【正文】 3月31日，%。面對中國經(jīng)濟增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險情況，審慎地對此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險行業(yè)及高風(fēng)險客戶發(fā)放貸款。首次披露戰(zhàn)投比例某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。截至2016年一季度末，%的不良率，%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，%，%。2013年至2015年，郵儲銀行資產(chǎn)總額、存款總額、%、%、%%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，%，比2014下降4個基點。由披露內(nèi)容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(, , %)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。數(shù)據(jù)顯示，在郵儲銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，%，%，%，%，%，%，%，%，%，%。該行披露，郵儲銀行已經(jīng)獲得中國銀監(jiān)會批準，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長。大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當(dāng)時市場的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來認購新股。2012年，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司整體改制為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。成立以來，中國郵政儲蓄銀行自覺承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，走出了一條服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的特色發(fā)展之路，同時大力支持國家重大項目建設(shè)，助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。在英國《銀行家》雜志7月1日發(fā)布的“2016年全球銀行1000強排名”中，郵儲銀行按2015年末總資產(chǎn)位居第22位。本行視良好的公司治理為商業(yè)銀行穩(wěn)健運行、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，秉承現(xiàn)代商業(yè)銀行治理理念，優(yōu)化和完善公司治理架構(gòu)，健全公司治理機制，持續(xù)提升公司治理的規(guī)范性和有效性，公司治理水平進一步提升。近一段時間以來，“新常態(tài)”已成為財經(jīng)界的熱門詞匯。在新常態(tài)下，中國銀行業(yè)站在了一個新的十字路口。一是政策環(huán)境發(fā)生變化。同時，諸如存款偏離度考核等制度實施，金融監(jiān)管環(huán)境也將日趨嚴格。二是經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，銀行業(yè)也無法獨善其身。三是業(yè)務(wù)模式發(fā)生變化。同時，利率市場化改革帶來的利差收窄以及跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，銀行資金流通主渠道的地位已受到挑戰(zhàn)。變革創(chuàng)新適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展新常態(tài)新常態(tài)既是對商業(yè)銀行發(fā)展的嚴峻挑戰(zhàn)，更是深度轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略機遇。一是確立差異化發(fā)展戰(zhàn)略。應(yīng)該說，在新常態(tài)下，雖然壓力倍增，但同時也將為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境。二是積極布局縣域市場。2013年年底，%，但仍低于發(fā)達國家80%左右的水平。相對城市地區(qū)的“紅?！保偁幉怀浞值目h域地區(qū)對商業(yè)銀行而言，仍是一片“藍海”。我國已進入網(wǎng)絡(luò)金融時代，商業(yè)銀行面臨的是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽。大力推進大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展、加快構(gòu)建信息化銀行、形成網(wǎng)絡(luò)金融時代新的競爭優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展中最關(guān)鍵、最迫切的一項戰(zhàn)略抉擇。利率市場化是大勢所趨，短期內(nèi)必將帶來存貸利差縮小。在新常態(tài)下，商業(yè)銀行要保住收益率不下降，就必須在精細化管理上下工夫，不斷提升內(nèi)部管理水平、風(fēng)險定價水平，增強“軟實力”，打造差異化的競爭優(yōu)勢。一是加快發(fā)展資產(chǎn)證券化?！迸c發(fā)達國家規(guī)模龐大的資產(chǎn)證券化市場相比，我國信貸資產(chǎn)證券化仍處于起步階段。截至2014年9月底，我國金融機構(gòu)人民幣中長期貸款就超過44萬億元。在風(fēng)險可控的情況下，做好簡政放權(quán)，簡化審批手續(xù)，進一步推進信貸資產(chǎn)證券化，為商業(yè)銀行進行資產(chǎn)、負債調(diào)整開辟正規(guī)渠道，激發(fā)市場活力。當(dāng)前，我國銀行業(yè)乃至金融領(lǐng)域最大的挑戰(zhàn)，主要在于銀行業(yè)積聚了較高的系統(tǒng)性金融風(fēng)險。在新常態(tài)下，不能再靠政府提供隱性擔(dān)保的方式，來應(yīng)對系統(tǒng)性金融風(fēng)險，而需要用市場制度對政府作用進行替代。三是強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。其實，銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法簡單復(fù)制的，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以是一個成功的攪局者，但畢竟基因不同，企業(yè)文化迥異。以互聯(lián)網(wǎng)思維搞金融，缺少監(jiān)管必然會形成金融風(fēng)險。當(dāng)前，中國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入“新常態(tài)”階段，商業(yè)銀行不僅需要深刻理解“新常態(tài)”的豐富內(nèi)涵，更需要充分認識“新常態(tài)”帶來的各種變化。2月25日，新春佳節(jié)的喜慶氣氛還未褪去，北京市豐臺區(qū)的郵儲銀行數(shù)據(jù)中心大樓歡呼聲一片。春節(jié)期間，郵儲銀行金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)平穩(wěn)安全運行的出色表現(xiàn)標志著郵儲銀行的技術(shù)保障工作又邁上了一個新臺階。記者：面對春節(jié)期間高強度、大規(guī)模的業(yè)務(wù)需求，郵儲銀行是如何確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運營的？ 曲家文：金融穩(wěn)定是國家經(jīng)濟安全穩(wěn)定的基礎(chǔ)。郵儲銀行歷來高度重視系統(tǒng)運行維護工作，近幾年，我們在運行維護工作中取得了突出成績，有力避免了重大安全事故的發(fā)生。“雙十一”當(dāng)天，系統(tǒng)交易筆數(shù)達8640萬筆，交易金額1389億元，%，%，各項指標均創(chuàng)歷史新高，成功經(jīng)受住了交易高峰沖擊，充分證明儲蓄邏輯集中系統(tǒng)的健壯性及小型機集群技術(shù)路線的可行性。春節(jié)期間，交易成功率高達99%以上，成功應(yīng)對了高強度、大規(guī)模的業(yè)務(wù)量。加強業(yè)技、開發(fā)建設(shè)和運行維護聯(lián)合，成立了專門的安全保障小組，明確分工，各司其職；嚴格執(zhí)行24小時值班和領(lǐng)導(dǎo)帶班制度，通暢聯(lián)絡(luò)機制，加強運行監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)，迅速應(yīng)對。組織全網(wǎng)系統(tǒng)健康大檢查，嚴格排查隱患，提前落實整改。提前分析交易趨勢，測算系統(tǒng)資源情況，備足系統(tǒng)資源，保證系統(tǒng)穩(wěn)定。針對邏輯集中關(guān)聯(lián)系統(tǒng)眾多、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的情況，修訂系統(tǒng)應(yīng)急隔離方案，提高應(yīng)急處置能力。記者：據(jù)了解，您剛剛談到的郵政儲蓄系統(tǒng)邏輯集中工程的成功上線是郵儲、乃至銀行業(yè)信息技術(shù)上取得的重大突破，國務(wù)院總理李克強都對此作出了重要批示。從2011年6月工程正式拉開建設(shè)帷幕至2014年10月全國成功推廣上線，歷經(jīng)三年建設(shè)、五批推廣，數(shù)十輪演練。同時，該工程在國內(nèi)首次創(chuàng)新性采用小型機集群技術(shù)替代大型機，打破了國外大型機在金融基礎(chǔ)系統(tǒng)領(lǐng)域的壟斷地位，為銀行業(yè)基礎(chǔ)平臺選型開辟了新選擇。記者：請問郵儲銀行下一步的IT規(guī)劃是怎樣的，如何推動實施? 曲家文：隨著信息科技的進步和經(jīng)濟社會的發(fā)展，郵儲銀行必須順應(yīng)時代要求，從戰(zhàn)略高度推動信息化建設(shè)，加快大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的研究和應(yīng)用，構(gòu)筑以現(xiàn)代信息科技為基礎(chǔ)的信息化體系框架。為推動實施這一戰(zhàn)略，我們將著眼于三個方面重點發(fā)力：一是高度重視，明確方向，抓好頂層設(shè)計。通過新的IT規(guī)劃把建設(shè)“智慧型銀行”作為全行一項重要戰(zhàn)略，在客戶服務(wù)、渠道協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管控等方面做好前瞻性規(guī)劃，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，完善服務(wù)渠道，提升服務(wù)能力。通過快捷、智能地分析和挖掘海量客戶與交易數(shù)據(jù)，更高效地發(fā)現(xiàn)客戶與市場環(huán)境的細微變化，健全產(chǎn)品創(chuàng)新標準和業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范，為客戶提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)；通過推進業(yè)務(wù)流程再造、運營集中化、客戶關(guān)系管理轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)多渠道協(xié)同，為客戶體驗提供智能化服務(wù)。梳理、健全全行信息標準、產(chǎn)品設(shè)計規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)范，為信息共享、產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)整合奠定基礎(chǔ)。記者：隨著當(dāng)前同業(yè)電子銀行競爭加劇，郵儲銀行的電子銀行將實施什么戰(zhàn)略？具體的路線圖是怎樣的？曲家文：我行利用四年時間實現(xiàn)電子銀行客戶突破億萬戶規(guī)模，“科技引領(lǐng)”方針奠定了堅實的基礎(chǔ)。具體來講，主要是實施三項舉措。一方面，通過推進產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，豐富電子銀行產(chǎn)品和功能。與電商網(wǎng)站合作，開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，構(gòu)建小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺；與郵樂網(wǎng)合作，設(shè)計專屬信貸產(chǎn)品，為郵樂簽約商戶提供線上信用融資。推出NFC手機錢包、二維碼支付等O2O產(chǎn)品；開展移動展業(yè)，通過移動終端辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)效率；加快開發(fā)自助發(fā)卡機、VTM、自助填單和網(wǎng)上預(yù)約功能，創(chuàng)新服務(wù)體驗。郵儲銀行正致力于完善農(nóng)村地區(qū)的電子銀行使用環(huán)境，不僅率先在全國開展農(nóng)村手機金融服務(wù)試點工作，還計劃在有條件的農(nóng)村網(wǎng)點推進無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋；從宣傳、普及金融知識入手，逐步提升農(nóng)村客戶對移動金融產(chǎn)品的認知度；針對農(nóng)村地區(qū)客戶推出手機銀行便捷版，優(yōu)化移動金融產(chǎn)品各項流程，提升服務(wù)易用性；注重對客戶的引導(dǎo)和培養(yǎng)，積極培育、指導(dǎo)養(yǎng)殖大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)人員等客戶群使用移動金融服務(wù)，通過這些“意見領(lǐng)袖”輻射周邊人群，推動移動金融的不斷普及。從制度建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、聯(lián)防機制三個層面著手：首先，建立完善的電子銀行業(yè)務(wù)制度，降低操作風(fēng)險；其次，將風(fēng)險防控融入系統(tǒng)建設(shè)中，科學(xué)、及時、有效地防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險；再次，加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟，建立電子銀行風(fēng)險防范的聯(lián)防機制。中誠信國際信用評級有限責(zé)任公司 主體信用等級 AAA 評級展望 穩(wěn)定 二級資本債券評級 AAA 1 2014年 2013年 2012年 盈利能力指標（%）1 1 1 總資產(chǎn)回報率(1)% % % 凈資產(chǎn)收益率(2)% % % 凈利息差(3)% % % 凈利息收益率(4)% % % 手續(xù)費及傭金凈收入比營業(yè)收入 % % % 非利息收入占比 % % % 成本收入比(5)% % % 資產(chǎn)質(zhì)量指標（%）1 1 1 不良貸款率(6)% % % 撥備覆蓋率(7)% % % 資本充足率指標（%）1 1 1 資本充足率(8)% % % 核心一級資本充足率 % % —— 項 目 2014年12月31日 流動性覆蓋率 %近日，最新公布的英國《銀行家》雜志“2016年全球銀行1000強排名”榜單上，；以一級資本近2690億元排名第39位。排名的持續(xù)進步，反映了郵儲銀行這家極具特色的銀行快速、健康發(fā)展的良好態(tài)勢。它每年通過對不同國家和地區(qū)銀行的核心資本、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力以及同業(yè)競爭表現(xiàn)等進行綜合比較，得出排名，是衡量全球各銀行綜合實力的重要標尺。這使得郵儲天然具備了普惠金融的優(yōu)勢，也正因為此，郵儲銀行確立了大型零售銀行的戰(zhàn)略定位。在服務(wù)社區(qū)方面，%，截至2016年一季度末，余額超過8100億元；在服務(wù)小微企業(yè)方面，%，截至2016年一季度末，余額超過6000億元；在服務(wù)“三農(nóng)”方面，%，截至2016年一季度末，余額超過7800億元。該行聯(lián)合中國中冶集團設(shè)立了國內(nèi)首支“綜合管廊產(chǎn)業(yè)投資基金”；參與了第一個采用財政部規(guī)范PPP模式實施投資的高鐵項目——濟青高鐵項目；參與了中國政企合作基金、湖北長江經(jīng)濟帶產(chǎn)業(yè)基金、甘肅公路交通產(chǎn)業(yè)基金、西藏開發(fā)投資產(chǎn)業(yè)基金、湖南省鐵路投資基金、江西鐵路投資產(chǎn)業(yè)基金等一系列重大產(chǎn)業(yè)基金項目。截至2016年一季度末，%，撥備覆蓋率近287%，均在中國銀行業(yè)名列前茅。郵儲銀行在普惠金融的實踐中形成了獨具特色的零售信貸技術(shù)。依托獨有的特色和良好的業(yè)績，郵儲銀行在完成股份制改造之后，于2015年成功引進了瑞銀、中國人壽、中國電信、加拿大養(yǎng)老基金、螞蟻金服、摩根大通、FMPL、國際金融公司、星展銀行及深圳騰訊等十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。2014年，郵儲銀行成功發(fā)行了新一輪資產(chǎn)證券化重啟以來首單個人住房貸款支持證券產(chǎn)品，創(chuàng)新采取了延遲變更抵押權(quán)登記的操作方式，大膽探索長端產(chǎn)品定價模式，對于推動我國信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展具有重要的借鑒意義。同時，郵儲銀行積極研發(fā)助保貸業(yè)務(wù)，支持養(yǎng)老消費，完善養(yǎng)老保險助保貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險緩釋措施，重點支持當(dāng)?shù)厣绫C構(gòu)提供保證金、國有企業(yè)或擔(dān)保公司提供擔(dān)保的分行試點。積極發(fā)展個人留學(xué)貸款，并推出商業(yè)助學(xué)貸款“優(yōu)學(xué)貸”，滿足借款人本人、配偶及子女攻讀各類學(xué)位及職業(yè)技能培訓(xùn)等費用需要，同步推進面向經(jīng)濟困難學(xué)生的生源地助學(xué)貸款研究，服務(wù)覆蓋群體不斷擴大。“32歲了，早有結(jié)婚的打算，也考慮過買房，可是商業(yè)房最低4000元一平方米，買房加裝修至少要30萬元，根本不敢想。國家的好政策讓小吳看到了買房的希望，可是房價對于他來說依然是一個天文數(shù)字，而存在這樣困難的居民不在少數(shù)。擇良辰吉日，2015年10月6日，伴著一串噼里啪啦的鞭炮聲，小吳終于將新娘迎進了婚房。2013年底，云和縣“大坪農(nóng)民下山轉(zhuǎn)移安置小區(qū)工程項目”一期工程順利完工，相對于價格高昂的商品房，該小區(qū)每平方米2980元的優(yōu)惠價格令小毛心動了，但他還是拿不出近30萬元的購房款：“房子是安置農(nóng)房，從商業(yè)銀行我貸不到款，親戚家人也拿不出那么多錢，真不知道該怎么辦。項目一期工程授信額度達到6000余萬元。在云和縣支行提供的農(nóng)民公寓安居貸款的幫助下，他終于圓了自己的購房夢。契合當(dāng)?shù)卣?，為城鄉(xiāng)居民解決資金難題，郵儲銀行一直以來都致力于加強社區(qū)金融服務(wù)，積極落實房貸政策。同時，郵儲銀行充分發(fā)揮網(wǎng)點資源優(yōu)勢，抓住當(dāng)前消費熱點，前瞻性地重點推進汽車消費、房屋裝修、互聯(lián)網(wǎng)消費、綠色消費、旅游休閑消費、教育文體消費、養(yǎng)老健康消費等具有廣闊前景的消費領(lǐng)域，全方位滿足城鄉(xiāng)居民消費需求。針對消費信貸業(yè)務(wù)，郵儲銀行開發(fā)了網(wǎng)貸通、卡貸通等功能，廣大客戶可以通過電子銀行渠道自助支用消費貸款，在用卡購物消費的同時選擇支用消費貸款，客戶使用體驗進一步提升。移動互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融服務(wù)的重要渠道和競爭主戰(zhàn)場。目前，郵儲銀行已與知名互聯(lián)網(wǎng)公司圍繞相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融探索并開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，還與互聯(lián)網(wǎng)汽車銷售平臺企業(yè)開展了相關(guān)合作。中郵消費金融公司作為現(xiàn)有消費金融業(yè)務(wù)的重要補充，將充分發(fā)揮與銀行間的互補性，錯位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展。2016年3月8日，郵儲銀行聯(lián)合中郵消費金融公司，正式啟動“幸福?加郵”社區(qū)行活動，同時聯(lián)合消費產(chǎn)業(yè)龍頭商企成立“郵你有家”消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。在“幸福?加郵”社區(qū)行系列活動中，郵儲銀行將聯(lián)合加入消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的住房、汽車、出國游學(xué)等消費領(lǐng)域的知名商企，共同進社區(qū)，聯(lián)手做服務(wù)，開展一系列讓利特惠活動。郵儲銀行將聯(lián)合全國知名的家電家裝企業(yè)，為客戶提供從購房、裝修到家居的一站式消費服務(wù)以及多種增值服務(wù)，幫助更多客戶實現(xiàn)購房夢想。此外，郵儲銀行還將在南京、合肥、上海、西安、成都等地圍繞房地產(chǎn)業(yè)務(wù)組織多場論壇，邀請相關(guān)機構(gòu)共同探討房地產(chǎn)市場發(fā)展趨勢及住房貸款服務(wù)方向，邀請開發(fā)商、銷售代理機構(gòu)、房產(chǎn)中介等，探討如何聯(lián)動多方優(yōu)勢，為客戶提供便捷的住房金融服務(wù)。同時，聯(lián)盟面向全