【正文】 %) 1(%) 61 大于等于 10000 且小于 30000 20(100%) 0(0%) 0(0%) 1(5%) 20 大于等于 30000 且小于 50000 2(50%) 0(0%) 2(50%) 0(0%) 4 大于等于 50000 2(100%) 0(0%) 1(50%) 0(0%) 2 從這交叉分析可以看出大學(xué)生大額貸款更加傾向于助學(xué)貸款、貸款平臺等權(quán)威和國家保障的貸款渠道，而小額貸款則方式多樣化，例如網(wǎng)貸中的京東白條等。 五、未貸款人群中有貸款需求的渠道和用途交叉分析報告 您的預(yù)期貸款期限是多久 : X\Y 小于 3個月 不小于3個月且小于6個月 不小于6個月且小于1年 不小于 1年且小于3 年 不小于 3年且小于5年 大于或等于 5年 小計 小于 1000 2(100%) 0(0%) 0(0%) 0(0%) 0(0%) 0(0%) 2 大于等于 1000且小于 3000 2(%) 4(4%) 0(0%) 1(%) 1(%) 1(%) 9 大于等于 3000且小于 5000 0(0%) 0(0%) 1(50%) 0(0%) 1(50%) 0(0%) 2 大于等于 5000且小于 10000 0(0%) 4(40%) 0(0%) 3(30%) 2(20%) 1(10%) 10 大于或等于10000 0(0%) 0(0%) 0(0%) 2(%) 1(%) 4(%) 7 第 13 頁 共 33 頁 在還未貸款但是有貸款需要的人群中，貸款數(shù)額和還款期限有著很大的關(guān)系，貸款小于 1000 的，一般在 3個月之內(nèi)就能還款，而大于 10000 的則還款預(yù)期是一年及以上。 六、小額貸款和大額貸款的渠道和用途差異明顯。 您貸款主要用于什么方面 X\Y 學(xué)業(yè)（僅限學(xué)費，生活費等在校開支） 出國（國外本科研究生費用） 旅游 創(chuàng)業(yè) 學(xué)習(xí)特長 其他 小計 小于5000 9(50%) 0(0%) 3(%) 1(%) 3(%) 6(%) 18 大于等于5000且小于10000 57(%) 2(%) 0(0%) 0(0%) 0(0%) 3(%) 61 大于等于10000且小于30000 20(100%) 0(0%) 1(5%) 1(5%) 4(20%) 0(0%) 20 大于等于30000且小于50000 4(100%) 0(0%) 0(0%) 0(0%) 0(0%) 0(0%) 4 大于等于50000 1(50%) 1(50%) 1(50%) 0(0%) 0(0%) 0(0%) 2 第 16 頁 共 33 頁 大學(xué)生小額貸款的花費渠道也是多樣化的，但是大額貸款則學(xué)業(yè)和提高為主 七、貸款成員具有集群效應(yīng)。特別是在大于 25 人的數(shù)量上有著明顯的差距；可見貸款也是具有集群效應(yīng)的。 假如您的家庭遇到了經(jīng)濟困難，您首先想到的籌錢方式為 : X\Y 向親戚借錢 先墊上 向?qū)W校求助 向朋友借錢 墊上 貸款 其它 小計 向父母或者親戚要錢先墊上 346(%) 98(%) 171(%) 131(%) 9(%) 414 向?qū)W校求助 73(%) 55(%) 44(%) 23(25%) 1(%) 92 向朋友借錢墊上 217(%) 68(%) 161(%) 98(%) 8(%) 286 貸款 57(%) 17(%) 32(%) 64(%) 2(%) 84 其它 8(%) 0(0%) 6(40%) 5(%) 9(60%) 15 第 18 頁 共 33 頁 資金短缺時向親戚朋友借錢補上仍然是大多數(shù)大學(xué)生的首要選擇，但是如果是在個人問題上首先就想到貸款解決問題的話在家庭問題上他們想到貸款來解決問題的比例要高的多，達(dá)到了 76%；同時在其他的填寫中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生選擇兼職、自己掙錢的行為也是比較普遍的。 九、助學(xué)貸款的違約處罰還是以外生為主 ,及外部力量限制。 十、國家最新的助學(xué)貸款政策出臺所作出的改變： 國家助學(xué)貸款自 1999 年以來，累計發(fā)放已達(dá) 1200 億元，惠及 1100 多萬學(xué)生。首先將此前的 14 年貸款還款最長期限延長為 20年。 現(xiàn)在的貸款主要用來支付學(xué)費和在校期間的住宿費，還有一些基本的生活費，一般四年的貸款都是兩三萬元，如果分 20 年還款，基本上一年只需要還款30004000，一個月只需要還 200300 塊錢，只要有個正常的工作，一般是還得起的。貸款利率繼續(xù)執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率。 還本寬限期由原來的 2年延長至 3年整。據(jù)測算，調(diào)整后，借款學(xué)生畢業(yè)后，前三年還款金額可下降25%。王科進(jìn)透露，之前助學(xué)貸款代償率在 2%左右，同時，為了保證資金真正都能讓寒門子弟拿到，會將資金直接支付給學(xué)校。主要是因為自主創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生比例從上屆的 %上升到了 %；同時本科畢業(yè)生讀研比例從上屆的 %上升到 %，高職高專讀本的比例從上屆的 %上升到 %。 同時近三屆大學(xué)生實際工資保持穩(wěn)定上升趨勢。其中，本科畢業(yè)生 2021 屆（ 3773 元）比 2021屆（ 3560 元）增長了 213 元，比 2021 屆（ 3366 元）增長了 407 元，三屆增幅為%；高職高專畢業(yè)生 2021 屆（ 3200 元）比 2021 屆（ 2940 元）增長了 260元，比 2021 屆（ 2731 元）增長了 469 元，三屆增幅為 %。扣除當(dāng)年居民消費價格指數(shù)（ CPI）增長的影響后（ 2021— 2021 年居民消費價格指數(shù)分別為 ， ，），近三屆大學(xué)生實際工資仍保持著穩(wěn)定上升的趨勢。 2021 屆畢業(yè)生半年后的月收入為 2766 元（本科為 3051 元，高職高專為 2482 元），三年來月收入增長 2718元，漲幅比例為 98%，超過城市居民同期平均薪資漲幅（ %），雖然大學(xué)教育是一種長期回報，讀大學(xué)比不讀大學(xué)在收入的長期提升中有較大優(yōu)勢。 實地采訪結(jié)果 —— 采訪邵陽縣負(fù)責(zé)貸款的教育局主任 康主任所得： 邵陽縣從 2021 年開始助學(xué)貸款，目前總共已經(jīng)資助學(xué)生 2021 余人，總共發(fā)出貸款總額 2021 萬。大部分的學(xué)生都是在畢業(yè)的時候即還沒有產(chǎn)生貸款利息的時候就將本金還清 ，可見目前的貸款學(xué)生都普遍知道信用的重要性 ，也 可以看出一方面學(xué)生的還款 意識是比較強烈的，對于自身的信用問題比較關(guān)注；另一方面 也 可以看出部分學(xué)生是看重了國家財政的補貼好處，從中獲 取了自身利益。 1000以上則達(dá)到了 70%?？芍?，延長還款期限 ,增加貼息是很重要的一個措施。經(jīng)估算，如果學(xué)費和生活費全部使用貸款 ,學(xué)生畢業(yè)以后每年要支付的債務(wù)負(fù)擔(dān)約 9000 元。適當(dāng)?shù)匮娱L還款期限 ,比如像其它國家那樣把還款期限延長到 812 年 ,即學(xué)生畢業(yè)后 48年內(nèi)可能比較合適。根據(jù)目前大學(xué)畢業(yè)生的收入水平分析 ,其還款能力不是很強，因此 ,適當(dāng)?shù)靥岣哓斦N息的比例是可以考慮的手段之一。所以我們要保證有大部分的普通高校全日制在校生能享受到助學(xué)貸款。各校的具體貸款額度應(yīng)根據(jù)學(xué)校所在地區(qū)、學(xué)校類型、貧困生比例和學(xué)校助學(xué)貸款管理工作的績效分別確定?？梢姶蠖鄶?shù)大學(xué)生都意識到信用的重要性，大多鼓勵鼓勵將大學(xué)生的不良貸款記錄提交到個人檔案，暫扣畢業(yè)證、通知工作單位從而對于不良貸款的同學(xué)施加周圍人群和群體的壓力，督促其還款，可見這更多的是一種外生的力量了對大學(xué)生進(jìn)行督促。國家助學(xué)貸款是一種信用性助學(xué)貸款 ,而個人信用制度是信用性貸款的基礎(chǔ)。在發(fā)達(dá)國家 ,一般都有龐大的國民資信 第 22 頁 共 33 頁 狀況數(shù)據(jù)庫 ,登陸該數(shù)據(jù) 庫的入口是個人社會保障號碼 ,銀行有權(quán)根據(jù)該號碼對個人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查。于是消費者在通常的情況下會選擇履行契約。 充分發(fā)展電子商務(wù)平臺 從報告分析的第六大點小額貸款和大額貸款的渠道和用途差異明顯 —— 可見對于小額貸款的渠道還是比較多樣化的，對于大額貸款來說，渠道還是傾向于助學(xué)貸款和大學(xué)生貸款 app 平臺等。 和第五大點未貸款人群中有貸款需求的渠道和用途交叉分析報告 —— 在還未貸款但是有貸款需要的人群中，學(xué)業(yè)仍然是主要的目的，但是其他的貸款需求也是比較大的，例如學(xué)習(xí)特長和出國、旅游等一些高端消費。此網(wǎng)貸的問卷出于不和線上助學(xué)貸款問卷在填寫時遇到相關(guān)麻煩，最終和同學(xué)一起采用了紙質(zhì)的網(wǎng)貸調(diào)研問卷。 接受此次問卷調(diào)查的男女比例為 :，基本符合統(tǒng)計學(xué)和調(diào)研中男： 第 23 頁 共 33 頁 女 =1:1 的規(guī)律。 由圖表可知受訪者絕大多數(shù)是大一大二的新生，有部分大三的學(xué)生，還有極少部分是大四的學(xué)生和研究生。 二、大學(xué)生的高端消費普遍偏低，衣、住、行仍是主要的部分。由此可見，對于普通的大學(xué)生來說，一般還是普通的日常開支衣、食、行（住由于住在學(xué)校，050100150200250人數(shù) 人數(shù) 第 24 頁 共 33 頁 所以開支一項可以忽略）占了主要的部分。同時學(xué)校對于網(wǎng)貸的宣傳也起到了抵制的作用。所以超過半數(shù)的人在不完全了解網(wǎng)貸的情況下就很有可能使用網(wǎng)貸平臺，造成陷入網(wǎng)貸危機的隱患。 你在校園內(nèi)或?qū)W校附近看到過有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)貸的宣傳嗎？ 從數(shù)據(jù)可以看出：有大約 3/4 的大學(xué)生在生活中還尚未看到有關(guān)網(wǎng)貸的宣傳，這表明網(wǎng)貸的宣傳還尚未深入大學(xué)生的 生活，所以網(wǎng)貸的主要對象并不是大學(xué)生，或者說學(xué)校對于這種網(wǎng)貸的宣傳有著一定的把控力度，是出于學(xué)校和社會對學(xué)生的一種保護行為。 貸款消費去處統(tǒng)計?？梢婋娮赢a(chǎn)品和旅行、聚餐等一些高消費的事情是誘導(dǎo)大學(xué)生去進(jìn)行網(wǎng)貸的主要動力。 五、利用網(wǎng)絡(luò)貸款消費并不常見。約 75%的大學(xué)生對網(wǎng)貸還處于為涉足的狀態(tài)或者說是一種觀望的態(tài)度，從側(cè)面也說明網(wǎng)貸尚未深入人心，網(wǎng)貸還有待進(jìn)一步的發(fā)展空間以及其可信度不高、宣傳欠缺導(dǎo)致大學(xué)生對其具有了解盲區(qū)導(dǎo)致網(wǎng)貸在大107 54 5 9 21 57 68 48 103 53 020406080100120貸款消費去處統(tǒng)計柱形圖 未使用過 一月 8次以上 一月 35次 一月 12次 系列 1 222 9 14 49050100150200250系列 1 第 26 頁 共 33 頁 學(xué)生中的流行度并 不高。 網(wǎng)貸的還款方式 從數(shù)據(jù)可以看出同學(xué)們在選擇還款方式時多數(shù)會選擇自己賺錢還。但是我們通過發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的生活費用問題可見大學(xué)生對于父母的依賴程度仍然很高，所以大學(xué)生的不合理網(wǎng)貸從而導(dǎo)致的高端消費的最終買單者還是父母。父母是大學(xué)生的月生活費的主要來源，由此可如今的大學(xué)生對于父母都是極其依賴的，在大學(xué)生的不正當(dāng)網(wǎng)貸之后最終為其買單的還是大學(xué)生