【正文】 金融體系，發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)地方中小金融機構(gòu)具有為中小企業(yè)提供服務(wù)的信息優(yōu)勢，中小金融機構(gòu)通過與中小企業(yè)的長期合作關(guān)系，對中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加，這有利于解決兩者之間的信息不對稱問題。（2)改善中小金融機構(gòu)的監(jiān)管制度，加強監(jiān)督力度，控制市場風險。（4)建立科學完善的中小企業(yè)信用評估體系，根據(jù)中小企業(yè)的管理水平、風險保障能力、經(jīng)營狀況、償債能力及信用記錄等，綜合評出其信用等級，作為中小金融機構(gòu)對中小企業(yè)信貸決策和重點扶持的依據(jù)。拓寬中小企業(yè)直接融資渠道我國中小企業(yè)的融資方式主要是間接融資，直接融資比較少，而國外直接融資方式要成熟很多，我國應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗，大力發(fā)展直接融資渠道。（2）降低債券市場在企業(yè)規(guī)模、發(fā)行額度等方面的標準，為中小企業(yè)發(fā)展風險提供擔保，鼓勵經(jīng)營情況良好、償債能力強的中小企業(yè)采取發(fā)行債券的融資方式籌集資金。如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟體制改革急需解決的問題。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；銀行；借貸；政策有數(shù)據(jù)顯示，2009年，中國民營企業(yè)吸納90％以上勞動者就業(yè),成為就業(yè)主渠道之一。首先，來看融資的定義。二是儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。其中，內(nèi)源融資又包括：資本金，折舊資金，存留利潤，發(fā)行股票；外源融資又可以分為直接融資和間接融資，其中間接融資又包括：發(fā)行債券、其他企業(yè)資金、民間資金（民間借貸和內(nèi)部集資）、外商資金；直接融資包括：銀行信貸資金、給銀行金融機構(gòu)（融資租賃、典當）、商業(yè)信用。一、我國中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）首先，內(nèi)源融資方面，自有資金不足，處于創(chuàng)業(yè)起步階段資金積累少。2005年中國成長型中小企業(yè)發(fā)展報告顯示，在中小企業(yè)目前籌資的首選方式中，%的企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金。這是由于在創(chuàng)業(yè)階段，企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模尚小，產(chǎn)品也不成熟，且市場風險較大，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業(yè)不得不把內(nèi)源融資主要通過企業(yè)自籌和向關(guān)系人借貸兩種形式，自籌通常表現(xiàn)為在流動資金不足的情況下，企業(yè)向職工集資；向關(guān)系人借貸。以私營企業(yè)為例，目前平均每戶注冊資本才100 多萬元。如不能轉(zhuǎn)向外源融資，別說是進行企業(yè)擴張，連維持生產(chǎn)經(jīng)營都成問題。我國中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模的限制以及我國資本市場的不完善、不成熟，其間接融資過分集中于銀行貸款。主要有以下幾方面：我國銀行信貸投入量相對較少，且在投向上偏向國有企業(yè)；我國信用擔保制度不健全，在操作技術(shù)上存在許多漏洞；我國中小企業(yè)由于其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點、金融機構(gòu)在抵押物上的偏好及政府行為的不協(xié)調(diào)，使得抵押擔保貸款不足、抵押擔保難以落實；為我國中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)不健全、勢力弱、服務(wù)滯后；我國中小企業(yè)自身的經(jīng)營風險較大，并且缺乏信用觀念。按照《公司法》《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000 萬元，并要求開業(yè)時間在三年以上且連續(xù)贏利。從債券融資看，目前我國企業(yè)的債券市場的發(fā)展遠落后與股票市場的發(fā)展，大企業(yè)都難以通過發(fā)行債券的方式融資資金，規(guī)模小，信譽等級相對差的中小城市企業(yè)就更不用說了。二、我國中小型企業(yè)融資難的原因中小企業(yè)融資難的問題是一個世界性的難題，各國皆有，但對于我國中小型企業(yè)融資難問題，究其原因，主要有四方面原因。大多數(shù)中小企業(yè)是以家庭經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，由于經(jīng)營者自身的問題，許多企業(yè)未能建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經(jīng)營行為短期化，負債多，積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰；財務(wù)管理和經(jīng)營化管理不規(guī)范。由于銀行對其缺乏足夠的信心，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經(jīng)濟效益，銀行不愿冒險向中小企業(yè)發(fā)放貸款。對勞動密集型中小企業(yè)等沒有太大幫助的。（三）國有銀行惜貸嚴重國有銀行惜貸的原因，可以從信息不對稱、交易成本的角度來分析。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，不僅數(shù)量多，規(guī)模小、而且單個企業(yè)需要資金量少、財務(wù)管理透明度差，這就造成中小企業(yè)信用水平低。因此，銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)的財務(wù)信息。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風險的足夠信息，不能做出適宜的風險評價。三、解決中小企業(yè)融資難的對策（一）加強中小企業(yè)公司的治理建設(shè)我國很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色。這種管理模式不利于中小企業(yè)引進優(yōu)秀的管理人才，不利于提高中小企業(yè)經(jīng)營決策的科學性，加大了中小企業(yè)的經(jīng)營風險，降低了中小企業(yè)的信用水平，導致銀行和投資者不愿意向其貸款和投資。（二）轉(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念和經(jīng)營方式，改進中小企業(yè)融資服務(wù)對于進入成熟期的廣大中小企業(yè)來說，最為關(guān)注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行貸款。國有商業(yè)銀行應(yīng)當承擔起其服務(wù)實體經(jīng)濟的責任，調(diào)整國有商業(yè)銀行的信貸政策，強化和健全為中小企業(yè)服務(wù)的信貸機構(gòu)。再者，還有幾種融資路徑，如發(fā)展融資租賃業(yè)，推行資產(chǎn)證券化，設(shè)立專門的政府部門和政策性金融機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助等。我們必須充分認識解決我國中小企業(yè)融資問題的重要性和艱巨性，借鑒國外現(xiàn)有的經(jīng)驗，建設(shè)具有中國特色的中小企業(yè)融資渠道。其中，融資難成為中小企業(yè)日常經(jīng)營和不斷擴張所面臨的最主要問題，已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。論文關(guān)鍵詞：淺論我國中小企業(yè)融資難問題改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速。中小企業(yè)已經(jīng)成為保證我國經(jīng)濟發(fā)展、市場繁榮和實現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)，并繼續(xù)以其靈活的運行機制和市場應(yīng)變能力金融論文，成為推動我國經(jīng)濟體制變革的重要力量。融資困難造成我國中小企業(yè)資金缺乏，嚴重制約著中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和持續(xù)發(fā)展，進而影響我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。我國中小企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是企業(yè)自身信用缺失、企業(yè)整體信譽不佳；二是融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道，據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)融資總量中主要依靠商業(yè)銀行貸款和民間借貸的融資方式占到了50%以上；三是借貸期限較短且數(shù)目普遍不大，主要是用來解決臨時性的流動資金，很少用于項目的開發(fā)和擴大再生產(chǎn)等方面；另外現(xiàn)在整個社會包括許多商業(yè)銀行信貸觀念還跟不上形勢發(fā)展的需要，對中小企業(yè)缺乏必要的了解和足夠的重視，普遍認為將資金投向中小企業(yè)風險高、成本高、工作量大且收效不大。從現(xiàn)階段來看，我國中小企業(yè)要獲得自身發(fā)展所急需的資金，主要應(yīng)從以下幾個方面努力：（一）中小企業(yè)自身層面，關(guān)鍵還在于中小企業(yè)本身首先，中小企業(yè)要想方設(shè)法擴大人力資本以克服中小企業(yè)實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的不足。其次，中小企業(yè)要想取得銀行的支持，一方面固然必須解決好自身的發(fā)展問題，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品金融論文，加強經(jīng)營管理，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益和還款能力；另一方面還必須牢固樹立借債必還的思想，增強自身的信用觀念，建立完整的信用體系。實踐證明，凡是信用好的中小企業(yè)，在申請銀行貸款過程中同樣能夠享受國有和集體企業(yè)一樣的待遇。在生產(chǎn)經(jīng)營和向銀行貸款過程中要做到“講規(guī)則，講信譽，講效益”，切實杜絕各種惡意逃廢銀行債務(wù)和惡意欠息的行為。在融資渠道方面金融論文，企業(yè)既要依靠銀行資金，而且還要利用好非銀行資金，甚至大膽采用采取成本相對較高的私募基金和個人閑散資金。其中所謂典當就是將企業(yè)暫時不用的物品到有資金的銀行機構(gòu)﹑非銀行機構(gòu)﹑團體和個人進行質(zhì)押，到期贖回的方式；所謂商品貿(mào)易融資就是給基礎(chǔ)商品的貿(mào)易提供金融服務(wù)，通過這種服務(wù)向商品生產(chǎn)企業(yè)或者消費者融通資金的新型融資方式。第一，激勵商業(yè)銀行向優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)放信貸款。建議政府適當開辦中小企業(yè)股票小盤交易，允許有條件的中小企業(yè)發(fā)行地方企業(yè)股票，并允許在地方小盤上市交易。貸款擔保機構(gòu)可以采取多層次﹑多途徑來建立。另一方面可以由中小企業(yè)聯(lián)合組建互助型的擔保共同體，對銀行貸款提供擔保。除上述兩方面外，也可以由政府﹑社會中介機構(gòu)﹑企業(yè)和銀行四方共同參與設(shè)立非盈利性擔?；?，專門用于為中小企業(yè)向銀行借款時提供擔保。首先，國家要出臺有關(guān)的法律法規(guī)，下大力氣完善資本市場結(jié)構(gòu)，建立多層次的市場體系，推出針對中小企業(yè)直接融資的新市場，從客觀上逐步理順相關(guān)機制，適當降低新市場中小企業(yè)發(fā)行上市的門檻，簡化程序，便捷服務(wù)，提高效率，并盡可能減少籌資成本，這是提高政府有關(guān)法律法規(guī)“法力”力度的基礎(chǔ)；其次，政府要重塑社會信用體系，強化《合同法》、《破產(chǎn)法》等法規(guī)的執(zhí)法力度金融論文，硬化企業(yè)還貸機制，嚴格保護并落實中小企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中的金融服務(wù)，堅決抵制逃廢銀行債務(wù)行為，消除企業(yè)與銀行之間的信用障礙，防范和化解金融風險；再次，政府在稅收方面要給中小企業(yè)（尤其是在創(chuàng)業(yè)期）以適當支持，還要加大新《會計法》實施的檢查力度，使企業(yè)會計信息的失真得到有效控制，從而保障貸款人的利益，實現(xiàn)社會信用的良好循環(huán)。這些專門金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供信貸支持并且貸款利率和貸款期限優(yōu)惠于其他金融機構(gòu)。其次，政府應(yīng)適時為中小企業(yè)提供專項基金貸款。所以，政府必須對中小企業(yè)實行“非歧視性貸款政策”。此外，政府還應(yīng)鼓勵設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業(yè)直接融資的范圍。核心部分在于中小企業(yè)自身能力提升，基礎(chǔ)部分則在于金融機制的改進配合相適應(yīng)和政府積極且恰當?shù)囊龑Ш椭С?，而信用問題始終貫穿于這三個方面，是它們的交集。這些都是解決中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實選擇。中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占有十分重要的地位。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中日益發(fā)揮著不可替代的作用，主要體現(xiàn)在:一是我國的GDP的55%、出口總額的 60%，以及45%的稅收和75%的就業(yè)機會都是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。然而，資金問題已深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。二、我國中小企業(yè)融資狀況分析(一)融資粱道狹窄，資金來源有限根據(jù)國民經(jīng)濟核算體系，一國經(jīng)濟部門可劃分為政府、金融、企業(yè)、居民和國外五大部門。以上五種融資方式，前四種為直接融資，其中資本市場融資門檻較高，風險投資基金融資運作難度較大，私募方式融資風險大，成本大，商業(yè)信用易于獲得，但期限較短。第五種向銀行貸款為間接融資，理論上講應(yīng)成為企業(yè)主要的融資渠道，但現(xiàn)實生活中難度相當大。(二)商業(yè)銀行惜貨，難以滿足融資需求商業(yè)銀行貸款是中