道德風(fēng)險管理ppt課件-閱讀頁
2025-01-25 23:34本頁面
【正文】 是有效防范道德風(fēng)險的根本 外部約束對道德風(fēng)險的防范 （ 1）、激勵相容的銀行監(jiān)管體系 （ 2）、對監(jiān)管者的再監(jiān)督 （一）約束機制：監(jiān)管與公司治理 案例 ? 2022年１月，李某從Ａ市某銀行設(shè)置的自動取款機中取款５００元，隨后發(fā)現(xiàn)其中有１張百元假鈔。李某遂向法院提起訴訟。幾經(jīng)波折，在法院主持下，雙方最終達成了調(diào)解協(xié)議。據(jù)銀行介紹，自動取款機里的鈔票不可能是假鈔，理由是：其一，自動取款機里所有的鈔票事先都要經(jīng)過專業(yè)的工作人員和先進的驗鈔機的雙重檢驗，足以保證放入自動取款機里的鈔票都是真幣。因為首先是不值得，銀行職員素質(zhì)高，待遇也很優(yōu)厚，沒人會為一兩百元去犯法；其次是很困難，銀行的每一項工作程序幾乎都相應(yīng)地設(shè)立了監(jiān)督崗位，內(nèi)部職員任何可疑的動作都會引起管理人員的注意。如果銀行要對儲戶從自動取款機中取出的不是假鈔負(fù)舉證責(zé)任，則銀行無法防范儲戶的道德風(fēng)險：儲戶只要從自動取款機中取過錢，就完全可能聲稱事先準(zhǔn)備的假鈔是從自動取款機中取出的，并向銀行索賠。該項義務(wù)的履行，僅有上述銀行內(nèi)部監(jiān)控是不夠的。如果說儲戶存在道德風(fēng)險，同樣不可否認(rèn)的是，驗鈔機會出現(xiàn)機器失靈，銀行職員會出現(xiàn)工作失誤，甚至也會有道德風(fēng)險，只要是經(jīng)過人工處理的事情，總有敢鋌而走險之人，所謂絕對不可能出現(xiàn)假鈔云云，實乃片面之詞。 ? 其次，在柜臺取款時銀行往往可以提供驗鈔機以保障儲戶取款后有機會檢驗鈔票，而自動取款機則不包括此項內(nèi)容，那么，儲戶選擇了自動取款機，是否意味著其放棄檢驗票款的權(quán)利呢？答案顯然是否定的。從眾多糾紛的情況來看，恰恰反映了儲戶對銀行沒有提供該程序，導(dǎo)致儲戶即使取出假鈔也仍然無法舉證所表現(xiàn)出的不滿情緒。問題是：通過自動取款機取款時，何謂“柜”，如何判斷儲戶是否“離柜”？在銀行并未在自動取款機旁配置檢驗設(shè)備的情況下，儲戶要驗證鈔票的真?zhèn)?，必須離開取款的現(xiàn)場。因此，該條款屬于合同法上的格式條款。 ? 最后，如上所述，當(dāng)然也不能排除儲戶的道德風(fēng)險。考慮到銀行的強勢地位，其提供的格式交易條件無法防范其中可能的風(fēng)險；而儲戶作為消費者的弱勢地位，也無力防范從自動取款機中取出假鈔的風(fēng)險，因此，銀行應(yīng)舉證證明儲戶所持假鈔不是從本行的自動取款機中取出，并承擔(dān)舉證不力的不利后果。畢竟，多數(shù)情況下從自動取款機上取款的都是小數(shù)額，因而打印鈔票編號具有可操作性
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