【正文】 處置，包括對不良貸款進(jìn)行分類認(rèn)定、調(diào)查估價(jià)、預(yù)案管理、方案實(shí)施和監(jiān)測檢查的全過程管理。要真實(shí)、準(zhǔn)確、客觀地統(tǒng)計(jì)和反映不良貸款分類、認(rèn)定、調(diào)查、估價(jià)、問責(zé)等工作情況。不良貸款形成后，應(yīng)通過調(diào)查和完善手續(xù)等手段，防止不良貸款價(jià)值貶損，并及時清收、轉(zhuǎn)化和處置，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收最大化。不良貸款管理與處置必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策及總行有關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作。要按照損失程度對不良貸款提取風(fēng)險(xiǎn)撥備，并及時處理與消化處置損失。第二章 不良貸款分類認(rèn)定第六條 各行要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況對不良貸款分類情況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控和調(diào)整，并按月統(tǒng)計(jì)和匯總。第七條 按照風(fēng)險(xiǎn)撥備制度的要求，對不良貸款提取貸款損失準(zhǔn)備，真實(shí)反映貸款質(zhì)量對財(cái)務(wù)狀況的影響。第八條 不良貸款由市場部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制的人員進(jìn)行認(rèn)定、管理與處置。由相關(guān)部門或負(fù)責(zé)人在15個工作日內(nèi)提出責(zé)任認(rèn)定意見，經(jīng)行長審定后建立不良貸款責(zé)任檔案，對責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，同時報(bào)市場部風(fēng)險(xiǎn)控制人員備案。第三章 不良貸款管理第十條 對次級類貸款要重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)各類資產(chǎn)和現(xiàn)金流量，關(guān)注客戶重大經(jīng)營情況變化，防范關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，積極對借款人第二還款來源進(jìn)行跟蹤，加強(qiáng)貸款抵質(zhì)押管理和對貸款保證人的跟蹤，確保抵押擔(dān)保的足值與有效。第十二條 對損失類貸款要邊清收邊完善核銷手續(xù)。第四章 不良貸款調(diào)查與估價(jià)第十三條 依據(jù)不良貸款認(rèn)定結(jié)果，市場部負(fù)責(zé)人應(yīng)牽頭組織對不良貸款進(jìn)行調(diào)查。第十四條 不良貸款全面調(diào)查原則上總行每半年組織一次。第十五條 在調(diào)查基礎(chǔ)上對不良貸款進(jìn)行估價(jià)。第五章 不良貸款處置第十六條 不良貸款處置是指在對不良貸款規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，運(yùn)用各種方式進(jìn)行清收、轉(zhuǎn)化和處置，最終實(shí)現(xiàn)不良貸款回收和減損。第十八條 不良貸款處置方式包括現(xiàn)金清收、重組轉(zhuǎn)化、以物抵債和呆賬核銷等?，F(xiàn)金清收是不良貸款處置最直接和最有效的方式，是對不良貸款本息進(jìn)行追償、處置并最終收回現(xiàn)金的行為。即對重組價(jià)值大于清算價(jià)值的不良貸款，以債務(wù)人資產(chǎn)重組為基礎(chǔ)，采取兼并、收購、分立、合并、股份制等方式，由債權(quán)人通過與債務(wù)人簽定還款協(xié)議、調(diào)整貸款條件等手段，對不良貸款實(shí)施重組，以控制、轉(zhuǎn)化或降低債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。即債權(quán)到期、債務(wù)人無法用貨幣資金償還債務(wù)，或債權(quán)雖未到期、但債務(wù)人已出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營問題或其他足以嚴(yán)重影響債務(wù)人按時足額用貨幣資金償還債務(wù)，或當(dāng)債務(wù)人完全喪失清償能力時，擔(dān)保人也無力以貨幣資金代為償還債務(wù)，經(jīng)我行與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人協(xié)商同意，或經(jīng)人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)依法裁決，債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人以實(shí)物資產(chǎn)作價(jià)抵償我行債權(quán)的行為。第二十二條 呆賬核銷。呆賬核銷必須逐戶、逐級上報(bào)、審核和審批，報(bào)批時應(yīng)確定不良貸款符合核銷認(rèn)定條件，核銷后必須對外保密，堅(jiān)持賬銷案存、繼續(xù)追索原則。第二十四條 不良貸款處置實(shí)行預(yù)案管理制度。第二十五條 處置預(yù)案制定。第二十六條 處置預(yù)案審批。各分行不得越權(quán)審批。要嚴(yán)格按照審批后的處置方案和處置時限實(shí)施不良貸款處置；要形成領(lǐng)導(dǎo)參與、層層督導(dǎo)、責(zé)任落實(shí)的預(yù)案執(zhí)行工作機(jī)制；處置完畢后要對處置效果和進(jìn)度進(jìn)行評價(jià)。第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)防范。完善內(nèi)控管理，規(guī)范操作流程，防范處置過程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部或市場部負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)匯總不良貸款數(shù)據(jù)，并統(tǒng)一對外信息披露。第三十一條 不良貸款考核按照經(jīng)營績效考評辦法，對各項(xiàng)不良貸款管理與處置工作進(jìn)行考核。第三十二條 不良貸款檔案管理。不良貸款管理檔案除全部原始信貸檔案外，還包括不良貸款交接、調(diào)查、評估、處置、損失核銷過程中形成的所有資料及責(zé)任人認(rèn)定與處理材料。第三十三條 檢查監(jiān)督。第七章 附 則第三十四條 對票據(jù)融資業(yè)務(wù)的不良資產(chǎn)管理，可比照本辦法執(zhí)行。由XX村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)修訂與解釋。第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動態(tài)調(diào)整。第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費(fèi)品、修繕房屋等生活消費(fèi)。（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結(jié)果為達(dá)到60分以上；（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級：（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級在A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過10萬元（含）。第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，可延至5年。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤的原則。第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長可按每6個月進(jìn)行分期還款。第四章 擔(dān)保方式第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān)保。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個借款人只能參加一個聯(lián)保小組。第二十一條 對自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時進(jìn)行信用等級測評。（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。第五章 貸款程序和貸后管理第一節(jié) 基本流程第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時辦結(jié)制度。對于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時間?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：（一）借款人合法有效的身份證明。（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時通知申請人?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。（五）客戶還款能力和意愿。第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進(jìn)行信用等級評定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。第三十三條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時通知借款人。第三十六條 抵質(zhì)押登記。第三十七條 貸款發(fā)放。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：對采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（一）信貸制度執(zhí)行情況。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第四