【正文】 要按比例賠償。采用第一危險(xiǎn)賠償方式。 三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) （一）概念與特點(diǎn) 是以載人或載物或從事某種交通作業(yè)的工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保各類運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取措施而支出的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。 由于駕駛?cè)藛T的素質(zhì)不同以及運(yùn)輸工具所面臨的地區(qū)、環(huán)境不同，因而風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生具有復(fù)雜性。 （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 14 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的對象和種類 對象：凡經(jīng)公安交通部門檢驗(yàn)合格，具有核發(fā)的有效行駛證和牌照的機(jī)動(dòng)車輛 。 種類：有車輛損失險(xiǎn)和第三者損失險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)，還有一些附加險(xiǎn)。 〈 4〉賠償處理 ① 賠償計(jì)算 ● 全部損失：足額保險(xiǎn)按實(shí)際損失賠償；不足額保險(xiǎn)金額賠償。不足額保險(xiǎn)按比例賠償，具體公式： 賠款 =（修理費(fèi)用 — 殘值）保險(xiǎn)金額 /新車購置價(jià)（ 1— 免賠率） ② 賠償?shù)囊?guī)定 ● 保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠償?shù)扔诒ｋU(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。 ● 施救費(fèi)用以單獨(dú)一個(gè)保額賠償。 〈 2〉除外責(zé)任 ● 被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)。 ● 本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。 〈 3〉賠償限額 分為 5 萬， 10 萬， 20 萬， 50 萬， 100 萬和 100 萬至 1000 萬共六檔。交通部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān) 70%的責(zé)任，乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān) 30%的責(zé)任。（兩車均投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)） ● 一次性賠償結(jié)案原則 ● 連續(xù)負(fù)責(zé)制，不管保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生多少次賠款，也不管賠款是否達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任始終有效，直到保險(xiǎn)期滿。 （ 2）無賠款優(yōu)待：一年內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)享受應(yīng)交保費(fèi)的 10%退還。 有兩個(gè)基本險(xiǎn)種：全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。 保險(xiǎn)期限：可以為定期保險(xiǎn)（最少三個(gè)月）和航次保險(xiǎn)。 （四）飛機(jī)保險(xiǎn) 有三個(gè)基本險(xiǎn)：機(jī)身險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)和飛機(jī)旅客法定責(zé)任險(xiǎn)。 四、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) （一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn) 是指以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)對象，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或意外事故遭受損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。 按運(yùn)輸工具不同分類：有水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 （三）國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任 16 （ 1）基本險(xiǎn)的責(zé)任 ●因火災(zāi)、雷電，暴雨等自然災(zāi)害。 ●在裝貨、卸貨過程中因包裝不善或裝御人員違反 操作規(guī)程所造成的損失。 保險(xiǎn)費(fèi)率的 決定因素 ● 運(yùn)輸方式：直運(yùn)，聯(lián)運(yùn)，集裝箱運(yùn)輸 ● 運(yùn)輸區(qū)域：江河，沿海 ● 貨物性質(zhì)：一般貨物，一般易損貨物，易損貨物，特別易損貨物和危險(xiǎn)品等。以 250 公里為界。 賠償處理 （ 1）追償時(shí)效：受損貨物一般在貨物到達(dá)目的地后，收貨人應(yīng)在 10 天內(nèi)提出。 （ 2）賠償計(jì)算 ● 足額保險(xiǎn)（定值保險(xiǎn)）按保險(xiǎn)金額賠償。 ● 施救費(fèi)用也在另一個(gè)保額中賠償。分為： ◆實(shí)際全損 ： 是指保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)使其物質(zhì)形式或經(jīng)濟(jì)價(jià)值已完全滅失，無殘余價(jià)值的一種實(shí)質(zhì)性的物質(zhì)損失。② 保險(xiǎn)標(biāo)的物失去了原有性質(zhì)和用途。④ 船舶失蹤超過一定時(shí)間仍無音訊。 ◆推定全損 ： 是指保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成損失后，雖然保險(xiǎn)標(biāo)的物并沒有達(dá)到完全滅失或損毀的程度，但實(shí)際全損已不可避免，可以按照全損處理的一種推定性的商業(yè)性的損失。 ② 保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，修理受損標(biāo)的的費(fèi)用將超過修復(fù)后的價(jià)值。 ④ 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，使被保險(xiǎn)人失去對它的所有權(quán)，如果收回所有權(quán)支出的費(fèi)用將超 過標(biāo)的物的價(jià)值。 有四種情況：① 同一張保單上載有兩項(xiàng)以上保險(xiǎn)，其中有一項(xiàng)發(fā)生全部損失。 ③ 在裝御貨物或轉(zhuǎn)船時(shí)，整件貨物發(fā)生全部損失 ④ 貨物使用駁船駁運(yùn)時(shí)，同一駁船上的全部貨物發(fā)生損失。 ◆單獨(dú)海損 ，是指船舶與貨物在運(yùn)輸過程中，因海上自然災(zāi)害和意外事故所造成的，無共同海損性質(zhì)的部分。② 是指僅某一標(biāo)的單獨(dú)遭受損失，而不是船方、貨方共同遭受到的損失。 必須滿足四個(gè)條件：① 共同海損失的危險(xiǎn)必須是危及到船舶與貨物共同安全的，而且是實(shí)際存在的。 ③ 共同海損的犧牲和費(fèi)用必須是特殊的，是共同海損 行為的直接后果。 共同海損與單獨(dú)海損的區(qū)別：① 造成損失的原因不同，前者是故意的，后者是偶然的。 （ 2）海上費(fèi)用 ● 施救費(fèi)用 ：是指保險(xiǎn)標(biāo)的在遭遇到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代理人、雇員等為避免或減少損失，采取各種搶救或防護(hù)措施而產(chǎn)生的費(fèi)用。 ② 施救費(fèi)用的支 出必須是合理的，對于不合理的的部分不予賠償。 ● 救助費(fèi)用 ：是指因無救助義務(wù)的第三者的救助行為使船舶或貨物確實(shí)有效地避免或減少損失而支付的報(bào)酬。 ② 救助人必須是無救助義務(wù)的第三者，其救助行為是出于自愿的。 ● 特別費(fèi)用 ：是指運(yùn)輸工具在海上遭遇海難后，在中途港或避難 港御貨、存包、重裝及續(xù)運(yùn)貨物所產(chǎn)生的費(fèi)用。 ● 額外費(fèi)用： 是指為了證明損失索賠的成立而支付的費(fèi)用。在損失額中合并計(jì)算賠償。 ● 水漬險(xiǎn)（ With Particular Average, 簡稱 WA）指對單獨(dú)海損也負(fù)賠償責(zé)任的一種海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 ● 一切險(xiǎn)（ All Risk）指在平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任基礎(chǔ)上，將保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失也列入保障范圍。 ● 特別附加險(xiǎn)：交貨不到險(xiǎn)，進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)，船面險(xiǎn)，拒收險(xiǎn)，黃曲霉素險(xiǎn)，出口到香港或澳門存 倉火險(xiǎn)等 6 個(gè)險(xiǎn)種。 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 （ 1）正常運(yùn)輸情況下保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限：“倉至倉”條款。 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 在 CIF價(jià)格條件下的保險(xiǎn)金額確定 （ 1）不加成投保的 CIF價(jià)格計(jì)算公式 （ R是保險(xiǎn)費(fèi)率） CIF=CFR/1R 或 CIF=FOB+F/1R （ 2）加成投保的 CIF價(jià)格計(jì)算公式 CIF=CFR/1（ 1+加成率） R 在這個(gè)基礎(chǔ)上一般習(xí)慣上還加 10%的利潤。 特點(diǎn)： （ 1）責(zé)任保險(xiǎn)依賴于完備的法律制度。這種責(zé)任必須是意外的、被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)的和財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的責(zé)任。 （ 3）責(zé)任保險(xiǎn)的賠款是直接支付給第三者的。 分類 （ 1）按投保意愿分：法定責(zé)任保險(xiǎn)與自愿責(zé)任保險(xiǎn) （ 2）按承保方式分：獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)與附加責(zé)任保險(xiǎn)（如船舶碰撞責(zé)任，建筑第三者責(zé)任等） （ 3）按賠償額高低分：基本責(zé)任保險(xiǎn)與超額責(zé)任保險(xiǎn)，基本責(zé)任保險(xiǎn)保單中的賠償限額是基本的，或者說是較低的。 （ 4）按責(zé)任發(fā)生的原因分：過失責(zé)任保險(xiǎn)，無過失責(zé)任保險(xiǎn)，合同責(zé)任保險(xiǎn)。無過失責(zé)任險(xiǎn)如雇主責(zé)任保險(xiǎn)、 19 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（一部分產(chǎn)品）、核電站責(zé)任保險(xiǎn)等。 主要內(nèi)容 （ 1）保險(xiǎn)責(zé)任：● 被保險(xiǎn)人的侵權(quán)或者違約責(zé)任。 （ 2）除外責(zé)任： ● 戰(zhàn)爭、罷工，核風(fēng)險(xiǎn)。 ● 被保險(xiǎn)的家屬、雇員傷害及被保險(xiǎn)自己的財(cái)產(chǎn)損失。② 規(guī)定累計(jì)賠償限額。 免賠額一般有免賠額規(guī)定，且都采用絕對免賠額。② 約定的賠償限額的方式和免賠額高低。④ 承保區(qū)域大小。⑥ 保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)水平。其特點(diǎn)有： ●產(chǎn)品責(zé)任的分布廣，全國乃至世界各地。 ●索賠金額大。 產(chǎn)品責(zé)任的法律原則 （ 1）疏忽責(zé)任，即賣方對有缺陷的商品不承擔(dān)責(zé)任，除非消費(fèi)者能舉證制造商或銷售商未盡到“適當(dāng)注意之責(zé)”，舉證比較困難。制造商或銷售商是否承擔(dān)責(zé)任完全取決于雙方是否簽訂過合同。這就不需要舉證。 （ 4）嚴(yán)格責(zé)任原則：是指一個(gè)人雖然做到了適當(dāng)注意以避免傷害他人，但最終還得承擔(dān) 法律責(zé)任?，F(xiàn)在美國各州幾乎都采用嚴(yán)格責(zé)任。但造成事故必須是意外和偶然的。 （ 2）相關(guān)的法律費(fèi)用，如訴訟費(fèi)等。某些出口商品可以保 3— 5 年。 ● 責(zé)任限額的高低。 20 ● 保險(xiǎn)人以往的賠付記錄。多退少補(bǔ)。 （ 2）期內(nèi)索賠式，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)請求賠償，保險(xiǎn)公司均予以負(fù)責(zé)賠償，而不管保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)還是期前。 〈 2〉特點(diǎn)： ●致害人所損害的對象具有不確定性。 〈 3〉種類： ●場所責(zé)任保險(xiǎn)：承保固定場所因結(jié)構(gòu)上缺陷或管理不善導(dǎo)致在場所內(nèi)活動(dòng)的人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。 ●承包人責(zé)任保險(xiǎn)：承保承包人在從事合同項(xiàng)下的工程或作業(yè)時(shí)造成他人損害的賠償責(zé)任。 （ 2）短期保險(xiǎn)，如展覽會(huì)保險(xiǎn) （四）雇主責(zé)任保險(xiǎn) 概念與特點(diǎn) 〈 1〉概念：雇主責(zé)任保險(xiǎn) (Employer Liability Insurance)是承保雇主根據(jù)有關(guān)法律或雇傭合同對雇員人身傷害承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 ● 必須是在受雇期間并執(zhí)行受雇工作過程中遭受傷害。如果是不可抗力或雇主的故意行為 ，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ●雇主對雇員承擔(dān)因職業(yè)病所致傷殘或死亡的賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi) 〈 1〉保險(xiǎn)期限一般是一年。 賠償限額 一般死亡賠償 36 個(gè)月的工資，傷殘最高為 48 個(gè)月的工資。 21 （五）職業(yè)責(zé)任保 險(xiǎn) 概念、特點(diǎn)與分類 〈 1〉概念：職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（ Professional Liability Insurance）是承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作的疏忽或過失，造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 ● 必須是在從事專業(yè)技術(shù)工作時(shí)造成他人損害。 〈 3〉分類 ● 按投保人劃分：普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（單位投保）和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) ● 以被保險(xiǎn)人從事職業(yè)分：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，會(huì)計(jì)師職業(yè) 責(zé)任保險(xiǎn)等。 保險(xiǎn)責(zé)任 ● 只負(fù)責(zé)由于職業(yè)上的疏忽行為，錯(cuò)誤或失職造成的損失，還包括他的前任。 保險(xiǎn)費(fèi)率決定因素 ●被保險(xiǎn)人及其雇員從事的職業(yè)種類。（單位性質(zhì)等） ●被保險(xiǎn)人提供專業(yè)服務(wù)的數(shù)量。 ●被保險(xiǎn)人以往的責(zé)任事故記錄。 六、保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn) （一）概念 保證保險(xiǎn)是指被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán) 利人的要求，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。 （二）區(qū)別 擔(dān)保對象不同。 保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)不同。 保險(xiǎn)當(dāng)事人不同。 ● 保險(xiǎn)人要求被保證人采取一些保全措施。 信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)：●信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)取決于債務(wù)人的償債能力。 22 第三講 人身保險(xiǎn)及其管理 一、人身保險(xiǎn)概述 （一）人身保險(xiǎn)的概念與特征 概念：是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn) 標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ● 保險(xiǎn)金的給付屬于約定給付。 ● 危險(xiǎn)具有相對穩(wěn)定性。 （二）人身保險(xiǎn)的分類 按投保方式分類： ● 個(gè)人人身保險(xiǎn) ● 團(tuán)體人身保險(xiǎn) ● 聯(lián)合人身保險(xiǎn) 按保險(xiǎn)期限分類： ● 長期人身保險(xiǎn) ● 短期人身保險(xiǎn) 按保障范圍分類： ● 人壽保險(xiǎn)：以生存、死亡、生死兩全為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ● 健康保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病、分娩以致殘疾、死亡為保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 被保險(xiǎn)人的權(quán)力： 以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無效；未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同 意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。但受益權(quán)有以下幾個(gè)特點(diǎn)： ● 受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在合同中指定的。因受益人可以變更的。 ● 受益權(quán)具有排他性，獨(dú)占性。 保險(xiǎn)人的權(quán)力 ● 中止合同和恢復(fù)合同效力。 ● 保險(xiǎn)人的法定責(zé)任免除，即被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺或被 保險(xiǎn)人故意犯罪致殘和致死。計(jì)算方法有兩種： 過去法（ Retrospective Method） ，準(zhǔn)備金被定義為過去收到凈保險(xiǎn)費(fèi)的復(fù)利終值與過去已給付保險(xiǎn)金的復(fù)利終值的差額。 （ 1）團(tuán)體法，假如向 35歲男性簽發(fā)一批保險(xiǎn)金額為 1000元的普通終身壽險(xiǎn)單，按照1958年 CSO生命表，在 0歲時(shí)生存的 10000000人在 35歲時(shí)有 9373807人生存 。使用過去法中的團(tuán)體法計(jì)算準(zhǔn)備金積累過程如下表。假如向一個(gè) 35歲的男性簽發(fā)一份保險(xiǎn)金額為 1000元的普通終身壽險(xiǎn)單，在 44歲即第 10年末的準(zhǔn)備金是 ，風(fēng)險(xiǎn)凈額 = （ ）=元。因此，在年齡為 X簽發(fā)的一份保險(xiǎn)單到任何年度末的準(zhǔn)備金等于在準(zhǔn)備金估計(jì)年齡（ X+t）的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi)減去在簽發(fā)保險(xiǎn)單年齡（ X）的凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi)與在準(zhǔn)備金估計(jì)年齡（ X+t）計(jì)算的其余 保險(xiǎn)費(fèi)繳付期 1元期首給付年金的現(xiàn)值的乘積。 （五）不可沒收現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算 不可沒收現(xiàn)金價(jià)值的定義 最低的不可沒收現(xiàn)金價(jià)值是該時(shí)將給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值減去將來“調(diào)整的保險(xiǎn)費(fèi)”的現(xiàn)值的差額。 調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 考慮到第一年的費(fèi)用較大，需要分?jǐn)偟揭院竽甓?，所以對以后年度的保險(xiǎn)費(fèi)需要調(diào)整。 第二步，計(jì)算調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)，把常規(guī)的凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi)加上在保險(xiǎn)費(fèi)繳付期分?jǐn)偟谝荒晏貏e費(fèi)用補(bǔ)貼每年所需要的金額，假定第一年特別費(fèi)用補(bǔ)貼為 元，保險(xiǎn)費(fèi)繳付期內(nèi)一元期首給付年金的現(xiàn)值為 。 不可沒收現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算 例：計(jì)算向一個(gè) 35歲男性簽發(fā)的保險(xiǎn)金額為 1000元的普通終身壽險(xiǎn)單在第 10年的最低不可沒收現(xiàn)金價(jià)值。退保金表示按照合同規(guī)定退保者可以取得的一個(gè)金額，它體現(xiàn)公平地分配一份保險(xiǎn)單所積累的金額。與退保金不同的是，準(zhǔn)備金不反映費(fèi)用因素，而退保金反