【正文】 余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險。貸后管理包括貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、貸款風(fēng)險分類、客戶維護(hù)、有問題貸款處理以及貸款回收和總結(jié)評價等。（2）明確貸后管理職責(zé)。理順經(jīng)辦行與管理行貸后管理關(guān)系,明確各自職責(zé),共同做好貸后管理工作。按授信額度、風(fēng)險程度、管理難度確定直接管理客戶對象,對審批的重點(diǎn)客戶、跨區(qū)域集團(tuán)客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶、直接營銷客戶建立重點(diǎn)管理制度?？蛻舨块T要建立重點(diǎn)客戶的定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制,參與現(xiàn)場檢查,組織落實(shí)貸后管理內(nèi)容。設(shè)定科學(xué)、有效的風(fēng)險預(yù)警信號,規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容,前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險并通過風(fēng)險預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制在更高層次、更短時間內(nèi)采取最合適、最有效的風(fēng)險化解措施,最大限度地維護(hù)信貸資產(chǎn)安全?！斑`章必究”才能保證“有章必循”。要通過設(shè)定各責(zé)任人貸后管理的“高壓線”,對不履行貸后經(jīng)營管理責(zé)任、信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險或出現(xiàn)風(fēng)險不能及時化解造成損失的必須追究其相應(yīng)的責(zé)任。完善集團(tuán)客戶管理制度,收集客戶的全面準(zhǔn)確資料,理清集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián),為準(zhǔn)確判定集團(tuán)客戶和確定授信提供信息支持。(2)抓流程。加強(qiáng)對集團(tuán)客戶的財務(wù)信息的收集和財務(wù)活動的監(jiān)控,將客戶的重要資金運(yùn)用控制在視野之內(nèi)。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高電子化建設(shè),盡快將客戶信息綜合匯總,實(shí)現(xiàn)全系統(tǒng)客戶信息的共享,上下聯(lián)動的立體型、綜合化管理。參考文獻(xiàn)：1。[4]嚴(yán)太華、戰(zhàn)勇編著：《商業(yè)銀行銀企信用風(fēng)險新論》，經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007年版。理論知識的學(xué)習(xí)和實(shí)踐結(jié)合起來，才能更好的掌握這門課程的知識，并用以指導(dǎo)將來的實(shí)踐。以下便是我們這一小組實(shí)踐后的一些感想和總結(jié)。現(xiàn)今，各大銀行的營業(yè)點(diǎn)，大到商業(yè)中心，小到農(nóng)村小鎮(zhèn)，幾乎到處都有，極大地方便了人們辦法各種業(yè)務(wù)。銀行業(yè)發(fā)展十分迅速。比如，A在學(xué)校急需一筆錢來繳納學(xué)費(fèi)，過去家長們必須趕到銀行去為孩子打錢，浪費(fèi)了一定的時間，也給家長帶來不便，但是現(xiàn)在，就不需要了，由于網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，節(jié)約了時間精力等。越來越朝著電子化的方向發(fā)展。這次的實(shí)踐考察，我們小組選擇了辦理個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，填寫完基本資料，經(jīng)窗口辦理手續(xù)開通后便可使用，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的辦理只能通過自動業(yè)務(wù)機(jī)器以及人工窗口服務(wù)進(jìn)行，要辦理業(yè)務(wù)必須到各大銀行進(jìn)行，使得一些居住較為偏遠(yuǎn)的人們來說極其的不方便，通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的辦理，極大地改善了這種狀況，通過網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，賬戶查詢等。使用電子銀行支付可以降低貨幣的使用，降低出現(xiàn)假鈔的風(fēng)險。我們考察的銀行工作人員向我們推薦了一款軟件，直接下載到手機(jī)里，就可以實(shí)現(xiàn)無卡提取現(xiàn)金。極大地滿足了人們的需求，給人們的出行帶來了極大地方便。為什么緊縮性的貨幣政策在治理通貨膨脹、抑制社會需求時政策效果非常顯著，而擴(kuò)張性的貨幣政策在治理通貨緊縮時卻效果欠佳呢？我認(rèn)為其內(nèi)在原因在于貨幣政策在刺激需求時存在很大的局限性，我國當(dāng)前宏觀調(diào)控中存在的問題在一定程度上正是這些局限性的必然體現(xiàn)。關(guān)鍵詞：貨幣政策刺激需求局限性20世紀(jì)90年代以來，1993年開始的以抑制經(jīng)濟(jì)過熱和反通貨膨脹為主要目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中，在缺乏財政政策有效配合的情況下，貨幣政策起到了主導(dǎo)作用且政策效果非常顯著。這種轉(zhuǎn)變在貨幣層面上表現(xiàn)為周期性通貨膨脹轉(zhuǎn)向持續(xù)性通貨緊縮趨勢。然而，近幾年的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況表明，貨幣政策在拉動內(nèi)需、推動經(jīng)濟(jì)增長方面的實(shí)際效果不太理想。一、從貨幣結(jié)構(gòu)看擴(kuò)張性貨幣政策的局限性擴(kuò)張性的貨幣政策是建立在增加貨幣供給總量和提高貨幣流動性的基礎(chǔ)之上的。由此我們也就不難理解1997年以來擴(kuò)張性貨幣政策對有效需求的拉動作用效微力乏的原因了。但是，在微觀經(jīng)濟(jì)主體消費(fèi)和投資意愿低下的經(jīng)濟(jì)背景中：(1)在物價水平持續(xù)下跌情況下“買漲不買跌”的消費(fèi)心理及名義利率水平尤其是名義儲蓄存款利率水平相對低下，居民的經(jīng)濟(jì)行為往往表現(xiàn)為持幣待購，由此導(dǎo)致社會現(xiàn)金流通量的減少，客觀上起到了降低貨幣乘數(shù)和抵消中央銀行貨幣供給的作用。(3)商業(yè)銀行在存款準(zhǔn)備金率下調(diào)和中央銀行基礎(chǔ)貨幣投放增加的情況下，可用資金大量增加，與此同時其貸放規(guī)模并未隨之相應(yīng)增長，原因有二：第一，企業(yè)和居民貸款意愿低下使得全社會貸款需求不足；第二，貸放風(fēng)險尤其是信用風(fēng)險增加，商業(yè)銀行出于風(fēng)險控制和資產(chǎn)安全性的需要嚴(yán)格控制資金貸放。綜上所述，在中央銀行為刺激社會需求而試圖擴(kuò)張貨幣供給的過程中，其他經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為在客觀上卻與中央銀行的政策意向背道而馳，進(jìn)而在相當(dāng)程度上抑制了貨幣政策效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。由此，從中央銀行具體制定和實(shí)施貨幣調(diào)控到實(shí)現(xiàn)貨幣政策的最終目標(biāo)之間，必然有一個相關(guān)的傳導(dǎo)過程。這是擴(kuò)張性貨幣政策是否有效的基礎(chǔ)。這種現(xiàn)象在客觀上起到了減少基礎(chǔ)貨幣的作用，基礎(chǔ)貨幣的減少又通過多倍存款貨幣的緊縮進(jìn)一步縮減了貨幣的實(shí)際供給，導(dǎo)致社會資金相對減少。作為在中央銀行和工商企業(yè)及居民之間充當(dāng)傳導(dǎo)媒介的商業(yè)銀行，在利益驅(qū)動的基礎(chǔ)上，能否對中央銀行的宏觀調(diào)控意圖做出“順對政策風(fēng)向”的迅速反應(yīng)，是貨幣政策順利傳導(dǎo)的基本保證。工商企業(yè)和居民個人根據(jù)中央銀行發(fā)出的放松銀根的政策意向，在商業(yè)銀行擴(kuò)大放款規(guī)模，金融市場上資金供給充裕、利率水平下降的情況下，相應(yīng)擴(kuò)大其投資和消費(fèi)支出，最終實(shí)現(xiàn)貨幣政策刺激社會需求，推動經(jīng)濟(jì)增長的目標(biāo)。應(yīng)該說，當(dāng)前我國出現(xiàn)的通貨緊縮趨勢其實(shí)質(zhì)是體制性的，是我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)包括金融體制中諸多深層次矛盾的集中反映。以上是關(guān)于擴(kuò)張性貨幣政策的局限性分析，在以后的發(fā)展中，我們應(yīng)該尋找更好的貨幣政策輔助擴(kuò)張性貨幣政策減少對擴(kuò)大內(nèi)需局限性的限制。在社會主義的背景下，我國政府將會采取哪些舉措扭轉(zhuǎn)不利局面，繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)航母的穩(wěn)定而高速發(fā)展呢？中國人民銀行無疑是這一系列舉措的舵手。由此看來，中國人民銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。由于各國政府通過中央銀行實(shí)施干預(yù)經(jīng)濟(jì)的貨幣政策和財政政策，中央銀行的角色變得愈發(fā)重要。自本伊始，讓老百姓深惡痛絕的物價飛漲就迎面給了我們一擊，加之久病難醫(yī)的房價調(diào)控問題，我國的通貨膨脹現(xiàn)象已經(jīng)完全暴露出來?？梢?，央行在人們的生活中已經(jīng)扮演了舉足輕重的角色。到1949年9月，中國人民政治協(xié)商會議通過《中華人民共和國中央人民政府組織法》，賦予中國人民銀行國家銀行的職能，直屬政務(wù)院，與財政部保持著密切的聯(lián)系。從1984年1月1日起，中國人民銀行正式開始行使中央銀行的職能，開始發(fā)揮其在國家財政中的重要作用。這些新的變化進(jìn)一步地強(qiáng)化了作為我國中央銀行在實(shí)施金融宏觀調(diào)控、保持幣值穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長和防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險中的重要作用。可以說，中國人民銀行在某種程度上的確充當(dāng)了宏觀經(jīng)濟(jì)“舵手”的角色。中央銀行作為一個國家財政和貨幣政策的實(shí)施機(jī)關(guān)，其職能應(yīng)從宏觀調(diào)控作用及其業(yè)務(wù)活動中具體體現(xiàn)。下面我們就從這三個方面具體分析中國人民銀行在通脹時期應(yīng)承擔(dān)的任務(wù)。二是指中央銀行必須以維護(hù)本國貨幣的正常流通與幣值穩(wěn)定為宗旨。中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)是統(tǒng)一貨幣發(fā)行與流通和穩(wěn)定貨幣幣值的基本保證。因此, 具有“發(fā)行的銀行” 這一基本職能是中央銀行實(shí)施金融宏觀調(diào)控的充分與必要條件。從我國來看，人民幣現(xiàn)金的發(fā)行具體由中國人民銀行設(shè)置的發(fā)行基金保管庫執(zhí)行。商業(yè)銀行及其基層行設(shè)業(yè)務(wù)庫, 業(yè)務(wù)庫保存的人民幣現(xiàn)金是商業(yè)銀行日常收付業(yè)務(wù)的備用金。當(dāng)商業(yè)銀行的現(xiàn)金不足以支付時, 可以從本行在中國人民銀行存款賬戶的余額內(nèi)提取現(xiàn)金, 提取的現(xiàn)金由中國人民銀行的發(fā)行庫轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)庫, 意味著這部分現(xiàn)金進(jìn)入流通領(lǐng)域。眾所周知，通貨膨脹是因?yàn)榱魍ㄖ械呢泿殴┙o大于貨幣需求，從而導(dǎo)致貨幣貶值，物價上升的現(xiàn)象。貨幣供給增長并非在任何時候都會主導(dǎo)通脹形勢?？梢哉f，通脹是多方面的原因造成的。所以，調(diào)節(jié)通脹不能只從淺顯的貨幣供給與需求角度理解，而應(yīng)當(dāng)綜合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多方原因和央行的其他職能予以認(rèn)識。其二, 中央銀行與其業(yè)務(wù)對象之間的業(yè)務(wù)往來仍具有“ 存、貸、匯” 業(yè)務(wù)的特征。具體表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)集中存款準(zhǔn)備金。中央銀行集中保管存款準(zhǔn)備金的意義在于: 一方面確保存款