【正文】 （五）小額貸款公司基本情況。小額貸款公司股東名冊(cè)，內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊(cè)地址、出資額、股份比例，及經(jīng)過(guò)工商年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等；自然人股東的姓名、住所、身份證號(hào)碼、出資額、股份比例，及自然人股東的簡(jiǎn)歷和身份證復(fù)印件等；（六）除自然人以外出資人經(jīng)審計(jì)的上一財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；（七）章程草案（應(yīng)將本管理辦法中合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)內(nèi)容寫入章程）；（八）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告；（九）律師中介機(jī)構(gòu)出具小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書；（十）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書；（十一）住所使用證明，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；（十二）審批機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他材料。第十四條 小額貸款公司試點(diǎn)方案由縣（市、區(qū)）政府報(bào)市（州）政府初審并提出初審意見后，報(bào)省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議審核。小額貸款公司在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。第三章 運(yùn)營(yíng)要求第十七條 小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保證公 司治理的有效性。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。向小額貸款公司提供融資 的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督 管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。第二十條 小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。第二十二條 小額貸款公司發(fā)放貸款堅(jiān)持“小額、分散”原則。小額貸款公司70%的資金應(yīng)發(fā)放給同一借款人貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元（含50萬(wàn)元）的小額借款人，其余30%的資金對(duì)單戶貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本金的5%。第二十三條 未經(jīng)省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定，并按照中國(guó)人民銀行利率 報(bào)備政策的要求，按時(shí)準(zhǔn)確真實(shí)地向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)備。第二十六條 小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)一年以上，可按《公司法》有關(guān)規(guī)定并報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)，進(jìn)行增資擴(kuò)股。第四章 監(jiān)督管理第二十七條 省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議指導(dǎo)和督促各級(jí)政府加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，建立小額貸款公司的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)各市（州）、縣（市、區(qū)）政府處置和防范風(fēng)險(xiǎn)。工商部門要做好準(zhǔn)入把關(guān)，加強(qiáng)日常巡查和信用監(jiān)管，強(qiáng)化檢查，督促企 業(yè)依法經(jīng)營(yíng)；各級(jí)處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室要及時(shí)組織對(duì)小額貸款公司出現(xiàn)的吸收、變 相吸收公眾存款和非法集資行為進(jìn)行認(rèn)定；人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司利率和 資金流向的跟蹤監(jiān)測(cè)，認(rèn)定高利貸違法行為；公安部門要及時(shí)查處吸收和變相吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法犯罪行為。小額貸款公司辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)使用的票據(jù)憑證和匯票專用章比照 村鎮(zhèn)銀行管理。第二十九條 小額貸款公司應(yīng)按季向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表和其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息資料。接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的小額貸款公司，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行 的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期向人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 庫(kù)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息，合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并 接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。第三十二條 具備條件的小額貸款公司可按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)加入聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。經(jīng)督促整改后拒不改正的，可以 委托指定的外部審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，審計(jì)結(jié)果作為取消試點(diǎn)的依據(jù)。第五章 變更與中止第三十五條 小額貸款公司有下列變更事項(xiàng)之一的，須向工商行政管理部門辦理登記：。小額貸款公司解散，依照《公司法》進(jìn)行 清算和注銷。第三十八條 小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，向銀行業(yè)監(jiān)管部門申請(qǐng) 改造為村鎮(zhèn)銀行。第四十條 本管理辦法自發(fā)布之日起施行。第二條本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本幣貸款。第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第六條流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門和崗位。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第十一條流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。第十二條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；（二）在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時(shí)賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（三）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用；（五）貸款用途明確，符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；（七）貸款公司要求的其他條件。第十四條 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡(jiǎn)化。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；（二）貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金需求及貸款額度的測(cè)算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；（五）借款人在貸款公司及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況；（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來(lái)源是否可靠；（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十一條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。第二十三條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。第二十五條流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第二十七條流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十九條根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。第三十一條 按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門進(jìn)行賬務(wù)處理。第三十五條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。第八章 貸后管理第三十七條 流動(dòng)資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款公司債權(quán)。（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對(duì)與貸款申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報(bào)，及時(shí)采取有效措施，降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。第三十八條 借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。附件：附件1: 申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；六、近二年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足二年的，提交成立以來(lái)的財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。**小額貸款有限公司 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱貸款公司）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。第二章 客戶準(zhǔn)入第六條 申請(qǐng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說(shuō)明合理原因的除外；（四）收入來(lái)源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在金融機(jī)構(gòu)開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策；第七條申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；（二）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第三章 貸款申請(qǐng)第九條借款人向我公司經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。借款人在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無(wú)法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；（六）貸款公司要求的其他材料。第四章 評(píng)級(jí)與授信第十一條辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。第十二條 辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等，由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。第五章貸款受理與調(diào)查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請(qǐng)。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；（三）借款用途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值（制度規(guī)定可免評(píng)估的除外）。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)觀察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有無(wú)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)及雙人調(diào)查。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見。第六章 貸款審