我國網絡銀行發(fā)展存在的法律問題研究-在線瀏覽
2024-11-17 00:07本頁面
【正文】 行提供了強大的根底硬件設施和龐大的用戶數根底中國的網絡銀行得到了快速的開展。2001年我國網絡銀行用戶為215萬2002年為419萬2003年為835萬2004年為1758萬到2005年為2692萬2006年底中國網絡銀行用戶到達7495萬。2000年以前我國銀行網上效勞單一一些銀行僅提供信息類效勞作為銀行的一個宣傳窗口。 中資銀行網絡銀行效勞開場贏得國際聲譽。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢分別獲得本次網絡銀行評測的第一、第二名。然而2004年網絡銀行平安問題就初見端倪。2006年12月14日中國金融認證中心結合?金融?社共同發(fā)布了?2006中國網上銀行調查?。3 我國網絡銀行存在的法律問題金融電子化隨著互聯(lián)網的開發(fā)與利用已是一種世界性的潮流網絡銀行便是電子金融化中的一種形式。1996年2月也就是“平安第一網絡銀行〞成立后不到半年的時間內中國銀行率先在因特網上建立站點發(fā)布金融效勞信息并成功我國第一筆電子交易。網絡銀行業(yè)務在打破傳統(tǒng)銀行業(yè)務理念的同時也對傳統(tǒng)的法律制度產生了宏大的沖擊與挑戰(zhàn)如網絡銀行的問題、網上貸款問題、稅收征問題、電子簽名的法律效力問題等。根據?中國人民銀行法?的規(guī)定其他的銀行和非銀行金融機構的設立、變更、終止及其業(yè)務范圍都必須經過人民銀行的審批。假如金融機構從事了中國人民銀行未批準其經營的業(yè)務將承當一定的法律責任詳細的有由人民銀行執(zhí)行的責改正甚或是責停頓經營進而給予行政處分。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務因此網絡銀行的設立、變更及經營仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關規(guī)定。同時商業(yè)銀行法還規(guī)定設立商業(yè)銀行應當經中國人民銀行審查批準。我國雖然不存在純網絡銀行〔即虛擬銀行〕但大部商業(yè)銀行都創(chuàng)辦了網上銀行業(yè)務為和引導我國網絡銀行業(yè)務安康開展中國人民銀行于2001年公布了?網絡銀行業(yè)務理暫行方法?規(guī)定創(chuàng)辦網上銀行業(yè)務應具備以下條件：〔1〕控制機制健全具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險和網上銀行業(yè)務風險的理制度；〔2〕銀行形成了統(tǒng)一的計算機系統(tǒng)和運行良好的計算機網絡具有良好的電子化根底設施；〔3〕銀行現有業(yè)務經營活動平穩(wěn)資產質量、流動性等主要資產負債指標控制在合理的范圍內；〔4〕具有合格的理人員和技術人員；〔5〕外國銀行分行申請創(chuàng)辦網上銀行業(yè)務其總行所在國〔地區(qū)〕監(jiān)當應具備對網上銀行業(yè)務進展監(jiān)的法律框架和監(jiān)才能；〔6〕中國人民銀行要求的其他條件。在網絡銀行的開業(yè)登記監(jiān)方面我國實行的是制；在業(yè)務范圍的監(jiān)方面我國采取的是不完全的混業(yè)制網絡銀行除了可以從事銀行業(yè)務以外還可以從事與、等直接相關的業(yè)務。它會進步的進入本錢使得已設立的網絡銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成壟斷影響業(yè)務的創(chuàng)新與技術進步最終降低銀行業(yè)的整體競爭力。實際上大部對分支型網絡銀行的設立一般不要求重新注冊或審批。網上貸款交易速度很快可以24小時提供跨國界效勞。電子扒手、網上詐騙已成為世界上最常見的網絡風險。我國法律對貸款的要求比擬高如商業(yè)銀行法第37條要求貸款合同是書面合同第35條要求貸款實行審貸別離制度貸款通那么第35條要求貸款人發(fā)放異地貸款應當按中國人民銀行當地分支機構備案等。第二網上貸款合同成立時間與地點。第三我國商業(yè)銀行法第20－23條規(guī)定了設立商業(yè)銀行的條件、經營答應證的頒發(fā)、財務制度等規(guī)定但在網絡銀行根本不存在分支機構上它卻又無所不在那么這部內容是否會因無法適用而需要作出修正？ 網上貸款業(yè)務涉及到核實客戶資信和貸款資金撥付兩個問題。其次健全合同約束機制。最后證據應妥善保存。[3]網上貸款資金撥付外表上看起來只有銀行和客戶兩個當事人其實涉及到的當事人很多除了顧客本人、網絡銀行等金融機構之外計算機制造商、軟件開發(fā)商、資金撥付系統(tǒng)經營主體、線路提供者等眾多的相關人都可能受到牽連。[4]可借鑒國外的相關法律為網絡銀行設立嚴格的責任制假如銀行沒有盡到仁慈理人的義務而給客戶造成損失。而對第三人如網絡效勞提供商等的賠償責任的承當應予以限制。當客戶與銀行發(fā)生糾紛電子簽名能否確認他們之間存在合同關系以及這種關系的有效性和性從而使其起到證據作用。到目前為止我國尚沒有明確的法律法規(guī)確定電子簽名的法律效力。〞該合同書很明顯指的是傳統(tǒng)的書面合同并不涉及電子合同
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