村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法-在線瀏覽
2025-06-01 22:17本頁面
【正文】 款，采取浮動利率方式。（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。分期還款的批次應根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。 第四章 擔保方式 第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。包括法人客戶、信用擔保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔保。包括房地產(chǎn)、交通運輸工具、大中型農(nóng)機具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔保。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔保。采用多戶聯(lián)保擔保方式必須同時符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。第二十條 采用多戶聯(lián)保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯(lián)保小組。第二十一條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎(chǔ)上，同時進行信用等級測評。（二）在金融機構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。第二十三條 積極引導借款人投保農(nóng)業(yè)保險、人身意外傷害險等保險。 第五章 貸款程序和貸后管理 第一節(jié) 基本流程 第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實行限時辦結(jié)制度。對于不在我行營業(yè)機構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠地區(qū)等，可以適當延長辦結(jié)時間?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：（一）借款人合法有效的身份證明。（三）貸款人認為有必要提供的其他材料。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人?？蛻艚?jīng)理要與客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否真實、有效。（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。（五）客戶還款能力和意愿。第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進行信用等級評定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。第三十一條 調(diào)查認為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。第三十三條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關(guān)材料及時退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時通知借款人。第三十六條 抵質(zhì)押登記。第三十七條 貸款發(fā)放。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。第三十九條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。第四十條 農(nóng)戶小額貸款實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：對采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進行一次實地檢查。（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；（四）擔保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟及法律措施控制風險。第四十三條 風險經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風險。第四十四條 風險經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（一）信貸制度執(zhí)行情況。（二）業(yè)務風險狀況。第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，應按規(guī)定及時提起訴訟?？蛻艚?jīng)理的崗位應相對穩(wěn)定，對特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權(quán)利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。要按照客戶經(jīng)理的個人品德、業(yè)務素質(zhì)、風險控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務量、貸款質(zhì)量、風險調(diào)整后收益指標，實時動態(tài)調(diào)整。有條件的，還可以爭取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進行指導。第五十條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當?shù)貙嶋H，按照權(quán)、責、利相結(jié)合的原則，實行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。第五十二條 違規(guī)責任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項規(guī)章制度應承擔的責任。違規(guī)責任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。經(jīng)手信貸業(yè)務風險狀況保持在風險控制目標以內(nèi)的，不追究信貸人員的風險責任；對超出風險控制目標的風險責任進行追究。第五十四條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理：（一）因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動造成重大不利影響。（三）經(jīng)
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