【正文】 度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價機(jī)制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報價方式確定價格成本。（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展當(dāng)前我國商業(yè)銀行對所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢，同時也使其面臨著各種風(fēng)險，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營銷模式的創(chuàng)新。（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制我國商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)實行獨立的資金規(guī)模、用途管控機(jī)制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化我國商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細(xì)的組織體系。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢行業(yè)進(jìn)行深度挖掘。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點、行業(yè)需求、經(jīng)濟(jì)周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險補(bǔ)償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險可能性。（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點，設(shè)計開發(fā)模型，通過統(tǒng)計分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和計量能力。（五）加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)保扶持力度我國政府應(yīng)該加大對小微企業(yè)的擔(dān)保扶持力度，形成風(fēng)險共擔(dān)、收益共享的合作機(jī)制。同時，小微企業(yè)也應(yīng)該補(bǔ)強(qiáng)自身實力，積極配合商業(yè)銀行做好信用評級工作，樹立起合法經(jīng)營、業(yè)務(wù)強(qiáng)大的企業(yè)形象。小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量頗多，在我國國民經(jīng)濟(jì)中占了相當(dāng)大的比重，為我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不可替代的作用。因此小微企業(yè)金融服務(wù)就顯得尤為重要，作為地方性城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面更應(yīng)該積極應(yīng)對，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，強(qiáng)我長行，報效國家。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、金融服務(wù) 小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小微企業(yè)包括營業(yè)收入500萬元以下的農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員300人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的工業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員100人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的餐飲企業(yè)等。、小微企業(yè)是促進(jìn)市場競爭和市場經(jīng)濟(jì)的基本力量 、小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長的重要推動力；、小微企業(yè)是增加就業(yè)的主要渠道、穩(wěn)定社會的重要力量；、小微企業(yè)是推動技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉?！皬目偭可峡矗?，應(yīng)該說，社會融資規(guī)模總體是充足的。2014年3月底，全國共為244萬多戶小微企業(yè)完善信用檔案，累計已有37萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余近8萬億元。構(gòu)建完善小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管框架；持續(xù)推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系；引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新力度；大力建設(shè)和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。小微企業(yè)金融市場的主體雖然都是一些小微企業(yè)，但是這些小微企業(yè)形成的市場卻是一個不可忽視的大市場。 小微企業(yè)的特征 企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛2014年3月28日，國家工商行政管理總局發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截止去年年底，%。 體制靈活，發(fā)展空間大小微企業(yè)經(jīng)營靈活，反應(yīng)迅速，提供商品和勞務(wù)種類繁多，能迅速適應(yīng)市場變化。 各金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視不夠正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、競爭力較弱等特點，各金融機(jī)構(gòu)很難考察調(diào)研小微企業(yè)的財務(wù)狀況，很難給他們提供全面便捷的金融服務(wù)。因此，我們要積極創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。小微企業(yè)的不斷成長不僅會給他們產(chǎn)生很大的效益，同時也會為我們不斷的創(chuàng)造效益。當(dāng)一個小微企業(yè)發(fā)展壯大后可能只給我們產(chǎn)生有限的利益，但是當(dāng)眾多小微企業(yè)發(fā)展壯大后，那將給我們創(chuàng)造更大的藍(lán)海。做好小微企業(yè)金融服務(wù)對我行的可持續(xù)發(fā)展起著不可小覷的重要作用。據(jù)調(diào)研，目前我國商業(yè)銀行對于普通公司類貸款的一般風(fēng)險權(quán)重計量為100%，對個人住房按揭貸款的一般風(fēng)險權(quán)重計量為50%，計算資本充足率時小微企業(yè)貸款視同零售貸款（此處我們認(rèn)為指個人按揭貸款）處理將降低小微企業(yè)貸款50%的風(fēng)險權(quán)重。這在很大程度上提高了銀行的資本充足率，有效的緩解了再融資壓力。由于銀行對小微企業(yè)貸款議價能力較強(qiáng)，小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。今年貨幣政策從寬松轉(zhuǎn)向偏緊，小微企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。如果不對中小微企業(yè)信貸實行差別化監(jiān)管，資本金壓力下銀行首先會壓縮對小微企業(yè)的貸款，融資困難進(jìn)一步加劇小微企業(yè)的倒閉風(fēng)險，形成“經(jīng)濟(jì)惡化—小微企業(yè)不良率上升—壓縮小微企業(yè)貸款—融資困難加劇小微企業(yè)倒閉—經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步惡化”的惡性循環(huán)。商業(yè)銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。因此，加強(qiáng)對小微企業(yè)的重視顯得尤為重要。 強(qiáng)化營銷，完善服務(wù)體系。真正做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，建立互信合作的銀企關(guān)系。 制度創(chuàng)新針對小微企業(yè)財務(wù)信息不透明、擔(dān)保缺失等問題，對優(yōu)良小微企業(yè)和低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”，改進(jìn)并簡化客戶準(zhǔn)入條件、信用評價、統(tǒng)一授信、辦理程序、風(fēng)險監(jiān)控等管理辦法，在客戶充分落實擔(dān)?；虻盅何锍渥愕那闆r下簡化程序，也可以試行核定企業(yè)最高授信額度的循環(huán)貸款方式，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正滿足客戶需求。建議上級行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方面，結(jié)合地區(qū)實際，進(jìn)行特別授權(quán)，在中小企業(yè)信用等級評定、客戶授用信等方面給予適度的權(quán)限，如轉(zhuǎn)授當(dāng)?shù)刂锌梢詫徟髽I(yè)一定范圍的客戶信用評級和一定額度內(nèi)的增量授信審批權(quán)等。除信貸外，積極探索運用風(fēng)險投資、擔(dān)保、債券、短期融資券等金融工具。例如招商銀行在小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新方面做的較為成功，招行因您而變的經(jīng)營理念，決定了其產(chǎn)品的豐富性、多樣性，根據(jù)企業(yè)實際量身定做，總是能滿足客戶需求，實現(xiàn)銀企共贏。而我行的信貸產(chǎn)品單一，且更新速度慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷發(fā)展更新的企業(yè)需求，走在客戶需求之后永遠(yuǎn)不能滿足客戶需要。及時了解小微企業(yè)信息，為小微企業(yè)護(hù)航保駕的同時，也為我們安全穩(wěn)健經(jīng)營打下堅實的基礎(chǔ)。參考文獻(xiàn): 【1】任雁楠 我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀討論 期刊論文—現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2010（3）