【正文】 融業(yè)務(wù)問答》和《個人金融崗位培訓(xùn)教程》的相應(yīng)內(nèi)容，并能對我行各類個人購房貸款宣傳資料中的內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確的解釋和說明。 （ 5） 分行 端設(shè)專人（崗）每天安排上、下午各一次接收《客戶投訴處理單》。 （二） 人員咨詢（個貸專員 /理財專員） 坐堂咨詢 （ 1） 個貸專員 /理財專員在各網(wǎng)點的“個人金融服務(wù)專區(qū)”（或類似相關(guān)職能的區(qū)域）向上門咨詢的客戶提供“面對面”的針對性咨詢服務(wù)。 （ 3） 為客戶介紹我行個人購房貸款業(yè)務(wù)，推介我行相關(guān)資源，包括樓盤資源、與我行合作的中介公司資源以及我行網(wǎng)點資源等。 外勤咨詢（如售樓現(xiàn)場咨詢、 配合各類營銷活動的需要的專場咨詢）。外勤咨詢的服務(wù)規(guī)范基本可參照坐堂咨詢內(nèi)容。對于超出《個人金融業(yè)務(wù)問答》和《個人金融崗位培訓(xùn)教程》范圍的咨詢問題或客戶投訴，可參照電話咨詢服務(wù)規(guī)范進(jìn)行處理。 一、 職責(zé) 1. 確定客戶申請時的財務(wù)狀況及本次融資需求，協(xié)商、確定基本貸款方案； 2. 告知借款人辦理貸款應(yīng)提供的資料； 3. 收驗借款人提交的貸款資料，確保資料真實性、完整性； 4. 對貸款基本要素進(jìn)行初審； 5. 與信貸調(diào)查人員做好資料交接。 2. 根據(jù)人民銀行及我行對個人購房貸款（或“理財房貸”業(yè)務(wù)，下同）的貸款成數(shù)、年限、利率、還款方式等方面的現(xiàn)行規(guī)定，與借款人協(xié)商、確定貸款方案。 4. 貸款受理人員應(yīng)指導(dǎo)借款人正確填寫《上海浦東發(fā)展銀行個人購房貸款申請書》（辦理“理財房 貸”業(yè)務(wù)的，亦適用此申請書）；對于《上海浦東發(fā)展銀行個人購房貸款申請書 —— 特別提示》的內(nèi)容，貸款受理人應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)解釋和說明。 5. 貸款受理人員根據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行個人購房貸款申請書 —— 申請個人購房貸款資料一覽表》（參見 —— 附件 2）要求借款人提供相關(guān)資料。 借款人申請貸款用以購買非我行簽約樓盤暨單套住房貸款申請時，除提供上述的資料外，請借款人應(yīng)另行提供以下材料： （ 1） 房產(chǎn)銷（預(yù)）售許可證或《房地產(chǎn)權(quán)證》（大產(chǎn)證 ）復(fù)印件； 內(nèi)參 第 12 頁 共 29 頁 （ 2） 對于所購房產(chǎn)為期房的，借款人須提供房產(chǎn)開發(fā)商簽署的回購協(xié)議或房產(chǎn)商向我行提供的階段性擔(dān)保協(xié)議（相關(guān)內(nèi)容已在《個人購房借款合同》中單獨列示）。 7. 初審，即判別借款申請是否符合以下最基本貸款條件： （ 1） 借款人年齡（應(yīng)年滿 18 周歲，且貸款到期日借款人年齡不超過 65 周歲）； （ 2） 貸款 /授信總額度（不應(yīng)超過房價 8 成；購置商業(yè)用房的，不應(yīng)超過 6 成）； （ 3） 貸款期限（不應(yīng)超過 30 年；購置商業(yè)用房的，不應(yīng)超過 10 年）； （ 4） 貸款利率（“利率表”參見 —— 附件 1）； （ 5） 其他。 8. 貸款受理人員收驗全部資料后，應(yīng)辦理簽收。我 行貸款受理人員將最終對可戶提交的資料的真實性、完整性負(fù)責(zé)。 一、 職責(zé) 1. 信貸調(diào)查人員（崗） （ 1） 根據(jù)受理人（借款人）提供的申請資料，對貸款申請進(jìn)行貸前調(diào)查和評估； （ 2） 對貸款的可行性和風(fēng)險性，提出專業(yè)分析意見、結(jié)論和建議（即信貸調(diào)查意見），并對其貸款調(diào)查意見負(fù)責(zé)； 2. 信貸審查人員（崗） 根據(jù) 信貸調(diào)查人員（崗） 提交的材料和 其他外部信息，依據(jù)我行個人信貸政策和相關(guān)管理辦法，對信貸風(fēng)險進(jìn)行合法、合規(guī)性審查，并對貸款的可行性和風(fēng)險性提出意見。 二、 基本操作規(guī)范 1. 信貸調(diào)查人員（崗）操作規(guī)范 （ 1） 根據(jù)借款人提供的個人公積金賬號，查詢并確定其公積金貸款額度，并打印《住房公積金可貸額度查詢清單》作審查資料（此條適用于開辦個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)的分行。具體操作應(yīng)從當(dāng)?shù)毓芾頇C(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定，下同）； （ 3） 通過分行（直屬支行）轄內(nèi)的個貸系統(tǒng)，查詢借款人及其配偶的歷史借貸記錄，以綜合考慮借款人的資信及綜合償債能力； 內(nèi)參 第 14 頁 共 29 頁 （ 4） 在調(diào)查工作中，應(yīng)加強(qiáng)對借款人還款能力、抵押物權(quán)屬及其價值等核心要素的客觀核實，收集有效資料，出具相應(yīng)意見。 2. 信貸審查人員（崗）操作規(guī)范 貸款審查的操作按照 《上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范》 （浦銀發(fā)[2021]96 號）及相關(guān)現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。 3. 信貸審批人員（崗）操作規(guī)范 信貸審批工作由分行行長或行長授權(quán)審批人（須授權(quán)范圍內(nèi)）負(fù)責(zé)。 （ 1） 審閱貸款審查人員信貸分析報告，并考慮貸款投向的基礎(chǔ)上，做出貸與不貸、貸多貸少的專業(yè)判斷； （ 2） 在《個人購房貸款申請審批表》上填寫貸款審批意見（終審）； （ 3） 通知原信貸審查 人員領(lǐng)回有關(guān)資料后，交由原受理人員作后續(xù)處理?！跋嚓P(guān)各方”應(yīng)包括：借款人及其配偶、抵押財產(chǎn)共有人及其配偶、房產(chǎn)商、保險公司、公證處（如有必要）等。 內(nèi)參 第 16 頁 共 29 頁 第四章 辦理手續(xù) “辦理手續(xù)”是指貸款經(jīng)銀行審核通過后，由銀行工作人員安排、協(xié)調(diào)借款當(dāng)事各方正式辦理貸款發(fā)放前的所有手續(xù)的過程。 （二） 合同文本準(zhǔn)備人： 貸款通過審批后，可由貸款受理人準(zhǔn)備相關(guān)合同文本。 a. 貸款受理人可以根據(jù)《個人購房貸款審批表》內(nèi)容，填寫合同基本要素，并空出位置供相關(guān)各方簽章； b. 將東方卡 /存折（日后還款載體）的賬號填入合同中相應(yīng)位置。 （四） 借款方簽署人： 借款人及其配偶、抵押財產(chǎn)共有人及其配偶作為借款方人員，應(yīng)按銀行通知在指定時間和地點簽署合同，并辦理貸款相關(guān)的事宜，支付相應(yīng)費用。 （六） 貸款手續(xù)經(jīng)辦人： 可由“貸款受理人”擔(dān)任，負(fù)責(zé)安排辦理手續(xù)的時間和地點，并通知有關(guān)各方，同時應(yīng)在現(xiàn)場落實各項手續(xù)的妥善辦理。 （八） 保險辦理人： 由雙方認(rèn)可的保險機(jī)構(gòu)的工作人員或銀行代理人員負(fù)責(zé)為抵押房產(chǎn)辦理保險手續(xù)，相關(guān)費用由借款人自理。 二、 基本操作規(guī)范 （一） 起草并通知各方簽署合同 貸款受理人員收到信貸審批人員簽署同意的《個人購房貸款審批表》后，即負(fù)責(zé)通知簽約各方（房產(chǎn)商、借款人及相關(guān)權(quán)利人），并與之約定簽署合同的時間、地點及辦理手續(xù)所需相關(guān)費用； 通知簽約配套（抵押房產(chǎn)保險、抵押登記、合同公證）有關(guān)人員合同簽署的時間、地點； 各方在簽署合同時應(yīng)出示相關(guān)證件的原件，并攜帶印鑒。 當(dāng)場發(fā)卡于借款人； 下列事項必須向借款人重申： （ 1） 借款人作為還款載體的東方卡一旦因遺失或毀損等原因，在我行柜面辦理銷戶的，應(yīng)將新辦的卡號在下一次還款前 5 個工作日通知貸款銀行； （ 2） 借款人若持有一張以上東方卡的，在每月存入還款資金前，必須確認(rèn)將還款資金存入與銀行事先約定的東方卡賬戶中。對于非簽約樓盤按揭貸款，受理人員應(yīng)當(dāng)場核對房產(chǎn)商的有關(guān)資料的原件和復(fù)印件（參見附件 非我行簽約樓盤暨單套住房按揭貸款的補(bǔ)充審核要求）。如部分人員無法到場，則到場人員必須出示身份證件和缺席人員授權(quán)到場人員代理合同簽署的授權(quán)書或委托書；授權(quán)書或委托書須經(jīng)公證。 （五） 在相關(guān)各方簽署完畢后，銀行在合同上加蓋公章或合同專用章，完成合同簽署。 （七） 辦理合同公證（外籍人士、港澳臺同胞及其他應(yīng)辦理公證的情況）辦理合同公證是指經(jīng)辦支行和借款人或抵押財產(chǎn)人向公證部門辦理合同公證，該階段的操作應(yīng)遵守如下規(guī)范： 如借款人為外籍人士及港澳臺同胞，則必須向公證部門辦理合同公證；如借款人為港澳臺地區(qū)以外的中國公民，無特殊原因無需辦理合同公證； 公證應(yīng)在銀行與借款方簽署人簽署合同時，由公證人員當(dāng)場辦理（或內(nèi)參 第 19 頁 共 29 頁 當(dāng)場公證，日后完成公證書制作）； 每一套（份）合同單獨裝訂成公證書，封面上須加蓋公證部門的鋼印，并加蓋公證人員的簽章； 公證費用應(yīng)由借款人承擔(dān)， 由公證人員當(dāng)場收?。ɑ蛴摄y行代收）。該階段的操作應(yīng)遵守如下規(guī)范： 銀行向借款人或抵押財產(chǎn)共有人提供多家保險機(jī)構(gòu)，以供選擇，可供選擇的保險機(jī)構(gòu)必須與銀行簽署合作協(xié)議； 保險金額不得低于借款總額； 保險期限不得短于借款期限； 銀行為保險賠償金的第一收益人，保險單正本應(yīng)由應(yīng)執(zhí)管； 保險相關(guān)費用由借款人承擔(dān)，由保險機(jī)構(gòu)工作人員當(dāng)場收?。ɑ蛴摄y行代收）。對于非簽約樓盤按揭貸款，借款人應(yīng)委托銀行辦理抵押登記；對于由銀行認(rèn)定的第三方（如房產(chǎn)商、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)）代為辦理房產(chǎn)抵押登記的情況，該第三方應(yīng)向銀行書面承諾由其代為申領(lǐng)的《房地產(chǎn)抵押登記收件單》或《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》是真實的、合法的、有效的；在資料的交接過程中，銀行與第三方應(yīng)辦好交接； 對于“理財房貸”業(yè) 務(wù)，應(yīng)辦理相應(yīng)最高額抵押手續(xù)（具體操作方式從各地房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)規(guī)定）； 《房地產(chǎn)抵押登記收件單》應(yīng)由貸款受理人員統(tǒng)一保管；之后辦妥的《房地產(chǎn)其他項權(quán)利證明》將作為重要檔案入庫保管； 代辦抵押登記涉及的相關(guān)費用，由借款人承擔(dān)。以北京地區(qū)為例，在辦妥商品房預(yù)售登記，銀行貸款審批通過，并由房產(chǎn)商提供階段性擔(dān)保，辦妥其他貸前手續(xù) （如保險）的前提下，分行可以據(jù)此發(fā)放個人住房貸款；分行應(yīng)在抵押房產(chǎn)符合“現(xiàn)房”抵押條件時，及時辦理產(chǎn)權(quán)抵押手續(xù)。 內(nèi)參 第 21 頁 共 29 頁 第五章 貸款發(fā)放 “貸款發(fā)放”是指銀行在辦妥所有貸前手續(xù)后，根據(jù)借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶的過程。 提請分行注意，對于部分分行所在地區(qū)的房地產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)不能提供“期房抵押登記”的情況，請參照本手冊第二章附注執(zhí)行。 2. 商業(yè)性住房貸款的借款憑證一式六聯(lián)： （ 1） 第一聯(lián)作“ 1255 個人商品房抵押貸款 /1258 個人商業(yè)用房抵押貸款”的借款憑證； （ 2） 第二聯(lián) 收款人帳戶貸方憑證 ； （ 3） 第三聯(lián)作 通知收款人代收款通知 ； （ 4） 第四聯(lián)作借款人回單； （ 5） 第五聯(lián)作貸款到期卡 ， 會計部門留存 ； （ 6） 第六聯(lián) 信貸部門留存， 作銀行留存?zhèn)洳椋瑲w入貸款檔案資料。 （二） 貸款資金劃轉(zhuǎn)（具體操作執(zhí)行《上海浦東發(fā)展銀行個人購房貸款會計處理辦法》及相關(guān)現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行） 將在個人信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中完成發(fā)放操作的借款憑證交 會計人員 ， 會計人員依據(jù)借款 憑證完成貸款入帳， 借款憑證第一聯(lián)作 借款人帳戶借 方憑證， ；借款憑證第二聯(lián) 作 收款人帳戶 貸方 憑證 、第三聯(lián) 作 收款人 收款通知） ，第四聯(lián)借款人回單， 第五聯(lián)會計部門留存，第六聯(lián)信貸部門留存。 內(nèi)參 第 23 頁 共 29 頁 第六章 貸后管理 一、 職責(zé) 銀行在貸款發(fā)放后對貸款的維護(hù)，包括還款、貸款資料（檔案）的保管、逾期貸款催收、呆滯呆帳處理、資產(chǎn)保全等。 （一） 貸款到期償還 貸款到期時，我行綜合業(yè)務(wù) 系統(tǒng)會自動從客戶還款帳戶上 扣收，并完成帳務(wù) 處理。 （二） 貸款提前還款 若借款人提前歸還貸款，需向銀行提出書面申請， 獲得銀行同意后方可辦理。 （三） 貸款逾期處理 貸款逾期后，通過個人信貸 管理 逾期清單打印 功能，依據(jù)逾期清單發(fā)出 逾期貸款催收單，在次一工作日寄發(fā)，同時通知貸款催收人員； 貸款逾期三個月以內(nèi)的，由經(jīng)辦該筆貸款的信貸調(diào)查人員負(fù)責(zé)專門催討，可以通過電話或上門方式； 貸款逾期超過三個月的，按我行有關(guān)資產(chǎn)保全制度規(guī)定執(zhí)行。 逾期貸款、呆滯貸款在所欠本息全部清償，并經(jīng)證實確定已具備正常還款能力，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定程序，轉(zhuǎn)回原正常貸款科目 核算。 （四）貸款 期限變更 若借款人提出期限變更， 需向銀行提出書面申請，獲得銀行同意后方可辦理。 然后， 個人信貸業(yè)務(wù)部門 出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成 期限變更 操作。 然后， 個人信貸業(yè)務(wù)部門出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成 還款方式變更 操作。 然后，個人信貸業(yè)務(wù)部門出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成 利率 變更 操作。 然后，個人信貸業(yè)務(wù)部門出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單， 交由柜面人員完成 約定扣款日變更 操作。如結(jié)清銷戶時，房產(chǎn)抵押保險尚未到期，應(yīng)協(xié)助辦理退?；蜃兏ｋU金的第一收益人手續(xù)。貸款檔案由“規(guī)章制度文件”、“各類合作協(xié)議文件”及“客戶貸款資料文件”等三大類基本文件資料組成。 根據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范（試行）》（浦銀發(fā) [2021]第 96 號）的要求，具體規(guī)定如下： 規(guī)章制度文件 對于個人信貸相關(guān)規(guī)章制度文件，按照“以文件內(nèi)容為分類依據(jù)，以行屬級別為排列順序”的原則進(jìn)行檔案管理。專夾首頁應(yīng)設(shè)文件清單，標(biāo)明專夾內(nèi)