【正文】 年，全 國人大頒布實施《中華人民共和國擔保法》，開始規(guī)范企業(yè)主體的擔保行為。雖然危機并沒有對中國造成象東南亞各國那樣的沖擊，但在出口以及投資心理上產(chǎn)生了巨大負面效應，需求不足、通貨緊縮成為困擾中國經(jīng)濟的最大難題，直接對就業(yè)帶來了巨大壓力。我國政府相應的采取了積極的財政政策以拉動內(nèi)需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進一步寬松，解決“融資難”的問題已經(jīng)被進一步提到了議事日程。因此，中國最初促進中小企業(yè)融資的政策努力就主要體現(xiàn)在中小企業(yè)信用擔保 體系的構(gòu)建上，圍繞著這一問題，中國有關(guān)部門出臺了一系列政策措施： 1999 年 6 月 14日，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》發(fā)布； 1999 年 7 月 12 日，黨中央、國務院決定加快建立中小企業(yè)信用擔保體系；1999 年 7月 22 日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署； 1999 年 11 月 15 日中央經(jīng)濟工作會議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系； 1999 年 12 月 2日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經(jīng)濟工作會議和全國經(jīng)貿(mào)工作會議精神，重點就 中小企業(yè)信用再擔保、直接和間接融資等工作部署。 20xx 年 8月 24日，國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，對中國中小企業(yè)信用擔保體系的基本架構(gòu)與實踐模式做出了具體 新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告 8 規(guī)定，正式標志著中國中小企業(yè)信用擔保體系進入制度建設與機構(gòu)和體系完善建設階段。此 后，通過規(guī)范原有信用擔保機構(gòu)與新建兩條途徑，中小企業(yè)信用擔保體系在中國各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展，已形成了一個覆蓋全國的信用擔保體系。 如果說 1998 年以來的上述這些政策對于中國中小企業(yè)融資難問題的緩解都僅僅只有局部意義的話，那么， 20xx 年 6 月《中小企業(yè)促進法》的頒布及其實施則為中國中小企業(yè)確定了基本指導方向，對中小企業(yè)融資體系的完善以及中小企業(yè)的發(fā)展具有深 遠意義。 第二章 項目建設條件 一、經(jīng)濟概況 近年來，新樂農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村深加工、種植和養(yǎng)殖業(yè)迅猛發(fā)展，農(nóng)民年收入逐年增加。因此，成立小額貸款公司可以解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng) 業(yè)和個體經(jīng)營戶的迫切需要。 截止 20xx 年 8月末，全市四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，貸款余額 億元，而中小企業(yè)貸款只占融資總額的 45%。擔保機構(gòu)的運行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。非公企業(yè)自身條件欠 缺，生存能力、競爭能力和抗風險能力弱，市場和經(jīng)營風險大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。 從調(diào)查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟對信貸資金的需求更為迫切。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟大環(huán)境不相符合的。 二、發(fā)起人設立與資金來源 由新樂市文生門業(yè)裝飾有限公司發(fā)起，成立“新樂市中小企業(yè)信用擔保有限 新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告 10 公司”。 公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。內(nèi)設股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務評審委員會。 內(nèi)設部門：內(nèi)設擔保業(yè)務部、風險管理部、綜合財務部、擔保業(yè)務審查委員會等。對符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的 中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔保服務的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”。 在具體措施上， 建立與市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。 五、經(jīng)營 范圍 新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告 11 在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個人提供融資擔保，履約擔保，投資風險擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產(chǎn)保全擔保、房地產(chǎn)交易擔保等擔保服務，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設備及廠房租賃，投資理財，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務，擔保培訓。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員設置如下： 董事長 1人，負責公司的內(nèi)部管理及計劃的審批工作。 擔保業(yè)務部 2人，負責擔保項目的受理、調(diào)查、初 審、簽約等管理工作。 風險管理部 2人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。 七、員工來源及素質(zhì)要求 公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經(jīng)驗，工作認真負責，創(chuàng)新開拓意識強。 八、贏利 計劃 作為專業(yè)性的擔保 機構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以求社會效應最大化的目標以外，經(jīng)濟效益和擔保的效率也要放在重要的位置，從風險方面考 新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告 12 慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。 公司的獲利來源： （ 1）擔保業(yè)務收取費率不超過銀行貸款利率 50%的擔保費。 （ 3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補充。 （ 4）擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質(zhì)量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合； （ 5）擔?；鹞泄芾順I(yè)務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務整體服務水平和盈利能力； （ 6）反擔保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化 業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務亦是公司今后潛在的贏利增長點。 擔保風險表現(xiàn)為： 自然及市場風險。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量 低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。一是道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風險。 法 律及制度風險。 操作風險。 財務風險。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。將增大財務費用，勢必造成財務風險。 風險防范 （ 1）實施信用工程。 （ 2）建立風險分散機制，實行再擔保。 （ 4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構(gòu)共擔風險的機制。 （ 5）防止政府行政干預。 （ 6）建立健全外部監(jiān)管體系。 （ 7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務體系。 風險控制 信用擔保作為高風險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證 新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告 15 在于風險控制，而保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔保機構(gòu)能否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。 （ 1）風險防范與控制的組織架構(gòu)。 在擔保項目 管理上，實行項目經(jīng)理 A、 B角負責制， A角負主要責任， B角負次要責任。 （ 2）風險防范與控制的制度體系。市擔保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設，并取得顯著成效：一是業(yè)務品種和業(yè)務操作管理制度，包括《擔保業(yè)務操作規(guī)程》，各種融資擔保和非融資類擔保業(yè)務管理辦法，擔保投資 及管理咨詢、顧問業(yè)務管理辦法，擔保業(yè)務保后管理實施細則，擔保業(yè)務檔案管理實施細則等；二是各業(yè)務品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔保業(yè)務審批制度，包括《擔保業(yè)務審查委員會工作規(guī)則》、《擔保業(yè)務審批權(quán)限規(guī)定》等。 建立規(guī)范