的改善，其實(shí)同時(shí)也表明我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)在向更好的方向發(fā)展，我國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的官方數(shù)據(jù)來看，從1949年開始，一直到2009年，我國(guó)全部的放款規(guī)模也只有26萬億元，從09年之后，我國(guó)的貸款規(guī)模持續(xù)攀升，截止到2013年，我國(guó)商業(yè)銀行總體貸款規(guī)模30多萬億元，這兩個(gè)數(shù)字可以形成一個(gè)鮮明的對(duì)比，但是，在貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的背景下，不良貸款的情況也會(huì)隨之形成，并且值得我們更加重視。 2009年—2013年不良貸款撥款覆蓋率（單位：百分比）從另一方面來看，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額十分集中，因此導(dǎo)致了一定程度的市場(chǎng)壟斷性，我國(guó)的國(guó)有大型商業(yè)銀行，但是從總資產(chǎn)還是從負(fù)債率上來看，都占有了我國(guó)所有資產(chǎn)的半壁江山，截止到2013年底，大型商業(yè)銀行的實(shí)際資產(chǎn)和負(fù)債情況能夠占到47%左右，基本與我國(guó)其他的商業(yè)銀行能夠持平，雖然大型的商業(yè)銀行所占的份額在逐年的減少，但是從總體的情況上來看，仍然是處于一個(gè)壟斷的地位，我國(guó)的銀行業(yè)就是一個(gè)壟斷度相對(duì)較高的市場(chǎng)，根據(jù)下圖我們可以看出，大型的商業(yè)銀行會(huì)直接受到國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)控，由于大型商業(yè)銀所受到信用風(fēng)險(xiǎn)的沖擊相對(duì)比較高，再加上銀行內(nèi)部的各項(xiàng)制度不完善，滋生腐敗等等原因的出現(xiàn)，就會(huì)明顯地導(dǎo)致大型商業(yè)銀行出現(xiàn)較大的虧損，甚至能夠影響整個(gè)中國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。 現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行大多依賴定量標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，過分的依賴數(shù)據(jù)和計(jì)量統(tǒng)計(jì)，對(duì)于金融模型統(tǒng)計(jì)模型的重視程度達(dá)到了前所未有的高度，但是在這些數(shù)據(jù)的獲取以及計(jì)算的正確性方面仍然存在著很明顯的問題，這些問題的存在就直接導(dǎo)致了計(jì)算失準(zhǔn)，而由于各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字的迷信程度較高，因此商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)問題依然存在，并且持續(xù)影響著商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。而國(guó)家銀監(jiān)會(huì)也明確的規(guī)定，不允許泄露貸款人的各項(xiàng)信息，由于這種信息上的閉塞就導(dǎo)致了商業(yè)銀行之間對(duì)于客戶的評(píng)判存在一定程度的不足，在審核過程當(dāng)中需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力；其二，企業(yè)的信息披露情況并不是十分的全面，中小企業(yè)為了獲取貸款，往往會(huì)包裝成為一種朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，這樣一來就影響了銀行對(duì)于實(shí)際情況的判斷，從而導(dǎo)致不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生，這也是由于企業(yè)的信息不能夠得到很好的公示的原因，而且各個(gè)銀行之間對(duì)于同一家企業(yè)的評(píng)級(jí)制度一定的差異，一個(gè)企業(yè)在某一個(gè)銀行或許不能夠貸到款項(xiàng)，但是在另一家銀行卻可以拿到款項(xiàng)，這是由于評(píng)級(jí)制度的差異所導(dǎo)致的，而企業(yè)的實(shí)際情況卻不得而知。 我國(guó)商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)制度主要分為外部評(píng)級(jí)制度和內(nèi)部評(píng)級(jí)制度兩種，所謂的外部評(píng)級(jí)制度則是商業(yè)銀行依托其他信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人或者企業(yè)的信譽(yù)進(jìn)行，外部評(píng)級(jí)更多的是結(jié)合數(shù)據(jù)模型按照數(shù)字的方式來確定客戶的信用等級(jí)，這是一種定量的評(píng)估，能夠?yàn)殂y行是否貸款提供一定的參考，這樣以來可以很好的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，并且保證風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)，是依托于商業(yè)銀行內(nèi)部的方法評(píng)級(jí)方法，來評(píng)定被評(píng)估人的信譽(yù)，這種評(píng)級(jí)制度是在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下進(jìn)行的，而被評(píng)測(cè)人一旦被確定信用等級(jí)，則很難進(jìn)行更改，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部的評(píng)級(jí)制度還處于一個(gè)發(fā)展的初級(jí)階段，很多信息不完善，在技術(shù)上也存在著許多不足之處。 自改革開放至今，新疆地區(qū)的銀行業(yè)得到了長(zhǎng)遠(yuǎn)飛速的發(fā)展，銀行類金融機(jī)構(gòu)新疆地區(qū)，在新疆除了國(guó)有四大行，股份制銀行以及政策性銀行之外，地區(qū)還擁有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄以及城市商業(yè)銀行等等各類金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)2013年的調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，%，其中國(guó)有四大行，占全疆地區(qū)銀行業(yè)總資產(chǎn)的60%以上，共計(jì)國(guó)有商業(yè)銀行1288家，國(guó)有商業(yè)銀行從業(yè)人數(shù)比例高達(dá)27080人，截止到2013年底，國(guó)有四大行總資產(chǎn)為7264億元，%，%，正是由于國(guó)有商業(yè)銀行的大力支持，整個(gè)新疆地區(qū)的發(fā)展才會(huì)更加如火如荼。 新疆地區(qū)的股份制商業(yè)銀行共計(jì)45家，從業(yè)人員高達(dá)1408人，總資產(chǎn)423億元，截止到2013年底，整個(gè)地區(qū)的股份制銀行，%，而這些股份制銀行的貸款率高達(dá)80%左右，%，也高于同行水平。 新疆區(qū)內(nèi)的地方性商業(yè)銀行有很多，主要包括城市信用社、農(nóng)村信用社等等，在2007年末，新疆地區(qū)開始構(gòu)建地方性銀行，而新疆地區(qū)的第一家商業(yè)銀行地方性商業(yè)銀行是在哈密市成立的哈密市城市信用社，隨后在各個(gè)城市相繼成立分行，在農(nóng)村信用社等地方性銀行的推動(dòng)下，新疆地區(qū)又成立了全疆首家農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行，這就為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新開辟了一條道路，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。由于涉及的金額并不大，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控也不是十分的嚴(yán)格，根據(jù)2013年國(guó)家統(tǒng)計(jì)，調(diào)查研究數(shù)據(jù)顯示，%，這是一個(gè)十分喜人的成績(jī)。 探究新疆地區(qū)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，本文擬從以下5個(gè)方面來進(jìn)行研究： 信貸業(yè)務(wù)流程 新疆各個(gè)地區(qū)的商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，這對(duì)于業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行，審查和調(diào)查在評(píng)級(jí)后發(fā)放款項(xiàng)，在對(duì)于相關(guān)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理的時(shí)候，主要的原則有：規(guī)范化、程序化、標(biāo)準(zhǔn)化3個(gè)原則，對(duì)于企業(yè)法人的實(shí)際情況，要首先進(jìn)行評(píng)級(jí)，然后在進(jìn)行授信，審批和授權(quán)都需要分步驟進(jìn)行，一些定制類的信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，信貸對(duì)象的特殊性，這需要由新疆當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)控部門進(jìn)行審查，并向管理層提交相應(yīng)的申請(qǐng)報(bào)告，之后上報(bào)給領(lǐng)導(dǎo)，股份制銀行會(huì)將相關(guān)的項(xiàng)目呈報(bào)給董事長(zhǎng)之后進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行，則需要向上級(jí)提供報(bào)告，同時(shí)，組建專門的委員會(huì)特殊項(xiàng)目進(jìn)行審查，一般來說是由委員會(huì)先進(jìn)行審查，審查完畢之后，會(huì)對(duì)于相應(yīng)的貸款內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。 信用評(píng)級(jí)機(jī)制 隨著這幾年的建設(shè)，當(dāng)前新疆省各個(gè)地區(qū)已經(jīng)形成了自己的一套信用評(píng)級(jí)模式，而由于新疆地區(qū)的特殊性，新疆地區(qū)的信用評(píng)級(jí)制度相對(duì)并不是十分的健全，一般所采用的信用評(píng)級(jí)方法是按照國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通用的信用評(píng)級(jí)辦法，對(duì)于一些新增的客戶首先要進(jìn)行授信評(píng)級(jí)，然后根據(jù)客戶的實(shí)際信用等級(jí)來開展信貸業(yè)務(wù)，但是無論是新客戶和老客戶在獲取貸款的過程中都需要經(jīng)過嚴(yán)格的審查。而相關(guān)的信用評(píng)級(jí)的授信，以及信用評(píng)級(jí)的具體流程都有著相對(duì)完善的機(jī)制，對(duì)于商業(yè)銀行來說，為了最大限度地管理風(fēng)險(xiǎn)，一些地方性銀行針對(duì)于自己的客戶群體構(gòu)建了一些信用評(píng)級(jí)制度，比如新疆地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，為了更好地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，涉及了專門針對(duì)與農(nóng)戶個(gè)人或者中小型企業(yè)的以及辦法和模式，新疆地區(qū)的五家渠國(guó)民農(nóng)村銀行為例，是新疆地區(qū)最早的地方性銀行，該銀行將客戶的信用等級(jí)分為6個(gè)等，總分是200分，實(shí)際上根據(jù)客戶所在的單位，客戶的年齡客戶的資產(chǎn)情況請(qǐng)打分，將信用等級(jí)分為3A、2A、A、3B、2B、B。 貸款期限管理 為了更好的規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，新疆地區(qū)的商業(yè)銀行，對(duì)于貸款期限有著十分明確的管理辦法，而當(dāng)前新疆地區(qū)內(nèi)則是以借貸人提供的償還能力，以及企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)周期來決定最終的還款時(shí)期，同時(shí)雙方還需要就還款日期進(jìn)行溝通和商量，對(duì)于一切與其不能按時(shí)繳納本息的企業(yè)和個(gè)人，新疆地區(qū)的商業(yè)銀行情況來看做了規(guī)定：因特殊原因需要超期還款的，需要向銀行提供證明材料，銀行批準(zhǔn)之后方可延期貸款，個(gè)人貸款延期不能超過30年，而法人單位申請(qǐng)延期則不能超過10年。在整個(gè)過程中都對(duì)信貸的使用進(jìn)行必要的管理，而商業(yè)銀行的一些審查員或者不定期客戶的企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)或者非現(xiàn)場(chǎng)式的調(diào)查，在調(diào)查完畢之后撰寫調(diào)查報(bào)告給上級(jí)，當(dāng)然，由于貸款的性質(zhì)不同，金額的大小存在著差異，那么所檢查的方式也有所不同，比如對(duì)于一些款項(xiàng)較大的專項(xiàng)貸款，銀行的審查人員會(huì)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行多次的檢查，而且在后續(xù)的監(jiān)管過程中會(huì)提高檢查的強(qiáng)度。 利率定價(jià)機(jī)制 因貸款的業(yè)務(wù)存在一定程度的差異，由此就導(dǎo)致了貸款的實(shí)際收益存在著不同，因此貸款的利率也存在著一定的不同，如果金融機(jī)構(gòu)要獲取足夠的收益，必須要根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)來確定利率，并且通過對(duì)于利率的定價(jià)很好地督促貸款人進(jìn)行還款，而當(dāng)前新疆地區(qū)的定價(jià)的數(shù)學(xué)模型為：P=CM+O+CMR+RP：代表價(jià)格CM：代表資金成本O：代表與信貸相關(guān)的所有管理成本,包括交易費(fèi)以及測(cè)評(píng)人工費(fèi)用CMR:代表由于違約所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)成本R:代表銀行所規(guī)定的預(yù)期利潤(rùn)的差額 新疆區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理成因及問題分析根據(jù)上文的分析，我們可以看出,商業(yè)銀行的信貸周期內(nèi)外兩方面所造成的,是由于之前的價(jià)格，導(dǎo)致了銀行業(yè)的天然周期放貸行為，另一方面則是一些制度層面的影響比如銀行內(nèi)部的信用評(píng)級(jí)制度等等，在這兩個(gè)因素的共同作用下影響商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)大幅度的上漲，會(huì)增加銀行業(yè)的放貸行為，同時(shí)擴(kuò)大放貸的規(guī)模，這樣一來就給銀行業(yè)造成了一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)，而這種信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，而這種信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，并且有可能可以增加商業(yè)銀行不良貸款額度的增加。商業(yè)銀行這樣的做法，也是在變相的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而在08年之后，隨著金融危機(jī)的過度，銀行又開始大力的開展業(yè)務(wù)，來獲取更多的利益，這對(duì)于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來講是十分不利的，宏觀經(jīng)濟(jì)的變化會(huì)直接威脅到新疆地區(qū)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，這種信用風(fēng)險(xiǎn)也是持續(xù)存在的。這就使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制與風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)之間存在著一定的沖突，整體的經(jīng)營(yíng)體制并不是十分的合理，很多地方性的商業(yè)銀行為了加快的占領(lǐng)市場(chǎng)，通常會(huì)放寬貸款的限制，的過程當(dāng)中，在生活的過程當(dāng)中對(duì)于客戶的資質(zhì)審核并不是十分的嚴(yán)格，而只是單純的采用專家評(píng)判的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，許多商業(yè)銀行內(nèi)部基本都沒有設(shè)立自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，說對(duì)于一些新技術(shù)，新的信用評(píng)級(jí)辦法的使用了，這種落后的信用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在發(fā)展過程中更加困難重重。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任的缺失，針對(duì)當(dāng)前新疆地區(qū)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程上來看，大部分商業(yè)銀行所采取的信用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法是依靠專門的部門對(duì)于企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，與此同時(shí)，這些部門還要兼顧負(fù)責(zé)對(duì)于企業(yè)部門的資格審核以及監(jiān)管的工作，由此就導(dǎo)致了該部門的工作量十分巨大，在工作的過程中很容易出現(xiàn)因?yàn)閭€(gè)人的職業(yè)道德原因而引發(fā)的貪污腐敗等現(xiàn)象的發(fā)生，這對(duì)于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展來講是十分不利的，一個(gè)部門的過分集權(quán)給整個(gè)商業(yè)銀行的運(yùn)作帶來了極大的不便，因此也導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任落實(shí)不明晰現(xiàn)象的發(fā)生，由此我們可以看出，新疆地區(qū)商業(yè)銀行普遍存在著責(zé)任不明晰的情況，而正是由于這種情況的存在，導(dǎo)致了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程當(dāng)中出現(xiàn)了一些不便。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念是一家商業(yè)銀行進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要依據(jù)所在，從當(dāng)前新疆地區(qū)的實(shí)踐來看，各個(gè)商業(yè)銀行都十分重視信用風(fēng)險(xiǎn)，但是從具體的措施設(shè)置上來看，卻不是那么的健全，這也就從側(cè)面說明，新疆地區(qū)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在著一定程度的缺失，并且，風(fēng)險(xiǎn)管理的理念并沒有很好地實(shí)現(xiàn)從高層到員工的流動(dòng)，只是單純的將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理作為一個(gè)口號(hào)來進(jìn)行宣傳卻沒有落實(shí)到實(shí)際的工作當(dāng)中，而且由于新疆地區(qū)的金融行業(yè)才剛剛處于起步階段，監(jiān)管并不是十分的健全，商業(yè)銀行為了追求更大的市場(chǎng)份額，普遍地存在重交易輕信用的現(xiàn)象，以拓展市場(chǎng)的態(tài)度，就直接導(dǎo)致了，整個(gè)新疆地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)十分的缺失，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理理念并沒有深入到商業(yè)銀行每一個(gè)員工的心中，當(dāng)中也沒有得到很好的體現(xiàn)以及很好的監(jiān)督。因此政府的干預(yù)十分的重要，并且政府的干預(yù)也在很大程度上能夠影響商業(yè)銀行的貸款決策，就新疆地區(qū)的實(shí)際情況來看，從2011年到2014年期間，中央政府相繼下達(dá)了幾十個(gè)文件來扶持新疆地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展，而正是由于這些文件的作用，導(dǎo)致整個(gè)新疆區(qū)內(nèi)的金融行業(yè)發(fā)展十分的不規(guī)范，這對(duì)于新疆地區(qū)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也是十分不利的。 從新疆當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來看，新疆地區(qū)的金融行業(yè)處于一個(gè)初步發(fā)展的階段，在這個(gè)階段過程當(dāng)中，整個(gè)新疆地區(qū)的金融行業(yè)，發(fā)展相對(duì)不是十分的規(guī)范，而相應(yīng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，根據(jù)2013年的統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果顯示，新疆區(qū)內(nèi)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)，僅僅只有4家，這4家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要負(fù)責(zé)監(jiān)管新疆區(qū)內(nèi)將近4000家銀行以及金融機(jī)構(gòu)，很明顯這樣的情況導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)心有余而力不足，不能夠很好的對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管，這樣也導(dǎo)致了新疆區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行周期，整個(gè)新疆地區(qū)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理十分重要的影響，因此就需要建立起從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期的監(jiān)測(cè)機(jī)制。 健全商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制 新疆地區(qū)的商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理過程當(dāng)中存在著一定程度的問題，而正是由于這些問題的存在，直接導(dǎo)致新疆地區(qū)商業(yè)銀行運(yùn)作的過程中具備了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)性。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向國(guó)際上優(yōu)秀的銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，構(gòu)建起更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)體系，逐步建立起移動(dòng)是會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)管委員會(huì)的垂直管理構(gòu)