【正文】 事行為能力，借款人合法繼承人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無力償還貸款本息的；（五）借款人違反借款合同有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)重影響管理中心資金安全的；（六）夫妻雙方在過去1年內(nèi)提取過住房公積金又申請(qǐng)了公積金貸款的。處分抵（質(zhì)）押物不足以償還所欠貸款本息、違約金和賠償金時(shí)，借款人應(yīng)繼續(xù)清償，管理中心（辦事處）有權(quán)繼續(xù)追償。第三十七條 借貸雙方及保證人發(fā)生糾紛時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，可向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟或依據(jù)已約定的仲裁條款向贛州市仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁。第三十九條 本辦法由贛州市住房公積金管理委員會(huì)授權(quán)贛州市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。原《贛州市職工個(gè)人住房公積金貸款辦法》同時(shí)廢止。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)章，我們制定了《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》及配套規(guī)定。湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室二○○五年一月二十日附件一：湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《貸款通則》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合我省實(shí)際，制定本辦法。關(guān)聯(lián)法規(guī)：第三條管理中心負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審批和提供資金，受托銀行根據(jù)管理中心確定的貸款對(duì)象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助收回和辦理結(jié)算。關(guān)聯(lián)法規(guī)：第二章 貸款對(duì)象和條件第四條凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，均可向繳存住房公積金所在地管理中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。第三章 貸款額度、期限及利率第六條住房公積金貸款額度最高不得超過所購(建造、翻建、大修)住房全部價(jià)款的70%。第八條管理工作較規(guī)范，房價(jià)收入比較高的地方，經(jīng)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以適當(dāng)提高住房公積金貸款額度和延長貸款期限。第四章 貸款程序第十條貸款申請(qǐng)借款人向管理中心提出借款書面申請(qǐng)，填寫借款申請(qǐng)表，并提供下列資料：借款人及其配偶身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；借款人夫婦雙方的月收入證明；購買住房的提供具有法律效力的購房合同或協(xié)議；建造、翻建、大修住房的提供土地使用證和有關(guān)部門審批文件；購買、建造、翻建、大修住房全部價(jià)款的30%(含30%)以上的首期付款證明；住房公積金繳交的有效憑證；抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，或保證人同意提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的書面承諾和保證人資信證明；管理中心要求提供的其他材料。調(diào)查內(nèi)容主要包括：借款人所提供資料的真實(shí)性、合法性、完整性；購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實(shí)合法，核實(shí)首期付款是否達(dá)到全部價(jià)款的30%；借款人繳存住房公積金情況是否正常；借款人是否具有償還貸款本息的能力；抵押擔(dān)保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件，保證人的資信狀況是否良好等。提出審查意見后報(bào)審批人審批，審批人提出貸款金額、期限和擔(dān)保方式的審批意見。合同簽訂后，借款人到房產(chǎn)部門辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記、到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理有價(jià)證券止付登記手續(xù)。第十四條住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知貸款申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行在個(gè)工作日內(nèi)辦理完貸款手續(xù)。第五章 貸款擔(dān)保第十六條借款人申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款必須提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保，擔(dān)保方式分為抵押、質(zhì)押、保證和抵押加階段性保證等。在貸款期間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式。(1)借款人以所購住房抵押的，必須將住房價(jià)值全額用于貸款抵押；(2)以房產(chǎn)作抵押的，抵押人與管理中心應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并到房產(chǎn)部門辦理抵押登記；(3)抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心的監(jiān)督檢查；(4)對(duì)抵押的房產(chǎn)，在貸款本息未清償前，未經(jīng)管理中心書面同意，抵押人不得將房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以其他方式處理；(5)抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債務(wù)全部清償之日止。第十八條質(zhì)押質(zhì)押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。因保管不善造成有價(jià)證券滅失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任；(5)借款人用于貸款質(zhì)押的國債或定期存單先于貸款到期時(shí)，管理中心可與質(zhì)押人協(xié)商，按期兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款用于提前償還其所擔(dān)保的貸款本息；也可將質(zhì)物轉(zhuǎn)存或提供新的抵押擔(dān)保物。管理中心只發(fā)放第三人承諾承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)有固定經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠代償能力，并且在受托銀行存有一定數(shù)額的保證金；(2)保證人與管理中心應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。第二十條抵押加階段性保證抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責(zé)任保證而向借款人發(fā)放的貸款。第六章 貸款償還第二十一條借款人可采取以下方式償還貸款本息：(1)柜面還款方式。即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月還款法。第七章 借款合同的變更和終止第二十四條借款合同當(dāng)事人要求變更借款合同，須書面通知其他當(dāng)事人。經(jīng)管理中心、受托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意變更的，應(yīng)依法簽訂變更合同。第二十六條擔(dān)保人失去擔(dān)保資格和能力或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。第八章 抵押物或質(zhì)物的處分第二十八條借款人有下列情形之一的，管理中心將有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，以所得款項(xiàng)償清貸款本息和有關(guān)費(fèi)用：(1)保證人違反保證擔(dān)保合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響管理中心實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求重新落實(shí)新保證人、新抵押物或新質(zhì)物的；(2)借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或在本合同期內(nèi)累計(jì)6個(gè)月不按合同約定還款期償還貸款本息的；(3)借款人超過借款合同最后期限1個(gè)月仍未還清貸款本息的；(4)借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；(5)借款人在合同期內(nèi)死亡而無繼承人或受贈(zèng)人的；(6)借款人在合同期內(nèi)死亡而繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的；(7)借款人有損管理中心權(quán)益的其他行為。第九章 附則第三十條各市州管理中心可根據(jù)本辦法和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。附件二：湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款操作流程一、提供咨詢住房公積金管理中心、分中心或管理部(以下簡(jiǎn)稱管理中心)或受委托銀行向借款申請(qǐng)人提供咨詢服務(wù)，咨詢內(nèi)容包括：貸款對(duì)象、條件、額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、程序等情況。上述資料(2)、(6)需留存原件，其余資料原件經(jīng)管理中心審核無誤后留存復(fù)印件。三、貸前調(diào)查管理中心受理借款申請(qǐng)后，對(duì)借款申請(qǐng)人遞交的《借款申請(qǐng)表》和要求提供的證明及資料的完整性、真實(shí)性、有效性和合法性進(jìn)行調(diào)查。四、抵押物評(píng)估評(píng)估可采取由管理中心自主評(píng)估或委托法定評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。用自建私房抵押的，以調(diào)查人調(diào)查后的評(píng)估價(jià)為參考價(jià)；管理中心無法自主評(píng)估的，應(yīng)委托法定評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，相關(guān)費(fèi)用由借款申請(qǐng)人承擔(dān)。五、貸款審查和審批貸款審查人在收到調(diào)查人的意見后，主要從以下幾個(gè)方面加以審查：(1)購房行為的真實(shí)性，防止借款人和售房人串通騙取管理中心貸款；(2)貸款抵押、質(zhì)押及保證擔(dān)保的合法性、共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見；(3)借款人資格及還款來源的真實(shí)性、可靠性；(4)貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。當(dāng)同一單位借款較多或單筆貸款金額較大時(shí)，提交貸審會(huì)審議。同意貸款的，將貸款資料錄入計(jì)算機(jī)個(gè)人住房貸款管理系統(tǒng)，不同意貸款的，將資料退還申請(qǐng)人并說明理由。管理中心、擔(dān)保公司、反擔(dān)保人與借款人簽訂《個(gè)人住房借款反擔(dān)保合同》。①抵押貸款。②質(zhì)押貸款。③連帶責(zé)任保證貸款。④抵押加階段性保證貸款。管理中心與借款人簽訂完上述合同后，將《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》及有關(guān)借款資料送交受托銀行，受托銀行簽訂后將《借款合同》返回管理中心。以現(xiàn)房抵押的，由借款人攜帶身份證、房產(chǎn)證、《借款合同》及《抵押合同》與房產(chǎn)所屬權(quán)人及共有人(帶身份證及復(fù)印件)一道到房產(chǎn)部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。有價(jià)證券質(zhì)押由借款申請(qǐng)人憑管理中心出具的質(zhì)押函、用于質(zhì)押的有價(jià)證券到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理止付登記手續(xù)。(3)連帶責(zé)任保證。保證人發(fā)生變更的，須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。以期房抵押的，借款人攜帶身份證、《借款合同》及管理中心向產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理部門出具的《關(guān)于辦理房產(chǎn)預(yù)約抵押登記的函》，到房產(chǎn)部門辦理房產(chǎn)抵押預(yù)登記手續(xù)，由開發(fā)商為其提供保證擔(dān)保。住房公積金個(gè)人住房貸款采取借款人自愿辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的方式。保險(xiǎn)金額不得低于貸款金額；保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人支付；可以采用一次性或分次投保兩種方式，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，貸款未清償之前不得中斷或撤銷保險(xiǎn)。根據(jù)貸款的擔(dān)保方式，需要公證時(shí)，管理中心信貸員負(fù)責(zé)協(xié)同借款人辦理合同公證手續(xù)，公證費(fèi)用由借款人承擔(dān)。用于購買住房的，將款項(xiàng)直接以借款人名義劃入售房人或售房單位在受托銀行開立的存款賬戶內(nèi)；用于建造、翻建、大修住房的，由銀行直接劃撥到借款人在指定銀行開立的專戶內(nèi)。對(duì)于擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款，管理中心將個(gè)人貸款擔(dān)保資料返還擔(dān)保公司。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，不得更改。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計(jì)算公式為：貸款本金每月還款額=+(貸款本金累計(jì)已還本金)月利率貸款月數(shù)(2)還款方式借款人可采取以下方式償還貸款本息：①柜面還款方式：即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲(chǔ)蓄卡到受托貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺(tái)還款。十、貸后管理貸款發(fā)放后，管理中心要加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行貸款檢查。管理中心每月進(jìn)行一次綜合性個(gè)人住房貸款貸后檢查，掌握貸款的資產(chǎn)質(zhì)量狀況并研究對(duì)策。檢查程序：對(duì)違約貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的原因；根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款形態(tài)；對(duì)借款人違約行為提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施。十一、檔案管理每筆貸款發(fā)放后，由信貸員向檔案管理員移交資料，辦理移交手續(xù)。具體要求：檔案資料要齊全，歸檔資料要及時(shí)有序，查閱檔案要登記簽字。采取抵押擔(dān)保方式的，借款人憑《關(guān)于撤銷抵押登記的函》及《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《產(chǎn)權(quán)預(yù)約登記》到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)部門辦理撤銷登記手續(xù)。第二條貸款責(zé)任追究由住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱管理中心)組織相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并提出認(rèn)定結(jié)論。第三條責(zé)任追究的貸款范圍以《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》公布之日后發(fā)放的貸款。有錯(cuò)必究、責(zé)任到人、區(qū)別性質(zhì)、客觀公正39。第五條本制度規(guī)定的經(jīng)濟(jì)處罰包括罰款、扣發(fā)目標(biāo)管理獎(jiǎng)金、賠償損失；行政處分包括警告、記過、記大過、降級(jí)、降職、撤職、開除留用察看、開除。第六條本制度適用于辦理住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)責(zé)任人。第七條貸款調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。第八條貸款審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。第九條貸款審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。第十條貸后管理人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。第十一條貸款資料保管人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。第十二條管理部超越權(quán)限發(fā)放或?qū)徟J款的，對(duì)單位停止辦理部分業(yè)務(wù)或上收審批權(quán)限，給予有關(guān)責(zé)任人員相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，形成不良貸款的要負(fù)責(zé)清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。第十四條對(duì)貸款管理不力，造成借款人挪用貸款炒作股票、期貨或挪作其他用途的，對(duì)有關(guān)責(zé)任人給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分?？砂凑展芾頇?quán)限，向有關(guān)部門提出申訴。附件四：住房公積金個(gè)人住房貸款審查委員會(huì)工作規(guī)則為規(guī)范貸審會(huì)工作程序，明確工作職責(zé)，提高住房公積金個(gè)人住房貸款決策水平，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)法規(guī)政策，制定本規(guī)則：一、住房公積金個(gè)人住房貸款審查委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì))是住房公積金個(gè)人住房貸款審查的決策機(jī)構(gòu)，對(duì)審批人既起支持作用，又起制約作用。二、規(guī)范貸審會(huì)委員構(gòu)成。貸審會(huì)設(shè)主任委員1名，由管理中心負(fù)責(zé)同志擔(dān)任，會(huì)議必須有三分之二以上委員出席。四、貸審會(huì)的主要職責(zé)：(一)根據(jù)有關(guān)法規(guī)和政策，組織有關(guān)部門制定個(gè)貸審查的規(guī)章制度；(二)審議用于購買房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)樓盤、單位集資房及金額超過授權(quán)規(guī)定額度(各市州根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r自行規(guī)定)的個(gè)人住房貸款；(三)監(jiān)督和檢查管理中心及管理部的信貸審查工作；(四)其他工作。貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)人由負(fù)責(zé)個(gè)貸發(fā)放的部門負(fù)責(zé)人兼任。貸審會(huì)的資料須按照有關(guān)檔案管理的要求進(jìn)行規(guī)范，妥善保管并接受上級(jí)主管部門的抽查。六、規(guī)范貸審會(huì)議事規(guī)則。主要審議內(nèi)容：①房地產(chǎn)開發(fā)公司的法人資格的審查；②房地產(chǎn)開發(fā)公司的資產(chǎn)負(fù)債、項(xiàng)目自籌資金和擔(dān)保能力的審查；③房地產(chǎn)開發(fā)公司近年經(jīng)濟(jì)及信譽(yù)狀況的審查；④開