【正文】 規(guī)章制度(3)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)管理(4)個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理(5)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示綜合理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元以上。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計(jì)劃)風(fēng)險(xiǎn)管理：例題：商業(yè)銀行編制的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，應(yīng)包括的內(nèi)容有()等。(2)理財(cái)經(jīng)歷和關(guān)系經(jīng)理：理財(cái)經(jīng)理：為客戶提供財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃與投資建議客戶關(guān)系經(jīng)理：營銷(3)資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理、助理理財(cái)經(jīng)理從業(yè)人員的基本條件：(1)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識(shí)。(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)(5)具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格(6)具備銀監(jiān)會(huì)要求的其他資格條件職業(yè)操守要求：(1)從業(yè)基本準(zhǔn)則誠實(shí)信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護(hù)商業(yè)秘密和隱私、公平競爭(2)從業(yè)人員與客戶熟知業(yè)務(wù)、監(jiān)管規(guī)避、崗位職責(zé)、利益沖突、內(nèi)幕交易、了解客戶、反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露、例題：銀行職業(yè)道德的基本原則是()A 專業(yè)勝任 B 勤勉盡責(zé) C 忠于職守 D 熟知業(yè)務(wù)例題：銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)和法律關(guān)系，這是()的內(nèi)容。從業(yè)人員的違法責(zé)任：民事責(zé)任。刑事責(zé)任 例題：“信息披露”中需要披露的信息是()A 從業(yè)人員推薦的產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理B 銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向C 銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表D 本機(jī)構(gòu)在代理銷售產(chǎn)品過程中的責(zé)任和業(yè)務(wù)例題：根據(jù)銀行從業(yè)人員熟知業(yè)務(wù)的要求，從業(yè)人員要熟知金融產(chǎn)品的()A 收益 B 風(fēng)險(xiǎn) C 法律關(guān)系 D 社會(huì)效益 E 風(fēng)險(xiǎn)控制框架例題：與同業(yè)人員接觸時(shí)，以下行為恰當(dāng)?shù)氖?)A 交流下個(gè)月將要公布的兼并收購信息B 交流在產(chǎn)品開發(fā)中遇到的技術(shù)問題C 詢問對方的產(chǎn)品開發(fā)計(jì)劃D 詢問對方對央行近期政策的看法例題：同事之間分享專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)，符合()的要求。B 商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)向未進(jìn)行過衍生金融產(chǎn)品交易的客戶推薦此類產(chǎn)品C 商業(yè)銀行應(yīng)向有意購買產(chǎn)品的客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本常識(shí)，并以書面形式確認(rèn)客戶是主動(dòng)要求了解和購買產(chǎn)品D 商業(yè)銀行應(yīng)用通俗易懂的語言說明相關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，配以必要的事例，說明最不利的投資情形。足以讓客戶注意的方式向其提示()等畢業(yè)的信息。其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不低于保證收益型理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額?？蛻舻倪`法責(zé)任2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品一、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展：2002年，第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品推出。2005年12月起，允許獲得衍生品許可證的銀行發(fā)行股票掛鉤和商品掛鉤產(chǎn)品，以及后來的權(quán)益掛鉤、項(xiàng)目融資、新股申購、QDII。(2)特點(diǎn)：投資期短、資金贖回靈活、本金/收益安全性高(3)風(fēng)險(xiǎn)：低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)債：中央政府部門所屬機(jī)構(gòu)、國有獨(dú)資企業(yè)或國有控股企業(yè)發(fā)行的債，有審批。(4)效益及風(fēng)險(xiǎn)特征：風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)來自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)舉例：銀行人民幣債券理財(cái)計(jì)劃，一個(gè)月期，到期一次還本付息。特點(diǎn)：以信任為基礎(chǔ)。經(jīng)營方式靈活。信托管理具有連續(xù)性。利益分配據(jù)實(shí)際業(yè)績。法人信托和個(gè)人信托。② 委托人的收益上限是貸款利率，信托公司還要收管理費(fèi)③ 一般難以提前終止。其他因素(閑置資金的使用)(3)增強(qiáng)型新股申購理財(cái)產(chǎn)品：空閑時(shí)間投資于流動(dòng)性好的金融產(chǎn)品(4)風(fēng)險(xiǎn)：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(新股不敗?)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)(網(wǎng)下申購3個(gè)月鎖定期)舉例：例題：某客戶是中低收入者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，適宜他的理財(cái)產(chǎn)品是()A 債券型理財(cái)產(chǎn)品 B 外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品 C 股票 D 新股申購類理財(cái)產(chǎn)品三、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的概念運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期)等組合在一起而形成的一種全新金融產(chǎn)品。例題：關(guān)于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的特征，下列說法正確的是()A 適當(dāng)運(yùn)用結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃可以規(guī)避所以風(fēng)險(xiǎn)B 小額資金無法借助結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃進(jìn)入衍生品市場C 結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)生的收益要繳納利息稅D 以上全錯(cuò)三、主要類型：外匯掛鉤、股票掛鉤、商品掛鉤四、外匯掛鉤型：通常，掛鉤的一組或多組外匯的匯率依據(jù)東京時(shí)間下午3點(diǎn)整在路透社或彭博社相應(yīng)的外匯展示頁中的價(jià)格確定。否則可能獲得最低回報(bào)(可能為零)。否則可能獲得最低回報(bào)(可能為零)。例題：結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)含的衍生工具是()A 期權(quán) B 期貨 C 互換 D 遠(yuǎn)期五、利率/債券掛鉤型產(chǎn)品收益率取決于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和利率的走勢特點(diǎn)：收益不高但非常穩(wěn)定，一般期限固定，不能提前支取。封閉式基金，三個(gè)月內(nèi)要募集完成批準(zhǔn)募集金額的80%。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)例題：證券投資基金的收益主要來自()A 波動(dòng)率提高 B 證券買賣差價(jià) C 紅利收入 D 債券利息 E 存款利息收入2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：銀行理財(cái)產(chǎn)品一、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展：2002年，第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品推出。2005年12月起，允許獲得衍生品許可證的銀行發(fā)行股票掛鉤和商品掛鉤產(chǎn)品，以及后來的權(quán)益掛鉤、項(xiàng)目融資、新股申購、QDII。(2)特點(diǎn)：投資期短、資金贖回靈活、本金/收益安全性高(3)風(fēng)險(xiǎn)：低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)債：中央政府部門所屬機(jī)構(gòu)、國有獨(dú)資企業(yè)或國有控股企業(yè)發(fā)行的債，有審批。(4)效益及風(fēng)險(xiǎn)特征：風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)來自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)舉例：銀行人民幣債券理財(cái)計(jì)劃，一個(gè)月期，到期一次還本付息。特點(diǎn)：以信任為基礎(chǔ)。經(jīng)營方式靈活。信托管理具有連續(xù)性。利益分配據(jù)實(shí)際業(yè)績。法人信托和個(gè)人信托。② 委托人的收益上限是貸款利率，信托公司還要收管理費(fèi)③ 一般難以提前終止。其他因素(閑置資金的使用)(3)增強(qiáng)型新股申購理財(cái)產(chǎn)品：空閑時(shí)間投資于流動(dòng)性好的金融產(chǎn)品(4)風(fēng)險(xiǎn)：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(新股不敗?)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)(網(wǎng)下申購3個(gè)月鎖定期)舉例：例題：某客戶是中低收入者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，適宜他的理財(cái)產(chǎn)品是()A 債券型理財(cái)產(chǎn)品 B 外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品 C 股票 D 新股申購類理財(cái)產(chǎn)品 2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：金融市場一、金融市場的功能和結(jié)構(gòu)1金融市場的功能(1).金融市場的概念：以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系及其交易機(jī)制的總和。三層含義：有形或無形的場所(從老古玩店到NASDAQ)供應(yīng)者和需求者的關(guān)系(有價(jià)無市怎么辦?)交易機(jī)制主要是價(jià)格機(jī)制例題：在金融市場上，典型的有形市場是交易所市場 √(2)金融市場的特點(diǎn)市場商品的特殊性：貨幣和資金、其他金融工具市場交易價(jià)格的一致性：利率的在市場機(jī)制作用下趨向一致市場交易活動(dòng)的集中性：有形和無形的交易平臺(tái)交易主體的可變性：企業(yè) – 個(gè)人或家庭(集腋成裘)(3)金融市場的主要功能微觀經(jīng)濟(jì)功能：集聚功能、財(cái)富功能、避險(xiǎn)功能、交易功能反映功能/先導(dǎo)指標(biāo)(4)金融市場構(gòu)成要素：市場主體：企業(yè)、政府及政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、居民個(gè)人市場客體：金融工具，金融市場的交易對象。第三市場：交易所場外交易。借助中間人公開競價(jià)LIBOR – 倫敦同業(yè)銀行拆借利率SHIBOR – 上海同業(yè)銀行拆借利率(2)商業(yè)票據(jù)市場：公司以貼現(xiàn)形式出售給投資者的短期無擔(dān)保信用憑證(3)銀行承兌匯票市場：銀行為第一債務(wù)人，安全性高(4)回購市場：回購協(xié)議是一種以證券委抵押品的貸款。短期政府債券市場是以發(fā)行和流通短期政府債券所形成的市場，通常將其稱為國庫券市場。政府發(fā)行短期政府債券的意義：可以滿足政府短期資金周轉(zhuǎn)的需要。為中央銀行實(shí)施公開市場業(yè)務(wù)提供了可操作的工具。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點(diǎn)：不記名、金額大、利率固定或浮動(dòng)且高于定期存款、不能提前支取但可在二級(jí)市場流通。廣義的外匯還包括外幣有價(jià)證券，如股票、債券等。直接標(biāo)價(jià)法：用一定單位的外匯等價(jià)于一定數(shù)量本國貨幣。外匯市場就是外匯的交易市場。外匯市場：外匯供給者、外匯需求者和中介機(jī)構(gòu)三方交易量最大的外匯市場在：倫敦、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、香港等。(2)保險(xiǎn)的相關(guān)要素：保險(xiǎn)合同、投保人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)賠償(3)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、融通資金保險(xiǎn)市場主要產(chǎn)品分類：(1)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：非盈利性、社會(huì)公平性、強(qiáng)制性等商業(yè)保險(xiǎn)：自愿原則(2)按保險(xiǎn)標(biāo)的分：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量。人身保險(xiǎn)種類：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)投資類保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)類(分紅、萬能險(xiǎn))、投資連結(jié)類、非壽險(xiǎn)類(3)按承保方式分為直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)例題：不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的是()A 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) B 補(bǔ)償損失 C 融通資金 D 獲取較高收益五、資本市場資本市場是籌集長期資金的場所，主要包括中長期借貸市場和證券市場。(1)股票市場概述：股票的定義股票是由股份公司發(fā)行的、表明投資者投資份額及其權(quán)利和義務(wù)的所有權(quán)憑證，是一種能夠給投資者帶來收益的有價(jià)證券，其實(shí)質(zhì)是公司的產(chǎn)權(quán)證明書。股票的分類：普通股、優(yōu)先股。股票交易遵循時(shí)間優(yōu)先、價(jià)格優(yōu)先的原則。國內(nèi)主要的股價(jià)指數(shù)：滬深300、上證綜指、深證成指國外主要股價(jià)指數(shù)：道瓊斯平均指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)、英國金融時(shí)報(bào)指數(shù)、恒生指數(shù)等例題：對于普通股而言，優(yōu)先股的優(yōu)先性表現(xiàn)在()A 優(yōu)先領(lǐng)取固定股息 B 當(dāng)公司破產(chǎn)時(shí)，對剩余財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先處置權(quán)C 優(yōu)先參加公司的紅利分配 D 有表決權(quán)參加公司經(jīng)營管理E 選舉公司高管優(yōu)先權(quán)(1)債券市場概述① 債券的定義債券是投資者向政府、公司或金融機(jī)構(gòu)提供資金的債權(quán)憑證，表明發(fā)行人負(fù)有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日償還本金的責(zé)任。聚集資金的重要場所。是中央銀行對金融進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要場所。流通市場也叫二級(jí)市場。按面值發(fā)行，到期還本付息。面值和發(fā)行價(jià)的差額即為債券利息。A 債券的面值 B 債券的期限 C 市場利率水平D 債券發(fā)行價(jià)格 E 債券發(fā)行主體(1)證券投資基金概述：① 定義：證券投資基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券和其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給投資者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的金融產(chǎn)品。③ 投資基金的分類按收益憑證是否可以贖回，分為開放式基金和封閉式基金。依據(jù)投資目標(biāo)的不同，可劃分為成長型、收入型(收益型)和平衡型基金。金融衍生品市場可劃分為期貨市場、期權(quán)市場、遠(yuǎn)期協(xié)議市場和互換市場。①金融衍生工具的種類按照基礎(chǔ)工具的種類劃分：股權(quán)、貨幣和利率衍生工具按照交易場所劃分：場內(nèi)交易工具和場外交易工具按照交易方式劃分：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換② 衍生金融市場的特點(diǎn)衍生金融市場的特點(diǎn)：可復(fù)制性、杠桿特征③ 金融衍生品市場的功能轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、提高交易效率、優(yōu)化資源配置④ 金融衍生工具的交易主體套期保值者(風(fēng)險(xiǎn)對沖者)、投機(jī)者、套利者、經(jīng)紀(jì)人⑤ 金融衍生品市場的交易組織交易所交易(即場內(nèi)交易)、場外交易 2金融衍生品市場：包括四個(gè)子市場：金融遠(yuǎn)期市場、金融期貨市場、金融期權(quán)市場、金融互換市場(1)金融遠(yuǎn)期市場遠(yuǎn)期合約是指雙方約定在未來的某一確定時(shí)間，按確定的價(jià)格買賣一定數(shù)量某種金融工具的合約。金融遠(yuǎn)期合約的缺點(diǎn)表現(xiàn)在：非標(biāo)準(zhǔn)化合約、柜臺(tái)交易、沒有履約保證。期貨可分為商品期貨和金融期貨。金融期貨市場的參與主體包括金融期貨交易者、金融期貨交易所、經(jīng)紀(jì)行、結(jié)算公司和保險(xiǎn)公司。期貨合約的履約大部分通過對沖方式。合約有最小的價(jià)格和變動(dòng)幅度。(3)金融期權(quán)市場金融期權(quán)合約：金融期權(quán)實(shí)質(zhì)上是一種契約，它賦予了持有人在未來某一特定的時(shí)間內(nèi)按買賣雙方約定的價(jià)格，購買或出售一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)權(quán)利的合約。金融期權(quán)的分類：按權(quán)利性質(zhì)劃分：看漲期權(quán)和看跌期權(quán)按到期日戶分：歐式期權(quán)和美式期權(quán)按敲定價(jià)格與標(biāo)的資產(chǎn)市場價(jià)格的關(guān)系不同劃分：溢價(jià)期權(quán)、平價(jià)期權(quán)和折價(jià)期權(quán)按交易產(chǎn)所劃分：交易所交易期權(quán)和場外交易期權(quán)按基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)劃分：現(xiàn)貨期權(quán)和期貨期權(quán)金融期權(quán)有四種基本的交易策略：買進(jìn)看漲期權(quán)、賣出看漲期權(quán)、買進(jìn)看跌期權(quán)和賣出看跌期權(quán)買進(jìn)看漲期權(quán)：買方收益=PXC 或 –C賣出看漲期權(quán)：買方收益=C 或XPC例題：以下對看跌期權(quán)的執(zhí)行價(jià)格的理解正確的是()A 執(zhí)行價(jià)格是看跌期權(quán)的權(quán)利金B(yǎng) 執(zhí)行價(jià)格是看跌期權(quán)合約相對應(yīng)標(biāo)的資產(chǎn)的市場價(jià)格C 期權(quán)買方有權(quán)利按此價(jià)格賣出相應(yīng)資產(chǎn)D 期權(quán)買方有權(quán)利按此價(jià)格買入相應(yīng)資產(chǎn)E 期權(quán)賣方有義務(wù)按此價(jià)格向買方買入相對應(yīng)的標(biāo)的資產(chǎn)(4)金融互換市場金融互換的概念:互換是約定兩個(gè)或兩個(gè)以上當(dāng)事人，按照商定條件，在約定的時(shí)間內(nèi)，相互交換等職現(xiàn)金流的合約。(2)金條成色：%、%、%、%(3)黃金交易：參與方：產(chǎn)金商、中央銀行、個(gè)人。影響黃金價(jià)格變動(dòng)的因素：供求關(guān)系、通貨膨脹、利率、匯率房地產(chǎn)市場(1)房地產(chǎn)投資特點(diǎn)：固定性、有限性、差異性、保值增值性(2)房地產(chǎn)投資方式：購買、租賃、信托(3)房地產(chǎn)投資特點(diǎn)：升值效應(yīng)、財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)、變現(xiàn)不易、政策風(fēng)險(xiǎn)(4)房地產(chǎn)的價(jià)格構(gòu)成：行政因素、社會(huì)因素、經(jīng)濟(jì)因素等收藏市場：藝術(shù)品、古玩、紀(jì)念幣和郵票八、金融市場的發(fā)展：世界金融市場的發(fā)展：資本流動(dòng)全球化、自由化。交易方式逐步融合、清算方式趨于統(tǒng)一。中國金融市場的發(fā)展例題：目前國際上最主要、最典型的金融期貨交易品種是()A 商品期貨 B 利率期貨 C、外匯期貨 D 股指期貨 E 股票價(jià)格期貨2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：市場