[經(jīng)濟(jì)學(xué)]貨幣金融學(xué)_金融中介機(jī)構(gòu)-閱讀頁
2025-02-05 21:01本頁面
【正文】 本要占資本總額的 50%以上，即核心資本充足率 ≥ 4% 。 ☆ 它的特性在于存戶可以隨時(shí)取款，銀行有義務(wù)隨時(shí)兌付。我國(guó)是少數(shù)為活期存款支付利息的國(guó)家 ★ 儲(chǔ)蓄存款 ☆儲(chǔ)蓄存款指為居民個(gè)人積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而設(shè)定的一種存款。 ☆儲(chǔ)蓄存款主要面向個(gè)人家庭和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，營(yíng)利公司、公共機(jī)構(gòu)和其他團(tuán)體開立儲(chǔ)蓄存款內(nèi)賬戶受到限制。 ☆定期存款是存款客戶與銀行事先約定期限并支付較高利息的存款形式，這種存款要求到期才能支取本金和利息。 定期類型： ①整存整取 — 最典型的定期存款 ②零存整取 ③整存零取 ④存本取息 其它類型存款： 定活兩便：按 1年以內(nèi)整存整取同檔次利率 6折 通知存款：一天通知存款和七天通知存款 教育儲(chǔ)蓄存款：享有利率優(yōu)惠 ★ 向中央銀行借款。 ☆ 直接借款，即用自己持有的合格票據(jù)、銀行承兌匯票、政府公債等有價(jià)證券作為抵押品向中央銀行取得抵押貸款。 ★ 回購協(xié)議 ★ 發(fā)行金融債券 ☆是銀行向債權(quán)人發(fā)行的承諾到期還本、付息的債務(wù)證券。 ★ 國(guó)際金融市場(chǎng)借款。 五、資產(chǎn)業(yè)務(wù)（資金運(yùn)用） （ 1）現(xiàn)金業(yè)務(wù)（流動(dòng)性最高，但收益最低） —— 庫存現(xiàn)金：即商業(yè)銀行為應(yīng)付日常的提款而保留的流動(dòng)性最高的資產(chǎn)。 —— 存放同業(yè)：存放在代理行或有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行。 —— 按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款； —— 按保障條件分為信用貸款、擔(dān)保貸款（含保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款）和票據(jù)貼現(xiàn)； —— 按貸款用途或?qū)ο蟛煌?,可分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)者貸款等； ? —— 按貸款金額大小不同 ,可分為批發(fā)貸款和零售貸款； —— 按利率約定方式不同 ,可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款等。主要包括國(guó)債、國(guó)庫券以及企業(yè)債券。能夠?yàn)殂y行帶來額外收益，同時(shí)也使銀行承受額外的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 前兩類風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小， 《 巴塞爾協(xié)議 》 要求將這兩類表外資產(chǎn)進(jìn)行表內(nèi)化換算，而第三類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大 《 巴塞爾協(xié)議 》 暫時(shí)無力監(jiān)管。 ? —— 結(jié)算業(yè)務(wù)：主要有同城結(jié)算（支票結(jié)算）和異地結(jié)算（匯付、托收和信用證結(jié)算） ? —— 租賃業(yè)務(wù)：融資性租賃 ? —— 信托業(yè)務(wù)：受人之托，代為理財(cái) ? —— 信用卡業(yè)務(wù)：先消費(fèi)，后付款 ? 還有代理業(yè)務(wù)、保管箱的出租業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)等。 第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針 二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理 三、商業(yè)銀行的負(fù)債管理 四、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針 盈利性原則 安全性原則 流動(dòng)性原則 盈利性原則 商業(yè)銀行作為企業(yè)，盈利性是其經(jīng)營(yíng)管理的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。安全性原則就是盡可能避免和減少風(fēng)險(xiǎn)。 確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的方針，保持合理的資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高自有資本比率，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛伏的危機(jī)。銀行資金的流動(dòng)性包括 資產(chǎn)的流動(dòng)性：銀行資產(chǎn)在不受損失的前提下隨時(shí)變現(xiàn)的能力。 二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理 20世紀(jì) 60年代以前，商業(yè)銀行管理以資產(chǎn)的流動(dòng)性為重點(diǎn)管理內(nèi)容，認(rèn)為銀行只掌握著資產(chǎn)運(yùn)用的主動(dòng)權(quán)，負(fù)債的主動(dòng)權(quán)掌握在存款人手里，銀行必須并能夠通過管理在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，從而達(dá)到盈利性、安全性與流動(dòng)性的統(tǒng)一。 強(qiáng)調(diào)了安全性和流動(dòng)性，但忽略了盈利性，比較保守。真實(shí)票據(jù)理論認(rèn)為銀行不能發(fā)放長(zhǎng)期貸款，更不能 進(jìn)行證券投資 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論 ? 轉(zhuǎn)換理論產(chǎn)生于 20世紀(jì) 30年代。進(jìn)一步來說，如果安排一定數(shù)量資金，購買足夠的易于轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，就可以消除保持流動(dòng)性的壓力，其余資金可以追求較高的收益。借款人的預(yù)期收入有保障，期限較長(zhǎng)的貸款可以安全收回，借款人的預(yù)期收入不穩(wěn)定，期限短的貸款也會(huì)喪失流動(dòng)性。 超貨幣供給理論 ? 20世紀(jì)六、七十年代以來，超貨幣供給理論作為一種新的銀行資產(chǎn)理論悄然興起。 三、商業(yè)銀行負(fù)債管理 20世紀(jì) 60年代，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要銀行大量的資金支持，以及銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行需要拓展資金來源，以取得更多的資金，負(fù)債管理理論強(qiáng)調(diào)以負(fù)債為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)來保證流動(dòng)性和盈利性。 強(qiáng)調(diào)了流動(dòng)性和盈利性，但忽略了安全性，比較激進(jìn)。銀行一方面需要增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性，提高防風(fēng)險(xiǎn)的能力，另一方面又必須最大限度地取得收益。 資金匹配法 活期存款 資金來源 資金運(yùn)用 儲(chǔ)蓄存款 定期存款 其他負(fù)債 自有資本 一線準(zhǔn)備 二線準(zhǔn)備 中短期貸款 長(zhǎng)期貨款 固定資產(chǎn) 短期資 金中心 長(zhǎng)期資 金中心 資本金 中 心 缺口監(jiān)察法 ? 資 產(chǎn) 負(fù) 債 ? 流動(dòng)性資產(chǎn) ? 流動(dòng)性缺口 易變性負(fù)債 ? 非流動(dòng)性資產(chǎn) ? 穩(wěn)定性負(fù)債
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