【正文】 險(xiǎn)產(chǎn)品,傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品： ?? 保額固定 ?? 保費(fèi)(每期交費(fèi))固定 ?? 利率固定,（一）傳統(tǒng)人壽產(chǎn)品,?? 定期壽險(xiǎn) ?? 終身壽險(xiǎn) ?? 兩全壽險(xiǎn) ?? 聯(lián)合人壽和子女教育金保險(xiǎn) ?? 壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià),定期壽險(xiǎn)－含義,?? 含義：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。,條款示例,?? 某公司幸福定期保險(xiǎn)（A）（9906） ?? 第四條 保險(xiǎn)期間 本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明。 ?? 第二條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。,定期壽險(xiǎn)——種類,?? 定額定期壽險(xiǎn) ?? 遞減定期壽險(xiǎn) ?? 遞增定期壽險(xiǎn),定額定期壽險(xiǎn),?? 保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保持不變； ?? 保費(fèi)通常保持不變。 ?? 含有可續(xù)保條款的保單保費(fèi)略高于同類不可續(xù)保的保單，高出部分相當(dāng)于期權(quán)費(fèi)。,“康寧定期保險(xiǎn)” 條款示例,?? 第十七條 可轉(zhuǎn)換權(quán)益 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無需核保，但其保險(xiǎn)金額最高不超過本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿四十五周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。,某公司“護(hù)身符定期壽險(xiǎn)” 條款示例,?? ?? 第十條保證轉(zhuǎn)換 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷售并由本公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無需本公司核保。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不得低于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時(shí)終止。 若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。 ?? 逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高 ?? 價(jià)格的可比性,終身壽險(xiǎn)——含義,?? 提供終身保險(xiǎn)保障 ?? 通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi) ?? 保單具有現(xiàn)金價(jià)值 ?? 既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分,幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)概念：,??現(xiàn)金價(jià)值：投保人退保時(shí)可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金； ??風(fēng)險(xiǎn)保額：保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金與現(xiàn)金價(jià)值的差額； ??均衡保費(fèi)：每期繳費(fèi)數(shù)目一樣； ??自然保費(fèi)：每期繳費(fèi)隨死亡率的變化而逐步提高。 本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。 被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。,兩全壽險(xiǎn)——含義,?? 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿，都要支付保險(xiǎn)金。,條款示例,第四條 滿期年齡及保險(xiǎn)期間 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。 第五條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任: 一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。,某公司“福瑞兩全保險(xiǎn)”條款示例,?? 第四條 保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過七十周歲。 二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。,聯(lián)合人壽與子女教育金保險(xiǎn),?? 第一生命壽險(xiǎn)（Firsttodie policy，聯(lián)合人壽） ?? 第二生命壽險(xiǎn) ?? 子女教育金保險(xiǎn),聯(lián)合人壽（joint life),?? 通常是兩個(gè)互為受益人的被保險(xiǎn)人（如夫妻）； ?? 一個(gè)死亡，另一個(gè)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保單責(zé)任終止； ?? 如兩個(gè)被保險(xiǎn)人在同一事故中同時(shí)死亡，可給付兩份保險(xiǎn)金。,示例：某少兒兩全保險(xiǎn),?? 被保險(xiǎn)人生存至1121周歲的生效對(duì)應(yīng)日，每年按基本保額的30%給付教育保險(xiǎn)金；給付完21周歲后的教育保險(xiǎn)金后，合同終止。 ?? 投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定高度殘疾之日起，若被保險(xiǎn)人生存，公司于每年的生效對(duì)應(yīng)日按基本保額的5%給付成長年金，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日為止。,壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià),?? 定價(jià)三要素 ?? 壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算簡(jiǎn)例,定價(jià)三要素,?? 人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定三要素： –死亡率 –利率 –費(fèi)用率 ?? 人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)（凈保費(fèi)）和附加保費(fèi)構(gòu)成。,分紅壽險(xiǎn),?? 含義 ?? 紅利來源 ?? 紅利領(lǐng)取方式 ?? 條款示例 ?? 紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法,分紅壽險(xiǎn)——含義,?? 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 ?? 由于不同分紅保單在不同年度對(duì)死差益、利差益和費(fèi)差益的貢獻(xiàn)會(huì)有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是按照保單貢獻(xiàn)的大小來確定的。,分紅壽險(xiǎn)——分紅示例（１）：基本假設(shè),?? 15年前簽發(fā)給當(dāng)年25歲的男性李萬，保額1萬元 ?? 年毛保費(fèi)17元/千元保額 ?? 預(yù)定利率3％ ?? 保單實(shí)算利率8％ ?? 預(yù)算死亡率（39歲）：0.00325 ?? 實(shí)際死亡率（39歲）：0.00225 ?? 據(jù)此算出年凈保費(fèi)11.28元/千元保額 ?? 第14和15年末保單準(zhǔn)備金162.97和176.80元/千元保額 ?? 當(dāng)年實(shí)際經(jīng)營管理費(fèi)用：5元/千元保額,利差益,死差益,費(fèi)差益,總紅利,投資連結(jié)壽險(xiǎn),?? 名稱 ?? 特點(diǎn) ?? 條款示例 ?? 優(yōu)缺點(diǎn),投資連結(jié)壽險(xiǎn)——名稱,?? 投資連結(jié)保險(xiǎn)（investmentlinked insurance, unitlinked insurance） ?? 在北美亦稱 變額壽險(xiǎn)(Variable life),投資連結(jié)壽險(xiǎn)——特點(diǎn),?? 保障和投資賬戶。 ?? 通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。 ?? 投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。 本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。 〖買入價(jià)〗指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資帳戶時(shí)每一投資單位的價(jià)格。 ?? 【一般條款】 第一條 投資帳戶 投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。 ?? 第三條 投資單位價(jià)格 投資帳戶中的投資單位價(jià)格分為買入價(jià)和賣出價(jià)。 ?? 第五條 投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi) 本公司在每個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略） 投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過0.2%。從長期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。 ?? 缺點(diǎn) –投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。 ?? 保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 第十一條 身故保險(xiǎn)金（Ｂ） 身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身故時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值凈值之和。個(gè)人帳戶建立時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳保險(xiǎn)合同費(fèi)用。 個(gè)人帳戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對(duì)個(gè)人帳戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。 ?? 保險(xiǎn)合同費(fèi)用：該費(fèi)用為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)之和。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以《標(biāo)準(zhǔn)體最高月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表》所列的相應(yīng)最高限額為限。 – 保單管理費(fèi)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)。,示例（４）,?? 第十三條 基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期 在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上所載的付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)年限向本公司繳付基本保險(xiǎn)費(fèi)。,示例：張某的萬能險(xiǎn)計(jì)劃書。,合同構(gòu)成,?? 該條款規(guī)定構(gòu)成人壽保險(xiǎn)合同的文件 ?? 合同文件通常包括： –保險(xiǎn)單 –保險(xiǎn)條款（具體的、嚴(yán)格的定義） –投保單（告知與當(dāng)事人簽字記錄） –其他相關(guān)文件：現(xiàn)金價(jià)值表、特殊聲明和約定、批注（修改、變更的記錄）,合同構(gòu)成,?? 狹義的保險(xiǎn)單：關(guān)于保險(xiǎn)合同主要條件及重要內(nèi)容的概要聲明或記錄 –投保人、被保險(xiǎn)人 –受益人、受益人的順位、受益的比例 –保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限 –繳費(fèi)方式、年繳保費(fèi)數(shù)額,合同構(gòu)成,?? 投保單： –要約事項(xiàng)及告知與聲明的記錄 –內(nèi)容包括：投保聲明（要約）、告知（健康聲明）、雙方約定事項(xiàng)（付款方式） ?? 批注或特別約定： –額外的信息與約定 ?? 現(xiàn)金價(jià)值表： –針對(duì)具體客戶生成的利益表 ?? 標(biāo)準(zhǔn)條款： –對(duì)雙方權(quán)利義務(wù)的具體的、準(zhǔn)確的解釋,猶豫期,?? 投保人可以撤銷保險(xiǎn)合同，全額收回已交保費(fèi)的約定期限（通常約定為１０個(gè)工作日）； ?? 起算：自保單送達(dá)日，或接受郵局郵戳日期的次日； ?? 意義： –保證正確傳遞保險(xiǎn)信息 –減少合同糾紛，保護(hù)投保人權(quán)益 –客戶回訪的最好時(shí)間,猶豫期——某公司兩全保險(xiǎn)合同中猶豫期條款示例,?? 猶豫期 自投保人簽收本合同的次日起，有10日的猶豫期。 解除合同時(shí)，投保人需要填寫申請(qǐng)書，并提供投保人的保險(xiǎn)合同及本公司要求的相關(guān)資料。,告知條款,告知義務(wù)、如實(shí)告知 ?? 最大誠信原則下的如實(shí)告知 投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。（比如美國為兩年） ?? 是法律規(guī)定的最長期限。 ?? 我國《保險(xiǎn)法》僅給予有限支持（在年齡錯(cuò)報(bào)方面），因此國內(nèi)使用該條款不多。,保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任,?? 保險(xiǎn)責(zé)任 死亡給付金額（通常包括全殘給付） 生存利益給付金額 ?? 除外責(zé)任 投保人或受益人的故意； 自殺（生效或復(fù)效一定時(shí)期之內(nèi)）； 戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪、酗酒，等等。,寬限期、失效與復(fù)效條款——復(fù)效條款,?? 效力中止日開始２年內(nèi)可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)效力 ?? 復(fù)效的前提條件： – 合同效力中止但尚未撤銷； – 重新體檢、聲明、核保； – 補(bǔ)交保費(fèi)＋欠款＋利息； – 部分限制條件（重新起算自殺、不可抗辯